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在金融行業(yè)中，助貸業(yè)務(wù)是相對(duì)常見(jiàn)的一種業(yè)務(wù)模式，那么怎么理解助貸業(yè)務(wù)呢？相關(guān)的后臺(tái)系統(tǒng)又該如何架構(gòu)？這篇文章里，作者針對(duì)助貸業(yè)務(wù)模式和相關(guān)的后臺(tái)系統(tǒng)設(shè)計(jì)進(jìn)行了分析總結(jié)，一起來(lái)看看吧。

助貸是金融行業(yè)中常見(jiàn)的一種業(yè)務(wù)模式，通過(guò)撮合資產(chǎn)方和資金方，達(dá)成流量、技術(shù)、資金的多方合作，從而實(shí)現(xiàn)大體量放貸和低違約率。同時(shí)，助貸也是一種更加合規(guī)、更加專業(yè)化的模式，實(shí)現(xiàn)流量歸流量，技術(shù)歸技術(shù)，資金歸資金。

一、助貸業(yè)務(wù)介紹

1. 助貸模式的價(jià)值

對(duì)于助貸方來(lái)說(shuō)，助貸業(yè)務(wù)一方面可以利用自身技術(shù)/資金優(yōu)勢(shì)，獲得收入；另一方面可以通過(guò)合作達(dá)成能力互補(bǔ)，提升放貸體量。

在助貸業(yè)務(wù)模式中，通常有借款人、征信機(jī)構(gòu)、資金方3方角色。

征信機(jī)構(gòu)通過(guò)風(fēng)控技術(shù)篩選低違約率資產(chǎn)，從而降低資金風(fēng)險(xiǎn)；資金方通過(guò)提供資金，達(dá)成與資產(chǎn)的匹配，資金規(guī)模決定放貸體量。

2. 常見(jiàn)業(yè)務(wù)模式

從業(yè)務(wù)視角來(lái)看，助貸業(yè)務(wù)有2種常見(jiàn)的業(yè)務(wù)模式：

• 模式一：征信機(jī)構(gòu)作為助貸方
• 模式二：牽頭資方作為助貸方

兩種模式的主要區(qū)別：

模式一中，征信機(jī)構(gòu)通常是一些信貸服務(wù)提供商，債權(quán)關(guān)系主要在借款人和征信機(jī)構(gòu)之間；

模式二中，往往是牽頭資金方作為強(qiáng)勢(shì)方，且放貸體量整體較大，債權(quán)關(guān)系主要在借款人和資金方之間（例如螞蟻消金的花唄借唄）。

通常情況下，作為助貸方的角色系統(tǒng)需要承擔(dān)還款收款、分潤(rùn)、返回借款結(jié)果的職責(zé)。

下面對(duì)這兩種模式進(jìn)行詳細(xì)介紹，適合助貸項(xiàng)目owner、金融產(chǎn)品經(jīng)理、助貸后臺(tái)系統(tǒng)產(chǎn)品經(jīng)理作為業(yè)務(wù)視角補(bǔ)充：

二、模式一：征信機(jī)構(gòu)作為助貸方

1. 業(yè)務(wù)模式

在業(yè)務(wù)流程中，作為助貸方的征信機(jī)構(gòu)主要承擔(dān)風(fēng)控審核、資產(chǎn)推送、還款計(jì)劃生成、貸后催收、利息分潤(rùn)計(jì)算的功能。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)是助貸模式中的“裁判”角色，判定這筆資產(chǎn)是否可信，也需要對(duì)上下游間制定規(guī)則（還款計(jì)劃和分潤(rùn)）。

2. 系統(tǒng)架構(gòu)

模式一情況下，征信機(jī)構(gòu)的后臺(tái)系統(tǒng)本質(zhì)上是信貸后臺(tái)系統(tǒng)，后臺(tái)的系統(tǒng)架構(gòu)需要包含哪些板塊，可以從以下3個(gè)維度來(lái)考慮：信貸流程、業(yè)務(wù)粒度、系統(tǒng)基礎(chǔ)。

