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在國(guó)內(nèi)支付環(huán)境下，商戶開(kāi)店，就需要為用戶提供支付服務(wù)。本文將分析“商戶進(jìn)件”與“支付賬號(hào)”配置，希望對(duì)你有所幫助。

一、背景

在現(xiàn)在國(guó)內(nèi)支付環(huán)境下，商戶開(kāi)店，就需要為用戶提供支付服務(wù)，來(lái)完成收款業(yè)務(wù)。商家如果要使用支付服務(wù)，必須要商戶進(jìn)件入網(wǎng)成功后拿到支付賬號(hào)并且配置到商戶收銀支付系統(tǒng)才可以算是為用戶提供支付服務(wù)。

我們先來(lái)簡(jiǎn)單分析下商戶的支付環(huán)境和商戶進(jìn)件的目的。

1.1 支付環(huán)境

根據(jù)商家開(kāi)店場(chǎng)景：分為線下實(shí)體店和線上店鋪。

進(jìn)而我們可以將支付場(chǎng)景劃分為：線下支付和線上支付。

線下支付是指在實(shí)體場(chǎng)所中發(fā)生的支付交易，比如：現(xiàn)金，碼牌（主掃支付-靜態(tài)碼），條碼支付（被掃支付），動(dòng)態(tài)碼支付(主掃支付)等其中一種支付類型。

線上支付是指在網(wǎng)上完成的支付交易。比如：電商商城，小程序，公眾號(hào)等支付方式。

1.2 商戶進(jìn)件的目的

就是將商家真實(shí)信息資料上傳到指定渠道下。其中進(jìn)件所選的渠道決定了用戶在收銀臺(tái)所使用的支付方式。比如要支持支付寶、微信，就需要兩個(gè)都進(jìn)行進(jìn)件。

商戶為什么要進(jìn)件呢？

一方面是為了完成商戶真實(shí)性、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等信息獲取支付服務(wù)。另一方面，為了稅收監(jiān)管，防止洗錢(qián)，防止有虛假商戶存在交易，無(wú)法追蹤收取稅務(wù)的問(wèn)題。銀監(jiān)會(huì)的交易數(shù)據(jù)和稅務(wù)總局稅收要成正比。其中如果因?yàn)樯虘粽鎸?shí)性未落實(shí)，產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)應(yīng)該向誰(shuí)去收取稅呢？這時(shí)候收單機(jī)構(gòu)就會(huì)被懲罰，如此一來(lái)就會(huì)由上級(jí)一層一層往下卡，來(lái)完成對(duì)商戶真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)證監(jiān)管。

下面我們來(lái)詳細(xì)分析下商戶進(jìn)件和支付賬號(hào)配置的業(yè)務(wù)流程。

二、商戶進(jìn)件

2.1 給誰(shuí)進(jìn)件

要給誰(shuí)進(jìn)件，你肯定會(huì)說(shuō)給商戶進(jìn)件，確實(shí)是。如果放到整個(gè)上下游組織結(jié)構(gòu)中還要給哪些角色進(jìn)件呢？

在分析要給誰(shuí)進(jìn)件這個(gè)問(wèn)題？我們先來(lái)分析下收款商戶和第三方支付機(jī)構(gòu)的關(guān)系？

商戶可以在第三方支付機(jī)構(gòu)平臺(tái)直接完成商戶進(jìn)件。也可以通過(guò)服務(wù)商間連完成進(jìn)件。那么這兩種方式涉及到的角色有：收款商戶和服務(wù)商。

如果是直連商戶，只需要給收款商戶進(jìn)件就可以了。資金最終就會(huì)由第三方支付平臺(tái)直接結(jié)算給收款商戶。

但通常，直連模式手續(xù)費(fèi)高，間連模式手續(xù)費(fèi)低。商戶普遍會(huì)選擇間連模式。

如果使用間連模式，第三方支付平臺(tái)結(jié)算收款金額除了給收款商戶以外，還需要結(jié)算傭金給服務(wù)商。

在這個(gè)過(guò)程中如果收款商戶還有合作商戶參與分傭，也需要為其進(jìn)件。

在這張組織結(jié)構(gòu)中，我們發(fā)現(xiàn)其實(shí)最終收款賬戶對(duì)于第三發(fā)支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)就是一個(gè)商戶，放眼全局，這個(gè)商戶可能是收款商戶，商戶合作者，或者是服務(wù)商。

最終我們可以看出：要給提供商品或服務(wù)，并收取用戶資金的收款商戶進(jìn)件。還要給收取商戶傭金的商戶合作者和服務(wù)商進(jìn)件。

2.2 誰(shuí)來(lái)進(jìn)件

直連模式，商戶可以自行在第三方支付平臺(tái)進(jìn)行進(jìn)件，這里不在贅述。我們重點(diǎn)需要關(guān)注商戶在saas軟件服務(wù)商平臺(tái)要如何進(jìn)件。

