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作為付款流程中的一環，拒付的情況實在是太普遍了。但前臺看起來容易，產品背后要處理的事相對就復雜很多。這篇文章，作者帶著我們梳理一下拒付的情況處理，供各位參考。

對于外卡收單最棘手的問題之一，拒付處理，貌似網上的文章并沒有講述清楚；本文僅代表我個人處理經驗，幫大家理清思路。

一、首先大家需要有概念：

1、針對商家通常拒付的發生是不可逆的，只要發生拒付，就會計入拒付率且會被收取拒付費用。

2、拒付主要是指用戶對該筆交易產生dispute（質疑），從而向發卡行提出拒付，進而達到退回資金的目的。

3、針對商家在拒付工具上的選擇，目前只有Visa旗下子公司 Verify提供的RDR和CDRN；Master 旗下Ethoca 提供的Ethoca Alerts；本文主要介紹這兩種。

二、啥是RDR、CDRN、Ethoca Alerts

（Ⅰ）Verifi 提供的 RDR（Rapid Dispute Resolution）和 CDRN（Cardholder Dispute Resolution Network?）是兩種旨在預防和處理拒付的解決方案。以下是這兩種服務處理拒付的具體方式：

RDR（Rapid Dispute Resolution）：

• 自動化處理：RDR 是一種自動化的拒付處理解決方案，由 Visa 和 Verifi 合作開發。它允許商家根據預設的規則自動解決拒付問題。
• 規則引擎：商家可以設定特定的規則，當消費者向發卡行提起拒付時，如果滿足這些預設規則，RDR 系統會自動處理退款，從而避免拒付的產生。
• 適用于 Visa 交易：RDR 主要針對 Visa 卡的交易，通過與 Visa 的系統直接集成，實現快速響應和處理。
• 減少人工干預：通過自動化流程，RDR 減少了商家在管理和解決拒付方面投入的時間和精力。

CDRN（Cardholder Dispute Resolution Network?）：

• 實時通信：CDRN 提供了一個平臺，允許商家和發卡行之間進行近實時的溝通，以便在拒付發生之前解決爭議。
• 預警系統：當消費者向發卡行提起拒付時，CDRN 會向商家發送預警通知，使商家有機會在拒付生成之前主動解決問題。
• 限定時間內退款：商家在收到預警后的一定時間內（通常為24-72小時）可以發起退款，以預防拒付的產生。
• 跨卡品牌適用：CDRN 適用于所有主要的卡品牌，不僅限于 Visa 卡，還包括 MasterCard 等其他支付網絡。

（Ⅱ）Ethoca Alerts 是一種拒付預警服務，它允許商家在拒付發生之前得到通知，并采取行動來避免或減少拒付的發生。以下是 Ethoca Alerts 處理拒付的具體步驟和特點：

1. 實時預警：Ethoca Alerts 提供近乎實時的預警，當發卡行確認某筆交易存在欺詐或客戶爭議的風險時，Ethoca 會立即通知商家47。
2. 預防性措施：商家在收到預警后，可以選擇停止訂單履行或主動發起退款，從而有效地避免拒付的發生5。
3. 數據共享：Ethoca Alerts 通過與發卡機構的合作，獲取欺詐和爭議數據，使得商家能夠快速響應潛在的拒付問題82。
4. 操作時間限制：商家通常在收到預警后的24小時內需要做出響應，如果在這個時間窗口內處理得當，可以預防拒付的產生1。
5. 覆蓋范圍：盡管 Ethoca 是 MasterCard 的子公司，但它的數據庫能夠獲取到 Visa 的部分交易信息，這意味著 Ethoca Alerts 可以覆蓋更廣泛的交易類型1。
6. 雙重扣款風險：需要注意的是，即使商家在收到預警后及時退款，也不能保證100%避免拒付的發生，仍有可能出現退款后仍然產生拒付的情況1。

二、他們有啥區別

（Ⅰ）RDR（Rapid Dispute Resolution）和 CDRN（Cardholder Dispute Resolution Network?）是 Verifi 提供的兩種拒付管理解決方案，它們都旨在幫助商家減少和預防信用卡拒付。雖然它們的目標相同，但在處理拒付的過程中存在一些差異。

