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只要涉及到與金錢相關的內容，都需要特別慎重。比如說支付這一環節，人們的衣食住行，吃喝玩樂購，都離不開支付支撐。作為產品經理必備技能之一，這篇文章，作者從用戶視角通過看得見摸得著的場景來了解支付，開始我們逐步深入了解整個支付系統的全貌。

支付作為新四大發明，現在已經非常普及涉及生活方方面面，人們的衣食住行，吃喝玩樂購，都離不開支付支撐，中國支付發展在國際上遙遙領先，了解支付原理，掌握支付技能，作為產品經理必備技能之一。

筆者從事支付數年，在支付公司和商戶側也都待過，對支付公司的產品和商戶接入支付產品，支付應用場景也有一定認知，此文作為支付系列第一篇分享，希望能夠幫到想要了解支付或工作會涉及到支付的同學。

支付系統整體比較復雜，涉及的系統比較多，筆者準備用戶三個篇章來介紹，分別是用戶視角、商戶視角、渠道視角看支付系統。交易是支付基礎，支付讓交易行成閉環，做支付既要滿足業務述求、重視產品體驗；又要注重支付安全，安全是支付生命線，否則，一招不慎可能傾家破產。

從用戶視角了解支付比較符合人們的認知，通過看得見摸得著的場景來了解支付，這些大家基本操作過，身有體會，容易行成共鳴，從此篇開始我們逐步深入了解整個支付系統的全貌。

