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榮耀標識45張圖講透，商戶賬戶體系
產(chǎn)品經(jīng)理要如何應(yīng)對商戶支付難題，提升商戶體驗？這篇文章里，作者從收單機構(gòu)的角度深入解讀商戶賬戶體系，一起來看看本文梳理的體系架構(gòu)。
支付是所有商業(yè)模式的剛需，作為產(chǎn)品經(jīng)理你是否想輕松應(yīng)對商戶支付難題，提升商戶體驗？我們今天就從微信、支付寶等收單機構(gòu)的角度，為你深入解讀商戶賬戶體系。讓你在搭建過程中少走彎路，為商家提供更為流暢、高效的支付體驗。
如果覺得比較啰嗦，建議直接翻到最后第六節(jié)看總結(jié)。
一、商戶賬戶介紹
圖1：商戶服務(wù)流程
商戶的服務(wù)過程還是蠻長的，主要分為事前、事中、事后三個階段；
1）事前階段：
包含了三個步驟“商戶進件、商戶審核、商戶對接”。其中“進件”就是提交資料給金融機構(gòu)申請?zhí)幚?。審核通過就會給商家開通賬戶進行收款。開通后如果是線上場景的商戶需要接入開發(fā)，線下場景的商戶需要申請支付機具和物料。
2）事中階段：
包含了支付和交易風控，這兩個過程商戶系統(tǒng)主要是輔助作用。支付過程需要獲取商家的簽約產(chǎn)品、綁定銀行、資金賬戶號、對敏感信息進行加解密。風控過程需要對商戶操作、賬戶交易風險進行識別，防止盜卡盜刷。
3）事后階段：
包含了結(jié)算和商戶操作。商戶可以選擇自動結(jié)算和主動提現(xiàn)，同時也在商戶系統(tǒng)中進行日常的交易、賬戶、產(chǎn)品的管理操作。
二、系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計
1. 客戶、用戶（會員、商戶）和賬戶
如果剛接觸支付，你肯定被“會員、商戶、客戶、賬戶”一堆名詞搞暈過。所以搭建商戶系統(tǒng)之前，我們先把一堆概念給大家做個辨析。
1）用戶視角：
會員、商戶其實都用戶的身份。例如你在電商平臺銷售商品收到錢你就是商戶（賣家），你下班了去買買買你就是會員（消費者）。
（注：由于會員概念在支付行業(yè)沿用以久，為了保持統(tǒng)一，本文所指會員如沒有特殊說明是對“商戶、會員”統(tǒng)稱。）
2）客戶視角：
客戶是個社會層面的管理視角。例如你要入職一家公司、日常工作和商務(wù)交流、去政府部門辦事他們只關(guān)心你身份證上的客戶信息，而不會問你微信昵稱這樣的用戶信息。
3）賬戶視角：為不同用戶存放資金和資產(chǎn)就是賬戶。
把以上會員、商戶、賬戶統(tǒng)一管理起來的系統(tǒng)的就是一套客戶系統(tǒng)。因此介紹商戶系統(tǒng)層面的設(shè)計，你得先了解什么是客戶系統(tǒng)。
圖2：客戶系統(tǒng)的三個視角
2. 賬戶組織架構(gòu)
在討論客戶關(guān)系的時候，必須要明確在什么樣的組織架構(gòu)關(guān)系下來開展業(yè)務(wù)，因為組織架構(gòu)決定了你的業(yè)務(wù)模式。組織架構(gòu)必須要清晰而明，否則業(yè)務(wù)開展就會職責不清亂七八糟。
我們采用了C端為個人用戶，B端支持特約商戶、服務(wù)商的SaaS賬戶組織機構(gòu)。如果收單機構(gòu)多個分支機構(gòu)或者多個業(yè)務(wù)線來單獨管理商戶（例如有卡收單和網(wǎng)絡(luò)兩個牌照），可以通過調(diào)整商戶歸屬的組織來管理。
這個架構(gòu)兼顧個人和商家賬戶體系，同時通過賬戶授權(quán)的方式支持“平臺商、服務(wù)商”的SaaS賬戶模式。這種方式主要被微信、支付寶、飛書等大型平臺所采用。
