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就目前市場上的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品來看，個人認為存在兩種授信方式：預(yù)授信和評估授信。預(yù)授信即類似支付寶的螞蟻借唄依托于平臺自身龐大的用戶基數(shù)以及積累的用戶的各種行為數(shù)據(jù)（支付交易數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、生活繳費數(shù)據(jù)等）直接完成授信，用戶在借款時無需再主動提交資料進行額度評估。然而這種方式對于絕大多數(shù)的信貸產(chǎn)品并不適用，沒有可以收集用戶行為數(shù)據(jù)的生態(tài)支撐。所以目前主流的信貸產(chǎn)品使用的都是評估授信的方式，即用戶在首次借款時，需要導(dǎo)入各種資料來獲得借款額度。（注：以上概念個人根據(jù)自己經(jīng)驗定義）那么，評估授信采用哪種產(chǎn)品設(shè)計方式更好？

評估授信的產(chǎn)品設(shè)計方式

根據(jù)經(jīng)歷的授信環(huán)節(jié)的迭代，大概劃分為兩個版本。第一個版本為單向列表式的流程，第二個版本為線性流程。

單向列表式流程

單向列表式流程將用戶需要完成的資料項列出，用戶能夠直接了解到自己需要提供哪些資料。這種列表式通常有2種做法，一種是從上到下限制用戶的填寫順序。這種做法的不足之處在于如果用戶某個環(huán)節(jié)遇到問題，則無法繼續(xù)進行余下的步驟。另一種則是由用戶自行選擇完成順序，可以解決順序填寫的不足，只是對于用戶而言，這種方式會需要進行更多的額外點擊操作。細思了一下列表式最大的不足應(yīng)該在于會讓人花費更多的停留時間，因為展現(xiàn)了更多的信息，就會讓用戶更多的去閱讀頁面上的信息，而在信息瀏覽的這個過程中，就會有思考或者困惑的產(chǎn)生。

單向列表式流程

線性流程

線性流程將用戶需要完成的每個操作步驟完整的列出，用戶需要按照順序線性的去完成操作，即已為用戶規(guī)劃了完成整個授信的路線。用戶只需要一步一步按照設(shè)定的路線去完成，而沒有任何額外的選擇。

線性流程

最初這個改版的上線，會增加了如下的一個彈窗流程，其初衷在于當(dāng)用戶首次點擊領(lǐng)取額度進入授信的環(huán)節(jié)時不會覺得突兀，并且讓用戶對授信所需的信息有一個基本的了解。但上線后觀察效果發(fā)現(xiàn)反而起到了逆向作用，究其原因我個人認為有如下幾點：

1. 文案的描述可能會讓用戶誤以為需要準備好如下材料，才能申請；
2. 彈窗本身屬于強的信息感知操作，會讓用戶去閱讀這些相關(guān)的信息，部分用戶看到后可能會覺得操作繁瑣，而放棄；
3. 另外彈窗的信息和頁面頂部的全局引導(dǎo)本質(zhì)上是相同的，并沒有必要做額外的強調(diào)

引導(dǎo)彈窗

總體而言，這個彈窗屬于畫蛇添足，在將彈窗去掉后，授信完成率有了明顯的提升。但這個線性流程依然還有一個比較大的不足，即頂部的全局導(dǎo)航。細思了一下原因：

1. 位置過于突出，當(dāng)進入這個頁面的時候，會首先看到這個全局導(dǎo)航，而當(dāng)我們視覺上有信息輸入的時候，都會對輸入的信息產(chǎn)生相應(yīng)的反饋。這個全局導(dǎo)航實際上和列表式流程有同樣的效果，都讓用戶有了更多的思考停留時間。
2. 信息的敏感性，主要是對于實名認證和信用卡賬單等個人強相關(guān)信息有的人會介意，也有可能有的人本身沒有相關(guān)的信息，所以直接放棄。
3. 步驟過長，明確的告知了用戶需要4個步驟完成，有的人會下意識的覺得操作過于麻煩，所以直接放棄。

可行的授信流程？

通過以上兩個流程的分析，我個人認為一個比較好的授信流程應(yīng)該有如下特征：

1. 線性的完成路線

設(shè)定好用戶完成授信的完成路線，不要有多種完成路徑讓用戶去選擇，通常由易到難的操作路徑是比較好的一種選擇。打個比方來說，在食堂吃飯通常需要飯、菜、湯，如果沒有規(guī)劃打飯的順序，那么你會思考一下先打飯還是打菜等，會有好幾種組合。而如果食堂規(guī)定打飯必須按這種飯-菜-湯的順序，那么你進食堂只要排隊就好了，而不用再糾結(jié)。因為大部分人都有選擇困難癥，只要選擇組合的多了，思考也會也多，想不明白的結(jié)果很可能就是算了。

2. 不要傳達太多的冗余信息

如果需要用戶提交比較多的資料，并且所需的操作步驟較多的話，最好不要展示全局給用戶。一方面如果資料涉及較多的個人隱私信息，很多用戶可能就會在開始之初放棄；另一方面步驟太多，用戶覺得整個操作過于繁瑣，也會放棄。盡快讓用戶開始進入操作，只要開始了，對于用戶來說就會產(chǎn)生退出成本，中途放棄的可能性就比較小，完成率也就比較高。
另外，不要太多的冗余信息還在于所展示的信息一定要簡潔，尤其是第一眼的視覺感知一定要盡可能的少，讓用戶覺得簡單。不相關(guān)的信息，會讓用戶產(chǎn)生思考的信息都不要展示或者盡可能的弱化。核心的視覺區(qū)域重點位置，一定要展示最重要的信息。

3. 適時的反饋

適時的反饋用戶需要知道的信息，例如當(dāng)用戶完成某一項認證操作后，讓用戶知道其當(dāng)前的進度，距離完成還差多少。這樣可以降低用戶中途離開的可能性，以及操作步驟過多而產(chǎn)生的焦慮感。適時的反饋還包括對于某些操作失敗時，告知用戶如何處理。形象的來說，用戶在操作過程中，就好比你在關(guān)注著他的動態(tài)，當(dāng)他需要幫助的時候，你能夠及時的提供幫助，讓用戶順利的完成。

如下是我認為后續(xù)可以改進的授信流程方式，目前有部分借貸產(chǎn)品的授信環(huán)節(jié)就是采用的這種方式。

好的授信流程方式

總體來說，授信流程方式的優(yōu)化更多的是交互方式上的改進優(yōu)化。個人認為最好的方式應(yīng)該是盡可能的減少用戶的操作步驟，即授信的鏈路能夠極大地縮短，只要兩到三步的操作即可完成授信。

專欄作者

作者：可飛，公眾號：@可飛（ID：abckefei)，非正規(guī)出身，野蠻生長的不入流產(chǎn)品經(jīng)理。

本文由 @可飛 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。