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我們常聽說(shuō)“互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是放貸”，而當(dāng)支付與金融結(jié)合會(huì)衍生出各種場(chǎng)景。本文將給大家拆解下不同消費(fèi)金融場(chǎng)景下的支付案例，一起來(lái)看看吧。

各位小伙伴，大家好！

我們常聽說(shuō)“互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是放貸”，確實(shí)這說(shuō)其實(shí)話糙理不糙，信貸作為一個(gè)存在千年的行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代他與流量結(jié)合變成了賺錢最快的工具。支付作為與金融結(jié)合的最緊密的工具自然與信貸有這很多的產(chǎn)品合作案例。今天我們就來(lái)給大家拆解下不同消費(fèi)金融場(chǎng)景下的支付案例。

一、消金支付需求

1.1 消金行業(yè)支付痛點(diǎn)

圖1：消金支付需求

消金支付的主要需求分為六類，四類屬于可行的需求，有兩類雖然也是痛點(diǎn)其實(shí)提升空間有限。

1、可行性需求

1）支付穩(wěn)定：期望支付渠道全天候穩(wěn)定，減少延遲和中斷，確保高支付成功率?，F(xiàn)有三方和銀行支付系統(tǒng)都比較成熟，這塊問題都不大。

2）支付限額：消金還款金額在幾千到幾萬(wàn)不等，由于大多數(shù)別動(dòng)扣款因此需要有合適的支付渠道完成一次扣款避免和用戶多次扣款造成客戶困擾。

3）靈活分賬：消金有助貸、聯(lián)合貸、分期等多種支付場(chǎng)景，并且也有資金方、資產(chǎn)方、渠道等多種角色，因此需要靈活的資金分賬來(lái)支持其資金分配。

4）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：消金需要對(duì)借款人的身份進(jìn)行識(shí)別，因此可以通過持牌機(jī)構(gòu)來(lái)提供身份鑒權(quán)。并且現(xiàn)在有實(shí)力的機(jī)構(gòu)也將其大數(shù)據(jù)能力通過“信用分、聯(lián)合建模”等方式提供給消金機(jī)構(gòu)輔助識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

2、內(nèi)卷性需求

所謂內(nèi)卷需求，是指在現(xiàn)有技術(shù)成熟度、監(jiān)管合規(guī)要求、市場(chǎng)行情背景下可提升的空間比較小了，這類需求需要消金平臺(tái)有較大的交易量才有提升的可能性。

1）支付成本：消費(fèi)金融合規(guī)成本提高，利潤(rùn)下降的情況下，降低支付成本是關(guān)鍵。不過當(dāng)前支付成本基本算是鉆石底了，壓縮空間不大。

2）監(jiān)管合規(guī)：消費(fèi)金融需遵守監(jiān)管規(guī)定，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和借款人知情權(quán)。違規(guī)操作可能導(dǎo)致退款等風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)依然是流量為王的“量大都是可談”，因?yàn)檫@些老大難問題，需要支付機(jī)構(gòu)提供給更多技術(shù)服務(wù)、金融資源和定制化方案以滿足其需求，畢竟只有互利才能共贏嘛。

1.2 消金支付服務(wù)流程

圖2：消金支付業(yè)務(wù)流程

消金支付服務(wù)流程包含了上圖的7個(gè)步驟，其中進(jìn)件、放款、還款是支付機(jī)構(gòu)主要的合作點(diǎn)。

1）進(jìn)件：進(jìn)件過程中提供手機(jī)號(hào)、身份證、銀行卡的鑒權(quán)。

2）放款：提供給消金機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)到賬的代付產(chǎn)品。

3）還款：提供收單提供消金平臺(tái)主動(dòng)和被動(dòng)還款需求，分賬產(chǎn)品滿足各類參與方的資金分配。

二、消金支付產(chǎn)品

2.1 消金支付產(chǎn)品介

圖3：消金支付產(chǎn)品

1）綁卡/鑒權(quán)：用戶注冊(cè)、綁卡和借款人授權(quán)扣款場(chǎng)景下，支持手機(jī)號(hào)、身份證、銀行卡等身份信息識(shí)別。

