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三方支付機構已經發展了很多年，相信大家對三方支付機構都不陌生，本文將從定義、資質、通道、支付賬戶、支付產品等幾個維度認識三方支付機構，希望對你有所幫助。

我國支付體系由眾多參與者構成，其中包括人民銀行、商業銀行、清算機構、三方支付機構、四方支付機構等，如圖1所示，支付是由眾多組織、眾多系統協同的結果。

圖1：支付服務組織、職能及示例

三方支付機構已經發展了很多年，對很多人來說并不算陌生，特別是頭部的幾家，接下來將從定義、資質、通道、支付賬戶、支付產品等幾個維度認識三方支付機構。

一、三方支付定義

是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務∶

網絡支付：指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。

預付卡的發行與受理：指以營利為目發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。

銀行卡收單：指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

中國人民銀行確定的其他支付服務。

二、資質要求

非金融機構要想提供支付服務，應當依據規定取得《支付業務許可證》，成為支付機構，如圖2所示。支付機構依法接受中國人民銀行的監督管理。未經中國人民銀行批準，任何非金融機構和個人都不能從事或變相從事支付業務。支付機構應當按照《支付業務許可證》核準的業務范圍從事經營活動，不能從事核準范圍之外的業務，不能將業務外包給其他機構。支付機構不能轉讓、出租、出借《支付業務許可證》。

三、備付金管理

客戶備付金是指支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金。備付金管理指客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉等存管活動。

客戶備付金必須全額繳存至支付機構在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶。備付金銀行，是指與支付機構簽訂協議、提供客戶備付金存管服務的境內銀行業金融機構。斷直連以后支付機構客戶備付金集中存放在人民銀行，開立專戶核算。

3.1 備付金賬戶模型

支付機構通過接入網聯或者銀聯開展支付業務（后續默認以接入網聯為例進行描述），并通過網聯管理備付金賬戶，比如查詢賬戶余額，通過額度映射方式向網聯分配額度，如圖3所示。

圖3：備付金賬戶模型

集中存管賬戶余額，是指支付機構在人民銀行開設的備付金集中存管賬戶余額（以下簡稱賬戶余額）。

映射額度，是由支付機構根據賬戶余額分配至清算組織的，經清算組織確認且互認的賬戶資金份額，并不會進行實際的資金劃轉，并且支付機構可以隨時調整映射額度。

可用額度，是以已映射額度為基準，根據支付機構出入金業務處理結果，實時進行增減的額度（可用額度=映射額度+入金-出金），如果可用額度不足，則無法完成出金業務。清算組織通過控制可用額度，確保支付機構辦理業務所形成的匯差，不高于支付機構向各清算組織所分配的已映射額度。

在這種賬戶模式下，可以在清算機構內先完成清算場次內的清算工作，僅將一定周期內的清算凈額提交央行做最終的結算，這樣可以降低高并發的互聯網支付業務對央行支付系統的沖擊，避免形成熱點賬戶。

3.2 映射額度管理

網聯的賬戶模塊即“備付金熱點賬戶前置系統”（以下簡稱“前置系統”或“RCMP”）。支付機構可以通過前置系統進行映射額度的調整，如圖4所示為映射申請的流程。

圖4：映射申請流程

支付機構向網聯發起映射申請，網聯會先查詢該支付機構已經分配給銀聯的額度，然后查詢其央行備付金集中存管賬戶的賬戶余額，如果本次申請映射的額度不大于“集中存管賬戶余額-銀聯已映射額度”，則申請成功，否則失敗。

解映射申請相對簡單，因為是減少映射額度的申請，所以無需查詢銀聯的已映射額度和集中存管賬戶的賬戶余額，可以直接進行解映射處理，如圖5所示，但解映射申請的金額不能大于已映射的額度，否則申請失敗。

圖5：解映射申請流程

3.3 備付金變動通知

結算時，網聯向備付金集中存管賬戶提交結算指令，在支付機構備付金集中存管賬戶內完成最終的結算，并通知支付機構相關結果以及額度變動情況，如圖6所示。

圖6：結算與結果告知流程

3.4 備付金賬戶余額查詢

支付機構可通過網聯或銀聯所提供查詢工具7*24查詢賬戶余額、網聯或銀聯已映射額度、可用額度等信息，額度查詢流程如圖7所示。

圖7：備付金賬戶余額查詢流程

3.5 備付金管理平臺

支付機構需要做一個后臺工具，用于查詢央行集中存管戶賬戶余額，查詢網聯映射額度和可用額度，增加或者減少網聯映射額度。通過上面網聯提供的查詢能力和映射額度調整能力，就可以做一個后臺頁面工具提供給備付金管理人員使用，如圖8所示。

圖8：備付金賬戶管理

四、接入網聯業務

斷直連以后支付機構開展互聯網支付業務，需要接入網聯或者銀聯，由網聯和銀聯進行支付指令的清算和轉發，與直接接入銀行通道存在一定的差異，特別是在付款業務上，下面分別介紹網聯向支付機構提供的相關業務以及網聯的支付清算模式。

