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斷直連之后，賬戶的管理成本得到了有效降低，這個時候，賬戶管理也有了新的模式和需求。那么如何實現新出現的需求？斷直連后的“清算模式”又發生了怎樣的變化？一起來看看作者的總結。

在斷直連之前支付機構直接接入各個銀行，開通備付金賬戶進行收付業務，其中備付金賬戶可以分為存管戶、收付戶、匯繳戶。

為了提高支付效率、降低成本，支付機構會在各地各行開通賬戶，往往會存在幾十上百個備付金賬戶。

一、斷直連后的監管模式

斷直連以后監管模式發生了變化，由人民銀行集中監管，支付機構在各銀行開通的備付金賬戶也就退出歷史舞臺了。

二、斷直連以后的賬戶模型

斷直連之后只需要在人行開通一個集中存管賬戶即可，大大的降低了賬戶的管理成本。

而對集中存管賬戶的管理不能直接接入央行，而是要通過網聯或者銀聯進行管理，包括賬戶余額的查詢、向網銀聯分配支付業務需要使用的額度。

1）資金存管戶

此時的賬戶包含了央行集中存管賬戶，這個賬戶有一個賬戶余額，也就是支付機構真實的資金。

2）清算機構虛擬賬戶

另外網聯還有一個虛擬賬戶，這個賬戶有2個余額，一個是映射額度，另一個是可用額度，同樣，如果支付機構同時也接入了銀聯，那么在銀聯也會有一個虛擬賬戶。

3）映射額度怎么來的

是將央行集中存管戶中的資金“圈存”給網聯和銀聯，類似于授權，央行的備付金被凍結一部分，然后授權給網聯和銀聯使用，而集中存管戶里的資金并不會發生變化。

4）可用額度是什么

是支付機構在網聯和銀聯可以用于出金的額度，在一個清算場次內，有這樣一個恒等式：

可用額度=映射額度+收款-出款

所以，清算場次剛開始時，支付機構既沒有收款也沒有付款，那么在網聯里：

可用額度=映射額度15億+0入金-0出金=15億

過了一會，該支付機構代商戶收款了2億，并給商戶結算付款了3億，此時可用額度變為了：

可用額度=映射額度15億+2億入金-3億出金=14億

5）央行的賬戶資金怎么變

清算場次內不變，雖然支付機構發生了支付業務，但是在清算場次內只是基于網銀聯的虛擬賬戶進行清算，并不會影響集中存管戶里的資金。

提交結算才變，只有當網聯提交央行進行最終的結算時，集中存管戶才會發生資金變動，比如上面的例子，可用額度變成了14億，整個清算場次支付機構收付凈額是-1億，所以提交央行以后，存管戶會凈出金1億，賬戶余額變為99億。

三、清算模式：實時清算，定時結算

支付機構通過網聯或者銀聯進行收付業務，由網聯和銀聯進行支付指令的清算和轉發。

1）收款和付款的清算

收付時，通過實時增減網聯虛擬戶的可用額度完成清算，而在固定時間提交央行完成實際資金的結算。

清算模式相比之前也發生了巨大的變化，比如之前是直接依賴備付金賬戶進行收付業務，而現在是依賴網聯和銀聯的虛擬賬戶進行收付業務。

2）好處

有一個非常明顯的好處就是，付款效率的提高，之前是需要收款資金真實結算到備付金賬戶以后才能用于出款，而現在實時收款獲得的資金可以實時增加到虛擬賬戶的可用額度上，即可以立即用于出款。

四、怎么管理賬戶額度

斷直連以后的模式下，對賬戶管理有了新的模式和需求。

1）支付機構訴求

一方面支付機構需要查詢其在央行集中存管賬戶中的資金余額，另一方面還需要將存管資金“圈存”給網聯和銀聯，同時查詢網聯和銀聯的賬戶映射額度和可用額度，并按照需要及時調整映射額度。

2）額度管理架構

以上的訴求都是通過網聯或者銀聯完成的，這個架構如下圖所示：

支付機構通過網聯去申請增加“映射額度”或者減少“映射額度”，比如今天出金比較多，發現可用額度快不足了，及時增加映射額度，這樣可用額度也會增加。

3）設計一個后臺

當然了，網聯本身是提供給了支付機構一個管理后臺，可以在上面進行額度管理的操作和相關查詢，以及賬單的下載等。

不過，我們自己也要做一個額度管理模塊，其最基本的功能應該包含：

查詢央行集中存管戶賬戶余額，查詢網聯虛擬賬戶和可用賬戶額度，增加網聯虛擬賬戶映射額度，減少網聯虛擬賬戶映射額度。

怎么做？

我們看網聯提供的查詢能力：

網聯提供的額度調整能力：

通過上面的查詢和調整能力，以及返回的結果參數，我們就可以做一個后臺頁面，便于信息查詢，和資金管理人員的操作。

關于審核、查詢調整記錄等相關頁面就不再贅述。

這里其實有一個拓展點，就是自動調配映射額度，類似于自動調撥的能力，根據實時收付情況，對映射額度進行自動調整。

當然，因為目前最多就有網聯和銀聯兩個虛擬賬戶，而一個支付機構的資金體量是非常大的，所以向網聯和銀聯一次性映射足夠多的額度，也基本可以滿足日間的收付業務了。