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在數字化金融時代，錢包賬戶產品已成為連接用戶與金融服務的重要橋梁。本文將深入剖析錢包賬戶產品的架構設計、用戶交互流程以及市場應用場景，為您提供全面的行業視角與實操指南。

經常有小伙伴提出這樣的問題“我最近要面試錢包賬戶產品崗位，他的資金和信息怎么流轉”，“老板想做個支付寶一樣的錢包，有沒系統PRD給我看下”。那我們這次就來介紹下錢包賬戶產品。

一、錢包應用場景

圖1：支付寶錢包應用場景

現在市面上主流的錢包產品是2.5個，即支付寶、云閃付，半個就是微信，因為微信是一款社交軟件，還不能算一款純錢包應用。

不過相較而言，微信是錢包用戶最多的應用了。因為金融不是一個高頻場景，單獨運營一個錢包用戶黏性比較低，因此現在的普遍都是像微信一樣，把錢包嵌入到高頻的應用場景中來使用。

二、錢包架構

錢包從架構層面的劃分上來說就是對會員和賬戶能力的一層可視化展現，通過核心能力的包裝錢包展現出了千變萬化的場景適應能力。

1. 應用架構

圖2：錢包應用架構（持牌機構）

錢包應用通過對網關和收銀臺的包裝為用戶提供了從注冊、登錄、商業應用、金融產品等一系列的服務。

（1）錢包應用

為了構建這樣的錢包體系，分為C端和B端都需要在支付體系內開戶。

• C端應用：用戶提供賬戶和錢包支付能力。
• B端應用：為場景提供方，為用戶提供營銷卡券、生活類應用和金融服務。

（2）賬務中心

為了實現資金在平臺內的流動，就需要開出對應的中間科目。通過清算系統為不同商業主體之間提供資金結算服務。

當然這里的金融賬戶之間的清算，中國監管的比較嚴。非銀支付機構，現在普遍通過收銀臺跳轉到持牌機構的方式為用戶提供金融服務。這樣賬務中心也就逐步減少這些金融中間科目了。

2. 集成架構

圖3：錢包集成架構

從集成關系就能看到，錢包應用就是一層可視化的前端應用，他通過認證服務來進行實名認證，信息保存到會員系統，最終完成開戶。

錢包的支付過程根據選取的支付方式和交易對手來選擇使用收銀臺或者直接調用后臺服務。在這里為了保持支付的統一性和支付效率，跨行支付通過收銀臺進行支付（充值、提現、轉賬到卡），內部交易（轉賬到戶）直接向交易系統下單。

3. 核心流程

圖4：錢包賬戶核心流程

錢包賬戶是基于應用場景來流轉的，它在用戶使用過程中逐步的引導用戶完成注冊和實名認證。

1）快速注冊：為了快速的獲客，錢包通過簡單的短驗、聯合登錄或登錄密碼就能快速開出會員賬號，讓用戶登錄使用。

2）實名開戶：用戶在錢包使用過程中引導用戶進行實名認證，并開出對于的賬戶。

3）升級服務：通過廣告、領券、消費過程中的營銷讓用戶完成開卡、分期和零錢理財等產品升級服務。

三、余額與賬戶關系

1. 會員與賬戶映射關系

圖5：會員錢包應用

這類屬于支付機構直接提供的錢包賬戶，他與底層的資金賬戶是直接映射的關系。這種余額使用簡單清晰，也能很好地進行會計賬務處理。

2. 多種錢包余額形式

一般情況下余額都是對賬戶余額的直接展示，一些錢包為了適應場景的特定需求對余額進行了定制化的包裝。以下的的案例都是在會員和資金賬戶基礎上做的一層額度的應用包裝。

圖6：錢包余額的多種形式

（1）提現額度

例如微信、支付寶為了提高用戶資金的留存和減少手續費支出，增加了一層提現額度的控制。系統要按照提現額度的規則，準實時的累計金額，并扣減用戶的提現額度來實現“可提余額”的管理。

這種實現比較簡單，提現時計算下可提現余額就行了，放在錢包應用或限額管理模塊都可以。

提現額度控制 ：

• 可提現=Σ年提現金額

（2）交易賬戶

交易類賬戶用戶比較關注資金提現到賬，而平臺希望平臺內的資金可以被最大化使用。因此就有了“待結算資金可用，但不可提現”的需求。

因此這里的可用余額需要重新包裝“可用余額、可提余額、在途余額”。

交易賬戶余額公式

• 錢包總金額=可用余額+可提凍結+在途凍結
• 可用余額=可提余額+待結余額

這種模式最簡單的實現方式就是，由錢包應用來做余額包裝，向交易系統下單的時候分別來傳送對應的賬號完成賬務處理。當然配套的交易層面和賬務系統也要進行改造，避免很多的過多的交易訂單呈現給用戶造成困擾。

