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在面臨資金周轉(zhuǎn)困境時，貸款展期成為個人和企業(yè)的重要選擇。本文深入解析了展期的概念、條件、流程及其對借款者和金融機構(gòu)的雙重價值，結(jié)合實際案例做了深入探討，想了解展期的同學(xué)，不妨來看一下。

不論是個人還是企業(yè)，借錢后，就需要還本付息，但是如果到了到期日，卻發(fā)現(xiàn)自己短期資金周轉(zhuǎn)不開，馬上就要逾期了，可以如何處理呢？

這時候就涉及到展期，那么什么是展期呢？

一、什么是展期？

從全局業(yè)務(wù)流程可以看出，展期為貸后調(diào)整的一種，也是信貸中一種常見的模式，那么什么是展期呢？

貸款展期是指借款者在無法按期歸還貸款時，向貸款人提出延長原借款的還款期限的申請，經(jīng)批準(zhǔn)后辦理延長歸還時間。簡單說，就是我到期沒辦法還錢，和銀行協(xié)商能不能晚幾天還款，銀行評估風(fēng)險后，說可以，但是這幾天的利息另算，雙方達(dá)成一致后，對原到期日進(jìn)行延長。

展期的條件包括但不限于：生產(chǎn)經(jīng)營基本正常，有還款意愿和還款能力，借款者主動提出申請且金融平臺同意，以及能夠使風(fēng)險得到緩釋。此外，展期操作還受到監(jiān)管要求和銀行信貸政策的限制，例如，必須在貸款到期前提出申請，并在貸款到期前完成系統(tǒng)操作。

在實踐中，辦理展期前一般都要縮小風(fēng)險敞口，也就是不能欠貸款利息，并壓縮部分貸款本金。同時，辦理展期的貸款，擔(dān)保條件不能降低，抵押物性質(zhì)不能改變，且抵押物只能增加不能減少，也可以不變。擔(dān)保人只能增加不能減少，也可以不變。

展期的期限也有具體的規(guī)定，例如短期貸款（貸款期限≤1年）展期所累計的期限不得超過原貸款期限；中期貸款（貸款期限>1年）展期的期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。而對于個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限，或者與原貸款期限相加不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。

二、如果不做展期，會發(fā)生什么呢？

1. 計算違約金

違約金是一種合同約定的經(jīng)濟補償，當(dāng)合同的一方未能履行合同義務(wù)或者違反合同條款時，需要向另一方支付的一定數(shù)額的金錢。違約金不超過人行一年期借款利率4倍，一般是24%以下。

2. 影響人行征信

平臺會在一定的寬限期后將逾期信息報送給人行征信中心。例如，一些銀行給予客戶三天的寬限期，如果在寬限期內(nèi)還款，可能不會被視為逾期。但如果超過了寬限期仍未還款，逾期信息就會被記錄在個人/企業(yè)信用報告中，這將對個人的信用評分產(chǎn)生負(fù)面影響。

逾期記錄的嚴(yán)重程度不同，對人行征信的影響也不同。輕微的逾期，如逾期1-30天，可能會被標(biāo)記為較輕的信用瑕疵，而嚴(yán)重的逾期，如超過90天或180天的逾期，將被視為嚴(yán)重的信用問題，并可能導(dǎo)致個人或企業(yè)在未來申請貸款、信用卡或其他金融服務(wù)時遇到困難。

3. 法律后果，且影響企業(yè)授信額度，可能被拉入黑名單

如果逾期時間較長或金額較大，金融平臺可能會采取法律行動來追討債務(wù)。這可能包括訴訟、財產(chǎn)扣押或其他法律手段，進(jìn)一步增加借款者的財務(wù)和法律風(fēng)險。

同時如借款者出現(xiàn)逾期問題，可能影響企業(yè)授信額度，同時可能被拉入黑名單，導(dǎo)致個人或企業(yè)在未來申請貸款、信用卡或其他金融服務(wù)時遇到困難。

三、常見的展期場景有什么？

1. 風(fēng)險性場景

1. 借款者出現(xiàn)糾紛、不愿意還款、負(fù)面影響導(dǎo)致。
2. 經(jīng)營困難：企業(yè)借款者可能因為市場需求減少、成本上升、競爭加劇等原因?qū)е聽I業(yè)收入下降，暫時無法產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還貸款。
3. 現(xiàn)金流緊張：借款者可能因為一次性大額支出（如設(shè)備更新、稅費繳納、應(yīng)急支出等）導(dǎo)致短期內(nèi)現(xiàn)金流緊張，需要暫時減輕還款壓力。
4. 自然災(zāi)害或意外事件：自然災(zāi)害（如洪水、地震、臺風(fēng)等）或意外事件（如工廠火災(zāi)、交通事故等）可能導(dǎo)致企業(yè)運營中斷或個人收入損失，需要時間恢復(fù)。
5. 項目延期：對于依賴特定項目完成來償還貸款的借款者，如果項目進(jìn)度因各種原因延期，可能需要展期以等待項目完成和資金回流。
6. 政策變動：政府政策的變動（如稅收政策、行業(yè)監(jiān)管等）可能影響企業(yè)的盈利模式和現(xiàn)金流，需要調(diào)整還款計劃以適應(yīng)新環(huán)境。

