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榮耀標識支付人必看！交易、清算、結算、對賬鏈路一圖流
作者以全鏈路的視角，分析整個支付流程系統，包括常用的收單、結算、對賬等功能，希望本篇文章能對不同崗位的大家有所幫助。
尊敬的讀者好，相信有不少讀者是支付行業的從業者（如支付類產品經理、開發等）或支付行業相關從業者（如電商類產品經理、開發等），大家在平時的工作中會接觸到支付系統的一個或幾個板塊，但可能對上下游完整鏈路接觸的比較少。
所以今天就想從全鏈路視角來講述，一筆交易自消費者支付到結算給商戶的整體流程，通過一圖流的形式，讓大家能進一步了解“支付公司做了什么”、“經過了哪些系統”、“各系統的職責是什么”等，從而讓諸位讀者可以對支付系統有一個相對全面的認識。
一、說明
首先，這里的支付鏈路指的是支付公司的支付鏈路，并不完全適用于電商平臺、基金銷售平臺等有支付場景的非支付公司。因為一般有支付場景的非支付公司，交易只是其系統鏈路的一部分，甚至是很小的一部分。
以電商平臺為例，除了要考慮用戶支付成功與否，還需要考慮庫存、物流、售后、發票等場景，每個場景都會衍生出一個系統，所以對這些平臺而言，僅供借鑒。
其次，不同的支付公司由于需求、體量、架構設計的不同，所以在系統規劃、系統職責上也各有不同，有的支付公司體量大、業務場景復雜，甚至愿意幫商戶承擔一部分的業務邏輯，則系統設計上更加復雜，也更注重系統之間的解耦和原子化能力。
相對的，有的支付公司體量一般，業務場景相對簡單，則可以從簡設計，成本優先。
二、支付鏈路圖
請您靜下心瀏覽鏈路圖，跟著序號順序“走”一遍流程。
三、系統說明
下面介紹各個系統的作用和定位，同時也會擴充一下圖中沒有提到的系統：
1）支付網關
是與外部系統（商戶）發生直接對接的系統，本身承擔的業務邏輯很少甚至沒有，主要負責商戶請求參數的校驗、秘鑰的檢驗、加解密等。
2）業務系統
該系統承擔了絕大多數的業務邏輯，也是對商戶支付請求（“業務單”）處理的起點，會將商戶入參進行轉化、補充，以便于后續系統的處理。
同時商戶發起的支付請求（“業務單”）往往有很強的業務屬性，業務系統需要將業務單其剝離為更標準更原子化的“交易單”以送給下游的交易系統處理。
商戶對訂單信息、狀態的大量查詢請求往往也由該系統承接處理。
3）交易系統
是支付公司的核心系統，跟進并處理“交易單”的整個周期，包括把交易送到渠道系統，把扣款成功的交易通知賬務，將交易結果同步給結算系統等。
相當于支付中樞，控制一筆交易單與多個關聯系統進行交互。從鏈路圖中也可以看到，交易系統與多個其他系統發生了交互。
4）渠道系統
家喻戶曉的支付渠道，對接銀聯、網聯的相關接口，代付、代收、外部對賬，都離不開它。
除了打通兩聯渠道外，渠道系統還會承擔信息記錄（商戶報備信息、用戶綁卡信息等），渠道路由（智能選擇成本更低、性能更好的渠道）等職責。
5）賬務系統
真正管錢的“人”，支付公司的每個用戶（開立支付賬戶）、收單商戶、支付公司手續費賬戶等都會在賬務系統中有個賬號，這些賬號記錄了對應主體的賬戶的狀態、余額及變動情況，同時也進一步為后續的對賬提供了數據基礎。
6）會計系統
記錄會計分錄，其實每一筆“交易單”都會對應一筆會計分錄（借：XXX；貸：XXX），當支付場景、支付工具、收款賬戶、出款賬戶等要素確定時，這一筆會計分錄就已經明確了。
當交易完成、賬務記賬完成后，則會計分錄成立，此時有上游系統通知給會計系統。
7）對賬系統
這里的對賬是指賬務變動流水與渠道交易流水的對賬，兩者互相比對，以判斷公司內部有無漏記賬（長款）；渠道外部有無漏記賬（短款），從而確定支付公司的應收款和渠道未算手續費前的應付款是否相同，由此進一步對渠道流水計算手續費，得出支付公司的應付渠道手續費，以及渠道減去手續費后的應付款。
*支付公司的對賬非常復雜，除了有內部系統和外部系統的信息流對賬，還有內部系統與內部系統的信息流對賬，以及內部系統與外部系統的資金流對賬。
8）商戶結算
