在現代數字化經濟中，第三方支付結算系統扮演著至關重要的角色，為線上交易提供便捷、高效的清分和結算服務。本文將深入探討支付結算系統的架構設計，特別是其核心的兩條耦合鏈路——聯機交易鏈路和日終核算鏈路，以及它們如何共同支撐起整個支付生態系統的穩定運行。通過詳細解析支付系統的分層架構、業務架構和處理流程，讀者將獲得對支付系統工作原理的全面了解。

我們這里說介紹的支付就是三方支付使用的支付結算系統，他能夠為買賣雙方進行線上的交易、清分和結算功能。很多人覺得支付架構不好畫，其實還是因為不得要領，因為支付系統做的是清結算業務，因此在架構表現上就是以賬務為核心的兩條耦合鏈路。

一、兩條耦合鏈路

之所以要設計成耦合的交易鏈路，是因為資金不能像指令一樣在網絡上傳輸，因此我們跨行線上交易都是采用的待結算方式。

待結算就是先實時讓指令傳輸，并以記賬的形式登記處理結果，此時客戶看到的資金是待結。資金到賬后支付系統根據銀行清算文件，把賬務信息轉化成給客戶結算的資金，此時客戶看到的資金可用。

圖1：支付架構的兩條耦合鏈路

1. 聯機交易鏈路

聯機交易是指令從網關到渠道跨行收付款，在這過程中會使用到收銀臺來進行支付、會員系統驗證客戶身份。整個過程系統會把指令的往來收付結果在賬務系統記賬；此時客戶查詢的余額并不能提現，而是待結算。

2. 日終核算鏈路

日終銀行清算后，對賬系統將銀行清算文件與支付數據進行核對，確認無誤后給客戶結算資金、渠道清算平賬。最終完成總賬的匯總核算，實現資金與賬務的最終一致。??

為什么是耦合的？

看到這里是不是覺得這張圖很眼熟？是的，這就是銀行會計的“收付實現制”；這也是我提出信息、賬務、資金的支付三流合一原因。

二、支付的分層架構

支付系統是按客戶訂單完成?跨行收付款，并將資金最終?轉移到收款人的賬戶里。因此整套系統按照“一個系統、兩個通?道、三層架構”來進行劃分。

圖2：支付系統架構分層

1. 一個系統

為了實現買賣雙方的跨行收付款，支付平臺會把支付產品包裝成接口或支付頁面提供給客戶來使用，并通過系統的層層轉換來實現資金的跨行轉移到收款人賬戶里。

2. 兩個通道

（1）網關/終端（接入端）

它是支付系統的“接入端”，將支付產品通過接口、頁面、終端設備的形式提供給用戶進行支付、開戶和認證。同時訪問網關或者使用終端設備還要安裝“密鑰和證書”，以此來保證你支付的安全。

（2）渠道（接出端）

它是支付系統的“接出端”，他負責對接三方、銀行、清算機構的支付接口，把他轉換成標準支付產品提供給上層的產品使用。如果選擇對接了多家銀行相同的支付產品，他能根據“訂單、渠道、穩定性”進行動態的路由選擇。

（3）三層架構

①產品層（場景化包裝）

產品層是為了適應不同場景的支付需求，把基礎支付產品包裝成面向不同場景的支付產品，滿足不同行業對于支付的需求。例如面向個人用戶的B2C、C2C支付，面向企業的B2B支付，以及面向金融機構的消金支付等；因此產品層是基礎產品的場景化包裝，方便不同用戶使用。

②交易層（基礎支付產品）

為使用者提供基礎的支付產品，包括充值、提現、收款、分賬、付款等支付服務，滿足多場景對支付的基本需求。他主要包括了收銀臺、交易系統、客戶系統三部分。

③核心層（原始支付服務）

“核心層”又叫“支付層”，是為交易層提供原始的賬務、渠道、清結算服務，他專注于內部賬務邏輯和支付渠道的處理邏輯，并且核心層也代表了一個系統的核心能力，他決定了上層產品是否好用。這里主要包括了支付引擎、賬務核心、對賬中心三部分。

三、支付業務架構

圖3：支付業務架構

業務架構顧名思義就是面向業務場景提供的架構圖，他主要目的就是讓非技術人員了解系統具有哪些能力，以及系統提供的能力是否符合期望。業務架構一般分為兩張圖“架構圖、流程圖”，架構圖負責展示系統的功能結構，流程圖負責展示功能之間關系。

