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本文將通過具體業(yè)務(wù)場景，逐步解析電商系統(tǒng)架構(gòu)的搭建過程，揭示背后的產(chǎn)品設(shè)計哲學(xué)。我們將看到，無論是面對實物商品交易、平臺商家入駐、虛擬商品銷售，還是分期支付服務(wù)，一個穩(wěn)定、靈活、可擴展的系統(tǒng)框架如何支撐起電商業(yè)務(wù)的高效運作。

在我們剛剛?cè)胄虚_始工作的時候，上級或?qū)熗ǔo我們提供一份所接手系統(tǒng)的框架架構(gòu)圖，告訴我們這個系統(tǒng)現(xiàn)在是這樣、這樣的，哪里存在這個、那個問題，所以需要我們做這個、做那個。

過了一段時間，你成為了一個有一定工作經(jīng)驗的產(chǎn)品經(jīng)理，上級安排你負責(zé)另一個系統(tǒng)模塊，當(dāng)前業(yè)務(wù)反饋了很多問題或者需求，希望產(chǎn)品有所規(guī)劃。這時候，你需要梳理當(dāng)前系統(tǒng)的框架架構(gòu)圖，知道當(dāng)前業(yè)務(wù)為什么會反饋這么多問題，這些問題根源何在，然后一個一個對癥下藥，藥到病除。

又過了幾年，你成為了一個能獨當(dāng)一面的產(chǎn)品專家，上級希望你規(guī)劃一個新的系統(tǒng)模塊，來支持新的業(yè)務(wù)發(fā)展，你需要思考用最快、最簡單、最通用的方法，滿足業(yè)務(wù)的過去、現(xiàn)在、以及將來的訴求。所以，你需要繪制一個新系統(tǒng)的框架架構(gòu)圖，保證他的迭代和發(fā)展是可持續(xù)的，而不是兩三年后就得重構(gòu)。

當(dāng)我們能說我們是所負責(zé)的業(yè)務(wù)模塊的專家時，其中一個標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是能清晰、完整、準(zhǔn)確的繪制出系統(tǒng)的框架圖。因為當(dāng)我們可以繪制出系統(tǒng)框架圖時，意味著我們已經(jīng)達到了以下能力標(biāo)準(zhǔn)：

1. 熟悉各種業(yè)務(wù)場景，因為你的系統(tǒng)框架一定是在滿足各種業(yè)務(wù)流程而搭建的。
2. 熟悉各種系統(tǒng)能力，因為你的系統(tǒng)框架一定是涵蓋了全部的功能及能力的。
3. 具有足夠的概括和抽象能力，系統(tǒng)框架一定不是簡單的堆砌，而是通用性原子加上靈活性組裝。
4. 具有足夠的高瞻遠矚性，當(dāng)你接到重構(gòu)系統(tǒng)的需求而重新設(shè)計一套系統(tǒng)時，你就應(yīng)該想到，如果你設(shè)計的系統(tǒng)無法可持續(xù)支撐業(yè)務(wù)，那它的下場就在眼前。

因此，我們常常會鼓勵各個產(chǎn)品經(jīng)理去拆解、去分析、去思考、去搭建系統(tǒng)框架，但是，這項工作是很需要時間和經(jīng)驗的積累的。

一個畢業(yè)生小白，如果對業(yè)務(wù)沒有足夠的理解，如果對系統(tǒng)能力沒有清晰的掌握，如果沒有抽象和前瞻性思考，那么這項工作將是毫無意義的。因為其梳理的框架架構(gòu)只是一個能看不能用的圖。

這篇文章，我想向大家講述，如何從業(yè)務(wù)流程的視角出發(fā)，一步步搭建一個完善的電商業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)流程。

