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榮耀標識2000+字解讀：金融風險產品類型&流程
如果想入門金融風險產品的搭建，或許，你可以先從產品類型、產品流程、業務指標體系等方面進行了解。在這篇文章里，作者便進行了總結和分析，一起來看看吧，或許會對你有所啟發。
信貸業務流程對很多風控從業者來說既熟悉又陌生，多數人在日常工作中的職能覆蓋范圍遠遠達不到全面了解，我們今天來看看金融風險產品入門筑基知識——產品類型&產品流程。
一、產品類型
信貸產品通常分為無抵押貸款和抵押貸款兩種。
以下是產品類型示例圖：
1）無抵押貸款
又稱無擔保貸款，或者是信用貸款。不需要任何抵押物，只需身份證明，收入證明，住址證明等材料、向銀行申請的貸款，銀行根據的是個人的信用情況來發放貸款，利率一般稍高于抵押貸款，客戶可根據個人的具體情況來選擇貸款年限，然后跟銀行簽訂合同，有保障。
2）抵押貸款
又稱“抵押放款”。要求借款方提供一定的抵押品作為貸款的擔保，以保證貸款的到期償還。抵押品一般為易于保存，不易損耗，容易變賣的物品，如有價證券、票據、股票、房地產等。貸款期滿后，如果借款方不按期償還貸款，銀行有權將抵押品拍賣，用拍賣所得款償還貸款。拍賣款清償貸款的余額歸還借款人。如果拍賣款不足以清償貸款，由借款人繼續清償。
二、產品流程
以下是產品流程示例圖：
1. 獲取客戶
1）線上：APP、H5、PC等
目前市面上的線上貸款產品種類繁多，客戶可以通過身份信息在貸款平臺上進行認證并全程線上操作的貸款方式，而現在的線上貸款方式基本上是通過征信平臺對個人信譽度進行綜合審核后下款。
2）線下：門店、地推等
銀行線下貸款項目主要是常規的銀行借貸，必須符合一定的貸款條件并向銀行申請并有銀行對資料審核并下款。
3）申請流程不一樣
不同的貸款產品和貸款方式貸款額度也不同。
4）客群資質有差異
通過對不同風險的客群實現差異化的定價、差異化的利率服務，以實現最優的資產配置。
5）客戶畫像
在了解客戶需求和消費能力，以及客戶信用額度的基礎上，尋找潛在產品的目標客戶，挖掘用戶的人口屬性、行為屬性、社交網絡、心理特征、興趣愛好等數據，經過不斷疊加、更新，抽象出完整的信息標簽，組合并搭建出一個立體的用戶虛擬模型，即客戶畫像。
2. 申請貸款
1）進件要素確定
將申請貸款的各種資料證件，如身份證明、征信報告、居住證明、工作證明、收入證明、房產證明、營業證明等，確認真實性后提交到貸款公司或銀行的系統里。
2）風險數據獲取
利用真實的金融貸款數據，對貸款群體進行數據分析，從中獲取直觀的數據了解貸款群體，并使用機器學習算法，構建貸款風險預測模型，對貸款人進行預測，作為是否對其放貸的依據。
4）風險模塊申請流程設計
風險模塊申請流程可以說是信貸產品生命周期中的第一步，用戶通過賬戶注冊、提交個人信息、選擇產品等。
3. 審核貸款
1）貸前策略制定
貸前策略制定是為了有效覆蓋風險及提高收益。一方面是確定壞客戶并拒絕放貸，另一方面是確定好客戶并通過貸款申請及確定額度，在放款前做到避免資損。
2）申請評分卡（A卡）
側重貸前，對授信階段提交的資料賦值的規則。一般可做貸款0-1年的信用分析。
申請評分卡是對一系列用戶信息的綜合判斷。隨著可以收集到的用戶信息變多，授信決策者不再滿足于簡單的if、else邏輯，而是希望對各個資料賦予權重和分值，根據用戶最后綜合得分判斷風險，通過劃定分數線調整風險容忍度，評分卡應運而生。
3）審批流程設計
信貸經辦人對借款人提供的資料進行審查，審查借款人填寫的基本情況是否屬實，所提供的資料原件、復印件是否真實有效，申請的貸款金額和期限是否符合政策規定；同時還對借款人的信用記錄進行審查。符合條件的，予以批準通過，發放貸款。
4）授信&定價
授信定價是銀行在成本收益的基礎上，運用某種辦法確定對客戶授信業務的綜合收取的費用收入。
5）外部數據接入
外部數據接入是為了有效降低業務研發成本、減少運轉時間，并提高業務效率，去除不必要的流程和障礙，實現組織的敏捷、技術的敏捷、服務的敏捷。
4.發放貸款
1）貸中調額
通過記錄、分析客戶使用貸款的一系列行為軌跡，以及貸款使用過程中客戶征信等信息的變化，進而進行貸中授信額度管理。
2）貸中監控&預警
風險監控是一個持續的過程，比如跟蹤評估企業或組織風險，并根據風險監控中發現的問題進行策略調整與優化。如果能在風險發生之前進行檢測與預警，就可以減少企業在風險來臨時的損失。
通過建立預警指標數據集市，預警規則，預警方式（如郵件），以便快速監控指標有效性變化，及時預警。
3）審批流程設計
業務申請提交后，開始審批流程，包括審查、審批、批復登記、登記合同、增信措施（抵質押權或擔保）的落實、以及放款，對于不同風險客群做差異化處置。
4）存量客戶運營
一方面是為了對達標客戶的經營和維護，防流失；另一方面是為了對臨界、潛力客戶的挖掘，資產提升。
5）行為評分卡（B卡）
側重貸中，對貸后可以收集到的用戶信息進行評分的規則。申請人有了一定行為后，有了較大數據進行的分析，一般為3-5年。
在貸款發放后，通過收集用戶拿到錢后的行為數據，推測用戶是否會逾期，是否可以繼續給該用戶借款。例如用戶在某銀行貸款后，又去其他多家銀行申請了貸款，那可以認為此人資金短缺，可能還不上錢，如果再申請銀行貸款，就要慎重放款。
5. 回收貸款
1）催收策略
根據逾期客戶的不同態度和行為，針對不同類型的客戶，采用不同的類型策略進行催收，從而達到催收目的。
2）委外管理
催收政策的制定，將不良貸款項目委托給有相應資質的第三方催收公司進行催收；以及對催收運營團隊管理。
3）催收評分卡（C卡）
側重貸后，對已逾期用戶未來出催能力做判斷的評分規則。對數據要求更大，需加入催收后客戶反應等屬性數據。
催收評分卡是行為評分卡的衍生應用，其作用是預判對逾期用戶的催收力度。對于信譽較好的用戶，不催收或輕量催收即可回款。對于有長時間逾期傾向的用戶，需要從逾期開始就重點催收。
4）資產分析
對企業經營資金和專項資金的來源和運用情況所進行的分析。
三、業務指標體系
業務指標是指對業務進行精細化分類后，可針對某一具體事物或行為進行量化描述的數值。一個好的業務指標體系，可使幫助管理者對業務有效進行數據化的管理，通過數據對業務進行監控，衡量，以及拆解。更多內容不在本篇展開詳解。如有疑問，評論區隨時交流探討。
來源公眾號：FAL-金科應用研院（ID：fintechapplab_sz），Make Fintech Easier And Smarter
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