圖3：SaaS賬戶組織結(jié)構(gòu)
3. 架構(gòu)位置
圖4：客戶系統(tǒng)在支付架構(gòu)中的位置
在整個支付架構(gòu)中，我們可以看到客戶系統(tǒng)緊挨著“網(wǎng)關(guān)、交易、賬戶”，他是客戶管理的核心系統(tǒng)，我們平時所說的各種賬戶、錢包其實都是客戶系統(tǒng)對外的一層業(yè)務(wù)展示。
1）網(wǎng)關(guān)與客戶
網(wǎng)關(guān)是把客戶系統(tǒng)的能力開放給外部商戶使用，包括了登錄、注冊、開戶、信息修改、余額查詢等。
2）交易與客戶
交易系統(tǒng)在用戶進行支付時驗證客戶身份、簽約產(chǎn)品或綁卡信息、獲取付款賬號。
3）賬戶與客戶
賬戶分為客戶賬戶和內(nèi)部賬戶，客戶系統(tǒng)就是客戶賬戶的外層包裝。他包括了賬戶的開銷戶、充轉(zhuǎn)提和資金結(jié)算。
4. 業(yè)務(wù)架構(gòu)
圖5：客戶系統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)
從整個業(yè)務(wù)架構(gòu)來看，這是一個標準的B2C/B2B結(jié)構(gòu)的客戶系統(tǒng)，包含了用戶端的會員和商家端的商戶。客戶系統(tǒng)內(nèi)部分為四層“會員應(yīng)用、會員網(wǎng)關(guān)、客戶系統(tǒng)、公共設(shè)施”。
2.4.1、會員應(yīng)用：
會員應(yīng)用提供給最外層的app和網(wǎng)站應(yīng)用，最常見的就是面向C端的錢包應(yīng)用和面向B端的商戶服務(wù)平臺。
2.4.2、會員網(wǎng)關(guān)：
網(wǎng)關(guān)是一層對外開放的客戶API，他作用就是把賬戶能力輸出給SaaS平臺、交易平臺，讓賬戶能力嵌入到場景的流程中使用。使用者無需持有牌照也能具有持牌機構(gòu)相似的賬戶能力。
2.4.3、客戶系統(tǒng)：
客戶系統(tǒng)是這里的最重要的內(nèi)容他分為了三部分，“用戶管理、商戶管理、客戶管理”三部分。
1）用戶管理：這是面向個人錢包用戶的核心服務(wù)。同時會員帳號也是個人、企業(yè)、商戶對外統(tǒng)一訪問的帳號。
2）商戶管理：是面向B端商家的管理服務(wù)，為商家提供“交易管理、產(chǎn)品管理、賬戶管理、操作員管理、權(quán)限管理”等商戶的應(yīng)用服務(wù)。
3）客戶管理：這是為了統(tǒng)一客戶身份管理，也是為了提供金融客戶的KYC/KYB的客戶身份識別，以及風險合規(guī)的統(tǒng)一管理。
2.4.4、基礎(chǔ)設(shè)施：
這是客戶系統(tǒng)的相關(guān)的公共基礎(chǔ)設(shè)施，包括“認證服務(wù)、標記化服務(wù)、賬戶關(guān)系管理、產(chǎn)品配置、通知類應(yīng)用”等。
三、客戶體系設(shè)計
1. 用例模型
圖6：客戶系統(tǒng)用例模型
3.1.1、客戶系統(tǒng)邊界
1）“會員服務(wù)”是統(tǒng)一接入
會員服務(wù)對接來自“會員網(wǎng)關(guān)、收單網(wǎng)關(guān)、交易系統(tǒng)、錢包應(yīng)用、商戶平臺”的所有的外部應(yīng)用請求，通過會員賬號對系統(tǒng)內(nèi)的所有用例進行訪問。
2）實名認證
實名認證模塊配合用戶管理對錢包會員、商戶、操作員等進行運營商的認證，包括手機號、身份證、銀行卡的認證和綁卡。
3）登錄驗證
登錄驗證負責操作員、聯(lián)系人的統(tǒng)一登錄、密碼管理，以及初始化他的訪問權(quán)限。
