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決策引擎是風(fēng)控系統(tǒng)中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，怎么理解決策引擎的存在價(jià)值與業(yè)務(wù)流程？這篇文章里，作者做了詳細(xì)介紹，從業(yè)務(wù)流程、優(yōu)勢等方面切入闡述，一起來看看吧，想了解消費(fèi)金融或者金融風(fēng)控的同學(xué)們可以一看。

一、什么是決策引擎

決策，指做決定時(shí)所用的策略或方法，是人們?yōu)楦鞣N事件出主意、做決定的過程。它是一個(gè)很復(fù)雜的操作過程，是信息搜集、加工、整合最后做出判斷、得出結(jié)論的過程。在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)場景中，決策主要指技術(shù)人員、業(yè)務(wù)人員、管理人員共同參與制定的面向整個(gè)用戶信貸生命周期各環(huán)節(jié)的策略規(guī)則。

決策引擎，是風(fēng)控系統(tǒng)中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，其核心意義就在于將我們的風(fēng)控策略（無論原先是什么形態(tài)）最終落地，即把輸入（如：用戶信息）轉(zhuǎn)化為輸出（如：是否通過）。在這個(gè)過程中，決策引擎需要完成的就是將輸入的變量進(jìn)行所需的計(jì)算，并最終以此為依據(jù)做出決策判斷。

決策引擎內(nèi)部組件介紹：

信貸風(fēng)控業(yè)內(nèi)主流決策引擎工具：

1. FICO Blaze Advisor
2. 益博睿Experian SMG3
3. SAS Intelligent Decisioning
4. 基于開源架構(gòu)自研的決策引擎

無論具體用的是哪一種，其核心組成基本可以參考下圖，只是各個(gè)部分在不同產(chǎn)品里的叫法可能會(huì)存在一些差異：

1. 變量庫與變量分段

變量都需要自行添加。根據(jù)變量性質(zhì)可分為字符型、數(shù)值型、日期型等；根據(jù)使用途徑可分為輸入變量、內(nèi)部變量、輸出變量等。

具體可以包括：

1. 內(nèi)部數(shù)據(jù)（底層數(shù)據(jù)）
2. 名單庫（黑白名單等，維度包括：用戶ID、IP、設(shè)備號(hào)、支付賬號(hào)、手機(jī)號(hào)等）
3. 其他數(shù)據(jù)（常量庫、參數(shù)庫、動(dòng)作庫）

某些變量需要經(jīng)過變量分段后再投入后續(xù)使用，如圖所示：

2. 功能層（進(jìn)行輸入到輸出的轉(zhuǎn)化）

1）規(guī)則與規(guī)則集

普通規(guī)則由變量、表達(dá)式、條件值、決策結(jié)果組成，是指一種由如果、那么、否則三個(gè)部分構(gòu)成的規(guī)則，如圖所示：

首先需要配置每一條規(guī)則，包括規(guī)則名稱和規(guī)則碼。所有的規(guī)則會(huì)統(tǒng)一存放在規(guī)則庫中，隨后在業(yè)務(wù)場景中，根據(jù)需求將規(guī)則任意組合，即可形成規(guī)則集。

2）決策表

決策表是一種以表格形式表現(xiàn)規(guī)則的工具，它非常適用于描述處理判斷條件較多，各條件又相互組合、有多種決策方案的情況，決策表提供精確而簡潔描述復(fù)雜邏輯的方式，可將多個(gè)條件及與這些條件滿足后要執(zhí)行動(dòng)作以圖形化形式進(jìn)行對應(yīng)，一般用于授信策略。

3）決策樹

決策樹又稱為規(guī)則樹，是規(guī)則引擎中另外一種構(gòu)建規(guī)則的方式，它以一棵躺倒的樹形結(jié)構(gòu)來表現(xiàn)規(guī)則，決策樹表現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)則更為形象，實(shí)際上，無論是決策樹、決策表還是評分卡，都可以通過決策集來實(shí)現(xiàn)，只是對于某些業(yè)務(wù)規(guī)則來說，通過決策樹或決策表或評分卡實(shí)現(xiàn)起來更為形象、快捷。

