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如何拆解支付結(jié)構(gòu)？這篇文章里，作者將支付結(jié)構(gòu)拆解為5層，一起來看看，或許可以幫助你了解“支付核心”，打好支付體系、支付產(chǎn)品架構(gòu)的一些知識(shí)基礎(chǔ)。

在支付核心分模塊不斷展開的同時(shí)，我想需要先把整個(gè)架構(gòu)拿出來嘮一嘮，我的習(xí)慣就是先通過全局分析略知一二，然后再去從微觀上把他拆解透徹。

將整個(gè)支付體系進(jìn)行抽象和總結(jié)，繪制成下圖，在這個(gè)框架上可以基于本公司的業(yè)務(wù)規(guī)模、支付訴求、產(chǎn)研能力做增減和調(diào)整。

完美是不重要的，重要的是不完美的第一步，那個(gè)最基礎(chǔ)的內(nèi)核和框架，它是迎合市場(chǎng)和內(nèi)部需求，走向成功的內(nèi)核。

整個(gè)支付結(jié)構(gòu)由5層組成，終端屬于業(yè)務(wù)層，不考慮在內(nèi)，而支付是向各終端提供支付多樣化的服務(wù)，幫助業(yè)務(wù)完成收付訴求。

我們從下往上看。

01

最底層是支付渠道層。

沒有任何一家企業(yè)或者機(jī)構(gòu)可以不依賴外部的支付服務(wù)，就可以獨(dú)自完成一個(gè)支付體系的建設(shè)，所以至少要接入一家支付服務(wù)商。

接誰，接什么產(chǎn)品，至少要考慮清楚這兩個(gè)問題。

如果只是一家剛起步的Toc電商APP，那么接一個(gè)微信APP支付、支付寶APP支付就足夠用了，因此也就是2個(gè)渠道，2款支付產(chǎn)品，2組支付接口。

但是，隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，支付場(chǎng)景越來越多，為了提升用戶支付體驗(yàn)勢(shì)必要接入更多的支付渠道和產(chǎn)品，滿足用戶多樣化的支付訴求，比如消費(fèi)分期。

那么，可以將支付渠道層抽象出支付渠道維度和支付產(chǎn)品維度，總結(jié)成一句話就是“接誰的什么產(chǎn)品”。

雖然渠道不同，支付產(chǎn)品不同，但是支付能力大致相同。

因此，將支付產(chǎn)品的共性抽象出來，可以更好地管理支付渠道層。

比如可以按照收付類型抽象，抽象出收款產(chǎn)品、付款產(chǎn)品；可以按照終端類型抽象，比如抽象出App支付、小程序支付、網(wǎng)站支付等；可以按照支付額的大小進(jìn)行抽象，比如大額支付、小額支付；也可以按照支付對(duì)象的類型進(jìn)行抽象，比如對(duì)公支付、對(duì)私支付等等。

這樣做的目的，就是看清楚渠道的畫像，讓渠道和產(chǎn)品選擇更加合理和高效，避免過多的重復(fù)接入同等能力的支付產(chǎn)品。

02

再往上就是支付網(wǎng)關(guān)層。

網(wǎng)關(guān)是支付核心與外部渠道通訊的關(guān)卡，也是外部多樣化支付產(chǎn)品和接口向內(nèi)部第一次統(tǒng)一的一層。

比如，簡(jiǎn)單的渠道返回碼對(duì)內(nèi)統(tǒng)一。

你不能指望支付核心去適應(yīng)每一個(gè)渠道的不同，比如微信APP支付、支付寶APP支付、云閃付APP支付，渠道側(cè)雖然是3套接口，但是對(duì)內(nèi)完全可以抽象出APP支付一套接口，所以這是做了第一次統(tǒng)一。

支付網(wǎng)關(guān)還承載著支付安全、支付通訊、協(xié)議轉(zhuǎn)化和處理等一系列的能力。

03

網(wǎng)關(guān)之上就是支付核心。

支付核心是支付業(yè)務(wù)的核心處理層，也是基于渠道支付能力包裝出內(nèi)部支付業(yè)務(wù)的核心所在。

我們將支付核心分化出三大主要部分：支付核心、風(fēng)控子系統(tǒng)、路由子系統(tǒng)，當(dāng)然了，后2部分完全可以獨(dú)立出去，將處理鏈接的服務(wù)留在支付核心內(nèi)。

