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還款計(jì)劃、付款計(jì)劃是貸后業(yè)務(wù)的一個(gè)核心。本文結(jié)合相關(guān)業(yè)務(wù)，詳解信貸中的“還款計(jì)劃”，希望對你了解相關(guān)內(nèi)容有所幫助。

一、全局產(chǎn)品架構(gòu)

從全局產(chǎn)品架構(gòu)中，我們可以知道，還款計(jì)劃、付款計(jì)劃作為貸后業(yè)務(wù)的一個(gè)核心。在金融平臺放款后，系統(tǒng)將生成還款計(jì)劃，并基于還款計(jì)劃做后續(xù)的貸后業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)賬、財(cái)務(wù)賬的記錄。

二、還款計(jì)劃是什么

還款計(jì)劃明確了貸款者在未來一段時(shí)間內(nèi)應(yīng)當(dāng)償還貸款本金和利息的具體時(shí)間和金額。還款計(jì)劃通常會考慮以下幾個(gè)關(guān)鍵要素：

• 貸款總額：貸款初始發(fā)放給貸款者的總金額。
• 利率：貸款的年化利率，可以是固定利率或浮動(dòng)利率。
• 貸款期限：從開始還款到完全償清貸款所需的時(shí)間。
• 還款方式：常見的還款方式包括等額本息、等額本金、遞增或遞減還款等。
• 分期還款額：按照還款計(jì)劃，貸款者每期應(yīng)償還的本金和利息總和，每期還款額可能相同也可能不同，取決于還款方式。
• 還款頻率：如按月、按季或按年還款。

三、還款計(jì)劃的場景

了解了一個(gè)還款計(jì)劃包括的基本內(nèi)容，同時(shí)在面向不同的用戶使用和設(shè)計(jì)時(shí)，還款計(jì)劃也有區(qū)別：

面向客戶的還款計(jì)劃：從客戶的角度出發(fā)，展示客戶應(yīng)還的費(fèi)用和金額?？紤]到客戶的償還能力和偏好。它通常包括靈活的還款選項(xiàng)、定期提醒和客戶支持服務(wù)，旨在讓客戶感到舒適和滿意，如下圖。

面向內(nèi)部管理的還款計(jì)劃：更側(cè)重于公司內(nèi)部的運(yùn)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，展示整筆業(yè)務(wù)公司應(yīng)收客戶、應(yīng)收資方、應(yīng)收第三方等角色的費(fèi)用和金額，需要考慮更多的收費(fèi)主體和付費(fèi)主體，對即期放款做風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

金額上還需要考慮稅、差額處理等問題。為后續(xù)包括資金流動(dòng)管理、追蹤逾期款項(xiàng)、制定催收策略等提供數(shù)據(jù)支撐，以確保公司的資金充足和風(fēng)險(xiǎn)可控，如下圖。

面向客戶的還款計(jì)劃更注重客戶體驗(yàn)和滿意度，面向內(nèi)部運(yùn)營管理的還款計(jì)劃更注重公司內(nèi)部運(yùn)營效率和風(fēng)險(xiǎn)控制。

四、怎么生成一個(gè)還款計(jì)劃

用戶還款計(jì)劃是基于客戶查詢及還款提醒需求，在客戶在平臺放款時(shí)生成的，以便客戶了解并管理他們的還款安排。而內(nèi)部還款計(jì)劃則是基于內(nèi)部管理和逾期預(yù)警需求，在平臺放款時(shí)生成，以幫助內(nèi)部人員監(jiān)控和管理貸款的還款情況。

這兩種還款計(jì)劃的生成時(shí)間、目的和受眾略有不同，但都旨在有效地管理貸款的還款安排。其中前者更重視交互體驗(yàn)，后者記錄內(nèi)容更多（可能包含面向資方、第三方的還款數(shù)據(jù)），更重視過程數(shù)據(jù)記錄的完整性和準(zhǔn)確性。如下圖：

五、一個(gè)案例

先看一個(gè)合同：

看到這個(gè)合同，我們可以得到信息如下：

客戶在2024-01-25收到借款18,858,668.82，利率為7.0%，每個(gè)季度的第十個(gè)工作日前支付季度利息，直到最后的融資到期日2025-01-13需要?dú)w還本金。