（3）多維賬戶

我們很多錢包像支付寶一樣有很多的賬戶，例如有支付賬戶、理財賬戶、融資賬戶等。這些都是通過會員賬戶與外部賬戶建立關聯關系，然后在錢包層面分開展示即可。

四、錢包注冊

為了能給用戶有良好的體驗，個人錢包開戶可以先注冊開通一個會員賬號，需要賬戶充值的時候再開戶。

1. 交互設計

圖7：用戶注冊頁面

用戶通過手機號就能進行賬戶注冊，為了交易安全用戶需要設置登錄密碼。

2. 注冊流程

圖8：錢包注冊流程

用戶在注冊時需要調用短信通道驗證手機有效性，然后就能生成一個會員號，并讓用戶設置登錄密碼，這樣用戶就能瀏覽APP和網站上登錄了。在用戶需要支付的時候再引導用戶開戶，為用戶提供了良好的支付體驗。

五、錢包開戶

用戶開戶過程還是比較復雜而繁瑣的，因此可以通過營銷活動來引導用戶開戶開戶。

1. 開戶交互

圖9：開戶交互設計

用戶開戶過程需要提交個人實名信息，身份證，并且要進行人臉與身份證的比對，確保是用戶本人。開戶過程中用戶還要設置一個支付密碼，與登錄密碼不同的是這個密碼是專門用于支付的。

圖10：支付賬戶實名等級

支付賬戶也有類似銀行II/III類賬戶的認證等級，最低是L1賬戶，最高是L3賬戶。一般給個人開通的都是L2賬戶，通過手機號、身份證、銀行卡三類外部通道來完成實名認證。

2. 開戶流程

圖11：會員開戶流程

用戶填寫基本用戶信息后，會通過“認證渠道”對用戶的手機號、身份證進行實名認證。通過后會引導用戶綁卡，這樣就達到了L2的賬戶等級。

隨后通過加密平臺生成支付密碼串將其保存在會員系統，最后調用支付核心完成L2賬戶的開戶。

六、錢包支付

1. 錢包充值

（1）錢包充值交互

圖12：充值交互流程

用戶向錢包充值，輸入金額并選取支付方式，隨后輸入短信驗證碼后提交支付，隨后系統跨行完成收款并展示支付結果。

（2）錢包充值流程

圖13：充值流程

1）錢包輸入金額、選擇支付方式，系統同步調用風控和會員系統進行限額和同名校驗；

2）用戶提交支付，調用收銀臺向交易系統下單，系統進入處理中頁面讓用戶等待。隨后支付引擎先調用渠道扣款，接收到渠道的回調通知后賬務系統給客戶入賬。

3）最后支付結果通知到收銀臺，收銀臺跳轉到錢包頁面，錢包將查詢到的支付結果展現給用戶。

2. 錢包提現

（1）錢包提現交互用戶提現時需要展示用戶可提現余額，用戶輸入密碼后提現到銀行卡。

圖14：提現交互流程

（2）錢包提現流程提現需根據用戶可提現余額進行支付，并且一般都要輸入密碼確認客戶本人操作。

圖15：提現處理流程

1）用戶進入收銀臺需要通過會員系統查詢用戶余額，并展示可提現金額。同時要校驗用戶的同名，以及驗證支付密碼確認其本人操作。

2）用戶提交支付后通過收銀臺向交易系統下單，交易系統扣減客戶金額向支付渠道提交指令。3）渠道結果以回調方式返回支付系統，完成訂單更新、返回錢包頁面，最終錢包頁面展示提現結果給用戶。

3. 錢包轉賬

（1）錢包轉賬交互

錢包轉賬分為轉賬到卡和轉賬到戶，其中轉賬到卡與提現相同知識 不判斷同名，因此我們這里來介紹下轉賬到戶。

圖16：轉賬到戶

用戶通過搜索或者最近的收款人，找到交易對手，輸入金額后驗證密碼完整轉賬支付。

（2）錢包轉賬流程

圖17：錢包轉賬流程

用戶選擇收款人，然后對輸入的金額、密碼進行限額和安全校驗，用戶確認無誤后向交易系統下單。由于內部系統間轉賬，因此這里直接調用交易服務而不再通過收銀臺轉發。支付核心完成賬戶之間轉賬后返回結果結果給錢包應用。

七、總結

本文介紹的錢包賬戶產品不是很復雜，主要是對會員和賬戶能力對外的一層可視化能力的包裝。并且從支付體驗上做了更多的優化，讓用戶能夠在使用中逐步升級和完成支付。