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大多數(shù)產(chǎn)品最終都繞不開(kāi)變現(xiàn)這個(gè)話題，而這就牽扯到了在線支付。那么，作為產(chǎn)品經(jīng)理的你，是否真的了解在線支付呢？這篇文章里，作者談了談其中的一些場(chǎng)景和細(xì)節(jié)，一起來(lái)看看吧，或許會(huì)對(duì)你有所啟發(fā)和幫助。

現(xiàn)金支付的生活離我們?cè)絹?lái)越遠(yuǎn)，在線支付遍地開(kāi)花，對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理的考驗(yàn)也越來(lái)越大，無(wú)論做什么產(chǎn)品，最終都繞不開(kāi)變現(xiàn)，因此對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理而言，最終也繞不開(kāi)在線支付的接入。

本文結(jié)合作者經(jīng)驗(yàn)，談一談在線支付中一些可能不為多數(shù)人所知的場(chǎng)景和細(xì)節(jié)。

一、移動(dòng)支付

移動(dòng)支付的代表應(yīng)屬支付寶和微信，產(chǎn)品種類(lèi)繁多，以下我整理了幾種常見(jiàn)的支付產(chǎn)品類(lèi)型，對(duì)應(yīng)的介紹以及使用場(chǎng)景，包括對(duì)應(yīng)的微信支付和支付寶產(chǎn)品名稱(chēng)，如果你需要對(duì)接微信或支付寶支付，相對(duì)對(duì)你選擇對(duì)應(yīng)的支付產(chǎn)品有參考作用：

對(duì)接支付平臺(tái)時(shí)，建議根據(jù)場(chǎng)景選擇支付產(chǎn)品，否則可能會(huì)出現(xiàn)一些意想不到的情況。

舉個(gè)例子：接入支付寶手機(jī)網(wǎng)頁(yè)支付之后，在支付寶內(nèi)部瀏覽器調(diào)支付可以正常調(diào)起，說(shuō)明支付寶在這塊是做了場(chǎng)景兼容的；而對(duì)接微信 H5 支付之后，只能通過(guò)第三方瀏覽器調(diào)起支付，如果在微信內(nèi)部瀏覽器調(diào)支付反倒會(huì)直接報(bào)錯(cuò)，提示通過(guò)微信外的瀏覽器打開(kāi)。

因此在對(duì)接前，一定要先調(diào)通測(cè)試接口，并在不同場(chǎng)景下測(cè)試調(diào)起結(jié)果。

很多應(yīng)用設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)自己的錢(qián)包，推出自己的支付方式（比如美團(tuán)、餓了么、拼多多等），銀聯(lián)、數(shù)字人民幣等的推出和普及，使得支付渠道變得越來(lái)越多，意味著產(chǎn)品需要對(duì)接的平臺(tái)也越來(lái)越多，有些企業(yè)想擴(kuò)寬自己的支付渠道，又不想一家公司一家公司去談判，一個(gè)平臺(tái)一個(gè)平臺(tái)去對(duì)接，在這種情況下，他們往往會(huì)選擇“聚合支付平臺(tái)”。

二、聚合支付

所謂的聚合支付平臺(tái)，就是集合了多種支付方式的平臺(tái)。

聚合支付平臺(tái)可以簡(jiǎn)單理解為一個(gè)支付的中轉(zhuǎn)站，上游對(duì)接各種支付渠道，下游對(duì)接各個(gè)商戶。

在這樣的結(jié)構(gòu)下，每個(gè)商戶只需對(duì)接聚合支付平臺(tái)就可以輕松實(shí)現(xiàn)多種支付方式的接入。

除了對(duì)接便捷以外，有的聚合支付平臺(tái)還會(huì)提供諸如資金托管、分賬等業(yè)務(wù)功能，這樣的平臺(tái)已經(jīng)不只是單純的支付平臺(tái)，而是業(yè)務(wù)、支付一體化的綜合性平臺(tái)。

三、“一碼付”原理

聚合支付由于提供了多種支付方式，因此在用戶支付的時(shí)候，往往需要讓用戶選擇想使用哪一種支付方式付款，并要求選擇特定的方式進(jìn)行付款。比如用戶選擇微信支付，就只能用微信APP 掃碼支付，如果使用支付寶 APP 掃碼則不支持。

由于電腦網(wǎng)頁(yè)上的支付多數(shù)采用掃碼的形式，因此誕生了一種叫做“一碼付”的交互，它無(wú)需用戶選擇支付方式，直接根據(jù)用戶的掃碼應(yīng)用判斷用戶需要使用的支付方式，并成功調(diào)起對(duì)應(yīng)的支付方式，“一碼付”的出現(xiàn)，使得用戶的支付體驗(yàn)獲得更好的提升。

但很多人搞不清楚其中的原理，因?yàn)閽叽a之前，系統(tǒng)根本無(wú)法知道用戶會(huì)通過(guò)什么應(yīng)用掃碼，也就不知道應(yīng)該獲取哪種渠道的收款碼。