4）客戶管理
客戶管理系統(tǒng)統(tǒng)一客戶身份，并與風控和反洗錢系統(tǒng)對接，對信息進行KYC認證和風險標簽識別，必要時進行商戶風險處置。
5）簽約產(chǎn)品
客戶系統(tǒng)需要訪問產(chǎn)品管理系統(tǒng)來進行產(chǎn)品簽約和配置，并且校驗產(chǎn)品對應(yīng)的協(xié)議關(guān)系、綁卡關(guān)系等。
6）資金賬戶
客戶系統(tǒng)也為用戶提供開銷戶、賬戶操作的服務(wù)。
3.1.2、用戶管理
客戶系統(tǒng)核心是用戶管理（也叫會員管理），可以看到用戶系統(tǒng)是圍繞用戶使用的角度來組織和管理各類服務(wù)的。這也是以真正使用產(chǎn)品的人為核心的一種服務(wù)理念。
3.1.3、客戶管理：
客戶信息將客戶身份唯一身份進行了統(tǒng)一的管理，這樣有利于內(nèi)部分支機構(gòu)管理、合規(guī)KYC管理的風險識別和控制。
3.1.4、商戶管理：
商戶管理是客戶入網(wǎng)后，為其提供交易、結(jié)算、賬戶、操作員等管理功能。
2. 數(shù)據(jù)模型
3.2.1、客戶ER模型
圖7：客戶ER模型
我們客戶系統(tǒng)的數(shù)據(jù)模型，是按照三戶模型的范式來進行設(shè)計的，其中三個主要對象是“客戶、用戶、賬戶”。其中用戶又分為“會員和商戶”。
3.2.2、客戶模型的主要規(guī)則
1、客戶模型規(guī)則
1）統(tǒng)一客戶信息：客戶數(shù)據(jù)只有一份，他分為個人客戶和企業(yè)客戶，他存放了客戶所有的KYC信息。
2）客戶信息合并：如果有多場景的用戶信息，數(shù)據(jù)需要合并到客戶系統(tǒng)內(nèi)。
2、用戶模型規(guī)則
1）用戶分為會員和商戶，會員默認是個人用戶，企業(yè)默認是商戶。
2）會員賬號：用戶使用統(tǒng)一的用戶賬號（即用戶賬號）。
3、賬戶模型規(guī)則
1）個人賬戶：默認開通“一般戶”；
2）企業(yè)賬戶：默認開通“一般戶、結(jié)算戶”。
3. 控制流程
圖8：客戶系統(tǒng)主流程
客戶系統(tǒng)的規(guī)則很多，我們把核心的主流程分成四種場景給大家介紹下。
3.3.1、客戶進件流程
1）用戶賬號訪問：客戶進件時先創(chuàng)建用戶賬號，首次注冊將建立統(tǒng)一客戶信息。
2）客戶信息合并：創(chuàng)建賬號時，若已有客戶信息，則按同一法人信息合并。
3）開戶方式：開戶分間接和直接兩種，間接是商戶簽約產(chǎn)品后開戶，直接則是開通錢包產(chǎn)品時默認開戶。
3.3.2、客戶支付流程
客戶支付流程主要進行以下三方面的處理。
1）驗證客戶身份：
用戶支付前或者支付中，都要通過用戶賬號訪問客戶身份來驗證客戶權(quán)限和風險，如果通過才能讓客戶繼續(xù)支付。
2）獲取產(chǎn)品信息：
下單前需要通過用戶賬號獲取商戶的簽約產(chǎn)品信息來展示收銀臺。用戶選擇支付產(chǎn)品后要獲取商戶號對應(yīng)的協(xié)議號來完成支付。（微信、支付寶是獲取openid，快捷是簽約協(xié)議號等）
3）獲取賬戶信息：
進行收款和付款時都要獲取賬戶信息，這個過程同樣也要判斷賬戶的狀態(tài)是否止入/止出/鎖定。如果校驗通過才能進行支付。
3.3.3、風控處置流程
接觸過微信、支付寶風控的同學可能知道，他們了解你所有賬戶的風險情況，可以對你單個賬號風控，也能對你所有賬號進行風控，一個賬號出現(xiàn)風險會對相關(guān)的其他賬戶進行警告。這就是統(tǒng)一客戶身份的作用，你的任何一個賬戶的風險信息，都會影響你整體的風險評級。