一、一個自營手機商品的購買之路

1、業(yè)務(wù)場景

當(dāng)前你想開設(shè)一個電商平臺，你采購了商品，并想將商品銷售給消費者。

消費者來到這個電商平臺，選購商品完成購買，并可收到貨品，或者申請售后。

2、業(yè)務(wù)特點

這個場景在業(yè)務(wù)流程上是相對簡單的，主要核心在于采銷+履約售后。像天貓自營、京東自營，都是這樣的自營模式。

對于這樣的業(yè)務(wù)流程，其起點一定是供應(yīng)商的入駐，平臺完成貨品采購，并負責(zé)貨品的上架、銷售、運營。

3、業(yè)務(wù)流程

核心業(yè)務(wù)流程包括：

1）自營采購

平臺招商團隊找到供應(yīng)商完成平臺入駐，與平臺簽訂采購合同，為平臺供貨。在供應(yīng)商入駐后，平臺即可確認貨品的信息、庫存、采購價等，這些是銷售的成本及基礎(chǔ)信息。

2）銷售運營

平臺運營會基于供應(yīng)商確認的商品基礎(chǔ)信息，完成商品的發(fā)布，也就是包括商品的名稱、圖片、價格、詳細介紹等，商品上架后，用戶即可在平臺查看到該商品的詳細信息。

在商品發(fā)布后，為了幫助商品銷售，平臺運營人員還會進行一定的運營動作。包括：

• 促銷運營：將商品報名到促銷優(yōu)惠活動中，通過商品優(yōu)惠刺激用戶下單，幫助商品銷售
• 流量運營：搭建活動頁，并將該商品和活動進行精準(zhǔn)投放，幫助用戶更方便的查看及了解到該商品
• 用戶運營：針對指定用戶，通過APP push、短信等方式精準(zhǔn)的觸達用戶，營銷用戶至平臺交易

3）用戶購物

用戶來到平臺后，首先需完成注冊、登錄，這是為了確認用戶在平臺的對應(yīng)身份。

接著，用戶可通過首頁、推薦、搜索等各種流量場景，查找到該商品，在商品詳情頁了解商品的詳細信息后，可選擇加入購物車，或者直接下單，下單前需確認收貨地址和優(yōu)惠信息。

下單后，即可進入收銀臺，選擇對應(yīng)的支付方式。如果選擇微信/支付寶支付，則喚起指定的APP完成支付。如果選擇綁定在平臺的銀行卡支付，則在交易鑒權(quán)后即可完成交易。

支付成功后，該訂單對應(yīng)的商品庫存將被鎖定。

4）平臺履約

庫存被鎖定后，訂單需進行履約，也就是商品發(fā)貨。

對于自營模式，常見的履約方式有兩種，一種是入倉模式、一種是代發(fā)模式。

對于入倉模式，平臺有自己的倉庫，從供應(yīng)商采購的商品會存入自己的倉庫中。在訂單履約時，也就是將訂單下發(fā)至倉庫，倉庫人員進行分揀、出庫、配送。這種模式下，物流效率更高，但也會有更高的倉儲成本。

對于代發(fā)模式，供應(yīng)商的貨品不會存到平臺的倉庫中，而是在用戶支付成功后，需要將訂單推送至供應(yīng)商平臺，由供應(yīng)商進行發(fā)貨處理。這種模式下，無需多余的倉儲成本，但物流時效依賴供應(yīng)商，比較不可控。

5）平臺售后

訂單支付成功后，用戶也可以申請售后，常見的售后類型有退款、退貨、換貨。

未發(fā)貨情況下，支持用戶退款，平臺審核通過后，則售后成功，訂單關(guān)閉，不再發(fā)貨。

已發(fā)貨情況下，支持用戶退貨、換貨，需用戶寄回貨品，平臺驗貨通過后，才能售后成功。當(dāng)然，現(xiàn)在一些平臺也推出了僅退款功能，也就是即使收到貨了，也可以不申請退貨，而是申請僅退款。

4、系統(tǒng)框架

為了支撐這一自營實物交易的基礎(chǔ)流程，最基礎(chǔ)的系統(tǒng)搭建，需包含以下11大系統(tǒng)模塊。

首先，系統(tǒng)模塊之間也有著分層、依賴關(guān)系。所以，我們可以先對基礎(chǔ)框架進行拆分。

大家對電商的常見理解就是人、貨、場。按照這三大類型進行拆分，中間還需要有一層人貨匹配邏輯，簡單來說，人和貨需通過匹配邏輯，才能在場中得到很好的應(yīng)用和轉(zhuǎn)化。除此之外，還有很重要的底層支撐驅(qū)動系統(tǒng)，一般必不可少的就是風(fēng)控和數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