從支付的業務架構我們可以看到，相對于分層架構，實際的業務架構有許多的輔助系統來支持支付業務的運行。不過支付業務核心閉環的還是支付服務中的8個模塊當主角，下面我們來分別介紹下。

1. 收銀系統

收銀臺系統就是以頁面的形式提供給用戶進行收款操作，同時它也會面向不同的支付終端提供各種類型的收銀臺，我們按終端類型把它們分H5收銀臺、SDK收銀臺、小程序收銀臺、WEB收銀臺、聚合收款碼為五類。收銀臺形式有很多種了，主要還是依托于支付場景包裝，讓用戶能夠更順暢的支付。

2. 交易系統

通過前面的介紹我們知道，交易系統是面向支付場景和用戶提供的服務，因此他主要職責是處理業務場景復雜多變的支付處理需求。

圖4 交易系統核心能力

（1）支付服務提供者

交易系統是支付服務的提供者，他負責給外部使用收款、付款、余額支付等交易方式，并以訂單的形式記錄支付的處理過程。

（2）交易服務提供者

據不同的場景它還提供擔保交易、合單支付、組合支付等分賬交易把資金分配給交易的參與方。因此我們使用的支付產品其實都是交易系統提供的服務。

3. 客戶系統

顧名思義是為客戶提供服務的系統?？蛻糇缘臅r候都是會員角色。隨著客戶開出的賬戶不同就有了不同的身份。例如客戶開出基本賬戶就是用戶角色，如果申請支付產品開出特約商就是商戶角色。因此在系統上表現為面向C端的用戶錢包，面向B端商戶平臺，以及提供技術對接的開放平臺。

4. 產品中心

產品中心是包裝對外銷售產品的一個配置中心，并且商戶相關的簽約產品、計費信息、交易限額等都可以通過靈活的模板來進行配置。它的作用就是提高配置效率，通過組件化的配置工具，能快速搭建一個新的支付產品出來提供給客戶使用。

5. 支付引擎

支付引擎顧名思是支付的發動機，他負責所有系統與賬戶、渠道的支付流程處理。

圖5 支付引擎核心能力

（1）支付提供者

它對交易層的“交易系統、客戶系統、收銀臺”等屏蔽了底層支付賬務、支付渠道管理的復雜性，讓交易層可以專注于業務場景，即使底層渠道更換，賬務進行調整，交易層也不會受到影響。

(2）流程調度者

有了支付引擎這個大當家，流程處理相關的“臟活累活”都由他來負責。賬戶、渠道、清結算就可以各司其職做好本職工作，如果涉及其他系統協作，通知“支付引擎”去干就可以了。

6. 賬務中心

賬務中心又叫賬戶系統、賬務核心。他一般系統包含了賬務、會計、總賬三部分。賬務對外提供記賬服務，并且實時更新客戶賬戶余額。會計部分用來登記會計賬簿、更新內部賬戶余額?？傎~是日終的匯總核算服務，總賬平衡后當天的業務才算結束。

7. 對賬中心

又稱為清結算系統，資金系統，他負責與支付渠道進行賬務核對，差錯處理、手續費的清分和客戶資金的結算。同時對于資金歸集、劃撥等無法在實時交易中完成的結算操作，也是由清結算系統負責處理的。

四、支付架構流程

由于支付系統對于交易處理性能和資金結算效率要求都比較高，因此它采用的是流水線作業方式。從前面介紹的兩條耦合鏈路我們知道，在支付架構的流程上表現出來的是聯機鏈路、結算鏈路兩條鏈路。

圖6：支付系統流程圖

1. 聯機交易鏈路

聯機交易鏈路從“網關”到“渠道”形成一條支付請求的處理流水線，客戶、收銀臺、賬戶和清結算各節點按部就班的處理流水線傳遞過來的信息，完成客戶信息校驗，資金賬號獲取，收銀臺展示，賬務登記，渠道路由和跨行收付款操作。