平時只對單個用戶賬號（用戶）進行交易識別和攔截。如果要進行全面風控，通過統(tǒng)一客戶信息將關(guān)聯(lián)同一法人下的所有賬戶，全部進行統(tǒng)一風控。
4. 用戶授權(quán)模式
為了實現(xiàn)有大量消費者和商戶的SaaS平臺和電商平臺用戶入駐，需要通過產(chǎn)品授權(quán)來建立上下級關(guān)系，因此采用了四種授權(quán)角色“會員用戶、特約商戶、平臺商、服務(wù)商”。
3.4.1、四種授權(quán)角色
1）會員用戶：這類屬于直接在支付機構(gòu)開通錢包賬戶的用戶。比如我們在微信、支付寶開通的錢包一樣。
2）特約商戶：這類屬于直接在支付機構(gòu)開通支付產(chǎn)品的商戶，例如我們在微信、支付寶申請碼牌收款時開通的商戶賬戶。
3）服務(wù)商：主要面向不同行業(yè)的SaaS平臺，他們有大量小商家入駐，為這些小商家提供小程序、公眾號、企業(yè)網(wǎng)站等服務(wù)。例如有贊、付唄、小程序電商等。這類平臺的特點是支付產(chǎn)品需要小商家自己去申請，然后授權(quán)給服務(wù)商。
4）平臺商：主要是面向電商平臺這類既有商家、又有消費者的平臺。例如淘寶、美團、抖音、快手、拼夕夕等。這類平臺的特點是平臺統(tǒng)一申請支付產(chǎn)品后共享給平臺內(nèi)的用戶使用。
下面我們來介紹下這四類角色的區(qū)別：
圖9：四種授權(quán)角色
3.4.2、授權(quán)處理流程
圖10：授權(quán)處理流程
商戶之間的授權(quán)關(guān)系主要是“平臺商、服務(wù)商”這兩種角色。
1）平臺商共享模式：
平臺商戶需要申請?zhí)丶s商戶，平臺申請的支付產(chǎn)品可以共享給入駐商家使用。并且這些商家開通的支付產(chǎn)品都是平臺提前申請好的。
2）服務(wù)商授權(quán)模式：
服務(wù)商先申請?zhí)丶s商戶，并對接支付機構(gòu)SaaS平臺。然后引導(dǎo)子商戶在線入駐、簽約產(chǎn)品，并授權(quán)給服務(wù)商。支付機構(gòu)為子商戶完成開戶后，服務(wù)商可為子商戶提供支付結(jié)算服務(wù)。
四、商戶端的進件設(shè)計
有了上面設(shè)計思想的鋪墊，我們來看下具體的商戶端進件是如何處理和展示給用戶使用的。商戶進件主要分為“商戶入駐、商戶登錄、找回密碼”三部分。
圖11：商戶端功能清單
1. 商戶入駐流程
商戶入駐細分為“商戶開戶、修改信息、修改綁卡”三個子流程。
4.1.1、商戶開戶流程
4.1.1.1、商戶開戶流程：
圖12：商戶開戶流程
商戶開戶流程分為五個階段，操作員注冊、商戶實名、統(tǒng)一客戶身份、產(chǎn)品簽約、賬戶開戶。
1、操作員注冊
商戶分為個人、個體、企業(yè)三類，他們登錄注冊的賬號都是操作員身份，通過操作員來開通商戶賬號（即用戶賬號）和申請支付產(chǎn)品。
2、商戶實名和簽約產(chǎn)品
商戶填寫實名認證信息、選擇簽約產(chǎn)品、提交對應(yīng)經(jīng)營資料后，需要提交后臺進行審核。
3、統(tǒng)一客戶身份
商戶信息審核通過后如果是新增商戶會創(chuàng)建和登記“客戶信息”，如果是增量商戶會將他的客戶信息進行合并，進行客戶的統(tǒng)一身份管理。這個過程都是系統(tǒng)自動完成的。
4、產(chǎn)品簽約配置
審核通過后需要有后臺運營人員給產(chǎn)品進行簽約配置。
5、賬戶開戶和激活
審核提交后就自動開戶，但是此時只是“待激活”，等到用戶完成打款，賬戶就可以正式啟用。
4.1.1.2、商戶提交資料
圖13：商戶提交信息和資料