1）場

（1）營銷系統(tǒng)

營銷系統(tǒng)包括流量營銷、互動營銷、用戶觸達。

• 流量營銷是指流量如何分發(fā)，包括各個核心頁面的搭建管理、核心資源位的分配和管理，例如APP首頁，活動頁面，首頁彈窗，開屏廣告等。大部分電商平臺都會有自己的CMS系統(tǒng)，核心能力是積木式的頁面搭建系統(tǒng)，即通過拖拉拽組件，實現(xiàn)頁面的快速搭建和發(fā)布。
• 互動營銷是指用戶的互動玩法，包括各類任務(wù)體系、抽獎、簽到玩法等，系統(tǒng)需包含觸發(fā)規(guī)則的管理、任務(wù)事件管理以及營銷獎勵。簡單來說，就是用戶在什么情況下，完成什么事情，可獲得什么獎勵。
• 用戶觸達則是平臺如何主動去觸達營銷用戶，主要包括觸達渠道接入、觸達信息模板、觸達任務(wù)觸發(fā)、觸達數(shù)據(jù)回收。比如說用戶已經(jīng)90天未交易，此時通過短信營銷用戶，告訴用戶有限時五折優(yōu)惠，引導(dǎo)用戶看到短信后，回到APP完成交易。

（2）黃金流程

• 黃金流程是指用戶在平臺產(chǎn)生交易的必經(jīng)路徑，這是用戶轉(zhuǎn)化的唯一、最關(guān)鍵、最核心的部分。
• 商詳和購物車主要是商品介紹、呈現(xiàn)，包括各類商品內(nèi)容、營銷信息如何組裝告知用戶
• 下單除了地址、優(yōu)惠、試算等模塊，還有非常重要的訂單體系，包括訂單管理、訂單狀態(tài)、訂單同步、訂單信息記錄等
• 支付系統(tǒng)主要處理支付渠道的接入、支付路由、支付信息、支付狀態(tài)同步等，同時還包含支付鑒權(quán)，比如每次交易都需要我們驗證密碼或者人臉。如果訂單發(fā)起售后，資金的回退也依賴支付系統(tǒng)的支持，也就是逆向交易。
• 履約售后模塊主要是訂單支付成功后如何發(fā)貨以及物流同步，同時還要支持用戶發(fā)起售后、申請發(fā)票等。

（3）促銷系統(tǒng)

• 促銷系統(tǒng)主要是支持用戶購買商品享受對應(yīng)的金額優(yōu)惠，促銷是一個看起來很簡單，但是復(fù)雜度相當(dāng)高的系統(tǒng)。
• 促銷基礎(chǔ)包括基本促銷活動的全流程，包括創(chuàng)建、規(guī)則填寫、商品提報、審核、促銷失效等
• 促銷類型包括單商品類型（單品直降、預(yù)售），多商品類型（滿減、滿折），支付類型（支付立減），優(yōu)惠券類型（店鋪券、平臺券、新人券），組合類型（搭售套餐、贈品）。不同促銷類型在活動配置、活動生效、下單試算都有不同的邏輯
• 計費核心是促銷系統(tǒng)的關(guān)鍵，包括計費類型（直降、折扣）、促銷優(yōu)先級、促銷互斥、促銷疊加、促銷試算到手價、促銷優(yōu)惠分?jǐn)?。簡單來說，就是如何準(zhǔn)確配置出促銷優(yōu)惠金額、準(zhǔn)確為用戶計算出最優(yōu)優(yōu)惠、準(zhǔn)確計算促銷優(yōu)惠金額的成本。

2）人貨匹配

人貨匹配是指通過算法或者人工規(guī)則，讓用戶可以看到、購買指定的商品。

（1）算法匹配

• 算法匹配主要集中在搜索和推薦場景。
• 搜索產(chǎn)品主要包括基礎(chǔ)的搜索邏輯、暗紋詞、熱搜詞、關(guān)聯(lián)詞等。同時還可以支持搜索意圖識別糾正、搜索結(jié)果廣告投放等。
• 推薦更側(cè)重算法，基于商品評分、用戶特征，進行粗排、精排、重排或召回。并可支持對算法進行實驗。