• 信貸流程維度：貸前、貸中、貸后，對(duì)應(yīng)的就是貸前管理、貸中管理、貸后管理；
• 業(yè)務(wù)維度：用戶、產(chǎn)品、訂單，對(duì)應(yīng)的就是用戶管理、產(chǎn)品管理、訂單管理；
• 系統(tǒng)基礎(chǔ)維度：賬號(hào)、權(quán)限、數(shù)據(jù)，對(duì)應(yīng)的就是賬號(hào)管理、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)管理。

這9個(gè)管理模塊，可以按照實(shí)際業(yè)務(wù)需要進(jìn)行調(diào)整。

3. 系統(tǒng)主要功能

1）貸前管理

對(duì)上游同步的用戶/資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)控審核，一般包括授信管理、額度管理、進(jìn)件管理：

• 授信管理：根據(jù)收集到的用戶信息，對(duì)用戶信用進(jìn)行審核，排除欺詐風(fēng)險(xiǎn)用戶；
• 額度管理：通過(guò)授信審批的用戶，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶能力（還款能力、支付能力等）審批額度；
• 進(jìn)件管理：對(duì)用戶的借款訂單進(jìn)行審核，包括借款用途、可借額度范圍等。

2）貸中管理

對(duì)已放款訂單進(jìn)行監(jiān)控，并根據(jù)用戶行為評(píng)估是否需要展期縮期、提額降額、調(diào)整利率（貸中管理非必要能力）。

3）貸后管理

催收管理：催收可分為自動(dòng)化催收和人工催收，自動(dòng)化催收需支持催收策略配置，人工催收需支持催收單分配、短信催收、電話催收等功能。

4）用戶管理

用戶管理提供用戶信息追溯和用戶審核的能力，包括用戶信息、用戶審核等功能。

5）產(chǎn)品管理

產(chǎn)品管理也叫資產(chǎn)管理，提供產(chǎn)品包裝、資產(chǎn)配置等能力，包括產(chǎn)品配置（新增/審核/上架）、資產(chǎn)信息等功能。

6）訂單管理

訂單管理提供放款管理和還款管理的能力，提供訂單信息狀態(tài)展示、還款計(jì)劃、打款狀態(tài)等功能。

7）賬號(hào)管理

提供給系統(tǒng)賬號(hào)賦予角色的能力，包括賬號(hào)的增刪改查功能。

8）權(quán)限管理

提供給角色賦予權(quán)限的能力，包括角色的增刪改查功能。

9）數(shù)據(jù)管理

提供數(shù)據(jù)追溯、數(shù)據(jù)復(fù)核、數(shù)據(jù)報(bào)表導(dǎo)出的能力。

4. 場(chǎng)景：消費(fèi)分期平臺(tái)的助貸模式

對(duì)于大多數(shù)信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，流量來(lái)源是一個(gè)重要的問(wèn)題，需要結(jié)合有借貸需求場(chǎng)景的渠道來(lái)獲客。常見(jiàn)的引流平臺(tái)有以下幾大類：電商平臺(tái)、本地生活、短視頻平臺(tái)、社區(qū)平臺(tái)… 越是大額、高頻、剛需的需求入口，越有可能轉(zhuǎn)化信貸用戶。

以電商平臺(tái)消費(fèi)分期業(yè)務(wù)為例，業(yè)務(wù)模式如圖。

1）相比于模式一，引入了引流平臺(tái)的角色，提供場(chǎng)景和流量，收取流量費(fèi)用（關(guān)于流量費(fèi)結(jié)算，可以在還款時(shí)由征信機(jī)構(gòu)向引流平臺(tái)分潤(rùn)結(jié)算，也可以在放款時(shí)由資金方先與引流平臺(tái)結(jié)算，還款后征信機(jī)構(gòu)與資金方結(jié)算）。

2）借款人在電商平臺(tái)完成交易，電商平臺(tái)通常會(huì)先墊資完成交易；借款人與信貸機(jī)構(gòu)之間是債權(quán)關(guān)系，用戶直接還款給信貸機(jī)構(gòu)。

三、模式二：牽頭資方作為助貸方

1. 業(yè)務(wù)模式

【從模式一到模式二】

在實(shí)際業(yè)務(wù)需要中，上述模式一的資金方可能面臨自身資金限制的問(wèn)題，因此考慮將部分資產(chǎn)導(dǎo)流給外部資金方，提升放貸體量的同時(shí)賺取中間收入。此時(shí)，該資金方作為牽頭資金方承擔(dān)助貸角色，匹配上游推送過(guò)來(lái)的風(fēng)控資產(chǎn)和下游的資金（自有資金+外部資金）。