商戶按照角色分為“小微（即個人）、個體、企業(yè)”三個主要類型。不同角色提交的資料、申請的產(chǎn)品，結(jié)算卡也各不相同。
小微申請的產(chǎn)品最少，但是可以綁定個人結(jié)算卡；個體的特點是既可以結(jié)算到對私法人卡，也能結(jié)算到對公企業(yè)戶；企業(yè)的審核是最嚴的，申請的產(chǎn)品也最多，但是必須結(jié)算到對公賬戶。
4.1.1.3、商戶開戶交互
講了這么多設(shè)計和流程，我們來點交互切實感受下一個商戶到底是怎么完成一個開戶的吧。
圖14：商戶開戶交互主流程
如果你第一次在三方平臺上申請支付產(chǎn)品，你首先需要注冊申請一個可以收款的商戶賬戶。這個過程你要經(jīng)歷“操作員注冊、商戶信息填寫、賬戶激活、簽約確認”四個步驟。下面我們來分別看下對應(yīng)的頁面是什么樣子。
4.1.1.4、商戶申請單
商戶申請過程有“實名、激活、確認”三個過程，并且每個過程都有重新填寫和修改，因此為了讓商戶能夠順暢的完成各種操作，需要設(shè)計一個“申請單”將商戶的整體流程進行串聯(lián)起來，在商戶被駁回，商戶延期提交等情況下都能讓商戶重新進行處理。
1）申請實名認證：
申請單分為“實名認證、賬戶激活、完成簽約”三個步驟；
實名認證階段，用戶可以查詢審核進度，如果申請被駁回，會郵件或者短信通知客戶，客戶登錄后可以通過申請單查看駁回信息，并繼續(xù)修改申請信息。
圖15：實名認證申請
2）賬戶激活處理
實名認證通過后，企業(yè)對公賬戶由于不能像快捷一樣通過銀行短信驗證碼綁卡，因此需要通過開戶行做打款驗證，完成賬戶的綁定和激活。如果未在規(guī)定時間內(nèi)完成當前申請將作廢，需要重新提交實名認證信息。
圖16：賬戶激活申請
3）簽約結(jié)果確認
完成賬戶激活后，需要商戶確認簽約產(chǎn)品和授權(quán)信息，然后就能開始使用賬戶了。
圖17：完成簽約
4.1.1.5、商戶信息填寫
有了閉環(huán)的管理，下面最重要的就是填寫申請信息了，商戶的申請信息要填寫的信息還是比較多的，其中申請不同的產(chǎn)品、不同的行業(yè)，需要提交相應(yīng)的信息和影像資料，填寫完成后提交后臺進行審核。
1）商戶主體和聯(lián)系人
首先要選擇對應(yīng)的主體，主體類型分為“個人、企業(yè)、個體”三個主要類型。如果是企業(yè)和個體，需要提交營業(yè)執(zhí)照信息。個人商戶需要填寫和上傳身份證信息。
聯(lián)系人一般是默認注冊時提交申請的者信息為聯(lián)系人，同時他也是系統(tǒng)的默認管理員角色。
圖18：填寫主體和聯(lián)系人信息
3）法人信息填寫
企業(yè)申請開通商戶賬戶需要填寫法人信息，如果是個人法人就是其本人。
圖19：法人信息填寫
4）場景和申請產(chǎn)品
下面就來到了最重要的一步，商戶信息和簽約產(chǎn)品的申請。這里需要根據(jù)申請的產(chǎn)品，提交對應(yīng)的場景資料，并且也要填寫自己所屬的行業(yè)信息，以便于進行不同的風險識別。這里的場景資料是整個申請是否能夠順利通過的關(guān)鍵，也是審核最為嚴格的部分，因此一定要準確的填寫。
圖20：產(chǎn)品申請和場景資料提交
5）結(jié)算信息填寫
商戶收錢后結(jié)算到什么銀行卡，就需要填寫結(jié)算信息。
圖21：填寫綁卡和結(jié)算信息
6）補充資料填寫：
一些特殊行業(yè)例如醫(yī)療、教育、公共事業(yè)、社會福利、金融等需要有特定資質(zhì)，因此在場景審核的標準資料之外還要填寫提交補充認證信息。當然提交補充資料的場景不限于此，對于審核員有異議的地方都可以通過補充資料來提交。
圖22：補充信息提交
4.1.2、商戶信息修改流程