（2）策略規(guī)則決策

• 策略規(guī)則決策是指由人工配置具體的策略規(guī)則，支持限制在指定場景下，什么樣的用戶和什么樣的商品進行對應(yīng)的決策。例如，在首頁彈窗中，只有新用戶才可以看到新用戶限時五折的活動素材和入口。策略規(guī)則決策系統(tǒng)是精細化運營的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。
• 場景實例是指對決接入規(guī)則引擎的場景如何管理，包括接入方式（API、嵌入式）、場景權(quán)限、決策管理、版本管理等。
• 策略則是對全部策略的管理，包括支持的規(guī)則類型、 執(zhí)行優(yōu)先級，以及在策略上的ABtest能力。
• 規(guī)則包括規(guī)則生成、規(guī)則類型、規(guī)則測試、規(guī)則應(yīng)用范圍等。規(guī)則其實就是應(yīng)用標(biāo)簽，通過計算表達式（包含、等于）進行組裝而成。
• 標(biāo)簽是規(guī)則的基礎(chǔ)，包括標(biāo)簽分類、應(yīng)用范圍、數(shù)據(jù)來源（接口、透傳、數(shù)據(jù)、其他系統(tǒng)等），主要的標(biāo)簽類型包括用戶標(biāo)簽、商品標(biāo)簽、訂單標(biāo)簽、透傳標(biāo)簽

3）人

人主要是指對用戶數(shù)據(jù)的管理和應(yīng)用

（1）用戶基礎(chǔ)

• 用戶生命周期管理，包括用戶注冊、用戶登錄、用戶注銷等
• 用戶數(shù)據(jù)管理，包括用戶ID、手機號、身份證、銀行卡等

（2）用戶標(biāo)簽

• 用戶標(biāo)簽是對用戶數(shù)據(jù)的加工，形成對用戶的基本認知，并可進行應(yīng)用。用戶標(biāo)簽本身也有生命周期管理，例如標(biāo)簽創(chuàng)建、更新機制、失效下線等
• 用戶基礎(chǔ)屬性標(biāo)簽，包括性別、年齡、收入、地區(qū)、婚姻等
• 用戶行為數(shù)據(jù)標(biāo)簽，包括活躍、交易、偏好等

4）貨

貨是指對商品的管理和應(yīng)用，包括貨品中臺和供應(yīng)鏈

（1）貨品中臺

• 貨品中臺包括貨品基礎(chǔ)信息及貨品應(yīng)用管理
• 貨品基礎(chǔ)信息包括商品的基礎(chǔ)信息、商品定價、商品標(biāo)簽、商品內(nèi)容、商品類目、商品品牌、商品規(guī)格等
• 貨品應(yīng)用管理包括選品、榜單、投放、治理、商品維度的銷售限制及利潤管控等

（2）供應(yīng)鏈

• 供應(yīng)鏈包含供應(yīng)商、倉儲、履約、售后。
• 供應(yīng)商模塊包括供應(yīng)商的類型、入駐流程、合同管理、采購和結(jié)算管理
• 倉儲模塊包括倉庫管理、地址管理、庫存管理等。庫存既和倉庫地址相關(guān)（距離倉庫太遠的地方不配送），也和倉庫中入庫商品數(shù)量相關(guān)
• 履約模塊包括配貨路由、發(fā)貨管理、物流信息等
• 售后模塊包括售后類型、售后審核、發(fā)票管理等

5）支撐

基本上每個平臺都離不開風(fēng)控系統(tǒng)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)對業(yè)務(wù)系統(tǒng)的支持，風(fēng)控和數(shù)據(jù)的專業(yè)性較高，和業(yè)務(wù)系統(tǒng)互相獨立。

（1）風(fēng)控系統(tǒng)