共同點：

1. 預防拒付：RDR和CDRN都旨在通過提前介入來預防拒付的發生，從而保護商家的收入和利潤。
2. Visa 子公司產品：兩者都是 Visa 子公司 Verifi 提供的服務，專注于提高支付交易的安全性和減少欺詐。
3. 預警系統：RDR和CDRN都使用預警系統，向商家提供即將發生的拒付信息，使商家能夠在拒付正式發生前采取行動。
4. 減少人工處理：通過自動化流程，這兩種服務都旨在減少商家在處理拒付時所需的人工干預和管理工作。

差異：

處理方式：

• RDR：是一個自動化的拒付處理系統，它根據商家設定的規則自動解決拒付問題。當消費者的拒付符合這些預設規則時，RDR會自動觸發退款，避免拒付的產生。RDR主要針對 Visa 卡交易。
• CDRN：提供了一個平臺，允許商家和發卡行之間進行實時通信，以便在拒付發生之前解決爭議。CDRN在消費者提起拒付后，向商家發送預警通知，商家需要在限定時間內（通常是72小時內）主動發起退款來預防拒付的產生。CDRN適用于所有主要的卡品牌。

適用范圍：

• RDR專門針對 Visa 卡交易。
• CDRN則適用于包括 Visa 在內的所有主要卡品牌。

退款保證：

• RDR在觸發預設規則后，可以保證拒付被自動退款，從而避免拒付。
• CDRN雖然提供了拒付預警，但商家即使在收到預警后及時退款，也不能100%保證拒付不會發生。

操作時間框架：

• RDR的操作是實時的，根據規則自動執行。
• CDRN則提供了一個時間框架，商家需要在這個時間內響應預警。

總的來說，RDR和CDRN都是旨在幫助商家減少拒付的服務，但它們在操作方式、適用范圍和保證程度上有所不同。商家可以根據自己的業務需求和支付卡類型選擇最適合的服務。

（Ⅱ）Ethoca Alerts 和 Verifi CDRN 都是拒付預警系統，旨在幫助商家預防信用卡拒付。盡管兩者在目標和功能上有很多相似之處，但它們之間也存在一些差異。以下是 Ethoca Alerts 和 Verifi CDRN 的異同點：

相似之處：

1. 預警功能：兩者都提供實時或近實時的預警，通知商家可能發生的拒付，使商家能夠在拒付正式提交之前采取行動。
2. 風險減少：Ethoca Alerts 和 Verifi CDRN 都旨在減少拒付的發生，通過提前介入來避免或減少商家因拒付而產生的損失。
3. 改善客戶體驗：通過快速響應潛在的拒付問題，這兩種服務有助于改善客戶體驗，減少客戶不滿和爭議。
4. 數據共享：兩者都依賴于與發卡行的合作，獲取交易數據，以便及時向商家提供預警信息。

差異之處：

品牌和網絡：

• Ethoca Alerts 是 MasterCard 的子公司 Ethoca 提供的服務，專注于 MasterCard 交易，但也與 Visa 的部分交易有關聯。
• Verifi CDRN 是 Verifi 提供的服務，Verifi 是 Visa 的子公司，主要針對 Visa 交易，但也提供對其他卡品牌的服務。

預警時間：

• Ethoca Alerts 通常在發卡行確認欺詐或客戶爭議后立即通知商家，給予商家24小時的時間來處理預警。
• Verifi CDRN 提供的預警時間可能有所不同，一般為24-72小時，具體時間取決于服務條款和交易情況。

處理流程：

• Ethoca Alerts 在商家收到預警并及時退款后，可以預防拒付的產生，但仍然存在退款后仍然產生拒付的可能性。
• Verifi CDRN 通過觸發預設規則自動處理符合條件的拒付，但同樣不能保證100%避免拒付的發生。

覆蓋范圍：

• Ethoca Alerts 主要針對 MasterCard 交易，但也通過與 Visa 的合作覆蓋部分 Visa 交易。
• Verifi CDRN 作為 Visa 的子公司服務，主要針對 Visa 交易，但也服務于其他卡品牌的交易。

希望能給大家帶來幫助！