商戶的信息提交后有很多情況下需要修改，例如申請時審核被駁回、注冊后需要申請新的支付產(chǎn)品、需要補充實名認證信息等。這些場景都會涉及商戶信息的修改。
所以商戶信息的修改可以在入駐的時候發(fā)起，也能在商戶平臺上發(fā)起。他主要分為“用戶信息修改、客戶信息合并”2個必選流程和“新增簽約產(chǎn)品、新增開戶”兩個可選流程，當然每次修改都需要后臺審核通過之后才能通過。（詳情見下圖）
圖23：商戶信息修改流程
4.1.3、重新綁卡流程
在商戶場景下，申請的卡主要是結(jié)算銀行卡，一般情況下一個結(jié)算賬戶只能綁定一張結(jié)算銀行卡。當卡異常的時候就需要商戶重新綁定。為了避免商戶損失，綁定的結(jié)算銀行卡需要與商戶同名，并且要進行實名認證、商戶主動確認。
對私卡的主動確認是通過快捷的開戶銀行短信驗證碼來完成。企業(yè)賬戶要復(fù)雜些，實名認證需要人工審核，并且機構(gòu)要隨機金額打款確認賬戶是可以正常結(jié)算的。
圖24：重新綁卡流程
2. 商戶登錄流程
4.2.1、登錄主流程
商戶注冊成功后你就可以登錄你的商戶賬戶進行操作了，登錄過程會有三種情況。“直接登錄、多法人登錄、密碼重置”。處理流程見下圖。
圖25：登錄主流程
4.2.2、登錄和多法人登錄
商戶登錄實質(zhì)上是“操作員”登錄。當操作員輸入注冊時所用的登錄賬號（本例中為手機或郵箱）時，需考慮到現(xiàn)代企業(yè)的復(fù)雜結(jié)構(gòu)，特別是擁有多個分公司的企業(yè)。在這樣的背景下，操作員可能需要跨越不同的法人商戶進行操作。因此，在登錄設(shè)計時，務(wù)必融入多法人登錄的功能。
在單一法人情境下，系統(tǒng)應(yīng)默認直接登錄以簡化流程。然而，當操作員面對多個商戶賬戶時，系統(tǒng)應(yīng)提供多法人登錄選項，允許他們從中選擇一個特定的商戶賬戶進行登錄。這樣的設(shè)計既滿足了企業(yè)的實際需求，又提升了操作員的使用體驗。
圖26：商戶的登錄和多法人登錄
4.2.3、操作員密碼找回
圖27：密碼找回
操作員找回密碼是一個兜底流程，在操作員忘記密碼的情況下提供密碼的重置處理。我們這里的密碼重置需要通過注冊時的手機號或者郵箱獲取激活碼，輸入無誤后才能進行密碼重置。
五、運營端管理設(shè)計
介紹完了商戶端的流程和交互設(shè)計，我們再來介紹下神秘的商戶的管理后臺。
圖28：運營端客戶管理的整體交互
客戶管理包含了“客戶管理、商戶審核、會員管理”三部分，其中“用戶管理”是銜接內(nèi)外部客戶管理的核心內(nèi)容，他對外承接“客戶申請”的接入，對內(nèi)與“客戶管理”協(xié)作進行KYC管理。
圖29：運營端功能清單
1. 用戶管理
會員管理包括“個人會員、商戶管理”兩部分內(nèi)容。我們前面也介紹過了，企業(yè)默認就是特約商戶，因此它屬于商戶管理的內(nèi)容。
5.1.1、商戶審核
收單機構(gòu)日常運營做的最多的事情就是每天審核商戶的注冊申請，對商戶進行KYC審核，為商戶配置支付產(chǎn)品、開通賬戶盡快的開展業(yè)務(wù)。這個過程效率越高自然就越快賺到錢。
圖30：商戶審核功能
商戶審核功能是提供給審核員使用的，審核員可以通過工作臺消息通知和主動查詢的方式處理客戶的申請單。
圖31：審核的四個步驟
整個審核過程有四個步驟組成“商戶審核、合規(guī)審核、產(chǎn)品配置、完成開戶”，其中前三個步驟一般需要人工介入審核，審核完成后的最終開戶由系統(tǒng)根據(jù)用戶激活操作后自動完成。
5.1.1.1、商戶審核詳情
1）客戶基本信息
