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這篇文章里，作者說了自己的感受之一，即感覺各家的風控策略和意向，總是在找尋適合自己公司的“完美借款人”。我們不妨跟著作者的腳步，來做進一步的探索和分析。

每個行業(yè)中自己認為的常識可能并不是所有人的常識，并非每個人都能搞清楚IRR、APR等概念的差異，也無法理解為什么汽車品牌自有的汽融公司優(yōu)于其他融資方式。即一定會有人對借款利率不敏感。相較于能精算出利率的客戶，對還款不敏感，愿意分36期借60%利率產(chǎn)品的客戶更符合盈利目標。

外部數(shù)據(jù)管理實務中，處理各類問題時嘗試完全地另辟蹊徑，多數(shù)時候只能事后感慨“自衿功伐，奮其私智而不師古”。大部分時候借鑒別人的方案，可以解決70%的問題。征信公司對外展業(yè)的時候，為增加可能的使用方對其數(shù)據(jù)的理解，其大體也會介紹不同層級、不同風格的同業(yè)公司對其不同數(shù)據(jù)的使用思路。相較于直接摳代碼摳數(shù)據(jù)自行對一批客群進行描述、探索，或者自行做ABtest，和外部同業(yè)持續(xù)保持溝通，個人理解也是完善風控相關問題的一種辦法。

征信機構上游外部數(shù)據(jù)源的來源，除其公司自身準入外，還有其他因使用方獨特的需求被動準入的數(shù)據(jù)源。理論上講可以在更高的視角上審視各家的外部數(shù)據(jù)使用，當然，此基于所有機構都嚴格按照監(jiān)管需求“斷直連”的前提。理論上講一段時間后，征信機構側可能可以擁有不同層級的公司的主要使用的所有數(shù)據(jù)源列表，基于此甚至乃甚至可以推理出各家風控傾向及重點。在與各家同業(yè)，或征信公司的交流溝通的過程中，恍惚間總感覺各家的風控策略和意向，總是在找尋適合自己公司的“完美借款人”。

一、信用風險控制？欺詐風險控制？

各類互聯(lián)網(wǎng)文章總在描述傳統(tǒng)行業(yè)的各種緩慢與隨意，與此印象相悖的是，整個傳統(tǒng)的合規(guī)的金融行業(yè)，在風險控制，不論是信用風險管理還是欺詐風險控制上，都有長篇累牘的著作，文章，規(guī)范去討論應當怎么做，及闡述了在系統(tǒng)工程的視角下部分對整體的影響。

但源于信用卡的非房貸的消費貸款，或稱消費金融，是缺乏一錘定音的研究的，大都是些綜述之類的。即如果細說起來，何為“消費金融”，“消費金融”應當研究分析哪些問題，是沒有較為權威的界定的，在此業(yè)務上的“標準工作流”自然也是沒有的。

日?？蛻麸L險識別的工作流，橫向上，以反欺詐、額度策略為先后；縱向上，以新客、老客為分野；邏輯上，將客戶的風險歸為兩類，一類欺詐風險，一類信用風險；各家略有所差異，但整體思路接近。即一評估客戶還款意愿，二評估客戶還款能力。

基于實務，除涉訴及涉賭標簽，及身份證銀行卡關聯(lián)性的驗證之外，在識別欺詐風險的時候大體采用三種思路，“近墨者黑”，“多智者妖”，“多求者詭”?！敖吆凇保侵柑烊坏恼J為，當客戶與黑名單用戶，或者其他異常客戶關系較近，則該客戶欺詐風險較高；“多智者妖”，即行為與常規(guī)通過手機操作借款上存在差異的人欺詐風險較高；“多求者詭”，即當客戶短期內(nèi)借貸較多的，則該客戶欺詐風險較高。

而信用風險控制則總有些算命的感覺，借用同業(yè)大佬的說法，做風險相關工作的，閱讀的書目，基本上都會從西瓜書，逐步看到禪與摩托車維修藝術。實務中，總覺得通過外部數(shù)據(jù)控制信用風險，頗有一點科幻電影中給客戶做數(shù)字孿生的感覺，即通過各類內(nèi)外部數(shù)據(jù)去擬合客戶。

人行征信便是對這樣的思路的最早的嘗試。既往在批評人行的數(shù)據(jù)時，主要斥責兩個方面，一是客群覆蓋問題，即經(jīng)常性提到的“只有X億人有征信”，二是字段較少的問題。與境外可能的，通過公共服務來提升征信覆蓋的路徑不同。移動互聯(lián)網(wǎng)的各類服務提供了百花齊放，百家爭鳴的各類不同數(shù)據(jù)，使風險識別中的“人”的面貌愈加完善和具體。