4.1 網聯支持的業務

網聯提供的可接入業務包括信息類和支付類兩大類，具體業務功能和適用場景如下表所示。

4.2 支付清算模式

網聯和銀聯采用“實時清算、定時結算”的模式受理來自支付機構的收付業務，通過支付機構備付金集中存管賬戶完成資金結算。收付時，通過實時增減網聯前置系統的可用賬戶余額完成清算，在固定時間點提交央行完成最終的結算。以入金業務為例，整個支付業務流程如圖9所示。

圖9：網聯入金業務流程

在上述的入金業務清算過程中支付機構備付金集中存管賬戶的余額并不會發生變化。在清算場次內雖然支付機構發生了收付業務，但是網聯的清算處理僅在前置系統內通過實時增減可用余額完成，并不會改變支付機構備付金賬戶的余額。提交結算以后備付金賬戶余額才會根據清算凈額發生變化。

這里有一個明顯的好處，那就是付款效率的提高，斷直連之前支付機構通過在各銀行開通的收付戶進行對外付款，但需要賬戶中有足夠的資金，當日的收款在銀行沒有結算至備付金賬戶之前是無法用于付款的，而現在的實時清算模式下，出金業務并不依賴實際的賬戶資金到賬，而是可以基于可用余額進行，入金業務會增加可用余額，可以直接用于付款，極大的提高了資金的使用效率。

五、支付賬戶

支付賬戶是指獲得互聯網支付業務許可的支付機構，根據客戶的真實意愿為其開立的，用于記錄預付交易資金余額、反映交易明細信息的電子簿記。支付賬戶不能透支，不能出借、出租、出售，客戶不能利用支付賬戶從事或者協助他人從事非法活動。支付賬戶根據開立時的驗證要素數量可以分為一類，二類，三類等級，如下表所示。

六、機構的產品架構

支付機構以銀行支付通道為業務基礎，封裝出適用于各類交易場景的支付產品，為商戶提供支付能力，這是支付機構的產品主線，圍繞該主線又會產生其他類系統的訴求，例如資金處理、對賬、計費等。以下是典型支付機構的產品架構，如圖10所示。

圖10：典型三方支付機構產品架構

接入層，是三方支付機構直接面向客戶的入口，包括個人客戶、商戶、渠道商等，為個人客戶提供消費支付產品，為商戶提供支付能力服務，為渠道商提供分銷合伙的平臺。

業務層，是支付機構所打造出來的適用于各類支付場景的支付產品，例如航旅支付解決方案、生活繳費支付解決方案、銀行卡支付、資金合規、分賬類產品、商戶結算類產品等。

交易層，是對各類業務交易請求的處理層，處理上游各業務線下發的支付訂單，例如收款類交易、付款類交易、鑒權類交易等。

支付處理層，處理提供收銀臺和支付核心，還將構建各類支付的核心處理流程，例如快捷支付、網關支付、分賬支付等。

風控層，對支付安全負責，包括客戶信用安全、交易安全、支付安全、數據安全等等。

通道層，是集中管理接入的各類支付通道，以及為支付層篩選最佳通道的路由系統。

渠道層，是底層對接的提供各類支付通道的服務商，其中包括一些消金類機構、銀行、清算機構等。

七、產品崗位設置

其實通過上面的架構圖大家也應該能猜出來會有哪些崗位職責和產品經理崗位；如果你將來計劃去一家支付機構做產品經理的話，大概率會有以下支付類崗位可以選擇。

開放平臺產品經理，主要負責對上游商戶對接，輸出基礎能力的規劃和設計。

商戶后臺產品經理，負責商戶后臺的規劃和設計。

商戶管理產品經理，入網產品經理，工單系統產品經理等負責基礎性產品。

行業解決方案產品經理，針對某垂直領域進行支付場景挖掘和解決方案設計，比如水電煤氣領域，保險領域，教育領域等。

收款產品經理，主要做收單通道的接入，路由的設計、通道管理的設計等等，核心職責就是與內外部對接，是支付機構與內外部的橋梁角色。 付款產品經理，出款通道的接入和管理，出款產品的設計，為出款性能、準確性、安全性負責。

退款產品經理，管理收單逆向業務，負責退款中心的設計和規劃，為退款業務負責。

基礎支付產品產品經理，主要負責不同支付場景的挖掘以及支付產品的包裝和設計，提供具有更好用戶體驗以及市場競爭力的支付產品解決方案，比如二清合規，快捷支付類，打款類。

風控產品經理，設計風控核心系統的產品經理。

資金管理產品經理或者清結算產品經理，包含了核算產品經理，賬務賬戶產品經理，計費產品經理，財務處理產品經理，備付金管理產品經理等。

當然還有一些細分的支付產品經理，比如快捷支付、網關支付、聚合支付、錢包產品、企業支付等等。