在支付核心內(nèi)有2大部分。

第1部分是接入處理的核心流程，處理來自上游系統(tǒng)的支付請(qǐng)求，進(jìn)行一系列的支付校驗(yàn)、參數(shù)補(bǔ)全、風(fēng)控調(diào)用等，并將支付請(qǐng)求轉(zhuǎn)換成最終的支付指令提交給網(wǎng)關(guān)完成最終的支付，以及結(jié)果回調(diào)通知業(yè)務(wù)方。

第2部分是支付核心的服務(wù)集群，包括支付處理、支付單處理、支付結(jié)果處理、外部服務(wù)調(diào)用模塊、收銀臺(tái)服務(wù)、支付協(xié)議管理、支付營(yíng)銷、基礎(chǔ)服務(wù)等綜合支付服務(wù)的構(gòu)建。

比如付款的核心單據(jù)。

比如路由的基礎(chǔ)規(guī)則。

這只是可視化的那一部分，或者說是操作臺(tái)的部分。

支付核心的大部分能力和邏輯是不可視化的，是服務(wù)化的，比如支付單的創(chuàng)建，支付數(shù)據(jù)的補(bǔ)全，要補(bǔ)哪些數(shù)據(jù)，從哪里獲得；支付參數(shù)的校驗(yàn)，校驗(yàn)?zāi)男?，檢驗(yàn)不通過怎么處理等等。

04

支付核心之上就是統(tǒng)一支付能力。

之所以將這部分從支付核心分化出來，是因?yàn)檫@一部分是對(duì)外的，是支付核心支付能力產(chǎn)品化提供給外部的體驗(yàn)。

明確了支付核心，能為你做什么。

比如，收款、付款、退款、代扣、分期、綁卡、合單支付等等。

05

然后就是支付的接入層。

支付的接入層最被熟知的就是收銀臺(tái)，是用戶可視化的部分，也是支付的最直接入口。

當(dāng)然，還有一個(gè)接入模式就是支付API，直接將支付能力以API的形式提供給其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)調(diào)用，比如資金調(diào)撥系統(tǒng)。

對(duì)于收銀臺(tái)來說，最主要的就是支付方式種類的抽象，每一個(gè)支付方式背后都有一組支付通道的支持，例如微信支付，背后可能有直聯(lián)微信的通道、間聯(lián)微信的通道，間聯(lián)通道可能來自多家提供商。

而，從收銀臺(tái)的一個(gè)支付方式發(fā)起支付，到最終從多個(gè)支付通道挑選出一個(gè)完成支付，這中間其實(shí)就是“支付核心”的使命所在。

每一種支付方式都有一個(gè)相同流程和個(gè)性化流程，那么支付核心就是通過相同的支付主流程完成多種個(gè)性化支付子流程的融合，形成多個(gè)支付核心流程。

同樣，其他收款流程類似，但微信APP、H5支付有稍微的區(qū)別；付款流程也是如此，每個(gè)通道大體相同，但有稍微的區(qū)別，這是支付核心每一個(gè)支付流程抽象的依據(jù)。

將每一類支付流程，分成“主流程”“子流程”“環(huán)節(jié)”三部分。

可以說，每一個(gè)支付場(chǎng)景，都有一個(gè)獨(dú)立的支付流程，而支付系統(tǒng)就是總工程師，控制這些流程的全鏈條和鏈條是環(huán)節(jié)鏈。

整個(gè)大支付體系可以抽象成12個(gè)字。

買、收、付、退、充、提、轉(zhuǎn)、調(diào)、算、結(jié)、管、對(duì)。

每一個(gè)字都代表了一個(gè)大的業(yè)務(wù)，依賴某一款產(chǎn)品去實(shí)現(xiàn)。

比如：

• 買：交易體系的能力，支付的業(yè)務(wù)起源；
• 收付退：支付核心的主要支付能力；
• 充提轉(zhuǎn)：錢包的支付能力；
• 調(diào)：資金管理系統(tǒng)的支付能力；
• 算結(jié)管：是清結(jié)算的處理能力；
• 對(duì)：就是對(duì)賬，確保數(shù)據(jù)的一致性。

當(dāng)然還有財(cái)票稅，咱就先剔除在外，自成一家。

本來就想介紹一張圖，寫著寫著就剎不住車了，本文只是對(duì)支付核心做了一個(gè)整體的概述，后面會(huì)有更多單獨(dú)模塊的剖析。

講明白支付，非一日之功，也非一文能概括，細(xì)水長(zhǎng)流，慢慢來。

一個(gè)點(diǎn)，一個(gè)點(diǎn)，地徐徐道來！