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如何區分業務邊界，在已知業務邊界的情況下，如何從系統數據端口做切分……這些問題，已經成為不少產品同學甚至數據同學的工作挑戰。這篇文章里，作者就分享了做業務系統切割對接的思路，一起來看看吧。

在當前的互聯網環境下，已經沒有了之前各業務線瘋狂擴張的狀態，整體的業務都開始逐步縮減到各個公司熟悉的業務上，比較少再開拓新的業務條線。

隨著大家將目光放到自己的核心業務條線上，會逐步發現，在過去瘋狂擴張的階段，各業務條線不夠清晰，導致在關注核心業務的時候發現，統一業務線上上下游兩個部門的業務數據和邊界存在模糊點，同時交接不清晰，或者有一部分重疊業務的并行部門存在一定的業務邏輯沖突。

業務環境好的時候，這不是問題，當各業務端口收緊被砍，剩下的核心業務條線的每一寸范圍都是必爭之地，在這樣的環境下，不免對數據和產品構建人員造成了一定的困擾，如何區分業務邊界，在已知業務邊界的情況下，如何從系統數據端口做切分，如何在未知業務邊界線的情況下找到合適的切分點和切分邏輯，這是在這中間做產品或者數據的同事的挑戰點。

在邊界的切分和數據的流通中，對產品和數據人員來說，很困難的是在保持當前業務結構和關鍵數據節點數據不產生變化的情況下，進行核心業務改造，這需要在對當前業務有很深了解的情況下，確定各個端口的不收影響的底表和結構，保持不動，新增一些判斷規則和策略，對數據流做到完善改造。

就我近期面對的環境情況，和大家分享一下做業務系統切割對接的思路。

一、需求分析

以用戶進入風控條線之后產生逾期行為做用戶借款到欠款的生命周期管理為例子分享一下。

一般來說用戶會經歷以下生命流程：

以互聯網金融當前的借貸行為為例，因為早期投入引流資源拉動借款用戶的時代已經過去，當前更多的是對存量用戶的做一定的開發，主要集中在和信用卡類似的循環信用的借款方式，即在一定周期內保持一個穩定的授信額度，用戶可以在授信周期內循環借款、還款，只要本金不超過授信額度，便一直可以在還款、借款中循環。

在這種模式下，用戶的狀態不再是和過去簡單的從注冊到借款、欠款、進入催收、成為不良資產、處置出售的流程，由于循環借款的存在，用戶和機構的關系從單一借款到循環多筆借款，這對互聯網金融機構來說，用戶的價值更多體現在粘性價值上。

在這種情況下，就需要對當前的不同業務部分的核心業務做用戶生命周期的管理，明確在不同業務周期下用戶的生命周期開始和結束的關鍵行為，通過關鍵行為確定用戶的生命周期時間點。

對于產生欠款但在催收或者法催后能產生還款的用戶，機構同樣會看重，因此，對用戶的生命周期管理不再是單一的流向。

對成本較高，用更規范手段處置逾期的法催來說，處理完相對高賬齡的客戶，用戶的賬齡下降到M3及以下，是否需要回滾到催收跟進

對于已經產生逾期，完成逾期部分回款的用戶來說，是否值得重新到準入授信的階段再一次對授信額進行評分，準許用戶再次發起借款

以上都涉及不同業務體系的數據流向和業務范圍拆解

同時，因為法催和電催的業務本身不是完全的前后手，對互金公司來說，這是對逾期資產的不同處置手段的區別，法催更強力，更偏后期，電催更偏前期，性價比更高，同時ROI更高，因此相似或者重疊的部分會因為不同時期的處置預期產生一定的變化，在監管更寬松的周期采取性價比更高的催收，在監管更嚴格，司法處置環境更好的時期，采用訴訟等法催手段追回逾期欠款。

因此，不免會出現同個用戶在不同業務部門或者業務條線來回滾動的情況，即使是在同個部門內，不同業務之前存在業務數據的滾動調整也是不可避免的。

因此，需要對業務范圍的邊界做一定的界定，并在此基礎上完成系統的改造。

二、需求設計

在設計之前需要明確，在什么節點，會處置方式的本質變化，以本質做切分點，給到業務兩端有一定的自主權。

簡單來說，可以嘗試在兩個業務中間建立一個用戶的中間態，中間態的用戶有幾種狀態：

1. 法催定向推送催收
2. 催收定向推送法催
3. 雙方暫時無法處置狀態
4. 逾期部分完全結清可推送前端風控授信狀態

對范圍的篩選和中間態的建立，能幫助兩方業務和前端風控都對各自業務線和即將進入自己業務線的用戶做一定的切割，同時對自己即將面對的用戶情況和質量有一定的了解。

在中間態建立的前提下，就需要對各自業務范圍內的用戶的生命周期做一定的管理。

對催收而言，大部分催收都是以訂單、賬期的形態去跟進的，極少采用用戶歸戶的方式，而按訂單和賬期的跟進形式對催收來說跟進方式更便捷快速，即時性更強。

但到了法催，用戶是必然需要采用歸戶的形式進行的，一個用戶下可能有多筆借款訂單（在循環貸的情況下訂單數更多了），雖然不同的訂單可能是不同的借款爭議解決方式，但優先會合并處理，盡量避免在法催處置成本較高的情況下，拆分多個訂單在多地起訴，同時合并訂單到用戶上的行為對更長周期的用戶逾期行為有更好的管理效果（進入法催的用戶通常完全結清的周期也更長，有了歸戶的概念后對用戶的還款行為跟進是更直觀有效的）。