2）余額支付：資金方可以通過B2C、B2B網(wǎng)銀進(jìn)行充值，也能通過余額轉(zhuǎn)賬給參與方分賬。

3）放款產(chǎn)品：在向借款人放款時(shí)提供實(shí)時(shí)到賬的代付產(chǎn)品，支持7*24小時(shí)實(shí)時(shí)到賬，也需要支持放款時(shí)支持分賬服務(wù)費(fèi)。

4）還款產(chǎn)品：借款人授權(quán)后單筆和批量的扣款，產(chǎn)品包括小額的快捷支付、大額的委托扣款產(chǎn)品。

這些支付的產(chǎn)品如何使用，以及背后的運(yùn)轉(zhuǎn)流程又是什么樣子呢？下面我們結(jié)合場(chǎng)景來(lái)進(jìn)行一一介紹。

2.2 實(shí)名和綁卡場(chǎng)景

圖4：注冊(cè)綁卡流程

1）實(shí)名認(rèn)證：當(dāng)用戶在消金平臺(tái)注冊(cè)時(shí)，需要對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，此時(shí)會(huì)調(diào)用支付機(jī)構(gòu)的鑒權(quán)二要素、三要素、四要素接口對(duì)借款人手機(jī)號(hào)、身份證、銀行卡進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。

2）綁卡簽約：借款人申請(qǐng)借款前，需要綁定結(jié)算銀行卡，此時(shí)會(huì)調(diào)用支付機(jī)構(gòu)的“快捷支付”產(chǎn)品的“簽約申請(qǐng)”，支付機(jī)構(gòu)通過“網(wǎng)銀聯(lián)”轉(zhuǎn)發(fā)到開戶銀行進(jìn)行賬戶。開戶行驗(yàn)證成功會(huì)給消費(fèi)者手機(jī)發(fā)送一個(gè)短信驗(yàn)證碼。

3）短信驗(yàn)證：借款人接到短信后，輸入短信驗(yàn)證碼，驗(yàn)證信息再次通過“網(wǎng)銀聯(lián)”轉(zhuǎn)發(fā)到開戶行，開戶行確認(rèn)無(wú)誤后借款人就與支付機(jī)構(gòu)完成了簽約綁定。

4）商戶綁卡：綁卡的目的是商戶扣款，因此綁卡結(jié)果返回給支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)會(huì)將借款人與商戶進(jìn)行綁定，并將協(xié)議號(hào)返回給商戶。后續(xù)綁定的商家就能進(jìn)行跨行扣款了。

從上面的流程我們可以看到，只有綁定的支付機(jī)構(gòu)和商戶才能去消費(fèi)者的銀行卡上扣款，如果支付機(jī)構(gòu)和商戶出現(xiàn)變更都要重新綁卡。

2.3 借款和放款場(chǎng)景

圖5：借款與放款流程

借款人發(fā)起借款申請(qǐng)，審核通過后生成還款計(jì)劃，輸入短信驗(yàn)證碼后，資金方就會(huì)向借款人進(jìn)行放款，資金可以實(shí)時(shí)到借款人的開戶銀行賬戶。

你可能會(huì)問，前面已經(jīng)簽約了為什么要再輸入一次短信進(jìn)行綁卡？這樣處理是為了避免只綁定一家支付渠道時(shí)會(huì)出現(xiàn)“單點(diǎn)故障”，因此在借款時(shí)引導(dǎo)客戶多簽約幾家機(jī)構(gòu)，這樣在一家機(jī)構(gòu)支付出現(xiàn)不穩(wěn)定時(shí)可以切換到備用機(jī)構(gòu)。

2.4 支付協(xié)議號(hào)管理

從前面的介紹中我們知道，簽約的協(xié)議號(hào)是從借款人賬戶上扣款的唯一標(biāo)識(shí)，而這個(gè)協(xié)議號(hào)采用了四方簽約的模式，即“持卡人、商戶、收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡銀行”四方簽約，任何一方發(fā)生變化協(xié)議號(hào)都會(huì)失效。

圖6：四方簽約模式

四方簽約的協(xié)議號(hào)在“開戶銀行、收單機(jī)構(gòu)、商戶”之間進(jìn)行了兩層轉(zhuǎn)換，一方面是確保四方都能簽約，另一方面也是為了防止協(xié)議號(hào)被泄露造成惡意的扣款。