一、支付流程

用戶線上支付主流程：

本文主要介紹線上支付，線下銀行卡（信用卡和借記卡）POS支付，二維碼支付（掃碼/被掃），預付卡支付，現金、支票等不在介紹范圍之內。

二、支付術語

交易：商品和服務買賣；

例如：小明買老王肉夾饃。

支付：是在交易基礎產生，賣方向買方交付商品，買方付給賣方貨幣，雙方各取所需。支付包括交易、清算和結算。

例如：小明向隔壁老王開的包子鋪買了一個肉夾饃，應付10元，使用支付寶掃描支付，一天后老王收到9.94元，支付寶收了6分服務費。

清算：計算交易各方應收，應付款，為結算做準備。

例如：小明賬戶扣10元，支付寶計算該筆交易應收老王6分錢支付服務，老王應得9.94。

結算：將交易清算結果按照約定結算周期進行資金結算。

例如：結算周期為T+1，支付寶交易完成后1日結算給老王9.94元。

結算周期：商戶資金結算的周期主要有兩類T+N/D+N, T代表工作日，D自然日，N大于等于0。

• T+0為當天工作日到賬；
• D+1為第二天到賬（包含休息日，節假日）；
• D+0為全年當天到賬（包含休日，節假日）。

例如：支付寶T+1日給老王結算資金，交易日后一個工作日

持卡人：銀行卡（借記卡和信用卡）持有人，戶主。

例如：老王開一張招行的信用卡，工行的借記卡，老王就是持卡人。

收單機構：為商戶提供支付產品接入，資金結算范圍，一般為銀行或第三方支付。

例如：支付寶就是收單機構，給老王提供掃描支付產品，提供資金結算服務。

第一方支付：付款人直接付款給收款人，

例如：小明通過現金付款給老王。

第二方支付：付款人通過銀行付款給收款人，

例如：小明通過手機銀行轉賬給老王10元。銀行是第二方支付。

第三方支付：付款人通過非銀行支付機構付款給收款人，支付寶，微信，銀聯商務等，需要支付業務許可證。

例如：小明通過支付寶給老王付款，支付寶就是第三方支付。

第四方支付：付款人通過支付服務商（聚合多種銀行或第三方支付的支付能力）為收款人提供支付服務。

例如：老王支付寶掃描支付的，也接入微信，由收錢吧提供一個聚合收款碼即支持支付寶又支付微信，收錢吧就是第四方支付。

商戶：支付服務接入的用戶，一般為企業、社會團體或個體戶等。

例如：老王就是商戶。

銀聯：銀聯標志銀行卡標準制定，銀行卡跨行清算。

例如：小明招行卡，老王刷老王pos機，老王結算賬戶開在工行，就需要銀聯，做跨行清算。

網聯：面向銀行和支付機構提供網絡支付跨行清算。

例如：老王把支付寶賬戶直接提現到工行的銀行卡，需要提供網聯清算服務。

快捷支付：用戶購買商品時，不需開通網銀，只需提供銀行卡卡號、戶名、手機號碼等信息，銀行驗證手機號碼正確性后，第三方支付發送手機動態口令到用戶手機號上，用戶輸入正確的手機動態口令，即可完成支付。

例如：小明在老王網站上綁定招行信用卡支付卡號、戶名、CVV2，手機號碼后驗證通過后支付10元，屬于快捷支付。

鑒權：用戶身份確認或身份認證，鑒別用戶擁有的權限。綁卡時候就需要鑒權，證明使用自己卡，防止后續交易糾紛拒付發生。

例如：小明在老王的網站上首次開通快捷支付時，綁卡驗證身份，證明小明是小明。

網銀支付：網上銀行支付，一般需要使用U盾做數字簽名防止抵賴。

例如：小明在老王網站上選擇招行網銀支付給老王10元。

代扣：收款人和付款人簽訂協議，在每個特定業務時，第三方支付或銀行從付款人賬戶支付劃扣資金結算給收款人。常用用戶實名制行業，水電煤代扣每月自動扣款繳費，支付寶免密支付也屬于此類。

例如：小明經常在老王這邊買肉夾饃，每次都要掃描比較麻煩，干脆小明，老王，支付寶簽訂三方協議，小明在老王這里買東西，每天幾次支付無需輸入密碼，老王提交訂單收銀直接完成支付。

代付：付款人委托銀行或第三方支付向收款人付款。

例如：老王通過上傳付款信息通過招行批量支付員工工資。

電子錢包：管理資金工具，電子錢包可視化管理貨幣資金工具。

例如：老王申請支付寶用戶收款，支付寶就是電子錢包。

賬戶：為了支持交易往來支付結算，投資理財，記賬需求，主要包含余額和流水。另外，賬戶也是會計概念，資產，負債，所有者權益類賬戶。

例如：小明和老王都開通了支付寶余額賬戶和余額寶理財賬戶。

分賬：一筆交易涉及多方結算，通過分賬（實時或定時）來實現資金清分，為后續結算提供基礎。第三方支付或銀行提供分賬產品，商戶設置分賬規則實現分賬。

例如：老王的肉夾饃，原材料涉及饃和鹵豬肉采購，這個兩個供應商和老王協商按照逐步訂單分賬給我們，防止老王跑路。

二清：資金二次清分和結算，銀行或第三方支付將自己清算后，將資金結算給商戶，商戶再次清分，將資金結算給子商戶或關聯公司（合作伙伴，供應商）等。兩次之間有時間差，如果商戶跑路下游子商戶或關聯公司利益得不到保障，這樣做是不合規的，在好多互聯網企業初步階段經常這么干。

