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榮耀標識一文搞懂，新零售“支付中臺”
把通用的業(yè)務抽象整理為一套工具，為多個業(yè)務線使用，支付中臺也是如此。本文詳細解析新零售中的“支付中臺”，該怎么做以及相關模塊和場景，希望對你有所幫助。
中臺，就是把通用業(yè)務，抽象整理成一套工具。供多個業(yè)務線使用。
同理，支付中臺，就是將支付能力抽象整理出的一套支付工具，能同時支撐多個業(yè)務線使用。
用統(tǒng)一的平臺來完成支付相關的共通流程，進行模塊化封裝。
一、為什么，怎么做
在最初，SaaS軟件服務商，只有一條業(yè)務線時，只需要做一套支付。當業(yè)務高速發(fā)展時，SaaS軟件服務商存在多條業(yè)務線，對支付的管理和功能上就會有很多重合環(huán)節(jié)。
1.1 為什么
SaaS服務商對這些環(huán)節(jié)做單獨開發(fā)和運營配置，就會很耗費人力成本，降低了SaaS服務商效率。比如：運營人員需要同時管理多個支付渠道和交易流水，還需要為商戶配置支付賬號。
SaaS軟件服務商需要一套解決方案，來解決支付服務效率低的問題。
如果實現(xiàn)了支付中臺，運營人員可以通過一個平臺進行管理多個商戶進件、商戶支付配置、交易流水對賬、分潤、分賬等信息。
開發(fā)人員，能夠在支付中臺的架構下，快速進行支付渠道對接或者引入新的業(yè)務模式。從而滿足市場的需求。
為了能夠同時支持多種業(yè)態(tài)的支付業(yè)務，提升SaaS服務商的核心競爭力，搭建支付中臺迫在眉睫。
1.2 如何做
我們來分析一下SaaS軟件服務商的收銀業(yè)務線，其中主要包含SaaS收銀業(yè)務線和大型商超收銀業(yè)務線。終端設備主要有POS，小程序，WEB,刷臉設備，碼牌和APP。
用戶使用終端進行交易時，涉及到的核心支付業(yè)務流程主要是發(fā)起支付，查詢訂單，退款和撤銷。
SaaS軟件服務商要使得商家店面支付業(yè)務流程跑通，不能僅僅只有支付功能。還需要對商戶信息進件報備，開通商戶支付賬號并進行配置，對支付賬號配置支付路由渠道，提供多維度對賬報表，為代理商提供分潤服務，以及給商戶提供分賬服務。
二、支付中臺的5大模塊
下面以商戶賬號配置、支付、對賬、分潤、分賬 五個模塊來搭建支付中臺。
2.1 商戶賬號配置模塊
賬號配置，就是為商家提供收款賬號配置服務。對SaaS軟件服務商來說，支付最終服務的對象就是商家。商家開店要收款，最終錢要收到商戶指定的賬號內。那么商戶的支付賬號從哪里來？運營人員如何進行配置呢？
商戶要擁有支付收款能力，必須得向第三/四方支付渠道平臺申請（將營業(yè)資質等信息報備），獲得支付入網(wǎng)許可，這就是商戶進件。
運營人員或代理商可在支付中臺替商戶進件，幫商家免去進件繁瑣過程。
商戶進件通常分為兩類：一類是直連模式，一類是服務商模式。
直連模式就是商戶直接在第三/四方支付渠道下申請一個支付商戶號。
服務商模式就是SaaS軟件服務商或者代理商在第三/四方支付渠道下，幫商戶申請支付賬號，將該支付商戶掛到自己服務商名下。關于商戶進件，可以由商戶自主選擇。兩者最大的不同就是，支付費率不同。
通常，商戶會選擇使用服務商模式，因為支付費率更低。其中服務商模式不只是支持默認服務商（SaaS軟件服務商），還可以為代理商添加自己的支付渠道服務商信息。
商戶選擇走服務商模式，只要店面有支付交易流水，便會為服務商帶來睡后收益。這也是為什么擁有高頻交易場景的軟件服務商愿意去做支付中臺的一個主要原因。
如何配置支付賬號？
支付中臺擁有支付賬號配置權限的就只有兩種角色：運營人員和代理商。支付中臺有多個支付渠道，需要由運營人員給代理商賦值支付渠道配置權限。
對商戶下的多個門店，進行配置不同的支付渠道。配置完渠道之后，可以對不同的支付環(huán)境設置路由配置。
2.2 支付核心系統(tǒng)模塊
支付，就是用戶購買商品服務，并在商戶終端收銀臺完成付款操作。支付收銀臺終端環(huán)境有POS、小程序、刷臉設備、WEB頁面、碼牌等等。業(yè)務流程圍繞支付的主要環(huán)節(jié)就是：支付，查詢，退款，撤銷。
對于終端收銀臺的業(yè)務流程抽象，我們可以封裝出一套支付收銀臺API,后續(xù)不同業(yè)務終端可以快速嵌入到支付業(yè)務流程中。
對于支付，我們又可以按照不同的支付場景分為：B掃C，C掃B，JSAPI，APP支付等。
訂單完成正向交易后，還需要主動查詢支付狀態(tài)或等待異步通知支付結果。
在支付過程中出現(xiàn)支付超時，顧客已經(jīng)支付完成，系統(tǒng)還未接收到支付成功信息，可以撤銷，金額會原路退回；如果是支付失敗，撤銷后便關閉訂單。
在正常支付成功后，可以使用退款來申請退款。同時可以使用退款查詢來確定最終的退款狀態(tài)。
（1）收銀臺API封裝
