作為想入行支付行業的產品經理或其他相關從業人員，或許在入行之前，屏幕前的你可以先了解線上支付機構和線下支付機構的區別。在這篇文章里，作者就從支付牌照性質、業務模式等方面做了分析解讀，一起來看看吧。

看完本文，你會了解以下內容：

1. 支付牌照性質
2. 業務模式
3. 業務規模
4. 工作內容

因為自己在線上與線下支付機構都待過，本次簡單分享下線下與線上支付機構的區別，包括牌照類別、業務模式、工作感受等等，為各位有意從事支付行業的同學提供一些參考與思路，以下內容僅為本人接觸的范圍。

線上支付機構與線下支付機構的區別，主要可以分為以下幾個方面：支付牌照性質不同、業務模式/規模不同，工作內容不同等等，我盡可能用大白話描述，這樣更容易理解。

一、支付牌照性質不同

標題中的線上支付其實是一個狹義的概念，在這特指互聯網支付，互聯網支付對應的牌照叫網絡支付，其中還包括：貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付，除了互聯網支付，其他的支付形式現在基本沒了，所以我們本期說的線上支付特指互聯網支付，最為大眾所知的支付公司是微信支付與支付寶，其他的支付公司如果非行業內從業人員，可能知道的比較少。

線下支付用更專業的詞來說叫銀行卡收單，最常見的形式是線下門店付款時POS刷卡支付或者線下掃碼/被掃支付，線下支付因為比較傳統且付款的操作感知較弱，不像互聯網支付那樣為大眾所知悉。

具體不同支付牌照的官方定義及說明可查看鏈接：https://www.gov.cn/flfg/2010-06/21/content_1632796.htm

二、業務模式

業務模式的不同簡單來說就是賺錢的方式不同，雖然兩者核心模式都是售賣自己的支付產品，但通過誰賣，怎么賣、賣給誰等等方面兩者還有比較大的區別，下文線上支付與線下支付分開說明。

1）線上支付機構

線上支付機構根據自身有無支付的使用場景，又可以大概分為：類微信支付/支付寶的支付機構與其他支付機構（自身無業務場景），這個我們可以簡單展開說下。

① 類微信支付寶機構

這種支付機構簡單來說就是就是有支付使用的業務場景。例如我們經常使用微信/支付寶支付轉賬、發紅包、充話費等等，這種業務場景在支付底層都是使用了支付機構的支付產品、賬戶等底層能力。

除了微信支付寶這種常見的，還有一種支付機構也有自身業務場景，只不過不為普通用戶所直接感知，例如美團下單購買時會有美團月付、拼多多付款時的多多支付等等，都是互聯網公司收購的支付機構提供的底層能力。

至于互聯網公司收購支付牌照的原因，除了開展自身的金融業務、數據與信息安全之外，支付通道成本也是一個非常重要的原因，大型互聯網公司每年的GMV都是千億甚至萬億規模，對應的支付通道成本就是上億甚至十億的規模，那遠不如自己買個支付牌照劃算。

② 其他支付機構

除了以上擁有支付業務場景的支付機構，其他線上支付機構的處境近幾年隨著以下2個主要原因變得愈發尷尬：

1. 國家加大違規打擊，P2P行業也因為龐氏騙局隨之破滅，支付通道可大范圍應用的場景大幅下降，支付份額進一步向微信/支付寶集中。
2. 交易規模比較大的互聯網公司選擇收購支付牌照、組建支付團隊，不再使用其他支付機構的通道，即便沒有支付牌照但稍微有些規模的公司又會選擇自己直連微信/支付寶等主流支付方式，支付機構的份額進一步下降

在以上支付份額不斷下降的背景下，其他支付公司開始拓展其他的業務形態，不再僅僅是通過售賣支付手續費賺錢，而是圍繞于“支付+場景”賺錢，支付通道變成了一個底層能力，落到實際業務形態，就是各個支付公司做了很多不同業務場景的解決方案，例如航旅場景、酒店、資金二清合規等等，通過賣行業解決方案賺錢，如下文截圖。

2）線下支付機構

與線上支付機構相比，線下支付機構對于外部公司的依賴相對小很多，但對于代理商的依賴非常高，代理商體系是線下支付機構開展業務的非常核心部分，代理商體系簡單來說就是就是把自己的通道產品以一個較低的價格開放給一級代理商，一級代理商再以一個更低的價格開放給二級代理商，每級代理商層層賺差價。

商戶使用該支付機構的POS機刷卡支付后，支付機構把支付手續費拿出一部分分給一級代理商，一級代理商再分給二級代理商，依次往下分配，也就是常說的分潤。

以上是線下支付機構最核心也是最重要的業務模式，通過支付手續費賺錢，當然這里說的比較粗，真正做起來是非常復雜的，包括不限于商戶入網/交易、跳碼路由、代理商管理、分潤計費/結算、對賬等等。

說完線下支付的業務模式之后，再說下線下支付的交易類型，交易類型簡單分為真實交易和非真實交易，簡單來說就是交易場景是真實的還是虛假的，例如你去優衣庫買衣服，結賬的時候使用信用卡刷卡支付，就是真實交易，因為是真實發生的交易場景。

虛假交易可以簡單理解為信用卡TX交易，具體原理我就不說了，因其用戶較多、市場需求較大，貢獻了線下支付機構的主要交易量，保守估計99%以上，稍微上點規模的線下支付公司，虛假交易每天跑個幾十億一點問題沒有，行業前幾的公司每天跑100億以上。

線下支付機構除了通過支付手續費來賺錢，也會有一些其他賺錢玩法，例如流量卡、延遲到賬險、提現秒到手續費、各種理由加價等等。

三、業務規模

因為上文中的業務模式的不同，也最終決定了各類支付公司的交易規模的不同，整體來說線上支付公司除了類微信支付寶的支付機構之外，其他互聯網支付公司交易規模都不算太大，這類支付公司做的是TO B的生意，不管是賣通道還是賣解決方案，在交易量層面基本上上20%的商戶貢獻了80%的交易量。

線下支付公司因其業務模式及需求，交易量則非常大，上點規模的線下支付機構都是以萬億為單位來計量交易量，但實際的利潤卻只有幾個億，利潤率非常之低，真正的薄利多銷，因其大部分的手續費都分給代理商了，因為只有代理商賺錢了，支付機構才能賺錢。

四、工作內容

這個我一個比較粗的顆粒度去分享這部分，因為每家支付機構的情況都不盡相同，線上支付/線下支付機構類似，主要分為2個方向，簡單抽象為基礎能力層、應用層。

1）系統的基礎建設（基礎能力層）：有些支付機構的基礎建設比較落后或者市場在發展，需要不斷完善自身基礎系統建設，以提升使用效率或滿足市場需求，包括不限于各種后臺、底層支付產品對接等等。

2）各種產品解決方案/應用（應用層）：這個方向需要你對于支付機構本身的技能樹比較了解，同時要去對接/調研行業/商戶的痛點及業務訴求，使用機構本身的能力組裝成行業/商戶需要的解決方案，線下支付機構多的一部分是代理商體系，這塊可做的東西也比較多。

我個人是建議大家從事第二個方向，因為這個方向的拓展性比較高，可以看到支付的各種業務場景，不再僅僅局限于“支付”，而是拓展到“支付+業務”，如果后續想跳甲方公司，有比較大的優勢，而且“支付+業務”本身就包含了“支付”本身。

未完待續，后續分享支付產品經理如何一步步提高自己～