4）評分卡（評分模型）

評分是對個(gè)人或機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息進(jìn)行分析之后的一種數(shù)值表達(dá)，表示此人或此機(jī)構(gòu)由于信用活動(dòng)的拒付行為所造成損失風(fēng)險(xiǎn)的可能性，評分通常用于對個(gè)人或機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理與評估。

使用二維表形式展示目標(biāo)對象的各個(gè)屬性，針對不同屬性設(shè)置不同區(qū)段的條件，每個(gè)區(qū)段條件對應(yīng)不同的分值，運(yùn)行時(shí)引擎會(huì)根據(jù)定義的區(qū)段條件自動(dòng)計(jì)算目標(biāo)對象的評分。一個(gè)定義好的評分卡效果如下圖所示：

5）代碼塊

在以上現(xiàn)有的功能模塊無法滿足業(yè)務(wù)需求時(shí)，決策引擎通常還可以提供開發(fā)接口，允許使用者通過代碼形式實(shí)現(xiàn)復(fù)雜的變量計(jì)算等非標(biāo)準(zhǔn)化需求。

二、業(yè)務(wù)流程（決策流、規(guī)則流）

決策流又稱規(guī)則流，它整個(gè)的結(jié)構(gòu)類似于工作流，用來對已有的決策集、決策表、交叉決策表、決策樹、評分卡、復(fù)雜評分卡或其它決策流的執(zhí)行順序進(jìn)行編排，清晰直觀的實(shí)現(xiàn)一個(gè)大的復(fù)雜的業(yè)務(wù)規(guī)則。

決策引擎中的決策流可以實(shí)現(xiàn)對已有的決策集、決策表、交叉決策表、決策樹、評分卡、或其它決策流進(jìn)行編排執(zhí)行；編排過程中即可以常見串行執(zhí)行，也可以并行執(zhí)行、或者是根據(jù)條件選擇分支執(zhí)行。

可把不同的規(guī)則和模型串到一起，形成一個(gè)決策流，實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后的全流程監(jiān)控。它要可實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)的按需調(diào)用，比如把成本低的數(shù)據(jù)放到前面，逐步把成本較高的數(shù)據(jù)放到后面。因?yàn)橛行Q策在前面成本較低的數(shù)據(jù)下已經(jīng)可以形成，就不必調(diào)用高成本的數(shù)據(jù)。

三、決策引擎的優(yōu)勢

1. 易用性：改善用戶體驗(yàn)，使業(yè)務(wù)人員能輕松編寫規(guī)則，降低進(jìn)入門檻。零基礎(chǔ)簡易便捷的配置多種復(fù)雜規(guī)則，實(shí)時(shí)高效管控用戶異常行為；
2. 安全性：風(fēng)控規(guī)則完全由風(fēng)控部門知曉和負(fù)責(zé)演進(jìn)，無需IT人員參與，降低了策略泄露的風(fēng)險(xiǎn)；
3. 高效性：實(shí)現(xiàn)快速實(shí)施，開發(fā)人員能夠快速建模，與其他系統(tǒng)集成，提高工作效率；
4. 兼容性：可以在各主流操作系統(tǒng)，中間件，瀏覽器，數(shù)據(jù)庫上運(yùn)行和使用；
5. 平臺(tái)化：與業(yè)務(wù)場景分離的通用規(guī)則引擎平臺(tái)，一個(gè)平臺(tái)可快速的應(yīng)用在各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中；
6. 可視化：規(guī)則設(shè)計(jì)器、打包測試工具，全部基于瀏覽器實(shí)現(xiàn)，所有的規(guī)則設(shè)計(jì)器皆為可視化、圖形化設(shè)計(jì)器，通過鼠標(biāo)點(diǎn)擊即可實(shí)現(xiàn)復(fù)雜的業(yè)務(wù)規(guī)則定義，多條件組合也可以用圖形方式展現(xiàn)。