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在涉及到金融、財務等系統的產品中，常常會有因為政策或其他原因對費用進行減免或者或降低的情況，此類場景涉及的類目、環節較多，設計起來相對比較復雜。

一、什么是費用減免？

費用減免屬于貸后調整的一種，在信貸行業中，費用減免通常指的是針對貸款或信用卡等金融產品的相關費用進行降低或豁免的政策。這些費用可能包括利息、手續費、逾期罰款、提前還款費用等。

費用減免可以幫助借款人減輕負擔，促進金融產品的可及性和可持續性。這種政策可能會針對特定群體，例如農村居民、學生或低收入家庭，也可能是針對特定情況，如自然災害或經濟衰退。

二、減免的場景有什么？

三、減免的價值是什么？

對金融平臺

1. 保護借款人權益：在自然災害、重大疾病、意外事故或經濟困難等不可抗力情況下，減免罰息可以減輕借款人的財務壓力。
2. 建立合作關系：此舉有助于銀行與借款人建立長期合作關系，增強信任。
3. 維護平臺形象：通過減免罰息，可以展現其社會責任，提升公眾形象和信譽。
4. 增強客戶黏性：關懷客戶，提升滿意度和忠誠度，增強與客戶的長期合作。

對借款人

1. 緩解財務壓力：在不可預見的困難情況下，如自然災害或健康問題，減免罰息可以為客戶減輕短期的財務負擔。
2. 避免信用損害：通過減免罰息，客戶可以避免因逾期還款導致的信用評分下降，保護其信用記錄。
3. 增強信任與忠誠度：銀行的這一舉措能夠增強客戶對銀行的信任感，促進長期忠誠度的提升。
4. 提升滿意度：客戶感受到銀行的關懷和靈活性，從而提升對銀行服務的滿意度。
5. 促進再投資能力：減免罰息后，客戶可以將更多資金用于其他投資或緊急需求，維持資金流動性。
6. 避免債務累積：減少額外的罰息支出，幫助客戶避免債務的進一步累積。

四、怎么發起一筆減免？減免的業務流程是什么？

1. 減免申請

減免業務通常由客戶經理主動提出，并負責辦理相關手續。在此過程中，客戶經理需核實并確認以下關鍵信息：

1. 減免對象：明確指出享受減免政策的客戶、放款信息。
2. 申請減免原因：詳細了解并記錄導致申請減免的具體情形，這可能包括自然災害、健康問題、經濟困難等不可抗力因素或其他合理情況。

2. 運營確認減免原因、金額

運營審批流程中，審批節點的關鍵職責是核實客戶申請減免的具體原因，并據此核算相應的減免金額：

1. 原因核實：審批人員需首先確認客戶提出減免申請的具體原因，例如，是否由于銀行在大額放款操作中存在時間差異，導致實際放款日與系統記錄的放款日不符，從而引起利息計算的誤差。
2. 金額核算：若確認存在上述情況，運營人員需準確計算因時差導致多收的利息金額，并據此確定申請減免的金額。
3. 系統同步計算：銀行的操作系統將同步進行計算，核實客戶是否已經對減免金額進行了預付。
4. 款項核銷：若系統顯示客戶已預付減免金額，審批流程通過后，系統將自動處理該筆款項的核銷，并生成相應的財務流水記錄。
5. 退款處理：核銷完成后，若適用，系統將安排將多收的利息退還至客戶的賬戶中，完成整個減免及退款流程。

3. 財務確認金額

流程中，一旦運營部門完成了對減免金額的計算，將進入財務審批環節。

此時，財務部門將承擔以下職責：

1. 金額復核：財務部門將對運營部門提出的減免金額進行獨立的復核，確保計算的準確性無誤。
2. 核對依據：財務審批人員將核實導致減免的所有相關依據，包括但不限于貸款合同、利息計算明細、客戶申請減免的原因說明等。
3. 合規性檢查：同時，財務部門還需確保整個減免流程符合銀行內部的財務管理規定及外部的法律法規要求。

4. 市場協商

平臺提出建議的減免金額后，將依據減免原因的具體情況，由市場部門及客戶進行深入溝通和協商。

這一過程涉及以下關鍵步驟：

1. 協商確認：市場部門需與客戶就平臺提出的建議減免金額進行充分協商，以評估客戶對當前減免方案的接受程度。
2. 客戶反饋：客戶將根據自身情況和需求，對建議的減免金額提出反饋。這可能包括接受、拒絕或提出修改意見。
3. 方案調整：若客戶對建議的減免金額表示拒絕，并提出新的減免金額要求，雙方需就新的金額進行進一步的協商。
4. 重新審核：一旦客戶提出新的減免金額，該請求將重新提交至運營部門進行審核。運營部門將根據客戶的反饋和新的減免金額要求，重新評估情況并作出相應的調整。

5. 資金確認

在助貸業務模式中，若涉及減免費用的收費主體為資方，則必須遵循以下正式的確認流程：

1. 初步減免建議：平臺或運營部門首先提出減免費用的初步建議，并明確指出減免的原因及初步計算的減免金額。
2. 與資方溝通：隨后，需與資方就減免方案進行溝通。這一步驟至關重要，因為資方作為收費主體，其意見對減免方案的最終確定具有決定性影響。
3. 方案確認：在與資方的溝通中，詳細討論減免的可行性、減免金額及其他相關細節，并爭取資方的同意和支持。

6. 風控審批

減免業務的最終審批由風險控制部門負責，其審批過程遵循以下正式步驟：

1. 風險評估：風險控制部門將對減免業務進行全面的風險評估，包括但不限于信貸風險、合規風險及聲譽風險等。
2. 影響分析：評估減免業務對客戶后續提款行為的潛在影響，確保減免決策不會對平臺的流動性和運營穩定性造成不利影響。
3. 黑名單審核：審查當前客戶的信用記錄和還款行為，確定減免后客戶是否會被列入黑名單或采取其他風險控制措施。
4. 審批決策：基于上述評估和分析，風險控制部門將做出是否批準減免業務的最終決策。

以上流程歸檔后，需同步更新關聯模塊信息，如還款計劃、財務臺賬。

五、減免怎么記賬？

減免直接減少應還，減少對應會計期間的收入。

六、常見問題

1. 減免釋放實還流水金額，在財務的處理方案

1. 應還金額調整：減免后，客戶的應還金額將減少，但實際還款金額（實還）在減免操作時點保持不變。
2. 多余金額處理：由于應還金額的減少，若客戶先前已足額或超額支付了應還款項，則會形成多余的金額。
3. 預收賬款：對于這部分多余的金額，財務部門將在賬務中將其轉入預收賬款科目，作為客戶未來應支付款項的預繳部分。

2. 減免后，如發生貸后調整，導致應還小于減免金額，如何處理？

1. 業務提示：業務部門應向相關方發出提示，指出有效減免金額的減少，并基于實際放款情況評估是否需要進行重新減免。
2. 賬務調整：財務部門將先對原減免金額進行沖銷處理，隨后根據調整后的應還金額重新記賬。

3. 助貸業務，如借款者無法歸還資方利息，存在平臺墊付情況，如何處理？

1. 減免放款收入：首先，減免當前放款產生的費用收入，用以償還資方利息。
2. 平臺墊付：若減免后的放款收入仍不足以覆蓋資方的利息，則平臺將對差額部分進行墊付。