2. 非風(fēng)險性場景

1. 原賬期設(shè)定不合理。
2. 借款者未按約定付款，但延長時間不超過30工作日。
3. 不可抗力導(dǎo)致借款者延期付款，但是能明確新的付款時間。

四、展期對于金融平臺的價值

1.風(fēng)險管理：展期可以幫助金融平臺更有效地管理信貸風(fēng)險。通過審慎評估借款者的還款能力和未來前景，金融平臺可以選擇為那些有潛力恢復(fù)償債能力的借款者提供展期服務(wù)，從而避免直接面臨貸款違約的風(fēng)險。

2.資產(chǎn)質(zhì)量維護(hù)：通過展期，金融平臺可以將貸款從逾期狀態(tài)轉(zhuǎn)為正常狀態(tài)，從而維護(hù)其資產(chǎn)質(zhì)量。這有助于金融平臺保持較好的財務(wù)狀況和信用評級，同時也能夠減少因壞賬導(dǎo)致的損失。

3.客戶關(guān)系管理：展期是金融平臺維護(hù)與客戶長期關(guān)系的一種方式。在借款者遇到困難時提供支持，有助于增強客戶忠誠度和滿意度。長期而言，這種良好的客戶關(guān)系可以轉(zhuǎn)化為更多的業(yè)務(wù)機會和更高的客戶保留率。

4.資金流動性管理：展期可以為金融平臺提供更多的時間來調(diào)整和規(guī)劃其資金流動性。通過延長貸款的償還期限，金融平臺可以更好地匹配資產(chǎn)和負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資金的使用效率。

5.市場競爭力提升：在競爭激烈的金融市場中，提供展期服務(wù)可以作為金融平臺的一種差異化競爭策略。通過靈活的貸款解決方案，金融平臺可以吸引和保留那些尋求財務(wù)靈活性的借款者。

6.監(jiān)管合規(guī)：在某些情況下，監(jiān)管機構(gòu)可能會鼓勵金融平臺為特定類型的貸款提供展期服務(wù)，以支持經(jīng)濟發(fā)展或應(yīng)對經(jīng)濟危機。通過遵循監(jiān)管指導(dǎo)和政策，金融平臺可以保持良好的監(jiān)管關(guān)系，并確保其業(yè)務(wù)的合規(guī)性。

7.社會責(zé)任和聲譽：在面對經(jīng)濟困難或特殊事件（如自然災(zāi)害、疫情等）時，為受影響的借款者提供展期服務(wù)，可以展現(xiàn)金融平臺的社會責(zé)任感。這不僅有助于提升金融平臺的社會聲譽，還能夠促進(jìn)社會穩(wěn)定和經(jīng)濟恢復(fù)。

五、展期對于借款者的價值

1.緩解短期財務(wù)壓力：借款人可能因為市場波動、經(jīng)營困難或其他不可預(yù)見的情況而面臨短期的財務(wù)壓力。展期可以為借款人提供額外的時間來調(diào)整財務(wù)狀況，從而避免違約和可能的財務(wù)危機。

2.避免信用記錄損害：無法按時還款可能會導(dǎo)致借款人的信用記錄受損，進(jìn)而影響其未來的融資能力和信用狀況。通過展期，借款人可以避免逾期還款的記錄，保護(hù)其信用評分和信用歷史。

3.減少違約成本：違約不僅會導(dǎo)致信用損害，還可能帶來額外的違約金、罰息和法律費用。通過展期，借款人可以避免這些額外成本，從而減輕財務(wù)負(fù)擔(dān)。

4.增強與金融機構(gòu)的合作關(guān)系：主動與金融機構(gòu)溝通展期需求，并達(dá)成協(xié)議，可以增強借款人與金融機構(gòu)之間的合作關(guān)系。這種良好的合作關(guān)系可能會在未來為借款人帶來更多的融資機會和更優(yōu)惠的貸款條件。

六、展期的業(yè)務(wù)流程

可以看到展期涉及到客戶、風(fēng)控、市場、運營、財務(wù)等多個業(yè)務(wù)部門，關(guān)聯(lián)影響功能模塊包括報價、合同、簽章、中登、賬單、還款計劃。

