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本文從額度類型和還款方式兩個(gè)方面，深入剖析應(yīng)該如何選擇合適的金融產(chǎn)品，就讓我們一起來看看吧！

白話模式：

場(chǎng)景：小明咨詢房貸問題

小明：請(qǐng)問，我這房貸還了3年，能把已經(jīng)還的額度轉(zhuǎn)換出一筆裝修貸額度不？

工作人員：不好意思，先生，您這120萬的貸款是等額本息還款，前三年還的都是利息

小明：額…怎么會(huì)全部都是還的利息啊啊啊

場(chǎng)景：小明咨詢消費(fèi)貸問題

小明：請(qǐng)問，這個(gè)產(chǎn)品支持隨借隨還么？

工作人員:不好意思，先生，您咨詢這款額度30萬的產(chǎn)品是大額單筆授信的，需要結(jié)清后才能再次申請(qǐng)支用。如果想要隨借隨還可以看下另一款額度10萬的產(chǎn)品

小明：額…10萬額度不夠啊啊啊

小明：請(qǐng)問這個(gè)產(chǎn)品支持先息后本還么？

工作人員：先生，您咨詢這款額度30萬，最高36期的產(chǎn)品，不支持36期先息后本，只支持12個(gè)月先息后本，或者36個(gè)月等額本息

小明：額…12個(gè)月后一下還不了這么多本金啊啊啊

黑話模式：

在選擇消費(fèi)金融產(chǎn)品前，有兩個(gè)關(guān)于還款的產(chǎn)品邏輯要先區(qū)分清楚。

一、額度類型

分為循環(huán)額度和單筆額度，不同的額度類型，會(huì)對(duì)應(yīng)不同的還款方式：

1. 循環(huán)額度

通常適用于小額度的貸款，如信用卡、消費(fèi)分期、信用貸等。

在循環(huán)額度授信中，還款方式支持隨借隨還，即貸款產(chǎn)品是按日計(jì)息的，申請(qǐng)借款后，可以在任意時(shí)間選擇還款，還款時(shí)利息按照實(shí)際借款天數(shù)收取。

2. 單筆額度

通常適用于較大額度的貸款，如房貸、車貸等。

在單筆額度授信中，貸款利率通常按年計(jì)算，利息以年度為單位進(jìn)行結(jié)算。還款方式有先息后本、等額本息、等額本金等。

二、還款方式

主要包括4種方式：

1. 隨借隨還

指用戶在貸款額度內(nèi)可以隨時(shí)借款，隨時(shí)還款，還款與借款的時(shí)間不受限制，當(dāng)天借款，當(dāng)天就可以還款，大部分的網(wǎng)絡(luò)小額貸款以及銀行的信用貸款都支持隨借隨還。

招聯(lián)金融的好期貸產(chǎn)品，就是一款支持隨借隨還的消費(fèi)金融產(chǎn)品，這款產(chǎn)品，隨借隨還的利率14.454%，屬于偏高的水平。

2. 先息后本

這種借款方式在借款時(shí)，會(huì)先約定借款期間，按照本金計(jì)算利息，在借款期間，只需要按照約定時(shí)間支付利息，到期償還本金即可。

先息后本這種借款方式通常適用于短期借款，例如個(gè)人消費(fèi)貸款、小微企業(yè)貸款等，如果先息后本的還款時(shí)間短，且利率不高，可以在一定程度上節(jié)省利息支出；如果還款時(shí)間過長，或者利率偏高，則總利息支出可能超過等額本息還款。

廣州銀行的即享貸產(chǎn)品，就是一款支持先息后本還款的消費(fèi)金融產(chǎn)品，這款產(chǎn)品，24期的先息后本利率達(dá)到11.4%，也屬于偏高的水平。

3. 等額本息

以借款金額120000，分12期，年利率12%，用公式等額本息進(jìn)行試算，得到月還本金和月還利息，累計(jì)本息127942.26。

然后將月還本金和月還利息轉(zhuǎn)換成圖表，可以很直觀的看到，等額本息還款方式，利息是先多后少，而本金則是先少后多。

4. 等額本金

以借款金額120000，分12期，年利率12%，用公式等額本金進(jìn)行試算，得到月還本金和月還利息，累計(jì)本息127800.00。

然后將月還本金和月還利息轉(zhuǎn)換成圖表，可以很直觀的看到，等額本金還款方式，利息是先多后少，而本金則是每月一樣多。

三、總而言之

單筆額度和循環(huán)額度，兩種不同的額度類型，會(huì)對(duì)應(yīng)不同的還款方式，而不同的還款方式又會(huì)影響借款人的現(xiàn)金流（如先息后本，適合短期周轉(zhuǎn)，現(xiàn)金流壓力大時(shí)）和利率成本（如上文中案例，借款120000，分12期，等額本息本息之和比等額本金多出142.26元）。

在選擇消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，要根據(jù)自身的承受能力，和未來現(xiàn)金流，選擇合適的產(chǎn)品。