2.5 消金支付核心能力

消金支付的核心能力包含了“進(jìn)件鑒權(quán)、簽約綁卡、資金放款、還款分賬”四部分，并且信息流和資金形成整體的閉環(huán)操作。

圖7：消金支付產(chǎn)品核心能力

1）進(jìn)件鑒權(quán)：借款人在進(jìn)件消金平臺(tái)進(jìn)件時(shí)可以通過二、三要素甚至刷臉來(lái)時(shí)刻客戶身份。

2）簽約綁卡：借款人首次簽約，可以通過“綁卡簽約”接口完成開戶行的綁卡，綁卡成功后會(huì)將簽約關(guān)系授權(quán)給借款的商戶。

2）資金放款：借款人審核通過后，會(huì)通過代付產(chǎn)品從資金方的賬戶向借款人進(jìn)行實(shí)時(shí)的放款。放款過程中支持通過委托扣款（適用于場(chǎng)景分期）也支持分賬手續(xù)費(fèi)。

3）還款分賬：這是消金平臺(tái)最常用的支付接口了，消金平臺(tái)可以設(shè)置一個(gè)批量扣款任務(wù)，通過調(diào)用支付平臺(tái)的“直接支付”接口對(duì)借款人的賬戶進(jìn)行扣款。如果資金方、資產(chǎn)方、渠道方需要分賬，可以通過“即時(shí)分賬、延遲分賬”接口來(lái)進(jìn)行費(fèi)用分配。

4）授權(quán)支付：為了保護(hù)借款人的權(quán)益，避免出現(xiàn)惡意扣款，有的支付機(jī)構(gòu)會(huì)提供“授權(quán)支付”產(chǎn)品，在扣款前需要消金平臺(tái)上傳還款計(jì)劃，借款人授權(quán)扣款后才能進(jìn)行定期扣款。

2.6 支付渠道介紹

圖8：支付渠道特性

了解了核心能力之后，我們?cè)賮?lái)介紹下消金支付產(chǎn)品背后的支付渠道。消金支付主要的支付渠道都是“銀行卡”渠道。這里主要分為“小額快捷通道、大額代收通道”。

1）小額快捷通道

快捷支付通道限額靈活，覆蓋幾千至五萬(wàn)內(nèi)的小額高頻交易。網(wǎng)銀聯(lián)提供協(xié)議支付與無(wú)卡支付兩種方式，兼容借記卡與貸記卡，但金融領(lǐng)域僅限借記卡使用。其便捷性體現(xiàn)在首次支付需短信驗(yàn)證，后續(xù)支付無(wú)需再次驗(yàn)證，且無(wú)任何額外使用限制。

2）大額代收通道

代收類產(chǎn)品，如網(wǎng)聯(lián)的商業(yè)委托扣款和銀聯(lián)代收產(chǎn)品，以高額限額為特點(diǎn)，支持5萬(wàn)至20萬(wàn)的交易。為確保資金安全，這些服務(wù)在渠道準(zhǔn)入后才可開通，且首次簽約時(shí)需上傳包括借款計(jì)劃在內(nèi)的10項(xiàng)要素，以校驗(yàn)并避免惡意扣款。

2.7 資金流程介紹

做過消金支付的同學(xué)應(yīng)該知道，消金業(yè)務(wù)需要開通兩個(gè)賬戶一個(gè)負(fù)責(zé)收款的特約商戶賬戶，一個(gè)提供給資金方放款的支付賬戶。

圖9：消金支付資金流

1）扣款結(jié)算流程

消金平臺(tái)會(huì)根據(jù)還款計(jì)劃定期的發(fā)起自動(dòng)扣款，從借款人賬戶上扣款到資金方的特約商戶賬戶，資金默認(rèn)情況下T+日結(jié)算到資金方綁定的以后賬戶。

2）充值放款流程

消金平臺(tái)也會(huì)定期向借款人放款，資金方需要通過綁定的銀行賬戶先向支付賬戶充值，然后通過系統(tǒng)自動(dòng)或者人工向借款人放款。

可能你發(fā)現(xiàn)這里面有些反常識(shí)（麻煩）的地方，收款賬戶的資金只能結(jié)算到銀行賬戶，不能結(jié)算到支付賬戶。這是因?yàn)榘凑毡O(jiān)管規(guī)定（銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法）的標(biāo)準(zhǔn)處理方式。主要是為了避免三方平臺(tái)積累大量資金出現(xiàn)金融脫媒空轉(zhuǎn)的情況發(fā)生（金融脫媒，就是金融業(yè)務(wù)脫離銀行脫離原有的牌照管理而運(yùn)行）。