那么首先從發(fā)起展期申請，看看業(yè)務(wù)都需要什么材料。

七、發(fā)起展期申請

一般由客戶/客戶經(jīng)理/客戶關(guān)系提交展期申請，需要申請信息如下：

1.資產(chǎn)展期：如業(yè)務(wù)是基于資產(chǎn)進(jìn)行的融資，那么首先需要編輯底層資產(chǎn)展期日期。

2.中登變更：如資產(chǎn)展期日期大于中登登記日期，需要同步變更中登信息（這里不發(fā)起變更，僅做展示）。

3.融資信息變更：一般有兩種情況：

• 展期+報價變更，展期一般伴隨風(fēng)險提升，會結(jié)合風(fēng)險評估，重新約定展期期間報價。該場景下，申請人一般需要填寫展期日期、收取方式、調(diào)整生效日。
• 僅報價變更，底層底層展期后，可能融資本身不做展期，但是有報價變更。該場景下，申請人一般需要填寫調(diào)整后費率、息費收取方式、調(diào)整生效日。

4.合同簽章：展期、費率、收取方式變更，需要設(shè)計新的合同簽訂。

申請界面如下：

八、風(fēng)控審批（變更報價）

風(fēng)控審批主要確認(rèn)：是否風(fēng)險性調(diào)整、風(fēng)險加成、報價信息。

1. 風(fēng)控評估，確認(rèn)展期原因及風(fēng)險，評估是否將客戶納入黑名單/灰名單，控制代理收付款賬戶等處理。
2. 調(diào)整報價，基于評估結(jié)果調(diào)整報價。

九、市場審批（確認(rèn)報價）

市場審批主要確認(rèn)內(nèi)容：與客戶協(xié)商是否接受報價，如不接受，可調(diào)整報價，并發(fā)起報價調(diào)整子流程。

十、運營審批（合同制作、賬單制作、中登變更）

到運營節(jié)點，展期流程已通過風(fēng)控、市場，這時候開始準(zhǔn)備制作合同、推送賬單、中登變更。

1. 制作合同

展期后，報價和收取方式發(fā)生變更，需要重新簽署文件。

2. 推送賬單

基于展期報價信息，會重新推送費用賬單。

3. 中登變更

如有展期時間超出中登登記時間，還涉及到中登變更。

4. 財務(wù)審批

財務(wù)審批主要確認(rèn)客戶繳費數(shù)據(jù)。

5. 流程歸檔

平臺、客戶完成簽章后，流程即歸檔，同步更新還款計劃。

十一、常見問題

1. 客戶未及時發(fā)起展期，出現(xiàn)逾期，會影響什么？

1.罰息增加：逾期后，銀行會根據(jù)貸款合同的條款開始計算罰息，罰息的計算通常是按照貸款利率的倍數(shù)計算，這會增加借款人的財務(wù)負(fù)擔(dān)。

2.信用記錄受損：逾期還款會被記錄在個人信用報告中，通常以“不良記錄”的形式出現(xiàn)，這會對借款人的信用評分產(chǎn)生負(fù)面影響，如出現(xiàn)逾期，將影響風(fēng)控準(zhǔn)入、授信，后續(xù)提款流程將受阻。

3.法律訴訟風(fēng)險：逾期還款可能導(dǎo)致銀行或其他貸款機構(gòu)采取法律行動，包括但不限于催收、訴訟等，這會給借款人帶來額外的法律風(fēng)險和費用。

4.抵押物風(fēng)險：如果貸款有抵押物，逾期可能導(dǎo)致抵押物被銀行或其他貸款機構(gòu)采取法律措施，包括拍賣或變賣抵押物以收回欠款。

2. 展期風(fēng)控審核需要注意什么？

風(fēng)控審批主要確認(rèn)：是否風(fēng)險性調(diào)整、風(fēng)險加成、報價信息。

1.風(fēng)控評估，確認(rèn)展期原因及風(fēng)險，評估是否將客戶納入黑名單/灰名單，控制代理收付款賬戶等處理。

• 資產(chǎn)產(chǎn)值是否滅失
• 展期原因，是否能確定新還款時間，客戶配合度
• 第三方回款時，賬戶是否變更為代理收付款賬戶
• 綜合展期次數(shù)、時長，評估風(fēng)險、報價
• 當(dāng)前客戶經(jīng)營狀態(tài)、過往信用是否正常

2.調(diào)整報價，基于評估結(jié)果調(diào)整報價

3. 存在未還利息、費用、本金、違約金情況，客戶部分還款，優(yōu)先沖銷哪個本/息/費，為什么？

常見為優(yōu)先沖銷本金，本金科目：應(yīng)收保理款，屬于資產(chǎn)，直接影響資產(chǎn)負(fù)債表；息費科目：屬于收入，影響利潤表。