本文從理財平臺宏觀層面的標的設計、用戶定位、支付、風控，再談到理財平臺的主要功能與呈現信息。最后從產品角度闡述了理財平臺的運營手段。

1 標的設計

理財平臺一端對應著資金端，也就是投資者，另一端對應著資產端，也就是借貸者。

理財產品的設計，首先考慮的問題是如何設計投資標的。投資標的是什么？一般分為擔保標、推薦標、信用標、抵押標等。不同的投資標的對應著不同的收益、風險與流動性。不同的理財平臺根據自身定位又會選擇不同的標的。

標的按照是否有抵押/質押分為有抵押借款與無抵押借款。抵押物包括有票據、車輛、房產、藝術品等。標的按照贖回期限，可分為活期與定期。定期又可分為短期與中長期投資。同時，不同的標的有不同的起投金額。

因此基于以上劃分并采取不同組合，就可以設計出不同的“理財產品”。設計任何理財產品都需要考慮理財產品的安全性、收益性與流動性。雖然設計理財產品不是產品經理的“本職”工作，但需要了解理財產品的每一道“菜”是如何出現在“餐桌”上的。

2 用戶定位

目標用戶群體的定位與平臺戰略是首先被考慮的問題。平臺業務模式決定了用戶的定位。針對不同用戶群，產品設計也會有所不同。針對初入職場或者職場白領，他們更傾向于收益率與流動性，關注產品設計。針對年齡稍大的用戶，這類人投資較為保守，看重投資期限，安全風控上更看重抵押質押模式。

3 支付

筆者之前寫有《干貨貼：互聯網金融支付基礎知識》，對互聯網金融產品的支付類型、實名認證、綁定銀行卡、支付、提現和路由等問題均進行了闡述。具體見該文。

3.1 存管銀行的選擇

對于“萬家爭鳴”的P2P行業，過去各個平臺自建資金池或者采用第三方托管。按照最近的監管要求所有的P2P平臺僅是信息中介，資金必須進行銀行存管。

銀行存管屬于底層支持。所選的銀行不同，則平臺的支出、手續費、到賬時限、綁卡時的用戶體驗等各種因素都將會不同。當然，產品經理一般決定不了選擇哪家銀行作為平臺的存管銀行。但是，產品可以對不同平臺進行考察，并為上級決策提出建議。

3.2 實名認證與銀行卡綁定

實名認證在互金平臺主要有兩種方式，第一種是設定專門的實名認證入口，第二種是與后續的綁定銀行卡一道完成實名認證。從用戶體驗角度看，第二種顯然讓用戶更少的操作，但實際選擇哪種方式視具體情況而定。

4 風控

互聯網金融的本質是“金融”?；ヂ摼W理財最底層的風控。

風控被運用到互金的各個地方，主要包括信貸中的個人信貸與小微企業信貸、投資過程中的風險控制、平臺資金安全、平臺技術安全、用戶資金安全、用戶賬戶安全、推廣運營活動等環節。對于理財平臺，風控用于反欺詐反作弊反薅羊毛，防止外部對內部系統的攻擊，防范平臺和用戶的資金出現問題等等。

具體如下，在此就不展開了?？梢詤⒖贾暗奈恼拢?/p>

干貨貼：互聯網金融風控基礎知識（一）

干貨貼：互聯網金融風控基礎知識（二）

另一個層次涉及到安全信息的傳遞，增強投資者信心。

在安全防范功能上的完善之外，還需要通過直觀的方式，告訴用戶—“我這里很安全”。在用戶進入網站/APP的第一屏（首頁）就需展現出產品的“多重風控”，“安全保障”。除此，在理財產品詳情頁、充值提現頁面、綁卡頁面均應展示出資金保障的措施。投資者在購買理財產品之前，需要經過一段決策時間。因此通過這些措施，能有效提高投資者對平臺的信心。

5 主要功能與呈現信息

5.1 登錄注冊功能

互金平臺普遍采用手機號注冊。當用戶進行銀行卡驗證時，同樣需要綁定新增手機號。當然，也有少部分平臺采用了社交賬號第三方注冊。從拉新促活的角度看，第三方登錄會面臨“聯系”不到用戶的窘態~