三、消金支付產(chǎn)品案例

3.1 助貸解決方案

助貸模式就是助貸機(jī)構(gòu)（平臺(tái)方）將用戶引流給資金方，由資金方來(lái)進(jìn)行放貸，而助貸機(jī)構(gòu)提供保證來(lái)進(jìn)行兜底。消費(fèi)者直接向資金方申請(qǐng)，寫明借款用途，直接放款給借款人進(jìn)行消費(fèi)支用。借款人按還款計(jì)劃分期還款。平臺(tái)方向資金方案提供營(yíng)銷和技術(shù)服務(wù)，并收取服務(wù)費(fèi)，該過程平臺(tái)不觸碰資金。

助貸的主要特點(diǎn)是“助貸機(jī)構(gòu)引流，借款人和資金方之間完成借款和還款，助貸機(jī)構(gòu)分成”。

圖10：助貸支付流程

1）簽約流程：

借款人簽約時(shí)一般是與資金方簽約綁卡，當(dāng)然助貸模式很多借款人提前和平臺(tái)方完成了簽約綁卡，還款時(shí)通過分賬的形式來(lái)分配利息本金和服務(wù)費(fèi)。（以下沒有說(shuō)明的情況下，都是支持資金方和平臺(tái)方、服務(wù)方簽約綁卡的）

2）借款流程：

資金方需先向支付賬戶充值，當(dāng)借款人接口申請(qǐng)通過后借款人放款。（放款過程也可以向助貸機(jī)構(gòu)分賬服務(wù)費(fèi)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)信貸新規(guī)的推出，這種收取砍頭息的方式是不被允許了）

3）還款流程：

借款人到期需要還款時(shí)，平臺(tái)按還款計(jì)劃定期發(fā)起跨行扣款，扣款成功后按約定的規(guī)則進(jìn)行分賬，向資金方還本付息，向助貸機(jī)構(gòu)（平臺(tái)方）支付服務(wù)費(fèi)。

4）提現(xiàn)結(jié)算：

資金到賬后，資金方和助貸機(jī)構(gòu)分別進(jìn)行將資金提現(xiàn)到各自的銀行的賬戶。

可以看到助貸模式還是比較簡(jiǎn)單的，通過代付產(chǎn)品實(shí)時(shí)放款到借款人銀行卡，還款時(shí)通過快捷收款并分賬實(shí)現(xiàn)還款和資金分配。

3.2 聯(lián)合貸解決方案

聯(lián)合貸款是資金方和消費(fèi)金融平臺(tái)共同出資向借款人放款的模式。消費(fèi)者申請(qǐng)貸款后，雙方按約定比例放款，還款時(shí)也按比例分配本息和服務(wù)費(fèi)。此模式確保資金閉環(huán)流動(dòng)，鏈路清晰。特點(diǎn)為兩筆資金向同一人放款，還款時(shí)分別償還本息和服務(wù)費(fèi)。

這種合作模式為消費(fèi)金融平臺(tái)提供了更廣泛的資金來(lái)源，同時(shí)也為資金方提供了更多的投資機(jī)會(huì)。對(duì)于借款人而言，聯(lián)合貸款模式可能意味著更靈活的貸款條件和更多的貸款選擇。然而，消費(fèi)者在申請(qǐng)聯(lián)合貸款時(shí)，也需要充分了解貸款條款和條件，確保自己能夠承擔(dān)得起還款責(zé)任。

圖11：聯(lián)合貸支付流程

1）放款流程：

資金方充值后，先將資金轉(zhuǎn)賬給消金平臺(tái)，消金平臺(tái)合并一筆資金付給借款人完成聯(lián)合放款。

2）還款流程：

還款過程與聯(lián)合貸一樣，區(qū)別在于分賬時(shí)需要分別向資金方和消金平臺(tái)還本付息和支付服務(wù)費(fèi)。

消金支付的聯(lián)合貸模式主要的差異在于資金先向消金平臺(tái)轉(zhuǎn)賬，然后在合并一筆放款。當(dāng)然也有消金平臺(tái)為了避免和資金方產(chǎn)生借款關(guān)系，會(huì)要求不經(jīng)過其賬戶直接兩筆合并放款，這種情況下就需要做一定的定制開發(fā)了。