• 風(fēng)控系統(tǒng)主要是基于安全性考慮，對業(yè)務(wù)進行管控，避免出現(xiàn)洗錢、黑產(chǎn)、刷單、系統(tǒng)攻擊等情況。
• 用戶管控主要是對用戶的識別，并在注冊、登錄、注銷等環(huán)節(jié)對用戶進行攔截管理。
• 交易管控主要是對每筆訂單交易進行實時判斷，包括防洗錢、防刷單、防薅羊毛等，同時交易鑒權(quán)也由風(fēng)控決策，例如該筆交易驗證本人的方式是驗證密碼、驗證短信還是人臉/指紋識別。
• 系統(tǒng)管理則是基于系統(tǒng)的安全性，避免公司系統(tǒng)受到攻擊，并有相關(guān)權(quán)限管控。

（2）數(shù)據(jù)系統(tǒng)

• 數(shù)據(jù)既是業(yè)務(wù)的上游，又是業(yè)務(wù)的下游。所有業(yè)務(wù)的開展都依賴于數(shù)據(jù)進行決策，業(yè)務(wù)的效果驗證也依賴于數(shù)據(jù)的分析。
• 數(shù)據(jù)管理包括數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)入倉。數(shù)據(jù)倉庫是每個平臺的核心資產(chǎn)，相當(dāng)于所有數(shù)據(jù)經(jīng)過一套標(biāo)準(zhǔn)化采集錄入流程后，都存儲在一個倉庫中，并有對應(yīng)的規(guī)范流程支持?jǐn)?shù)據(jù)更新和提取。
• 數(shù)據(jù)應(yīng)用包括數(shù)據(jù)報表、業(yè)務(wù)分析、監(jiān)控告警。數(shù)據(jù)報表主要是對數(shù)據(jù)的呈現(xiàn)，業(yè)務(wù)分析則支持業(yè)務(wù)基于數(shù)據(jù)現(xiàn)狀，進行異動歸因，驗證策略效果。監(jiān)控告警則包括數(shù)據(jù)異常識別、告警規(guī)則配置、異常告警處理。通常監(jiān)控告警都是由人為分析設(shè)置逐步轉(zhuǎn)向系統(tǒng)智能識別。

二、一個店鋪衣服商品的購買之路

1、業(yè)務(wù)場景

當(dāng)前你想開設(shè)一個電商平臺，不一定都是你自己進行自營業(yè)務(wù)，也可能是其他商家來入駐。

商家入駐后，可以自己發(fā)布商品、運營、銷售，并負責(zé)履約發(fā)貨。

商家和平臺的關(guān)系是，以扣點形式進行結(jié)算，也就是說商家在平臺上每賣出一件商品，需給平臺多少傭金。

2、業(yè)務(wù)特點

這個場景在業(yè)務(wù)流程多了商家、發(fā)貨、結(jié)算三大模塊。像淘寶、拼多多，都是這樣的平臺+商家模式。

對于這樣的業(yè)務(wù)流程，會增加一個起點，就是商家的入駐，同時，需要以商家的結(jié)算作為終點。

3、業(yè)務(wù)流程

核心業(yè)務(wù)流程主要新增以下三大模塊：

1）商家入駐

商家需通過入駐流程，提交入駐資料，例如資質(zhì)審核等，確認所要銷售的商品范圍，開設(shè)賬戶，繳納保證金，經(jīng)平臺審核完成后，即可開店。

開店后則可正常運營，包括發(fā)布商品、創(chuàng)建活動等，與平臺運營工作流程類似。

2）履約售后

在用戶完成購物后，平臺將訂單推送至商家，商家需進行履約發(fā)貨。一般商家發(fā)貨后，只需將物流單號上傳至平臺，由平臺根據(jù)物流單信息，向用戶同步物流進度。

如果用戶申請售后，也需要商家進行審核和處理。

3）清結(jié)算

在訂單完成后，依據(jù)結(jié)算周期、結(jié)算規(guī)則等，平臺需要將貨款結(jié)算給商家。在結(jié)算時，平臺會將所收扣點傭金減去，把訂單剩余的應(yīng)結(jié)貨款打款至商家賬號，商家可進行提現(xiàn)。