首先是對客戶提交的基本信息進行審核。在這里我們可以看到“用戶賬號”和“企業(yè)基本信息”部分，這里的用戶賬號就是客戶未來會開通的商戶賬號。企業(yè)信息將來會登記到客戶信息中，進行統(tǒng)一的識別。
圖32：客戶基本信息
2）證件審核信息
前面商戶提交的影印件資料也會同步傳給后臺審核人員進行審核。
圖33：證件信息審核
3）操作員信息
操作員就是填寫申請單的用戶，默認是當前申請者的信息。
圖34：操作員審核
5.1.1.2、合規(guī)審核詳情
客戶基礎(chǔ)信息審核通過后進入下一個審核節(jié)點“合規(guī)審核”，合規(guī)審核包括了申請的“簽約產(chǎn)品、場景資料、結(jié)算銀行”等場景資料。
1）經(jīng)營場景審核
前面介紹了，這部分是審核的重點，因為申請什么樣的產(chǎn)品，就要提供對應(yīng)的場景資料和備案信息。經(jīng)營信息的審核包括場景的審核，簽約產(chǎn)品的復(fù)核。如果場景和申請的產(chǎn)品不符則會被合規(guī)駁回。
圖35：場景資料和簽約產(chǎn)品審核
2）綁卡和結(jié)算審核
商家的綁定的銀行卡是用來結(jié)算的，因需要設(shè)置它的結(jié)算方式和結(jié)算周期，一般情況下這些結(jié)算方式都是默認的“自動提現(xiàn)、D1結(jié)算”。
圖36：綁卡和結(jié)算信息審核
5.1.1.3、產(chǎn)品配置詳情
1）簽約產(chǎn)品配置
合規(guī)審核之后就會轉(zhuǎn)到運營部門進行產(chǎn)品配置、費率配置。這里也是比較麻煩的，因為中小支付機構(gòu)很難像微信、支付寶這樣統(tǒng)一產(chǎn)品、費率。需要運營人員根據(jù)申請的產(chǎn)品和簽約的合同來逐項進行核對配置。
圖37：簽約產(chǎn)品配置
2）賬戶開立設(shè)置
完成配置后就是開通賬戶，賬戶一般都是默認的，收單開通結(jié)算賬戶、付款開通一般賬戶。
圖38：開通賬戶配置
5.1.2、商戶管理
5.1.2.1、商戶管理列表
對已經(jīng)入網(wǎng)的特約商戶、服務(wù)商、平臺商戶進行管理。這里企業(yè)默認就是商戶，個人商戶只有通過平臺商、服務(wù)商才能入網(wǎng)。企業(yè)要跨法人入駐其他平臺服務(wù)商，需要重新注冊一個商戶賬戶。
圖39：商戶管理功能
從上圖商戶入網(wǎng)的形式有以下四種情況：
1）特約商戶入網(wǎng)：入網(wǎng)的商戶均為企業(yè)用戶，收款開通一般戶、付款開通結(jié)算戶。
2）平臺商：平臺商戶首先要入網(wǎng)開通一個特約商戶，然后申請產(chǎn)能為平臺商戶，隨后引導(dǎo)平臺內(nèi)的商戶和消費者注冊開通賬戶，平臺商戶申請的支付產(chǎn)品可以共享給入駐的消費者和商家使用。
3）服務(wù)商：服務(wù)商也是需要先入網(wǎng)開通特約商戶，然后引導(dǎo)子商戶通過服務(wù)商平臺發(fā)起產(chǎn)品申請，申請通過后把產(chǎn)品授權(quán)給服務(wù)商使用。
4）商戶跨法人入駐：如果一個商戶需要在其他服務(wù)商平臺注冊，需要重新申請一個特約商戶然后授權(quán)給服務(wù)商。
5.1.2.2、企業(yè)商戶詳情
企業(yè)默認是特約商戶，他只是因為授權(quán)關(guān)系不同形成了平臺商、服務(wù)商、子商戶的關(guān)系。
圖40：企業(yè)商戶詳情
從上圖看到，企業(yè)賬號是通過“會員賬號”來統(tǒng)一管理的，然后關(guān)聯(lián)“客戶信息、操作員、經(jīng)營信息、銀行卡、結(jié)算信息、簽約產(chǎn)品、賬戶等信息”；
1）會員賬號：會員賬號管理著“客戶、產(chǎn)品、賬戶”三者間的關(guān)系。