通過以上信息，可以得到一個(gè)最簡單的還款計(jì)劃如下：

其中：

• 計(jì)息起始日：初始值，取實(shí)際借款流水的日期，后續(xù)，取上一個(gè)計(jì)息截止日。
• 計(jì)息截止日：按收取方式，如按月、按季、按年、每30天收取，確定計(jì)息截止日。

（注意一般是計(jì)頭不計(jì)尾，如2024-01-01借款，按月收取，則截止日為2024-02-01，但是2024-02-01當(dāng)天不計(jì)息。）

• 計(jì)息天數(shù)：一般是計(jì)頭不計(jì)尾，直接使用計(jì)息截止日-計(jì)息起始日。
• 應(yīng)還日：按照合同約定，先收/后收，按月、按季的第幾個(gè)工作日支付。如季結(jié)后收，第10個(gè)工作日前支付，則為計(jì)息截止日當(dāng)季的第十個(gè)工作日，如果應(yīng)還日晚于計(jì)息截止日，則取計(jì)息截止日。
• 費(fèi)用類型：合同約定的費(fèi)用類型，常見如利息、平臺服務(wù)費(fèi)、保證金、增信費(fèi)。
• 計(jì)息基數(shù)：按合同約定，一般為融資金額，或融資余額。融資金額，即借款金額；融資余額，即借款金額-已還本金的金額。
• 費(fèi)率：合同約定的費(fèi)率。
• 應(yīng)還金額：計(jì)息基數(shù)*費(fèi)率/365*計(jì)息天數(shù)，保留兩位小數(shù)。

六、抽象規(guī)則

了解了一個(gè)簡單的還款計(jì)劃生成，還需要考慮不同資金方和不同合作模式下，各合同對于收取方式的要求，并進(jìn)一步抽象，以下為幾個(gè)常見的收取方式。

進(jìn)一步抽象，可以得到：

七、生成還款計(jì)劃規(guī)則

這時(shí)候?qū)τ谶€款計(jì)劃的定義，需要進(jìn)一步升級為：

計(jì)息起始日：初始值，取實(shí)際借款流水的日期，后續(xù)，取上一個(gè)計(jì)息截止日。

計(jì)息截止日：受【計(jì)息/付息 頻率】影響，如：

• 計(jì)息/付息 頻率為月，則計(jì)息截止日為計(jì)息起始日次月1日，自然季度、半年、年同理。
• 計(jì)息/付息 頻率為一次性，則取借款到期日。
• 計(jì)息/付息 頻率為每隔x天，則取計(jì)息起始日+x天。
• 計(jì)息/付息 頻率為其他，支持自定義計(jì)息截止日。

計(jì)息天數(shù)：受【計(jì)息天數(shù)計(jì)算規(guī)則】影響，如：

• 計(jì)頭不計(jì)尾：計(jì)息截止日-計(jì)息起始日。
• 計(jì)頭計(jì)尾：計(jì)息截止日-計(jì)息起始日+1。

應(yīng)還日：受【計(jì)息/付息頻率、付費(fèi)方式、付息日、付息日類型、遇節(jié)假日順延、節(jié)假日歸屬地區(qū)】影響，如：

• 月結(jié)先付，應(yīng)還日為計(jì)息起始日當(dāng)月的第x個(gè)付息日（工作日/自然日），如遇節(jié)假日順延，則需要獲取對應(yīng)地區(qū)節(jié)假日信息，并往后/往前順延。如應(yīng)還日早于計(jì)息起始日，取計(jì)息起始日。
• 季結(jié)先收、半年結(jié)先收、年結(jié)先收、每隔x天先收同理。
• 一次性先收，按合同約定，在借款日當(dāng)日或某日一次性收取。
• 月結(jié)后收，應(yīng)還日為計(jì)息截止日當(dāng)月的第x個(gè)付息日（應(yīng)還日早于計(jì)息截止日，取計(jì)息截止日次月的第x個(gè)付息日 ），如遇節(jié)假日順延，則需要獲取對應(yīng)地區(qū)節(jié)假日信息，并往后/往前順延。如應(yīng)還日晚于借款到期日，取借款起始日。
• 季結(jié)后收、半年結(jié)后收、年結(jié)后收、每隔x天后收同理。
• 其他，自定義應(yīng)還日。

