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想要操盤一個信貸項目，首先要做的是構建增長模型。本文將從三個方面出發，介紹模型構建的方法，希望對你有所啟發。

想要操盤一個信貸項目、任意互聯網項目，或者自己的創業項目，實現快速增長，第一步要做的，就是構建增長模型。使用增長模型操盤項目，本質是以數學的方式，對業務進行解析，從而實現對業務的量化控制、預測和決策。

本文會從三個方面出發，介紹增長模型的構建方法：一、建立增長模型的必要性；二、通用增長模型的建立方法；三、信貸行業的兩種典型模型。其中第一部分是增長模型方法的底層商業邏輯探討，理解起來可能會比較抽象。如果你已擁有了數據驅動意識，可以直接從第二部分開始閱讀。

—、建立增長模型的必要性

先來看為什么一定要建立增長模型。首先，無論從運營層面來講，還是從企業經營來講，項目和企業的經營，都是目標導向的，或者說，是賺錢導向的。除了慈善等特殊類型的公司外，其他所有充分競爭下的企業，都以賺錢為目標。而業務目標——賺多少錢，業績增長多少，都是可以用數字量化的，這是現代企業治理和過去很不同的一點。而只要是可量化的目標，從數學上講，就一定是可拆解的，而且不僅可以從財務層面拆解，業務上也是可拆解的；不但可以按照業務流程初步拆解，還能基于業務詳細步驟進行精細拆解。

那么，按照業務邏輯，對經營目標進行拆解，形成從粗略到詳盡的業務目標拆解公式，就是業務增長模型。

為什么一定要做這種拆解呢？除了拆解增長模型可以化繁為簡，把大問題拆解成小問題，解決起來更清楚簡單外，更重要的是，企業的經營，需要確定性。

企業的經營，過去是依賴單個人的才能、經驗、魅力和奇思妙想，缺乏穩定產出的可能，所以企業常常是“其興也勃，其亡也忽”。而現在，在把經營目標拆解成小的過程目標和模型公式后，業務的框架都是確定的，每個分支目標都是可以量化的；都是可以通過了解現狀，制定對策，來降低對應部分的信息熵，從而提升確定性的；或者說，都是可以依據歷史和當下，預估未來的。所以，增長模型是達成經營確定性的必由之路，也讓基業長青有了可能。

二、通用增長模型的構建方法

不同的行業，都是如何建立增長模型呢？我們今天只看互聯網行業。參考矩陣模型，我們可以按照支付類、非支付類，高頻、低頻對所有互聯網行業進行劃分。這樣就可以劃分為高頻支付類，如傳統電商；低頻支付類，如互金信貸；高頻非支付類，如資訊短視頻；低頻非支付類，如房產信息。這四種分類，即可覆蓋幾乎所有互聯網行業的業務模式。

而不同的業務模式，其北極星指標和業務增長模型也不相同。支付類的北極星指標，一般是GMV或類GMV型指標；非支付類的北極星指標，一般是活躍人數、次數、時長等活躍型指標。

相應的，增長模型構建方法也會有不同。GMV指標的拆解，一般可以拆解為新客首單和老客復購，新客首單關注新戶來源和轉化的過程數據，老戶復購關注的是用戶的價值增長和留存數據。根據頻次上的不同，高頻更關注用戶業務價值的提升，低頻更關注用戶的沉默和流失。

活躍型指標的拆解，一般可以拆解為總活躍、向變現業務的轉化和變現業務的件均?？偦钴S是變現的流量基礎，變現業務則是獲取收益的手段。比如抖音，短視頻活躍時長是其流量基礎，廣告、直播電商等的點擊轉化則是其獲取收益的手段。而高頻非支付類，更關注用戶的活躍，只要用戶持續活躍，總有轉化那一天；低頻非支付類，更關注變現業務的轉化，畢竟轉化機會更少，轉化率低就太浪費流量了。

三、信貸行業的兩種典型模型

講完互聯網行業的北極星指標劃分和增長模型的一般構建方法，我們來看下互金信貸行業的構建方法。信貸行業，按照業務類型不同，會有兩種不同的增長模型搭建方法。其中，助貸和消金的自營業務，是一種模型搭建方法，消金的資金業務則是另一種搭建方法。

助貸和自營業務，其實都是典型的中低頻支付類業務，而且因為他們的變現方法，一般都是基于放貸規模，進行特定比例提成，所以他們的北極星指標是放貸規模。而放貸規?；谥Ц额愒鲩L模型一般搭建方法，可以拆解為新戶首借和老戶復借。新戶首借又可以拆解成新戶流量和注冊率、授信申請率、進件完成率、授信成功率、借款申請率、借款成功率、新戶借款件均等指標；老戶復借則可以拆解成存量老戶數和老戶活躍率、老戶借款申請率、老戶借款通過率、老戶借款件均等指標。

所以助貸和自營業務的增長模型最終是這樣的：

放貸規模=新戶首貸+老戶復貸=投放用戶量*投放注冊率*貸款申請率*授信通過率*新戶借款率*新戶借款成功率*新戶平均借款金額+已授信且額度不為0用戶量*老戶訪問率*老戶復貸率*老戶借款成功率*老戶平均借款金額。

資金業務則是另一種業務邏輯，資金業務的本質和銀行業務相似，都是通過資金成本和收益之間的利差賺錢。所以它的模型構建方法，和助貸有很大不同，更接近于財務模型。資金業務的北極星指標，是資金的毛利潤，毛利潤則等于當期的還款乘以利差，再減去壞賬的計提，減去當期的成本。其中，當期還款可以拆解成當期應還減當期壞賬，利差可以拆解成資金收益率減成本率，當期成本又能拆分成流量成本、營銷成本和運營成本。

所以資金業務的增長模型最終是這樣的：資金利潤=當期還款*利差-當期壞賬-當期成本=（當期應還-當期壞賬）*（應還利率-成本利率）-當期壞賬-（當期投放成本+當期營銷成本+當期運營成本）。

增長模型搭建出來了，那運營的重點也就清楚了。助貸和自營的運營，在增量博弈階段，重點是提升流量利用效率，提升首借規模；在存量博弈階段，重點是提升老用戶經營效率，花更少的營銷成本，激活更多的老用戶借款。資金業務的運營，在增量博弈階段，重點是提升當期還款規模，可適當犧牲利差換市場；而在存量博弈階段，重點是在不影響整體規模的前提下，擴大資金收益和資金成本之間的利差，獲得穩定的收益。無論是助貸和自營業務還是資金業務，借助風控提升借款通過率，壓降當期壞賬，都是極其重要的事情，可以說是核心競爭力。

這就是不同信貸業務的增長模型搭建方法，和基于增長模型自然得出的一些業務運營洞察。