為避免“二清”不合規(guī)問題，當(dāng)前清結(jié)算都需在合規(guī)的清分體系下，由清分機構(gòu)提供服務(wù)。

4、系統(tǒng)框架

為支撐商家業(yè)務(wù)流程，系統(tǒng)框架上需新增——商家系統(tǒng)。

商家系統(tǒng)主要包含商戶管理和清結(jié)算兩大模塊。

1）商戶管理主要是包括平臺對商戶的管理以及平臺為商戶提供的運營能力。

• 平臺對商戶的管理包括商戶類型、入駐流程、生命周期管理、評分機制等
• 平臺為商戶提供的運營能力，與平臺自營業(yè)務(wù)運營能力類似，但一般存在一定的閹割，因為平臺本身的部分?jǐn)?shù)據(jù)資產(chǎn)屬于核心機密，不會為商戶開放，主要包括營銷系統(tǒng)（頁面搭建、廣告投放、用戶觸達）、促銷系統(tǒng)（商家自建、報名平臺）、商品系統(tǒng)（商品發(fā)布、商品管理）、訂單系統(tǒng)（訂單管理、履約發(fā)貨、售后服務(wù)）、數(shù)據(jù)系統(tǒng)（商家數(shù)據(jù)統(tǒng)計查看）

2）清結(jié)算主要包含平臺和商戶之間如何進行貨款結(jié)算。

• 賬戶管理，主要是平臺和商戶的賬戶體系和功能，包括賬戶充值、提現(xiàn)，且賬戶需在清分體系中開戶。
• 結(jié)算管理，包括結(jié)算周期、結(jié)算規(guī)則、結(jié)算傭金等，一般情況下不同店鋪結(jié)算周期可不一致，不同商品的結(jié)算傭金也會不一樣。
• 結(jié)算流程，主要是指清結(jié)算體系的資金流和信息流，以及各類結(jié)算子流程，例如貨款結(jié)算、退款結(jié)算、補差結(jié)算、預(yù)結(jié)算等。

其他系統(tǒng)模塊，與原系統(tǒng)框架設(shè)計保持一致，可能部分模塊能力會有擴展，例如履約售后需兼容商家訂單、促銷系統(tǒng)需兼容商家商品報名和促銷分?jǐn)傆嬎?，但整體系統(tǒng)框架依然保持穩(wěn)定。

三、一個話費的充值之路

1、業(yè)務(wù)場景

我們在電商平臺，除了購物商品，其實還會有很多虛擬商品的消費需求，例如充話費、買視頻會員、買游戲卡等。

一般情況下，我們選購一個商品，話費100元，輸入手機號，支付100元，然后話費即到賬。

2、業(yè)務(wù)特點

虛擬商品的購買流程，有以下幾個特點：

1. 交易流程：無需填寫收貨地址，但需要填寫賬號信息，例如手機號、郵箱賬號等
2. 履約流程：無需實物發(fā)貨，一般都是支付成功即到賬，履約流程非?？?/li>
3. 售后流程：虛擬商品購買一般不支持售后流程

3、業(yè)務(wù)流程

和實物商品業(yè)務(wù)流程相比，虛擬商品的業(yè)務(wù)流程主要體現(xiàn)在以下兩大差異：

1. 履約流程：在訂單發(fā)貨時，需要和供應(yīng)商實時采購，采購?fù)瓿珊?，供?yīng)商向用戶實時充值，充值到賬即為收貨成功。對于虛擬商品，極少采用提前采購的流程，因為你并不知道用戶會向什么賬號充值，采購對該類商品銷售是無意義的，所以他不會有前置采購流程，取而代之的是履約時實時采購流程。
2. 售后流程：對于虛擬訂單，不支持售后流程。原先的售后流程，只存在于實物訂單中。

4、系統(tǒng)框架

其實對到虛擬商品銷售，其業(yè)務(wù)流程與之前只有輕微差異，其系統(tǒng)架構(gòu)與之前則是毫無差異。

那為啥要單獨說這一業(yè)務(wù)？

這就更加驗證了文章開頭說的，系統(tǒng)搭建是否足夠抽象化、是否足夠有前瞻性。

我們可以看到，對到虛擬商品業(yè)務(wù)，只需在供應(yīng)鏈系統(tǒng)，針對供應(yīng)商類型、供應(yīng)商入駐模塊支持多類型，比如該供應(yīng)商是實時采購機制、入駐可能是API模式等；在黃金流程下單模塊，針對虛擬商品訂單，支持充值賬號填寫；在履約模塊中，支持支付成功后實時充值……