例如：老王的肉夾饃，先收到小明這樣客戶款，在計算給供應商結多少款，按照月結的，這樣周期比較長供應商資金壓力大，萬一老王跑路了，供應商將血本無歸。

POS：銷售點終端，一個銷售點終端可以聯接多個POS機，POS機是不能跨地區（城市）使用的，現在POS具有綜合收單能力，銀行卡支付，掃描，人臉，預付卡等

例如：老王申請POS產品，店里有兩個POS機，滿足日常經營需求。

預付卡：實體或電子形式固定面值，后續先充值或消費，典型的就是超市購物卡，京東卡等都屬于。

例如：小明作為老王店里常客，老王推薦小明辦理預付卡，每次來刷一下給8折優惠。

掃碼支付：通過掃描條碼或二位碼支付，有靜態碼和動態碼之分，靜態交易限額限制比較低，掃的形式分為主動掃和被掃。

刷臉支付：通過刷臉實現身份認證來完成支付。

例如：某日小明未帶手機和也待預付卡，在老王店刷臉完成支付。

卡組織：制定卡的標準，交易處理或資金清結算規則。常見卡組織和對應卡BIN：

例如：小明使用招行銀行卡，上面有銀聯logo，說明卡組織是銀聯，卡號為62開頭。

三、流程設計

1. 用戶開戶

C端用戶要支付進行的前提是需要有銀行賬戶，另外，需要開通三方支付賬戶或平臺商戶鑒權綁卡，開通代扣、快捷支付、信用支付賬戶。

賬戶注冊

注冊通常是手機號、郵箱進行注冊，方便賬戶管理會進行檢查重復注冊，另外，會進行實名認證，一般是通過公安部的信息認證，確認用戶的身份信息，生成唯一的賬戶，設置登錄和支付密碼。

注意：登錄的賬號和賬戶是不一樣的，手機號可能會更改，實名認證信息身份信息相關賬戶不會變。

銀行開戶

第三方支付開戶

外部渠道：公安身份信息，電信開戶信息，銀行開戶信息，社保，征信，教育等。

2. 綁卡

綁定銀行卡（信用卡或借記卡），內卡或外卡（非人民幣記賬的卡），第三方支付賬戶/平臺商家賬戶為了方便使用綁定銀行卡支付（充值、提現、轉賬，資金授權等）。綁卡需要進行鑒權，表明綁定是自己的卡，而不是別人的，防止盜刷或欺詐，后續付款人拒付風險。

交易中綁卡

會根據當前交易類型、交易金額、交易幣種和交易風險，判斷可以綁什么卡，是否支持外卡。

例如：充值時僅允許綁定借記卡。普通購物交易支付時綁卡則沒有此限制借記卡和信用卡都支持，購買理財產品則不會允許綁定信用卡支付。

支付寶

下圖為支付寶充值綁卡不支持信用卡

淘寶

淘寶購物支付寶交易中綁卡借記卡和信用卡都支持

平臺商戶和第三方支付公司對錄入信息進行了簡化，通過實名認證的姓名和身份證信息查詢銀行側開戶信息列表，如果有多個展示回來供用戶選擇，大大提升綁卡的操作體驗。大行基本上都支持，小銀行還是未改變，基本上要輸入如下信息：

借記卡：姓名，身份證號，卡號，預留手機號，接收短信進行驗證。

前兩項使用實名認證信息會后臺報送無需用戶再次輸入。

信用卡：姓名，身份證號，卡號，有效期，CVV2，預留手機號，接收短信進行驗證。

前兩項使用實名認證信息會后臺報送無需用戶再次輸入。

非交易時綁卡

不在交易時綁卡則對卡的類型沒有什么限制，借記卡和信用卡都支持。

那么問題來了如何判斷綁定的卡的類型，支持哪些銀行，哪些銀行不支持，這里就需要應用到卡bin，這都是商戶或平臺在設計綁卡時要考慮的問題。后續在《業財一體化之支付系統（商戶視角）》一文予以介紹。