如果你換一種思路去考慮這個(gè)問(wèn)題，就會(huì)豁然開(kāi)朗，所謂的“一碼付”，其實(shí)用的不是“掃碼付”的方式，而是“網(wǎng)頁(yè)付”或“應(yīng)用內(nèi)支付”的方式；而用戶掃的二維碼，也不是“收款碼”，而是“網(wǎng)頁(yè)碼”。

以下是“一碼付”原理的簡(jiǎn)單圖示：

大致的處理邏輯如下：

1. 首先系統(tǒng)提供一個(gè)帶參數(shù)二維碼，這個(gè)二維碼鏈接到一個(gè)網(wǎng)頁(yè)，參數(shù)中包含當(dāng)前正在支付的訂單、金額等信息。
2. 用戶掃描二維碼進(jìn)入頁(yè)面，這個(gè)頁(yè)面可以是放一個(gè) loading 的畫(huà)面，或者干脆就是一個(gè)空白頁(yè)；當(dāng)用戶訪問(wèn)這個(gè)頁(yè)面時(shí)，系統(tǒng)會(huì)快速判斷用戶當(dāng)前處于什么應(yīng)用中從而了解用戶需要使用哪種方式進(jìn)行支付。
3. 根據(jù)用戶所在應(yīng)用調(diào)起對(duì)應(yīng)的支付方式。

這樣就完成了一碼多掃，通過(guò)不同應(yīng)用調(diào)起不同支付方式的功能。

四、對(duì)公轉(zhuǎn)賬

雖然在線支付已經(jīng)非常便捷，但因?yàn)槠髽I(yè)財(cái)務(wù)方面的需要，依然有不少平臺(tái)提供對(duì)公轉(zhuǎn)賬的方式。

因?yàn)樯婕暗綄?duì)賬的問(wèn)題，所以對(duì)公轉(zhuǎn)賬往往沒(méi)有辦法即時(shí)給出支付結(jié)果。

一般而言，對(duì)公轉(zhuǎn)賬有兩種對(duì)賬方式：

1）手工對(duì)賬。用戶支付后，收款企業(yè)財(cái)務(wù)核對(duì)款項(xiàng)是否到賬，并在業(yè)務(wù)平臺(tái)中確認(rèn)收款結(jié)果。由于轉(zhuǎn)賬記錄沒(méi)有辦法準(zhǔn)確對(duì)應(yīng)訂單記錄，有些平臺(tái)會(huì)要求付款人在轉(zhuǎn)賬時(shí)通過(guò)“備注欄”備注訂單號(hào)，以便財(cái)務(wù)能夠更快找到對(duì)應(yīng)訂單的轉(zhuǎn)賬記錄。

2）自動(dòng)對(duì)賬。有些企業(yè)或平臺(tái)打通了銀行的接口，能夠通過(guò)技術(shù)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)賬功能。這種功能一般是通過(guò)虛擬卡號(hào)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，就是每筆訂單生成一個(gè)虛擬的銀行卡號(hào)，用戶轉(zhuǎn)賬的錢(qián)最終還是到了收款人的公賬上，但由于通過(guò)這個(gè)跟訂單綁定的虛擬卡號(hào)進(jìn)行中轉(zhuǎn)，系統(tǒng)可以匹配到轉(zhuǎn)賬到該虛擬卡號(hào)上的金額并進(jìn)行自動(dòng)對(duì)賬，并根據(jù)對(duì)賬結(jié)果更新訂單的支付狀態(tài)。

除此之外，現(xiàn)在有些聚合支付平臺(tái)打通了銀聯(lián)的支付通道，在使用網(wǎng)銀支付時(shí)可以直接使用公賬進(jìn)行付款，這種方式既解決了對(duì)公轉(zhuǎn)賬的需求，也能夠做到即時(shí)給出支付結(jié)果的體驗(yàn)。

五、在線支付的成本

產(chǎn)品經(jīng)理選擇支付產(chǎn)品時(shí)，不只需要考慮技術(shù)成本和時(shí)間成本，經(jīng)濟(jì)成本也是重要的考慮因素之一。

如果你的產(chǎn)品是直接對(duì)接微信支付和支付寶支付，最直接的成本就是支付費(fèi)率，但不同行業(yè)的費(fèi)率是不同的，有些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍比較廣泛，可以選擇經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)費(fèi)率較低的類(lèi)目申請(qǐng)支付接口。

以下是支付寶行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率：

微信的費(fèi)率表格較長(zhǎng)，這里就不貼圖了，有興趣可以通過(guò)下方官方鏈接了解：

微信入駐結(jié)算規(guī)則、行業(yè)屬性及特殊資質(zhì)：

https://kf.qq.com/faq/220228IJb2UV220228uEjU3Q.html

另外，有一些行業(yè)微信是不支持申請(qǐng)支付接口的，注意先查閱一下自己公司的行業(yè)在不在不支持經(jīng)營(yíng)的列表中。

微信支付商戶不支持的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景：

https://kf.qq.com/faq/140225MveaUz150123raQRNN.html

如果你的產(chǎn)品對(duì)接的是聚合支付平臺(tái)，則可能有一些年費(fèi)之類(lèi)的管理費(fèi)用，由于不同的平臺(tái)收費(fèi)不同，這里就不做討論了。

以上便是本文的全部?jī)?nèi)容，感謝閱讀！