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在金融機(jī)構(gòu)提供的核心服務(wù)中，信貸業(yè)務(wù)是其中一項(xiàng)，那么，怎么理解信貸保理業(yè)務(wù)流程和相關(guān)的產(chǎn)品架構(gòu)呢？這篇文章里，作者做了梳理和解讀，一起來(lái)看看吧。

一、信貸保理業(yè)務(wù)主流程、架構(gòu)

信貸業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)提供的一項(xiàng)核心服務(wù)，涉及向個(gè)人、企業(yè)或其他組織提供貸款或信用。常見(jiàn)的包括消費(fèi)貸、企業(yè)的信用貸、商業(yè)貸、基于質(zhì)押/應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓的融資業(yè)務(wù)等。

其中保理即以應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓為基礎(chǔ)，進(jìn)行應(yīng)收賬款融資/應(yīng)收賬款管理/應(yīng)收賬催收/信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的業(yè)務(wù)。

舉個(gè)??：

買方如中鐵和供應(yīng)商簽訂采購(gòu)合同，需要等到賬期后，方可回款。

這中間對(duì)于供應(yīng)商來(lái)說(shuō)就存在賬期太久，面臨現(xiàn)金流的問(wèn)題。

這時(shí)候引入保理角色，在中間進(jìn)行了債權(quán)轉(zhuǎn)移；基于應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓，保理商進(jìn)行放款，賣方可以實(shí)現(xiàn)資金快速回流，如下圖。

這是一個(gè)最簡(jiǎn)流程，一般還會(huì)和應(yīng)收賬融資結(jié)合：

把資產(chǎn)抵押給外部進(jìn)行融資（收款），賣方提升資金周轉(zhuǎn)率，保理商賺取中間的利息差；如下圖在收取10%利息、付5%利息中間，賺的就是這個(gè)利息差。

一個(gè)案例-給你1000萬(wàn)，怎么產(chǎn)生2倍3倍甚至更高的回報(bào)？

三塊核心內(nèi)容，資產(chǎn)、融資（借款）、放款（應(yīng)收）。

一個(gè)常規(guī)的保理流程：

賣方轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款給保理商，面值1000；

保理商放款800（考慮中間的風(fēng)險(xiǎn)成本），收10%利息，對(duì)于保理商，利息收入為80；

投入產(chǎn)出為：投入現(xiàn)金￥800，收入￥80，收益率10%。

引入再融資（更高回報(bào)）：

再融資可能有賣斷、抵押，這里常見(jiàn)的是抵押形式。

將資產(chǎn)按700價(jià)值抵押給外部，回700現(xiàn)金（收入），實(shí)際投入現(xiàn)金100；

如按5%計(jì)息，保理商需要支付利息為35（支出）；

（為什么是700？因?yàn)橥獠恳矔?huì)評(píng)估資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，一般會(huì)低于放款金額）

投入產(chǎn)出為：投入現(xiàn)金￥100，收入利息差￥45，收益率45%，如下圖。

投入資金減少、收益率極大提高，如果現(xiàn)在有800資金，最高可進(jìn)行8個(gè)業(yè)務(wù)，獲得更高回報(bào)。

常見(jiàn)的信貸業(yè)務(wù)流程包括：

二、產(chǎn)品架構(gòu)

一般分為貸前、貸中、貸后三個(gè)部分：

1. 貸前一般處理客戶入駐、資質(zhì)審批、授信項(xiàng)目準(zhǔn)入；
2. 貸中一般處理處理具體的融資申請(qǐng)、審批、中登登記、資產(chǎn)鎖定、放款事務(wù)；
3. 貸后一般處理客戶還款沖銷、賬款跟蹤、到期日調(diào)整、息費(fèi)變更、反轉(zhuǎn)讓等貸后業(yè)務(wù)，也包括放款后的收入、成本業(yè)務(wù)賬單管理、對(duì)賬，人行征信上報(bào)等。

三、貸前

1. 客戶入駐

一般包括客戶自主注冊(cè)、聯(lián)系客戶入駐，入駐后，需要維護(hù)客服、市場(chǎng)等各角色對(duì)接人員，確保后續(xù)客戶跟進(jìn)。

入駐后，需要對(duì)企業(yè)、法人進(jìn)行認(rèn)證，認(rèn)證一般包括對(duì)企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人身份證的認(rèn)證，一般提供短信認(rèn)證、人臉識(shí)別、小額鑒權(quán)等認(rèn)證方式。

2. 預(yù)約申請(qǐng)

預(yù)約申請(qǐng)一般由客戶提交，平臺(tái)審核資質(zhì)并進(jìn)行額度授信，整個(gè)流程一般分為幾步：

• 客戶申請(qǐng)并授權(quán)：客戶發(fā)起申請(qǐng)，平臺(tái)審核，通過(guò)后，會(huì)創(chuàng)建《企業(yè)征信授權(quán)書(shū)》《管理員授權(quán)委托書(shū)》等合同，各方進(jìn)行簽章；
• 授信準(zhǔn)入：授權(quán)后，對(duì)新客需要進(jìn)行，企業(yè)賬戶卡戶、發(fā)票信息錄入、客戶和項(xiàng)目的授信準(zhǔn)入，初步評(píng)估判斷項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；
• 風(fēng)控盡調(diào)：完成準(zhǔn)入后，由風(fēng)控進(jìn)行盡調(diào)，不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，將采取不同盡調(diào)方式，如低風(fēng)險(xiǎn)非必須盡調(diào)、中風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)地/視頻盡調(diào)、高風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)地盡調(diào)，并輸出盡調(diào)報(bào)告。

