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榮耀標識支付無小事——一文讀懂二清
在我們日常使用的支付系統中，存在很多我們不知道的風險，在進行線上支付前一定要確保資金的安全。相信大家在使用支付系統時，都不太了解“二清”具體是什么，本篇文章將為我們詳細分析在不同交付環境下，“二清”的具體含義。
“二清”這個詞，對于支付領域的同學來說，肯定不陌生。但是這個概念好像離我們很遙遠，知道一點，但不多。
對于剛剛踏入支付行業的小白來說，也許你有這樣的感覺：網絡上講二清的文章不在少數，可是看完了還是覺得稀里糊涂，二清是怎么來的？怎樣的交易流算二清？在日常生活中哪些場景屬于二清？
如果你也有這樣的疑惑，那就繼續讀下去吧～
一、什么是二清
小明是個剛畢業的大學生，大學畢業的他為了提高自身競爭力，在一家線上的培訓平臺上，經過多放對比，選擇了其中一家知名的注會培訓機構，報名了注會課程。報名時，銷售給了小明一個二維碼，小明通過線上支付交了學費 1 萬元。等到小明要參加課程的時候，他發現已經聯系不到銷售了，培訓機構也找不到負責人。
后來他才知道，之前他交的錢并不是直接交給了機構，而是給了平臺，現在平臺已經卷款跑路，培訓機構根本沒有收到錢，也無法維持經營了。
這是一類在新聞里我們時不時總會聽到的詐騙事件，和二清有什么關系呢？
其實上述這個事件，就是一個典型的二清場景。
隨著線上支付的普及，二清其實離我們并不遙遠，甚至我們不知不覺可能都是“二清”的參與者。
我們都知道，要開車上路，就得考到駕照，對于支付行業而言，也是一樣的。
要想從事支付結算業務，必須有一張支付的證，即《支付業務許可證》，也就是我們俗稱的支付牌照。
資金的清算必須是具備資金清算的持證機構，一般只有銀行或者是第三方持牌支付機構才可以，如果不持證就要上崗，必然會被處罰。
二清這個含義，首先是基于“一清”來說的。
一清是指第一次清算，二清顧名思義，就是指第二次清算。
如何明確界定二清這件事，其實沒有官方標準的定義。2017 年 11 月中行出臺 217 文件，文件中指出加強對無證機構的整治、加大處罰力度。
我找了官方的一些資料，可以這么理解：無證機構以平臺對接或大商戶接入支付機構或商業銀行，留存商戶結算資金，并自行開展商戶結算，采取“大商戶結算”模式，即用戶支付資金先劃轉至網絡平臺賬戶，再由網絡平臺結算給其平臺下掛商戶，這個結算過程就是二清。
我們結合上文小明的例子看 ，小明通過微信/支付寶/銀行卡將自己賬戶的資金支付到了培訓平臺，再由培訓平臺把錢結算給各個入駐了平臺的機構（商家）。
這里「小明把錢給到培訓平臺」這一步，就是一清，這一步是合規的，但是由于平臺無證，平臺再結算給各個機構，這就屬于二清。
通過小明這個例子就不難看出，二清有非法集資的風險，由于平臺沒有收銀行監管，很容易跑路，商家和消費者都是受害者，他們的權益無法得到保證。
二、常見的二清場景
場景一
用戶在某團購平臺上購買團購優惠下單并付款，在商家核銷使用后，平臺再將資金打給對應商戶，該類場景屬于二清。
場景二
用戶在某電商平臺購買一件商品下單并付款，此時錢付款到了平臺主體下的微信/支付寶商戶中，然后再由平臺將錢款從自有賬戶分給平臺的商家，該類場景屬于二清。
場景三
某校園saas公司繳費平臺，具體業務模式為：家長提交學費繳費訂單并繳納資金，支付寶公司完成收單并統一歸集至該公司支付寶余額賬戶；再將資金結算至其在網商銀行的同名銀行結算賬戶，收費學?？上蚓W商銀行發起交易指令，相關資金從網商銀行賬戶轉出到學校指定的銀行結算賬戶，該類場景屬于二清。
三、二清的后果
1. To 商家&消費者
作為商家和消費者來說，要清晰的意識到：二清是沒有受第三方資金監管的，資金可以被隨意凍結、被隨意挪用、甚至還會涉及非法集資。
如果平臺卷錢跑路，對商家和消費者來說，資金安全存在很大危險。
2. To 平臺
無證開展支付結算業務一定是不合規的，央行已經多次明確加強對無證機構的整治、三令五申的打擊二清行為。
對于平臺來說，無證開展支付結算業務是不合規的，可能會面臨整改、甚至涉及違法犯罪的后果。
四、怎么規避二清
判斷“二清”的其本質就是無證機構是否主導了客戶結算資金的處理。
常見的二清的2個特征如下：
- 大商戶、大平臺模式。
- 持證機構將資金結算給無證機構指定商戶。
既然二清是因為“無證”，那么解決二清的路徑其實非常清晰：
- 方案一：申請支付牌照。
- 方案二：找有資質牌照的機構，使用合規的資金監管賬戶體系，清算分賬能力，支付交易能力進行線上支付。
對于一些大平臺如京東（京東支付）、阿里（支付寶）、微信（微信支付）、拼多多（多多支付）其實已經具備了這樣的牌照能力；對于小平臺來說，支付牌照申請門檻較高，一般不會采用該方案，大多數都是對接一些有了支付牌照的支付公司來達成合規。
五、個人思考
支付無小事，不僅僅是支付領域從業相關人員，支付日常生活中每次使用在線支付的我們，都應該了解這些支付相關的知識，提高自我保護意識，確保資金安全。
在線支付時，要選擇合規的支付公司進行支付，注意商家資質和信用評級。畢竟和錢緊密相關，自己才是自己的第一次責任人。
參考資料
中國人民銀行有關負責人就非銀行支付機構風險專項整治工作答記者問
關于人行217號文“二清”解讀
網商銀行、學加家被實名舉報涉無證經營支付業務，已完成整改
中國人民銀行辦公廳關于進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知
專欄作家
閆秀兒，微信公眾號：閆秀兒，人人都是產品經理專欄作家。持續沉淀、持續成長的交易產品。
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題圖來自 Unsplash，基于 CC0 協議
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