3. 解綁

解除綁定銀行卡，后續不在使用或出于安全考慮，會解除綁定的卡。解綁分為簽約側解綁和渠道側解綁。

簽約側解綁

解綁在平臺商家或支付渠道已綁卡銀行卡（信用卡和借記卡）快捷支付。

美團

支付寶

渠道側解綁

解綁某銀行卡（信用卡和借記卡）快捷支付，在平臺商家或第三方支付的綁定。

工行

4. 簽約

簽約開通代扣、免密支付、資金授權等。

高德

5. 解約

解除簽約信息，平臺商家或第三方支付無法使用簽約產品支付。

支付寶

高德

6. 充值

向賬戶余額存入資金，同名充值和非同名代充值，賬戶類型不同有充值金額限制，第三方支付賬戶充值不支持信用卡或信用類支付（如花唄）。

支付寶

有的商家賬戶充值是支持信用卡的，如果如果再支持提現那么就要套現風險。

華為云

7. 提現

把資金從平臺商家或第三方支付賬戶中提取出來，提到借記卡和第三方支付賬戶余額。

一般會規則限制：限本人、限卡種、限制支付渠道（銀行或第三方支付）、限制提現額度、限制提現次數、限制提現時段、限制提現城市、超過限制不予提現或者收取手續費。

提現手續費誰承擔不同平臺規定不同，商家本身是有成本的，免除則是考慮提升用戶體驗或交易抽傭比較高能夠cover此部分成本。

滴滴

華為云

名為提現，實則退款，交易金額原路退回，沒有手續費，這一個種設計思路。

8. 轉賬

把從一個賬戶（資金第三方支付或銀行）轉到以另一個賬戶（自己賬戶或別人賬戶），轉賬會有限額，額度不同支付時效不同，因為走的底層支付通道不同，大額需要說明用途，驗證嚴苛，規避洗錢，欺詐等風險。

招行

銀行轉賬選擇到賬時效，即時到賬，2小時，24小時支持撤銷。涉及此目的是防范電信詐騙，另外，現在三方支付提現都已經收費，通過手機銀行則轉賬是免費的，不錯替代方案。

9. 付款

賬戶資金支付或賬戶所綁定支付方式支付時，需要驗證身份，付款時有支付限額（筆、日、月、年）或限次等。主要為了控制交易風險，反欺詐。

華為云：

京東：

付款是支付主要應用場景，在購物或消費時平臺商家支持支付方式非常豐富基本上可以覆蓋用戶的支付需求，一般不會使用戶選擇不到合適支付方式而被迫放棄支付，這個老板也不會答應的。

現在主流支付方式：快捷支付、平臺支付（支付寶、微信、銀聯支付）、代扣、分期付款、網銀支付、銀行轉賬（對公或對私匯款）、貨到付款。具體支持哪些平臺會根據交易終端、交易類型、交易金額、交易風險、交易幣種等綜合考慮，這個屬于收銀臺邏輯，另外，支付會收到支付渠道交易限額的限制。

10. 退款

退款主要是基于交易訂單來進行的，在退款時效內，交易資金原路退回，支持全額退款或部分退款，直到所收資金退完。

11. 代付

委托第三方支付或銀行通過付款人開設的賬戶資金單筆或批量向其他賬戶（銀行卡賬戶或第三方余額賬戶）付款。

12. 凍結

開戶人賬戶主動申請凍結或開戶渠道（平臺商家、銀行、第三方支付）基于風控邏輯被動凍結。有時會進行資金出或入的限制。

13. 解凍

開戶人賬戶主動申請解凍或開戶渠道（平臺商家、銀行、第三方支付）評估風險解除凍結。不在做資金出或入的限制。

14. 注銷

賬戶不在使用或出于安全考慮注銷賬戶，注銷后賬戶無法登錄，過往記錄平臺會保留一段時間再進行處理。

四、結束語

支付系統是非常復雜的系統涉及面非常廣。

從用戶視角，能夠看到東西非常少，只是冰山一角，用戶能夠體驗到是賬戶注冊，開通，各類支付過程中收銀臺與支付渠道交互，賬戶金額和明細變化，究竟這一切是如何運作的，背后邏輯是什么？如何建立支付系統？并沒有得到答案，相信通過后續篇章介紹，將會了解如何分析業務方（用戶）的支付需求，商戶支付產品接入，支付能力封裝、風險控制、計費、清結算、賬戶體系、賬務處理、會計系統記賬、核對賬目、異常處理等內容，逐步揭開支付系統神秘的面紗，一睹其芳容。