2）客戶信息：這里商戶客戶信息是通過會員賬號關(guān)聯(lián)的統(tǒng)一客戶號從客戶系統(tǒng)查詢過來的信息。
3）登錄信息：操作員、登錄號、登錄密碼等登錄信息
4）簽約產(chǎn)品：簽約產(chǎn)品由商戶自行申請，自己使用。
5）資金賬戶：根據(jù)企業(yè)商戶簽約產(chǎn)品開通資金賬戶，收款默認開通結(jié)算戶、充轉(zhuǎn)提和付款產(chǎn)品默認開通一般戶。
5.1.3、個人會員
個人會員主要是開通個人錢包的用戶，個人錢包用戶按照個人支付賬戶進行實名認證。由低到高分為三類，其中等級最高的是III類賬戶，需要五條實名認證通道，年交易額可以20w，同一人最多開五個賬戶。
圖41：個人會員錢包賬戶管理
2. 客戶管理
5.2.1、客戶管理
對客戶的統(tǒng)一身份進行內(nèi)部管理，可以按機構(gòu)內(nèi)部的組織架構(gòu)來管理客戶，有利于績效考核，分片區(qū)管理和統(tǒng)一的客戶身份識別、風險控制。對于集團型客戶，通過組織架構(gòu)對客戶總部和分公司之間也能進行統(tǒng)一的管理。
圖42：客戶管理
從上圖可以看到，客戶信息不僅包含了入網(wǎng)審核時填寫的信息，還包含了風險等級和客戶評級，通過這種方式可以對客戶風險和行為進行更加有效的識別和管理。
5.2.2、客戶詳情
客戶信息需要統(tǒng)一身份登記，因此多個商戶、會員的信息都會統(tǒng)一合并為一套客戶信息?？蛻舻娘L險等級、客戶標簽也能進行統(tǒng)一的收集和管理。
圖43：統(tǒng)一客戶信息
如果客戶申請了多個會員和商戶，可以通過關(guān)聯(lián)會員來進行查詢和管理。
圖44：關(guān)聯(lián)用戶信息
5.2.3、風控處置
如果同一客戶出現(xiàn)了風險時間，可以通過客戶管理，發(fā)起批量和指定會員的風險控制管理，可以及時的對風險時間進行快速和準確的處置。處置結(jié)果也會自動通過郵件發(fā)送給商戶。
圖45：客戶風險處置
六、商戶賬戶總結(jié)
SaaS商戶賬戶的內(nèi)容非常多，總結(jié)下來就是“3個戶、3套資料、3個流程、4個商戶角色”。
1. 三個戶
附圖1：三個戶之間的關(guān)系
6.1.1、客戶模型規(guī)則
是內(nèi)部管理的視角，其目的是為了KYC合規(guī)識別，以及內(nèi)部組織機構(gòu)對統(tǒng)一客戶能夠進行銷售和代理的績效考核、成本統(tǒng)計。
6.1.2、會員模型規(guī)則
1）會員就是用戶的角色，他包含了個人會員、商戶兩部分的角色。
2）會員賬號是用戶統(tǒng)一使用的“用戶賬號”
3）企業(yè)默認就是商戶，因此不嚴格區(qū)分企業(yè)會員和商戶。
6.1.3、賬戶模型規(guī)則
開通的賬戶與會員的角色有關(guān)系：
1）個人會員：開通一般戶，賬戶要按照個人支付賬戶按照“三級分類”來做實名認證和限額管理。
2）企業(yè)/商戶：按照申請的支付產(chǎn)品來開戶，申請收單產(chǎn)品開通“結(jié)算戶”、開通錢包和付款產(chǎn)品開通“一般戶”。
2. 三套入網(wǎng)資料
附圖2：三套入網(wǎng)資料
3. 四個商戶角色
商戶的各種復(fù)雜場景，通過四個授權(quán)關(guān)系來進行管理。
附圖3：商戶的四種授權(quán)關(guān)系
4. 三張流程圖
1）開戶流程圖
附圖4：開戶主流程
2）修改流程圖
附圖5：修改主流程
3）換綁卡流程圖
附圖5：換綁卡主流程
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