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數字貨幣的探索是我們挑戰霸權的一個方案，推動人民幣國際化離不開數字金融創新；這篇文章，我們從技術架構和風險合規層面，聊聊這一輪國家級的金融創新究竟給我們怎樣的啟示與引導。

談到互聯網科技創新就避免不了會談及數字化，提到金融創新也避免不了提及數字化；兩者的結合科技金融創新避免不了談及數字化；

數字金融科技創新則有別于傳統數字化創新，而是基于區塊鏈技術的金融底層技術架構創新以及頂層數字金融架構的創新；

我國目前名令禁止任何形式的代幣交易，但是國家層面的數字金融創新一致都是再發展的，比如國家一直試點的數字人民幣 e-CNY；

香港作為全球矚目的金融中心，數字金融創新始終走在最前列，都在說香港已經沒落，未必如此，眾所周知事物發展都是有各自的生命周期，這一輪的沉默何嘗不是未來下一輪的高漲蓄積力量。

對于支付行業從業者、普通公民來說，這一輪國家級的金融創新究竟給我們怎樣的啟示與引導，我從以下幾方面和大家共同探討學習：

一、技術架構層面

1. 數字人民幣（e-CNY）

數字人民幣（e-CNY）是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，其技術架構設計旨在滿足便捷性、安全性、普惠性及隱私性等多方面的需求。

【1】中心化架構：e-CNY 采用中心化處理模式，確保所有交易通過中央銀行的節點進行驗證和記錄，以實現高并發處理能力和低交易延遲。

【2】分布式賬本技術（DLT）：在數字人民幣的發行和流通層面，采用聯盟鏈形式的分布式賬本，實現跨機構的數據同步和一致性維護。

【3】加密字符串表達式：e-CNY 使用基于加密哈希算法的字符串來表達貨幣單位，確保貨幣的不可偽造性和交易的安全性。

【4】智能合約框架：集成可編程的智能合約，允許在滿足預設條件時自動執行交易，支持貨幣功能的擴展和業務模式的創新。

【5】隱私保護機制：設計了多層次的隱私保護措施，實現可控匿名性，平衡了用戶隱私權和反洗錢（AML）及反恐融資（CFT）的需求。

【6】雙離線支付協議：開發了支持雙離線（或稱雙離線DLT）的支付協議，允許在無網絡連接的情況下完成點對點交易。

【7】松耦合賬戶體系：實現與現有銀行賬戶體系的松耦合，允許用戶通過數字錢包進行交易，而無需綁定傳統銀行賬戶。

【8】安全多方計算（MPC）：可能采用安全多方計算技術，增強交易過程中的隱私性和安全性。

【9】硬件安全模塊（HSM）：使用硬件安全模塊來保護密鑰材料和執行加密操作，確保數字人民幣的生成、流通和存儲過程的安全性。

【10】大數據分析與監控：應用大數據分析技術對貨幣流通數據進行實時監控和分析，輔助政策制定和風險管理。

【11】雙層運營體系：構建了中央銀行與商業銀行/其他運營機構之間的雙層運營體系，其中中央銀行負責數字貨幣的發行策略和監管，商業銀行等負責具體的貨幣兌換和流通服務。

2. 中央銀行數字貨幣（CBDC）

中央銀行數字貨幣（CBDC）是由一個國家的中央銀行發行的數字形式的法定貨幣。與加密貨幣不同，CBDC的價值由中央銀行固定，并且通常與該國的法定貨幣（如美元、歐元等）掛鉤。CBDC旨在提供一種安全、高效的數字支付手段，同時保持中央銀行對貨幣供應和貨幣政策的控制。

【1】CBDC采用不同的架構，包括直接CBDC、混合CBDC和中介CBDC。直接CBDC由中央銀行運營，提供零售服務，而混合CBDC和中介CBDC則結合了中央銀行和私人中介機構的角色，其中私人中介機構處理零售支付，但CBDC是對中央銀行的直接債權。

【2】CBDC的基礎設施可以基于傳統的集中式數據庫，也可以基于分布式賬本技術（DLT）。DLT旨在減少對金融中介的信任需求，通過技術本身確保交易的安全性和透明度。

【3】CBDC的訪問框架可以基于賬戶識別或基于代幣（token-based）?；谫~戶的系統與身份驗證捆綁在一起，而基于代券的系統允許更靈活的支付方式，例如可以實現實物和數字兌換的預付型CBDC。

【4】分布式賬本技術（Distributed Ledger Technology，簡稱DLT）是一種允許在一個網絡化的數據庫中同時進行訪問、驗證和記錄更新的技術基礎設施和協議。DLT是區塊鏈的創建技術，它允許用戶查看任何變化以及誰做了這些變化，減少了對數據的審計需求，確保了數據的可靠性，并且只向需要它的人提供訪問權限

二、風險合規監管層面

眾所周知國家禁止區塊鏈交易主要原因是因為其獨特特性導致鏈上金融不受監管，從而引發各種不利于金融穩定的交易，

國家層面入場進行頂層架構設計，規范風險合規監管要求，使得鏈上交易更加陽光透明。

目前對于風險合規探索有下：

【1】身份認證機制：采用先進的加密技術進行身份驗證，確保只有授權用戶才能訪問和使用數字人民幣。

【2】交易監控系統：部署實時交易監控系統，利用機器學習和行為分析技術來檢測和預防可疑交易，符合反洗錢（AML）和反恐融資（CFT）的國際標準。

【3】數據加密與保護：對所有交易數據進行端到端加密，確保數據傳輸和存儲過程中的安全性和隱私性。

【4】智能合約合規性：設計智能合約符合特定的法律和監管要求，包括交易條件、資金流向和稅務合規等。

【5】分布式賬本的監管接口：在分布式賬本中集成監管接口，允許監管機構在必要時訪問交易數據，同時保護用戶隱私。

【6】風險評估模型：開發風險評估模型，對用戶行為和交易模式進行分析，以識別潛在的合規風險。

【7】合規性審計：定期進行合規性審計，確保數字人民幣的運營符合國家法律法規和監管政策。

【8】監管科技（RegTech）：利用監管科技來提高合規監管的效率和準確性，包括使用自動化工具進行合規檢查和報告生成。

【9】法律框架適應性：確保數字人民幣的設計和運營符合不斷變化的法律和監管環境。

【10】用戶教育和透明度：通過用戶教育和透明的溝通策略，提高公眾對數字人民幣合規性的認識和信任。

【11】跨境支付合規：對于涉及跨境支付的場景，確保符合國際支付和資金轉移的合規要求。

【12】應急響應機制：建立應急響應機制，以快速應對合規風險事件，包括安全漏洞、欺詐行為和其他違規操作。

三、前景發展層面

美元霸權控制著國際市場的貨幣交易市場，數字貨幣的探索是我們挑戰霸權的一個方案，推動人民幣國際化離不開數字金融創新；改善多邊交易結算，離不開重新共建貨幣結算體系，主導創新、實踐、推動、發布國際清算統一技術標準，重塑貨幣清結算體系，提升多邊貨幣清結算效率；任重道遠；

陽光下的事業才得以長遠，眾人拾柴火焰高，人民幣國際化趨勢不可阻擋，多邊交易結算是必然趨勢，一代人有一代人的長征。

革命尚未成功，同志仍需努力！