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本文詳細解釋了在移動支付過程中，涉及到的四方（支付機構、清算機構、開戶銀行及支付產品提供商）以及資金如何經過兩道清算過程才能到達商家賬戶的安全機制。

這兩天看到群友在討論一個有趣的話題，在用微信掃碼支付的時候賬單上出現了網聯、銀聯兩家清算機構，底層的交易鏈路是什么樣子的，資金是不是要清算兩次呢？

這個問題確實很好，他非常的清晰的展示出了備付金集中繳存之后，斷直連的完整交易鏈路。

這是經常被同學咨詢到的問題，“斷直連后支付機構是怎么使用微信、支付寶？為什么我的微信賬單上會有兩家清算機構？為什么不是微信直接去銀行扣款呢？這里面的資金是怎么清算的？”

我們看下下面這張微信賬單，收單機構是“銀聯商務”，支付方式是“招商銀行儲蓄卡”，有趣的是收單機構后面出現了“由中國銀聯提供收款清算服務”，支付方式下面出現了“由網聯清算公司提供付款清算服務”。

在銀行賬單上我們可以看到，最終是網聯協議支付完成了銀行扣款。這里面的資金最終是怎么結算到商家賬戶的呢？

圖1：微信和銀行的賬單

這個問題其實只要你了解斷直連的整體結構就很清楚了，其實支付業(yè)內人士也都知道怎么回事。只是用語言非常的難以表達，那我們就來張圖吧。

圖2：斷直連后的微信跨行支付

我們知道中國針對第三方支付機構實現了斷直連，備付金都集中繳存到了人行ACS賬戶。而支付機構、銀行也需要使用微信和支付寶的掃碼、小程序等產品，因此斷直連后這些產品統(tǒng)一通過網聯、銀聯這樣的清算機構來提供。

所以在使用掃碼支付、小程序支付的時候就出現了四個角色同時參與支付和資金清算的情況。

• 清算機構：這就是斷直連的居間方，他負責對接開戶銀行，為收單側提供支付產品，并且發(fā)送清算指令到人行進行跨行資金清算。
• 收單側：主要是第三方支付機構、銀行開展收單業(yè)務也可以成為收單側成員。他不能與其他三方、銀行進行直聯，只能通過清算機構對接，資金也統(tǒng)一由清算機構負責清算。
• 發(fā)卡側：就是我們銀行卡所開立的銀行，也是為整個體系提供資金的源頭。
• 賬戶側：這里主要是微信、支付寶、云閃付這樣國民性支付產品。他們具有雙重角色，一方面他們作為收單側對接開戶銀行，另一方面他們也作為支付產品的提供方為銀行、支付機構提供掃碼、小程序等支付產品。

這四個角色同時參與一筆跨行收款的情況，主要是在三方支付機構給商戶提供掃碼、小程序等支付產品的時候出現。

比如，我在一家小店購買一瓶可樂，通過微信展碼來進行支付，這時商家掃碼設備是由“銀聯商務、拉卡拉、樂刷”這樣的支付機構提供的。商戶掃碼后就在這1秒不到的時間里面中國整個跨行清算體系開啟一場接力賽。

1）第一棒：三方-請求-》銀聯

三方的掃碼設備讀取了我的二維碼，三方支付路由到銀聯申請微信小程序支付進行跨行收款。

2）第二棒：銀聯-請求-》微信

銀聯接收到三方的請求后，轉發(fā)給賬戶側的微信支付。

3）第三棒：微信-請求-》網聯

微信支付接收到請求，獲取用戶最常用的銀行卡為“招商銀行儲蓄卡”，微信路由到網聯申請招行協議支付扣款。

4）第四棒：網聯-請求-》開戶行

網聯接收到微信的協議支付請求，轉發(fā)到招行完成扣款。

5）開戶行扣款原路返回

招行扣款后，“接力賽”并沒有結束哦。此時開啟了原路接力返回，整個鏈路如下“開戶行-》網聯-》微信-》銀聯-》支付機構”，這個鏈路是不是看著像馬拉松一樣漫長。其實速度非?？欤蠖鄶登闆r下0.5秒內就能完成，這就是中國清算網絡的高效的地方。因為支付場景中，3秒是用戶能夠忍受的上限。

交易完成了資金怎么清算的呢？當然是由兩家清算機構一起接力完成兩次清算啦。

1）網聯跨行清算

網聯軋差銀行與微信之間的收付資金往來，通過人行清算系統(tǒng)把資金從“招行人行清算戶”清算到“微信備付金”。

2）銀聯跨行清算

銀聯軋差微信和支付機構之間的收付資金往來，把資金從“微信備付金”清算到“三方備付金”，這樣三方就能給商家結算資金了。

那移動端的小程序、APP支付是否直接通過微信完成的？其實也是間聯模式，只不過中間有一層收銀臺跳轉交互設計，看著像是直聯的而已。

圖3：移動端小程序/app支付

從上圖我們可以看到由于需要收銀臺跳轉，因此三方第一次請求是一筆下單，微信通過銀聯返回收銀臺地址后，三方調用收銀臺，用戶在微信移動端完成支付。后續(xù)的開戶行扣款流程就是一樣的。

今天介紹了在使用掃碼支付、小程序支付的時候，整個中國移動支付體系是如何一起接力工作的。

當你使用收單機構提供支付掃碼、小程序產品進行支付時，整個中國清算體系的四個角色開始為你展開了一場接力賽。這里包括了收單側的支付機構、清算機構里的網聯/銀聯、賬戶側的微信/支付寶/云閃付、發(fā)卡側的開戶銀行。

資金清算也是由兩家清算機構接力完成的，一家負責從發(fā)卡側清算到賬戶側，另一家負責從賬戶側清算到收單側。最后收單側給商戶結算資金。

小程序、APP支付其實也是一樣的，只是多了一層收銀臺跳轉而已。