同時，對公司來說，在不同方式引流盡量的用戶通常是按一個用戶一個身份證做主鍵在前端歸戶處理的，這樣授信額度才能準確的定位在人身上，避免在用戶不同的借款訂單上天填寫不同的背景惡意申請借款。

因此，中間態的建立最好也采用用戶的形態進行，對催收來說，失聯卡的搭建和用戶貸后行為分析卡也能以用戶的維度做觀測跟進，這對業務線上的三方都有一定的價值。

從業務的先后次序，用戶的一筆借款在逾期之后會進入催收，催收的跟進有兩個關鍵狀態，一個是產生逾期的開始狀態，一個是當前用戶在催收無法繼續處理下去的終態，這個終態的界定和各家機構的整體管理和成本考量有一定的關系。

但基礎的邏輯肯定是逾期的賬齡，當用戶的某一訂單的逾期賬齡到了一定階段（例如M6及以上），說明訂單至少逾期150天及以上，用戶的可聯狀態下降，從公司整體不良資產控制的情況看，法催就需要適時介入，加入訴訟等強制處置手段回收資產。

這種情況下，對法催來說，用戶的開始階段一定是以催收無法正常跟進做狀態的起始，這個起始的界定和催收的對用戶的評估息息相關，這就需要催收在案件的結束推送狀態下，對用戶打上對應的標簽，如，失聯進入法催、逾期賬齡過高進入法催、提前訴訟進入法催，上個業務條線業務的結束，是下個業務條線業務的開始。

這種情況下，從前端繼承的數據就顯得尤為重要，以關鍵節點做數據的切分，留存用戶的關鍵狀態，在中間態用戶池做展現，在進入法催之后，法催能根據用戶在催收的初始狀態完成資產的匹配，確定資產的最優處置方案，是訴訟、資產出售、調解還是別的可行處置方案。

在經歷了催收的處置后，簡單回收方式已經沒法快速催回逾期部分了，這就需要對資產的類型和質量做進一步的篩選，目的是用最快的速度完成不良資產的回收，在這個階段，也需要考慮不良資產包歷經時間的折舊，考慮貼現的情況下，可以嘗試對逾期資產做一定的減免，避免資產歷經時間越長導致資產價值縮水。

在法催盡可能盡快催回資產的角度，在法催逾期部分結清的用戶是可以被釋放到中間態用戶池，由風控結合在催收和法催的處置周期和時長，由前端風控進件端口進一步評估用戶是否有價值重新進行授信準入的流程。

在經歷了催收、法催的處置過程后，用戶的生命流程逐步清晰，這對于公司中臺部門對用戶的生命流程評估有一定的價值，本身從催收滾動到法催再從法催滾動出來的流程對前端借貸產品的設計有一定的價值，能清晰的了解到可能產生逾期的用戶的可能還款時間和壞賬走向，對用戶行為的全流程評估對前端的風控模型迭代有一定的增益效果。同時還能篩選一部分強粘性在經歷催收、法催后仍會在平臺借款的用戶，根據強粘性用戶的特征在授信端口對用戶做到更精準的授信分層。

三、數據實現評估

在以上業務需求的構建中，困難的點在數據流的搭建，在催收端口，往往會關注首逾（用戶首次逾期/訂單首次逾期）的狀態，為避免用戶在首逾后迅速失聯。

催收往往會在首逾布設大量人力，因此首逾階段的用戶行為記錄和催收行為記錄是非常重要的，在用戶逐步逾期流轉到法催的階段，逾期的行為增多，回款的行為減少，到了法催，法催的行為處置重要，但用戶所產生的可聯行為和還款行為記錄更重要，這種雙邊行為記錄的方式需要考量周期。早期可能是大量的數據記錄，到法催階段，應該記錄的是行為產生的時間，同時數據的流向需要具體行為的時間節點做切割。

對業務業績統計來說，最關鍵的可能是在催收的進件時間和出催收的時間，同樣的，對法催來說，也是需要切分用戶進件時間和出法催時間，但同時，像之前已經確定的業務邏輯，可能有用戶在歷經貸后、法催、法催結清之后重新進入風控視野，借款，不幸再進入到貸后的階段或者法催階段，同時，也可能在法催結清逾期部分進入中間態用戶池后，再次產生逾期；這時候還需要根據規則選擇進入法催階段還是催收階段。

這種情況，對用戶生命周期的時間切片非常重要，能避免一個用戶同時在催收、法催同時存在，同時也能切割兩方的業績觀測，避免出現業務區分存在不清晰的情況，同時也避免一個客戶同時經歷兩種處置方式產生客訴的情況。

同時，建立用戶生命周期時間切片能幫助催收和法催在用戶進件的時間就確定用戶的上一次狀態和歷史狀態，是否歷史在催收、法催跟進過，這對不良資產的處置有一定的效率優化提升效果。

結語

對互聯網公司的內部業務產品而言，怎么設計、更新能適應當前的市場變化和業務變化是很重要的，在外部經濟環境威脅的當下，如何提高各部門間高效配合，避免出現多余的人力資源和產品資源浪費是每個公司都需要深入思考的議題。