是商戶能否拿到待結算款及拿到多少結算款的關鍵系統。會先對業務單和交易單進行比對，確保業務單和交易單狀態的一致性，隨后基于流水進行商戶手續費計算，于是得出應付款和因收款（應收款即商戶手續費，應付款即商戶可提現金額，如果商戶的結算模式是凈額結算，則商戶可提現金額會直接扣除手續費劃撥至支付公司手續費賬戶）。
此時，商戶賬戶余額從不可提現轉為可提現余額。最后視商戶要求，由系統自動發起提現或等待商戶自行提現至綁定的對公銀行賬戶。
9）資金運營
將支付公司的應收應付，與資金渠道的實收實付進行比較，處理資金流對賬、差異。
補充說明幾個在鏈路圖中沒有畫出的系統，但這些系統一樣為支付鏈路的順利通暢起到了關鍵作業：
① 會員系統
C端個人在支付公司開立支付賬戶，B端商戶與支付公司簽立合約成為特約收單商戶，都需要提供各類實名信息（9要素、影像件、法人信息、營業執照等等），這些信息被存放在會員系統，同時登錄密碼、支付密碼、賬戶狀態也是該系統的重要功能。
② 計費系統
記錄商戶、渠道的計費規則，支持多樣化的計費規則配置，如按筆、按金額、有無梯度優惠等。每次清算需要計算費用時就得請求它幫忙。
③ 商戶配置系統
用來管理商戶的權限，比如可以使用哪些支付渠道、哪些支付工具等，同時商戶是D0結算還是D1結算，每次結算是否需要有留存資金等等，都是商戶配置系統的功能。
④ 賬單系統
基于交易數據，為商戶定期定時出具交易對賬文件或結算對賬文件，賬單字段可以支持大商戶定制，以符合商戶內部的對賬訴求。
⑤ 運營平臺
后端有這么多的系統，對應就會有很多前端的操作平臺，以便運營人員處理異常情況或基于業務需要，由運營人工發起退款、代付等流程。
四、結語
圖片里的流程可以說是支付系統中最簡單的流程了，因為一方面沒有考慮收銀臺的情況（會進一步涉及賬戶聯登、支付工具選擇等問題）；另一方面沒有加入用戶退款、對賬不平等異常情況。屬于用最簡單的支付工具走最順利的流程，但這也是支付公司絕大部分交易的縮影。
正如我開頭所言，每個支付公司情況各不相同，所以大家對要完成同一件事情的處理順序、解決方法、參與系統也會大同小異。
所以，在此也僅能拋磚引玉，讀者您可以結合公司的實際業務，系統框架及本文提供鏈路圖來綜合理解、思考。畢竟對支付公司來說，不管系統如何設計，“收單”、“清算”、“結算”、“對賬”等都是其不變的職責。
以上就是本文的全部內容，非常感謝您能看到此處，如果本文或多或少對您有所受益，還請點贊，收藏，這將是我繼續更新的動力。非常感謝！
本文由 @一一一 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。
題圖來自Unsplash，基于 CC0 協議
該文觀點僅代表作者本人，人人都是產品經理平臺僅提供信息存儲空間服務。
大佬，希望能單篇描述下對賬的邏輯和異常情況的處理。
另外流程圖中商戶結算的對賬和對賬系統的對賬有啥區別呢？
謝謝。
支付公司的對賬主要2個部分，支付公司的內部對賬 及 外部對賬。內部對賬主要看上游的訂單在下游是否都記錄了且狀態一直，確保交易全鏈路的一致性，同時要確保每一筆交易的收入、支出是否都在對應的賬務上做了記錄，內部賬的準確性一般比較高。外部對賬就是支付公司渠道網關的訂單流水和兩聯的賬單信息是否一致，每筆訂單內容及狀態是否都對的上，這種相對常見的問題是因日切、時切導致有1、2筆訂單對不上，會被系統標記為存疑訂單，需要在個對賬循環周期進行二次對賬。
期待大佬的更細致的分析文章
謝謝認可和支持
步驟這么多啊 ，我們日常使用場景中這整個過程可能也就一兩秒的時間，怎么做到這么長的流程處理起來這么迅速的。
首先，接口的交互基本是毫秒級，所以即便有多次交互，總體時間也很短。其次，商戶從交易請求到收到結果，這個流程其實不長。清算，對賬都是支付公司在交易完成后內部做的事，商戶側不感知。
你這流程太長了，前面17個步驟，只要一個地方出現掉單，你這查賬，對賬怎么辦？除非全部采用異步處理
從商戶交易發起到返回交易結果，會盡可能將非關鍵流程后置，同時有些環節只是發Q給到下游系統，不需要同步處理。但是，商戶權限檢驗，渠道路由原則，交易事前風控都是必要流程，一般支付公司都不會省略，也是流程圖上提到的。