同時，在用戶注冊時，需要配合邀請功能。輸入邀請碼，被邀請人本身可以獲得獎勵，而邀請人也會獲取獎勵。

5.2 理財信息呈現

如果平臺方將借款人的信息作為單一的標的在app上展示時，首先會放置該標的借款的金額、用戶、期限、年化利率、還款方式，平臺的風控、保障信息、最后就是借款人的身份信息。例如某些車貸P2P平臺，會展現給用戶貸款車主的車輛。如果是一個定期理財產品時，需要展示年化利率、募集金額、期限、還款方式、平臺風控、安全保障等。

從信息架構上來說，理財信息的呈現包含理財列表頁（必須有）、理財詳情頁（必須有）以及購買頁（必須有）、購買成功的提示頁面（非必須有）。呈現何種信息以及如何進行在頁面上展現信息的優先級，這需要PM和設計對用戶心理的把握了。當投資標的較多時，可以增加篩選按鈕。通過問答的形式，告知投資者標的的相關情況。

理財信息的呈現要做到規范完整，若缺少某些核心信息（相比其他平臺），用戶就會懷疑標的的真實性以及平臺的可靠性。

5.3 個人記錄相關功能

當用戶完成投資行為后，必須有可以查看當前投資記錄與歷史投資記錄的入口。同時，讓用戶知道當前的收益明細。如果收益每天都有新的變化（肯定是往上增長了），則用戶樂意高頻率的打開平臺。

5.4 通知功能

通知分為應用內通知與短信（或郵件）通知。應用內通知一般包含平臺的活動通知、購買與贖回通知與系統升級通知。對于優先級與重要性較低的應用內通知一般不提示用戶，減少對用戶的打擾。當用戶發生理財產品購買行為與贖回行為等情況時，通過短信（或郵件）通知用戶，同時應用內通知。

應用內通知與短信通知，兩者是有機結合在一起的。

5.5 社區

做理財產品，核心就是理財產品的購買及其相關功能。其他功能都只能算是次優先級。對于一個初上線的理財產品，社區內容并不重要，甚至沒必要存在。但一個產品發展到一定階段，用戶量增大時，建立理財社區成為一個必然。

建立社區的主要目的投資者教育、用戶間交流、產品問題反饋以及資訊內容呈現，以及更深層次的提高用戶活躍度。

5.6 其他

版本升級功能

為什么這里需要將升級功能拿出來講呢？

因為在產品開發過程中，可能涉及到后臺的重大調整，或者產品設計存在個巨大的漏洞，因此需要強制用戶升級。對于平常的功能增加以及界面改造，這些讓用戶選擇性升級，因為你的產品還沒重要到隨便就“強迫”用戶升級的地步（支付寶做到了~）。

平臺簡介

理財產品平臺在于給予用戶足夠多的安全感。平臺的成立時間、風控手段、管理團隊、平臺背景（背靠政府、上市企業、）、平臺運營數據，均會讓用戶產生安全。因此，在產品的主要頁面需要增設平臺簡介等相關信息發布的入口。

6 運營手段

互金理財產品的特點包括流量轉化率低、客單價很高、用戶購買具有周期性。產品設計上線后，用戶是否購買，需要有個很長的決策周期。特別是對于初上線的理財產品。連支付類產品（例如支付寶還嫌自己的打開率太低），互聯網金融產品本身打開率較低，于是就需要通過一定的手段促活。

卓有成效的運營手段可以有效提高用戶購買頻率、交易成功率、打開頻率。

6.1 Banner活動位

Banner設置主要目的在于推廣平臺活動，展示平臺數據，呈現最新優惠等信息的關鍵位置。

6.2 現金紅包

“天下熙熙，皆為利來；天下攘攘，皆為利往?！奔t包是一種最普遍，最“暴力”的方式。所以產品在早起版本甚至第一個版本就需要上線紅包。根據用戶的投資額度分別給予不同額度的現金紅包獎勵。

6.3 邀請機制

除了通過流量的形式對目標用戶進行推廣之外，用戶之間的口碑傳播也是重要的途徑。用戶A通過邀請其他用戶下載產品，A可以獲取獎勵，且邀請并注冊用戶越多，獎勵越大。當然，從這里可以再細分為注冊成功，注冊且投資成功等多種情況。在產品早期，這一功能需要加入，以在人群中形成傳播效應。

6.4 積分體系、簽到

前面提到，互金產品用戶活躍度較低，通過建立積分體系，用戶每天簽到，能吸引部分用戶每日啟動產品，賺取積分，獲取獎勵。

作者：游俠兒，公眾號：游俠兒（youxiaer917），關注互聯網金融、大數據，愛閱讀愛健身。

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