2. 日終結算鏈路

結算鏈路又叫清結算流程，他針對日間的實時交易，進行對賬和清結算等處理，只有日終處理完了，一天的交易才算完畢。

下面我們就按照這兩條鏈路來詳細介紹他的處理機制。

五、聯機交易鏈路

1. 收單流程

收單業務是第三方支付的核心業務，他場景化比較豐富，因此系統流程也會相對復雜些。我們針對“API收款”、“收銀臺收款”和“小程序收款”幾種典型場景進行介紹。

（1）快捷支付（API直接支付）

快捷的API支付，首次發送短信驗證碼綁定開戶銀行卡，收單機構會提供一個協議號給商戶保存；后續短信驗證碼可免，通過傳送綁卡時的協議號就能完成免密扣款。具體流程見下圖：

圖7 快捷支付流程

（2）收銀臺支付（本地收銀臺支付）

收銀臺支付包含H5支付、SDK支付（集成在APP內），由于他可以包裝比較多的支付方式在收銀臺上，因此又叫“聚合收銀臺”。我們這里介紹的場景是用戶在收銀臺上選擇本地綁定的銀行卡，因此，通過快捷支付就能完成扣款，無需跳轉到第三方。具體流程見下圖：

圖8 本地收銀臺支付流程

（3）小程序支付（渠道收銀臺支付）

以小程序支付為代表的，APP支付、微信H5支付、公眾號支付、掃碼支付等，都需要跳轉到渠道方收銀臺上輸入密碼并完成支付。這種支付方式對客戶來說比較安全，但是也比較封閉，因此在交互體驗上也復雜了不少。具體流程見下圖：

圖9 渠道收銀臺支付流程

從上圖可以看到以“交易”和“支付”為流程調度者的優勢就出來了，他們可以任意的定制支付流程，從而滿足復雜場景對于支付的處理要求。

2. 余額支付

余額支付就是以賬戶余額為基礎的“充值、提現、轉賬到戶、轉賬到卡”的交易。

（1）賬戶充值（充值API）

賬戶充值與收單流程基本類似，就是在充錢需要判斷賬戶和綁定銀行卡是實名認證后的同名賬戶。具體流程見下圖：

圖10 賬戶充值流程

（2）賬戶提現（代付API）

提現是充值的反向交易，因此他獲取計費信息、校驗綁卡同名與充值基本是相同的，區別在于它記賬方式不一樣。他采用先扣客戶余額，然后發送渠道付款，這樣資金處理比較安全。

圖11 賬戶提現流程

（3）轉賬到銀行卡（代付API）

轉賬到卡又稱為“代付業務”，它和“提現”在支付、賬務和渠道處理上是類似的，區別在于它的收款人不是本人。

圖12 轉賬到卡付款流程

六、日終結算鏈路

日間實時支付交易完成后，日終清結算開始上場了。我們前面收單交易、充值交易等跨行收款交易資金還要結算給客戶和商家，并且要給商家提供賬單，這樣一天的業務才算完成，下面我們來介紹下日終的清結算處理流程。

圖13 日終清結算流程

1. 系統對賬

下載渠道、支付系統、交易系統對賬文件進行對賬。先核對渠道賬務，再對交易賬務并按商家賬戶維度進行交易清分和手續費扣收。

2. 差錯調賬

完成對賬后如果有差錯，以渠道為準在“賬戶系統”內調平本方賬務差錯。

3. 渠道清算

當日對賬無誤后，根據當日的應收應付的軋差金額和渠道銀存賬戶的期末余額，在賬戶系統內登記當日清算賬務。

4. 商戶結算

當日對賬無誤后，根據每個商戶、客戶的待結算資金進行結算，收款資金在他們賬戶上就可以使用了。（因為是以渠道方為準，渠道清算和商戶結算沒有必然的先后順序，所以只要賬務對平就可以進行）

5. 商戶提現

商戶結算完成后如果商戶設為自動提現，系統在T+1日自動完成商戶的打款操作，并生成商戶結算賬單。

6. 賬務核算

渠道清算和商戶結算完成后，賬戶系統的核算模塊對當天的賬務進行總分核算、匯總平衡，最終生成報表。當日的交易也就處理完成了。

七、總結

最后我們來總結下，支付系統架構層面的表現出來的就是“聯機鏈路、日終鏈路”聯調鏈路。由于跨行收付款時，指令和資金到賬時效的不匹配，采用了日間記賬的方式來記錄待結算資金，通過日終清結算來給客戶結算跨行資金。

聯機交易通過“網關、交易、收銀臺、客戶、支付、渠道”6個模塊是了跨行收付款和賬務登記。日終鏈路通過“支付、對賬、賬務、會計”這6個模式完成跨行資金的清結算。