3.3 分期解決方案

分期業(yè)務(wù)（又稱場(chǎng)景分期）其特點(diǎn)在于，資金方先行墊付資金，消費(fèi)者隨后分期償還。當(dāng)消費(fèi)者購(gòu)買商品或接受服務(wù)時(shí)，可向消費(fèi)金融平臺(tái)申請(qǐng)貸款。一旦審批通過，消費(fèi)金融平臺(tái)將直接為消費(fèi)者支付商品或服務(wù)費(fèi)用。隨后，消費(fèi)者需按照約定的分期計(jì)劃逐步償還這筆款項(xiàng)。電商分期、教育分期、醫(yī)美分期和租房分期等都是這一業(yè)務(wù)模式的典型應(yīng)用場(chǎng)景。

這些業(yè)務(wù)在放款時(shí)資金鏈路上要體現(xiàn)資金方和借款人之間還款關(guān)系，并且資金不能出現(xiàn)被挪用的情況，其具體流程如下。

圖12：場(chǎng)景分期支付流程

1）借款人開戶：

借款人需要在消金平臺(tái)開通錢包賬戶，用來(lái)暫存消費(fèi)分期的借款資金、

2）放款流程：

借款人選擇分期支付后，資金方先放款到借款人所開錢包賬戶然后做凍結(jié)，以避免被借款人挪作他用。然后這筆資金做“先解凍后付款”將資金直接付款給商家，商家收錢后給消費(fèi)者發(fā)貨或者提供服務(wù)。

3）還款流程：

還款依然通過快捷支付跨行進(jìn)行扣款，然后將本息和服務(wù)費(fèi)分別分賬給資金方和消金平臺(tái)。

消費(fèi)分期的支付方式確實(shí)相對(duì)復(fù)雜，要求消費(fèi)者先開通支付賬戶。放款過程也分為“放款凍結(jié)”和“解凍付款”兩步。這種設(shè)計(jì)的目的在于明確借款人與資金方之間的還款關(guān)系，確保資金安全。通過凍結(jié)資金，能夠防止借款人挪用資金，保證資金用于指定用途。雖然流程稍顯繁瑣，但這樣的安排對(duì)于維護(hù)借貸雙方的權(quán)益至關(guān)重要。

3.4 多渠道逾期扣款

逾期是信貸業(yè)務(wù)中常見的現(xiàn)象。通常，借款人在逾期后會(huì)盡快償還債務(wù)。然而，若逾期超過30天，這往往與借款人的償債意愿和能力有關(guān)。此外，還可能是由于消費(fèi)金融平臺(tái)與借款人之間的借款過程不合規(guī)或借款關(guān)系和用途不明確導(dǎo)致的爭(zhēng)議。面對(duì)這種情況，消費(fèi)金融平臺(tái)會(huì)采取電話催收、法律催收和委外催收等多種方式，通過不同渠道向借款人追討債務(wù)。

為降低逾期風(fēng)險(xiǎn)，一些支付機(jī)構(gòu)會(huì)利用支付技術(shù)手段關(guān)聯(lián)借款人其他可用于還款的賬戶或銀行卡進(jìn)行扣款。但這一做法頗具爭(zhēng)議，特別是涉及消費(fèi)者在其他商戶處綁定的銀行卡是否能用于還款的問題。這需要商戶授權(quán)渠道方進(jìn)行扣款，但這一授權(quán)的合法性和合理性一直受到質(zhì)疑。

因此，支付機(jī)構(gòu)在采取此類措施時(shí)應(yīng)當(dāng)格外謹(jǐn)慎，確保合法合規(guī)，避免侵犯消費(fèi)者權(quán)益。借款人在遇到此類非借款銀行卡扣款時(shí)也可以拿起法律的武器維護(hù)自己的權(quán)益。

圖13：多渠道逾期扣款

由于涉及的內(nèi)容比較敏感，我們就不展開說(shuō)了。