四、貸中

1. 融資申請(qǐng)

客戶、項(xiàng)目完成首次準(zhǔn)入后，即可開(kāi)始進(jìn)行融資申請(qǐng)，一般由平臺(tái)運(yùn)營(yíng)/客戶發(fā)起融資申請(qǐng)。

前文也提到保理業(yè)務(wù)是基于應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓為基礎(chǔ)的，所以申請(qǐng)分為四個(gè)階段：資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)鎖定、報(bào)價(jià)、封包：

資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓：

• 如中建向供應(yīng)商購(gòu)買一批鋼筋原材料，這時(shí)候會(huì)產(chǎn)生對(duì)應(yīng)的應(yīng)收賬款，這就是一個(gè)資產(chǎn)；
• 賣方（供應(yīng)商）可以基于應(yīng)收賬款發(fā)起融資申請(qǐng)，上傳相關(guān)合同、轉(zhuǎn)讓單據(jù)發(fā)起融資申請(qǐng)；
• 平臺(tái)可進(jìn)行轉(zhuǎn)讓確認(rèn)，生成對(duì)應(yīng)《保理服務(wù)合同》《平臺(tái)服務(wù)合同》《通過(guò)第三方查詢收集信息授權(quán)書(shū)（企業(yè)）》等合同文件；
• 各方簽章確認(rèn)后，平臺(tái)將對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行中登查重（避免統(tǒng)一資產(chǎn)被多次融資這種風(fēng)險(xiǎn)情況），并對(duì)應(yīng)收賬款進(jìn)行登記，制作轉(zhuǎn)讓文件。

資產(chǎn)鎖定：

確定資產(chǎn)對(duì)接的放款資金方、金額、融資類型、資產(chǎn)對(duì)接方式后，即可鎖定資產(chǎn)。

報(bào)價(jià)：

基于以上資產(chǎn)信息，風(fēng)控進(jìn)行資產(chǎn)報(bào)價(jià)，如利息費(fèi)率、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)率等。

封包：

以上信息最終核對(duì)和封包。

2. 提款申請(qǐng)

融資申請(qǐng)通過(guò)后，即雙方已明確放款額度和計(jì)費(fèi)方式，客戶可發(fā)起實(shí)際提款申請(qǐng)。

1）提交申請(qǐng)后，會(huì)優(yōu)先提交風(fēng)控評(píng)估，原因如下：

• 當(dāng)因委托第三方收款經(jīng)過(guò)此節(jié)點(diǎn)時(shí)，判斷是否存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)，需要審核客戶提交的證明材料，是否與第三方存在真實(shí)的貿(mào)易關(guān)系；
• 當(dāng)因資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓入資產(chǎn)中心超過(guò)30天經(jīng)過(guò)此節(jié)點(diǎn)，核實(shí)判斷放款資產(chǎn)應(yīng)收賬款金額是否發(fā)生變化會(huì)有超融的風(fēng)險(xiǎn)

2）風(fēng)控通過(guò)后，會(huì)提交資產(chǎn)/運(yùn)營(yíng)組進(jìn)行提款前的中登查重，避免期間資產(chǎn)被二次融資情況，同時(shí)如涉及到外部資金方，根據(jù)資金方要求，還可能涉及：

• 根據(jù)資方要求，制作并檢查對(duì)應(yīng)的文件；
• 根據(jù)資方要求，對(duì)轉(zhuǎn)讓的中登進(jìn)行變更，注銷登記；
• 檢查物理確權(quán)的文件是否已經(jīng)用印歸檔。

3）然后，將生成對(duì)應(yīng)合同并簽章，文件涉及簽章方包括：

• 賣方、買方、資金方–客戶；
• 保理商、平臺(tái)方、擔(dān)保方–法務(wù)。

4）一般合同簽署后，即可進(jìn)入平臺(tái)放款環(huán)節(jié)，但基于不同收費(fèi)方式，這里還涉及一個(gè)客戶繳費(fèi)節(jié)點(diǎn)，舉個(gè)例子：

• 比如利息是月結(jié)先收/推介費(fèi)是一次性先收，那么這里需要?jiǎng)?chuàng)建賬單，客戶繳費(fèi)后，平臺(tái)再進(jìn)行放款。
• 如收費(fèi)方式為后收一般會(huì)先放款。

5）繳費(fèi)核實(shí)后，平臺(tái)出納將進(jìn)行放款，并生成后續(xù)賬單。

五、貸后

1）貸后業(yè)務(wù)，非線性流程，一般常見(jiàn)包括賬單跟蹤、還款沖銷、到期日調(diào)整、息費(fèi)變更、賬款/融資沖銷、反轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)、提前還本等。

2）賬單分為幾個(gè)部分：

• 收入賬務(wù)：一般為放款業(yè)務(wù)相關(guān)賬務(wù)，包括客戶的還款計(jì)劃、還款臺(tái)賬、AR表。
• 成本賬務(wù)：一般為再融資、外部融資業(yè)務(wù)的相關(guān)賬務(wù)，包括再融資臺(tái)賬、付款計(jì)劃、AP表。

3）對(duì)賬部分，一般包括月度對(duì)賬、業(yè)財(cái)對(duì)賬。

4）其他部分，還包括人行征信上報(bào)、貸后監(jiān)控、銀行流水管理等。

詳見(jiàn)前文分析。