個人理解不同的數(shù)據(jù)對風險的識別均有一定的邊際效益遞減，當年看看婚否和工作單位就可以放款，再到后來形成“連三累六”的習慣，再到后來以多頭借貸來綜合體現(xiàn)還款能力及借款意向，再到后來因為欺詐供方用瞬時多頭來判斷欺詐風險等等。一個在測試中突然效果極高的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，只能說在客戶的整個流轉過程中，沒有一個環(huán)節(jié)使用了這部分數(shù)據(jù)。

當然，其實各類數(shù)據(jù)確實不能苛求可解釋性。因為從定性的認知上，很難證明這個客戶每天晚上10點刷‘反催收相關標簽的視頻’，所以客戶逾期風險高，因為細想想，‘反催收相關’的標簽也不一定準確。在之前的外部數(shù)據(jù)管理中，總是想實現(xiàn)市面上的數(shù)據(jù)全覆蓋，在某種意義上描摹出一個客戶的全貌，但基于數(shù)據(jù)積累、合規(guī)、成本等問題，其實只能對現(xiàn)有的實際產(chǎn)品妥協(xié)。在近期的梳理過程中，其實也為一些起步較早的公司感嘆，其當時想做的風控相關的互聯(lián)網(wǎng)閱覽指數(shù)產(chǎn)品，最終思路在短視頻相關公司上開花結果。

二、完美借款人

某公眾號下面的評論個人理解是一個典型的互金消金客戶畫像。很多年前還在上學的時候閱讀曼昆的教材時，經(jīng)?？吹健袄硇越?jīng)濟人”的假設，但如果人是理性經(jīng)濟的，那么應該就不存在營銷相關的理論。完美借款人也是，最完美的借款人是不會借款的，或者至少不會去互聯(lián)網(wǎng)平臺借款。不考慮兼容性，不考慮公司各自的獨特的風險偏好，一個完美借款人應當如下。

針對個人性格來說：

• 旺盛的消費欲望，愿意為個人沖動支付溢價，信奉“花出去的錢只是換一種方式陪著自己”，不會或不愿計算持有成本，折舊與攤銷。
• 對高利率不敏感，容易響應“借多少錢每天只需x毛錢利息”這樣的廣告營銷，或者根本無法計算借款的實際利率。
• 對于電話催收或者法訴催收較為畏懼，至少足以克服自身對還款的損失厭惡。

針對負債和還款能力來說：

• 有至少能覆蓋利息的還款能力，工作能提供可供還款的現(xiàn)金流。
• 有一定負債，最好是被迫借新還舊的客戶，客戶粘性較高。

針對日常行為來說：

• 有明確可靠的居住地。
• 有旺盛的消費行為但沒有網(wǎng)絡賭博或其他異常消費的愛好。

三、各個環(huán)節(jié)可用的數(shù)據(jù)

性格等內(nèi)在狀態(tài)無法用數(shù)據(jù)擬合，因此用數(shù)據(jù)擬合的時候僅能從行為出發(fā)，基于上述部分的總結，不討論是否可以提供及合規(guī)問題，用數(shù)據(jù)產(chǎn)品描述一個典型的完美借款人應當如下。

一個<年齡符合要求>的<沒有違法犯罪記錄>的<非反洗錢限制><符合準入政策>的客戶，可驗證了<人臉><身份證><銀行卡>的真實性?；谄?lt;工資><社保>能力，在其<共債情況符合監(jiān)管要求>的情況下，其設備<未被Root><未和逾期客戶有較近的關聯(lián)網(wǎng)絡聯(lián)系><未有虛擬地址等奇怪行為>，<提供地址可信>，<互聯(lián)網(wǎng)行為合理>，基于其<收入><資產(chǎn)>情況為其做合理定價。

相應涉及的數(shù)據(jù)如下所示。

四、疑問

以某征信機構的報告為例，其在報告中描述，外部數(shù)據(jù)的使用主要是為了降低使用方的融資成本并降低放款方的壞賬風險。但越來越多的各類的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，再加上隨著風險上升不得不控制的通過率，逐步抬高著客均數(shù)據(jù)費用成本。依稀記得15年時，當時聽說一個成功借款客戶客均需要200塊錢的驚訝，但目前借款客戶的風險數(shù)據(jù)成本也在逐步提升，總覺得一旦陷入精細化運營，就與一開始的“降低成本”的目標相悖。

此外，還有產(chǎn)品的分類問題，根據(jù)某征信機構的報告，其外部數(shù)據(jù)的分類分為政務/非政務數(shù)據(jù)，并在非政務數(shù)據(jù)中，單獨將支付類數(shù)據(jù)做為一個子分類列出。支付類數(shù)據(jù)橫亙在生活行為和互聯(lián)網(wǎng)行為之上，與諸多行為均相關。如何劃分數(shù)據(jù)產(chǎn)品類型，是從“客戶的一天”出發(fā)，還是從數(shù)據(jù)的來源出發(fā)，是值得討論的。但從實務的角度來說，從來沒有不衰退的數(shù)據(jù)，也從來不存在挖掘盡的類型。