商戶可以通過(guò)saas平臺(tái)應(yīng)用軟件自行報(bào)備。也可以由擁有該商戶權(quán)限的代理商或運(yùn)營(yíng)人員為商戶進(jìn)行進(jìn)件。

我們可以根據(jù)圖看出收單服務(wù)商和收單外包機(jī)構(gòu)的關(guān)系，是包含關(guān)系。也就是saas軟件服務(wù)商，是作為收單服務(wù)商的渠道商，來(lái)進(jìn)行管理支持商戶進(jìn)件的。商戶使用前端產(chǎn)品：小程序，APP,WEB頁(yè)面可發(fā)起進(jìn)件請(qǐng)求。由saas軟件服務(wù)商請(qǐng)求收單服務(wù)商，再由收單服務(wù)商上送給收單機(jī)構(gòu)。最終由收單機(jī)構(gòu)上傳給清算機(jī)構(gòu)。

這其中收單服務(wù)商及其收單外包機(jī)構(gòu)，為實(shí)現(xiàn)商戶進(jìn)件需要先在中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)網(wǎng)站上進(jìn)行報(bào)備。

2.3 進(jìn)件流程

商戶進(jìn)件的主要內(nèi)容是：商戶基本信息，資質(zhì)信息，結(jié)算信息，開(kāi)通所需支付渠道，配置不同渠道支付費(fèi)率，賬號(hào)等信息。

最終我們進(jìn)件成功后，saas軟件服務(wù)商平臺(tái)會(huì)獲得上游平臺(tái)的支付商戶號(hào) 和 對(duì)應(yīng)支付密鑰配置。

接下來(lái)我們就需要在saas軟件服務(wù)商平臺(tái)上配置支付賬號(hào)，來(lái)給商戶提供支付服務(wù)。

三、賬號(hào)配置

3.1 商戶賬號(hào)關(guān)系圖

關(guān)于商戶支付賬號(hào)管理，我們依舊放眼整個(gè)進(jìn)件組織架構(gòu)圖來(lái)看，清算機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)，收單服務(wù)商，收單外包機(jī)構(gòu)。其實(shí)每一層都要管理好本組織層中的支付賬號(hào)和上游支付賬號(hào)。由此我們可以知道，作為收單服務(wù)商的渠道商（saas軟件服務(wù)商），在saas軟件服務(wù)商中也要對(duì)商戶進(jìn)行支付賬號(hào)管理。

在saas軟件服務(wù)商系統(tǒng)創(chuàng)建商戶的支付賬號(hào)，并配置上游渠道中獲取的支付賬號(hào)和密鑰。

該如何將上游提供的支付商戶號(hào)和密鑰配置到saas軟件服務(wù)商平臺(tái)呢？

3.2 商戶支付賬號(hào)創(chuàng)建

以商戶為維度，可以創(chuàng)建多個(gè)支付賬號(hào)。支付賬號(hào)的支付渠道類型除了默認(rèn)支付渠道和C掃B默認(rèn)支付渠道以外,我們根據(jù)支付場(chǎng)景把支付方式進(jìn)一步細(xì)分為:線下支付寶，線上支付寶，線下微信，線上微信，銀聯(lián)，翼支付，電子貨幣，和包食堂，刷臉等使用渠道。

在這些不同的支付方式中，會(huì)有很多支付渠道來(lái)提供支持?？梢詾樯碳姨峁┒嗲肋x擇。

3.3 商戶支付賬號(hào)配置

運(yùn)營(yíng)人員/代理商，在支付中臺(tái)給商戶配置支付賬號(hào)并指定門(mén)店。

配置過(guò)程（以圖中商戶的某個(gè)支付賬號(hào)為例）：

• 按照不同場(chǎng)景的支付渠道進(jìn)行配置渠道賬號(hào)。比如選擇進(jìn)件成功的支付渠道(如圖：富友支付渠道)，將支付渠道商戶號(hào)和公私鑰配置到渠道中。
• 指定商戶下某具體門(mén)店使用。當(dāng)商戶的該門(mén)店下?lián)碛卸鄠€(gè)支付賬號(hào)時(shí)，系統(tǒng)會(huì)提示選中某一支付賬號(hào)作為默認(rèn)收款賬戶。

當(dāng)用戶發(fā)起一筆支付請(qǐng)求到支付中臺(tái)時(shí)，支付路由檢索出多個(gè)支付賬號(hào)時(shí)，會(huì)根據(jù)支付方式，默認(rèn)支付方式來(lái)檢索出最符合的一個(gè)支付賬號(hào)，以此來(lái)完成支付交易。

最終，我們通過(guò)商戶進(jìn)件入網(wǎng)和支付賬號(hào)配置完成了支付發(fā)起的前期準(zhǔn)備工作。