統(tǒng)一下單入口：B掃C,C掃B,JSAPI ，APP支付等等。
訂單查詢：訂單狀態(tài)不是最終終態(tài)時，支付等待中/退款中時，提供接口進行輪詢查詢。
訂單撤銷：支付失敗，或支付成功但訂單超時時，發(fā)起撤銷。將關閉支付訂單，防止出現(xiàn)重復支付的情況。
退款申請：訂單逆向流程。
回調：支付或退款回調，上游渠道推送過來的支付或退款狀態(tài)通知。支付中臺更新訂單狀態(tài)，并對下游業(yè)務進行同步推送狀態(tài)信息。
（2）支付核心
支付核心，處理來自上游收銀臺支付請求，并且根據(jù)支付賬號配置路由，確定最終執(zhí)行的支付渠道。它是一筆訂單最終完成支付，傳遞支付指令的前置條件。
（3）支付渠道
支付渠道，根據(jù)客戶不同支付場景，系統(tǒng)兼容對接新的支付渠道。支付渠道來完成支付中臺內部的支付指令向外部支付渠道的傳遞。
2.3 對賬模塊
對賬，就是對門店交易數(shù)據(jù)進行核對對比的操作，防止出現(xiàn)錯賬問題。它對于關心店面利益的人不可或缺。
對賬從支付記錄入手。從門店、日、收銀員、POS維度進行賬務分析。對于一些通道，財務，運營人員還需要下載對賬文件進行查賬。
2.4 分潤模塊
分潤，就是按照事先約定好的比例，將錢分給使用公司默認支付渠道的代理商（支付商戶號都是掛到公司服務商名下）。以此來獎勵代理商，擴展更多商戶使用公司支付渠道進行支付。
當然如果商戶支付賬號進件是代理商自己的服務商，那么SaaS軟件服務商不提供分潤服務。分潤服務需要代理商向上游支付渠道申請。
2.5 分賬模塊
分賬，就是錢開始是統(tǒng)一由一個收款賬號進行收款，在分賬日時，按照事先約定好的比例對參與方進行劃分交易收入。通常是多個分門店進行交易，商家總部收款在分賬日時會按比例分賬。
三、4大支付場景
這里我們以商戶零售常見支付場景分類，來分析它的支付交易流程。
3.1 B掃C支付場景
B掃C支付，也稱為條碼支付，被掃支付。就是商家拿掃碼設備掃描顧客支付二維碼。
在零售場景B掃C支付方式居多，用戶只需要打開付款碼，收款操作由商家操作。
顧客在店消費后，收銀員在終端POS收銀臺操作生成支付訂單，收銀員使用掃碼設備掃描顧客APP（微信，支付寶，云閃付）付款碼，支付中臺在收到支付請求后，會請求上游支付通道。
上游支付通道根據(jù)密碼驗證規(guī)則來判斷是否輸入支付密碼，輸入密碼完成支付，或者不輸入密碼直接免密支付。
刷臉支付，依托于終端設備，通過面容獲取付款碼。常見的有微信刷臉和支付寶刷臉。刷臉設備其實和B掃C原理類似，只不過之前是設備掃描顧客手機，獲取的是手機付款碼支付?，F(xiàn)在是設備掃描人臉獲取一個對應的面部付款碼。之后還是調用B掃C接口進行支付。
3.2 C掃B支付場景
C掃B支付，也稱為主掃支付，就是顧客掃描商家生成一個帶金額的動態(tài)碼（只支持掃碼一次）。
由商家根據(jù)用戶選擇的商品生成支付訂單，商家點擊支付，終端POS副屏會顯示一個動態(tài)的收款碼。
顧客掃描收款碼，手機APP會跳轉到一個帶有金額的頁面中（金額無法修改），顧客點擊支付，輸入密碼便完成交易。
3.3 JSAPI支付場景
JSAPI，就是預下單支付。顧客先下單后輸入賬單金額密碼進行支付操作。常見的應用場景有兩類：
- 碼牌，顧客掃描靜態(tài)碼牌，手動輸入訂單金額進行付款。
- 公眾號，小程序：顧客用公眾號/小程序下單，輸入密碼進行付款。
其中碼牌，主要是小商戶，小攤販使用居多。
對于做小本生意購入一個終端POS設備成本較高，使用靜態(tài)碼牌收款方便省成本。當然它的缺點也顯而易見，無法查詢顧客購買商品詳情。
3.4 APP支付場景
APP 支付，就是發(fā)生在商家APP內的支付。
在商家APP內發(fā)起支付時，支付中臺會請求上游支付通道，獲取預支付信息。
商家APP拿到支付預支付信息后，拉起本地第三方支付方式SDK（支付寶，微信等），最終在第三方應用內完成支付。
最終我們將業(yè)務抽象出一套圍繞支付業(yè)務為核心的支付中臺。SaaS軟件服務商可以借助支付中臺打造自己的護城河。
作為護城河主要是以下三個原因：
- 支付能力多業(yè)務線共享，節(jié)省人力資本，提升產(chǎn)研和運營管理效率。
- 將原有業(yè)務系統(tǒng)支付解耦，統(tǒng)一封裝收銀API到支付中臺系統(tǒng)中，開發(fā)能快速兼容新的支付渠道，對接效率極大提升。
- 支持多渠道切換，手續(xù)費，傭金存在優(yōu)勢，吸引商戶使用。為公司和代理商獲得額外睡后收入，幫商戶減少支付成本。
本文由 @PenguinPay 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)作者許可，禁止轉載。
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