國(guó)內(nèi)比較典型的案例就是螞蟻消金公司。征信斷直連后的螞蟻消金，可以看成牽頭資金方的角色。淘寶、支付寶作為引流平臺(tái)創(chuàng)造場(chǎng)景；成立獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控技術(shù)；螞蟻消金作為資金方，利用自有資金放貸、或通過(guò)助貸/聯(lián)合貸模式將部分資產(chǎn)導(dǎo)流給外部資方。

【模式二的簡(jiǎn)化】

模式二的角色更多，系統(tǒng)間交互更復(fù)雜，但如果我們作為助貸方視角，可以將其它角色進(jìn)行合并和抽象，將業(yè)務(wù)模式化簡(jiǎn)為如下圖：

在助貸業(yè)務(wù)流程中，作為助貸方的牽頭資方主要承擔(dān)資產(chǎn)承接、匹配撮合、還款計(jì)劃生成、利息分潤(rùn)計(jì)算等功能。我們可以把牽頭資金方看成“中介”，將資產(chǎn)匹配給合適的資金方，賺取中間費(fèi)用。

另外，根據(jù)出資比例不同，牽頭資金方可開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)有3種類型：

1. 自有資金放貸：100%牽頭資金方出資，無(wú)需與其它資金方分潤(rùn)；
2. 助貸：將資產(chǎn)匹配給外部資金方，100%外部資方出資，牽頭資方賺取中間費(fèi)用；
3. 聯(lián)合貸：牽頭資方和外部資方聯(lián)合出資（出資比例自行協(xié)商），按出資比例或協(xié)商分潤(rùn)比例進(jìn)行分潤(rùn)。

2. 后臺(tái)系統(tǒng)架構(gòu)

牽頭資金方的助貸后臺(tái)系統(tǒng)，更側(cè)重于對(duì)資產(chǎn)側(cè)和資金側(cè)的對(duì)接，以及資產(chǎn)資金的匹配。我們根據(jù)以下3個(gè)維度來(lái)設(shè)計(jì)系統(tǒng)模塊：業(yè)務(wù)生態(tài)、業(yè)務(wù)粒度、系統(tǒng)基礎(chǔ)。

• 業(yè)務(wù)生態(tài)：資產(chǎn)側(cè)、資金側(cè)，對(duì)應(yīng)的是資產(chǎn)管理、資金管理；
• 業(yè)務(wù)粒度：用戶、產(chǎn)品、訂單，對(duì)應(yīng)用戶管理、產(chǎn)品管理、訂單管理；
• 系統(tǒng)基礎(chǔ)：賬號(hào)、權(quán)限、數(shù)據(jù)，對(duì)應(yīng)賬號(hào)管理、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)管理。

也就是包括以下模塊：資產(chǎn)管理、資金管理、用戶管理、產(chǎn)品管理、訂單管理、賬號(hào)管理、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)管理。

3. 系統(tǒng)主要功能

1）資產(chǎn)管理

• 資產(chǎn)渠道管理：將對(duì)接的資產(chǎn)方收攏管理，包括資產(chǎn)方信息、合同信息、銀行賬戶信息、資產(chǎn)方啟用狀態(tài)；
• 資產(chǎn)進(jìn)件管理：將資產(chǎn)方推送到系統(tǒng)的資產(chǎn)訂單進(jìn)行收攏，支持對(duì)進(jìn)件數(shù)據(jù)的查看。

2）資金管理

• 資金渠道管理：將對(duì)接的資金方收攏管理，包括資金方信息、合同信息、銀行賬戶信息、分潤(rùn)比例、資金方啟用狀態(tài)；
• 放貸配置：多個(gè)資金方時(shí)需要對(duì)每個(gè)資金方承接哪部分資產(chǎn)進(jìn)行界定，可配置字段包括貸款金額、貸款期限、借款人收入等，系統(tǒng)會(huì)基于放貸配置匹配不同資產(chǎn)到對(duì)應(yīng)的資金方。

總的來(lái)說(shuō)，助貸作為一種實(shí)現(xiàn)多方共贏的業(yè)務(wù)模式，需要結(jié)合具體。