費(fèi)用類型：合同約定的費(fèi)用類型，常見如利息、平臺服務(wù)費(fèi)、保證金、增信費(fèi)。

計(jì)息基數(shù)：融資金額，即借款金額；融資余額，即借款金額-已還本金的金額。

費(fèi)率：合同約定的費(fèi)率。

應(yīng)還金額：計(jì)息基數(shù)*費(fèi)率/365*計(jì)息天數(shù)，保留兩位小數(shù)。

八、還款計(jì)劃的更新

一個(gè)還款計(jì)劃生成后，并不是一成不變的，常見的更新場景如下：

1、客戶還款

即客戶基于還款計(jì)劃還款后，還款計(jì)劃的更新。一般分為幾種：

客戶按時(shí)還款，直接更新還款計(jì)劃為正常還款，如下圖：

客戶逾期未還，還款計(jì)劃自動(dòng)按合同約定費(fèi)率計(jì)算違約金，如下圖：

客戶逾期已還，更新還款計(jì)劃，記錄為逾期已還（雖然已還，但是保持逾期記錄，影響客戶相關(guān)風(fēng)控評級），如下圖：

2、歷史數(shù)據(jù)更新記錄

一些放款可能存在利息一次性先收的要求，如金融平臺按7%報(bào)價(jià)先收了客戶全部的利息。

后續(xù)可能出現(xiàn)協(xié)商調(diào)低報(bào)價(jià)，那么最開始先收的利息就會存在多收的情況，需要退給客戶，這時(shí)候如何記錄并更新還款計(jì)劃？

按照財(cái)務(wù)記賬的要求，以及客戶友好角度出發(fā)，已經(jīng)還款的數(shù)據(jù)，我們是不做更新的，而是在新建負(fù)數(shù)還款計(jì)劃并標(biāo)記原因，如下圖：

可以看到，在6.1調(diào)整報(bào)價(jià)后，分為幾步記錄

1. 做負(fù)數(shù)抵歷史已還款數(shù)據(jù)，見調(diào)整后第2行數(shù)據(jù)。
2. 重新計(jì)算報(bào)價(jià)調(diào)整后應(yīng)付金額，見調(diào)整后第3、4行數(shù)據(jù)。
3. 計(jì)算多收客戶利息，將2-4列實(shí)還金額合計(jì)即可獲得，見調(diào)整后第5行數(shù)據(jù)。

九、功能列表

十、表結(jié)構(gòu)

十一、原型設(shè)計(jì)

1. 還款計(jì)劃列表

還款計(jì)劃列表主要面向內(nèi)部管理使用，支持查詢當(dāng)前實(shí)際放款金額（即放款成功的金額合計(jì)），融資金額（即放款成功和客戶還款的金額合計(jì)。）

支持基于放款編號、客戶、放款主體等信息，查看放款詳細(xì)信息。

2. 還款計(jì)劃詳情

還款計(jì)劃詳情，主要基于放款和費(fèi)用信息，計(jì)算出還款計(jì)劃，并記錄還款計(jì)劃全生命周期的變更。

其中兩個(gè)核心點(diǎn)：

1. 基于合同做費(fèi)用信息的抽象，詳見“抽象規(guī)則”
2. 基于費(fèi)用信息生成還款計(jì)劃，其中已還款的還款計(jì)劃，基于業(yè)務(wù)要求，如后續(xù)需要變更，需要做負(fù)數(shù)，不可修改歷史還款計(jì)劃。（這里涉及到一個(gè)財(cái)務(wù)做賬規(guī)范，同時(shí)如修改歷史已還款數(shù)據(jù)，面對客戶也不友好。）

記錄還款計(jì)劃變更全生命周期及歷史記錄，方便對比溯源。