因此，當(dāng)系統(tǒng)框架足夠原子化、抽象化，新業(yè)務(wù)的接入，自然就不用“傷筋動骨”。

四、一個自營手機商品分3期支付的購買之路

1、業(yè)務(wù)場景

這幾年在電商平臺，常見的一個購物方式是——分期支付。

當(dāng)你看到一部手機3000元時，平臺告訴你，可以先使用額度完成支付，選擇分多少期還款，支付完成后，即可坐等收貨。后續(xù)每個月按時還款即可。常見的淘寶花唄支付、京東白條支付都屬于該類場景。

也就是說用戶無需先付錢，而是先享受到貨品，后續(xù)每月按月還款。當(dāng)然，每月還款金額，除了商品金額，還需要包含于一定的利息服務(wù)費。

2、業(yè)務(wù)特點

對到分期支付場景，最大的特點是涉及到了“信貸”，而信貸的基礎(chǔ)是“信用”，也就是說平臺風(fēng)控系統(tǒng)會對用戶進行信用評估。

這個信用評估涉及到了用戶購物全流程。首先，風(fēng)控會基于用戶提交的信息，判斷可以給用戶多少額度。其次，風(fēng)控會在用戶嘗試下單時，決策用戶購買該商品可用的額度值、分期數(shù)、息費等。接著，風(fēng)控會在用戶真正支付時，實時決策該筆訂單是否可以分期支付，也就是風(fēng)控審核是否通過。

如果風(fēng)控判定用戶分期支付成功，那么后續(xù)流程中還有一個關(guān)鍵角色——資金。

訂單需要先進行融資，也就是說存在一個資方，先幫用戶把商品貨款支付給平臺。融資完成后，用戶就會生成賬單，意思就是生成一個用戶向資方借款的憑證，后續(xù)每個月用戶需向資方進行還款。當(dāng)全部賬單還完后，則該筆交易才最終結(jié)束。

3、業(yè)務(wù)流程

和正常支付的流程相對，分期支付購物在流程上，主要有以下幾大差異點：

1）額度授信

用戶進入到平臺，需要先提交資料信息，經(jīng)過風(fēng)控審核，申請獲得購物額度。只有獲取了購物額度，才能在平臺使用分期支付。

正常情況下，購物類型的消費額度，多為循環(huán)額度，也就是說授信了10000元額度，如果使用了4000元，剩余6000元依然可用。等到4000元還款完成，則可用額度又恢復(fù)成10000元。

2）分期支付調(diào)控

當(dāng)用戶實際購買某個商品時，風(fēng)控會調(diào)控是否允許用戶使用分期支付，可使用的分期范圍是多少，每個分期的息費是多少。

3）分期支付審核

當(dāng)用戶選定好某個商品，提交訂單支付時，風(fēng)控需要實時判斷，該筆訂單是否允許分期支付。

之所以有該審核環(huán)節(jié)，是因為授信的額度屬于循環(huán)額度，授信和交易之間必然存在時間差。授信時是基于用戶當(dāng)時的風(fēng)控表現(xiàn)，授予用戶額度；不代表交易時，用戶的風(fēng)險表現(xiàn)未發(fā)生變化，因此需要在交易時再進行實時審核判斷。

4）額度扣減

當(dāng)用戶支付成功后，首先會進行額度更新，也就是額度扣減。用戶的可用額度隨之變少。

5）訂單融資

用戶確認收貨后，需要將該筆訂單進行融資，也就是尋找到資方，承擔(dān)該筆信貸單。當(dāng)然，也可以先進行融資再發(fā)貨，從流程上二者皆可行，取決于業(yè)務(wù)實際決策。

在進行融資匹配時，常見的有直貸、信托、保理、自持等多種資產(chǎn)承接方式。融資成功，代表有資方替用戶將訂單貨款先付給平臺，此時可生成賬單，后續(xù)由用戶進行還款。

一般情況下，消金平臺都會有自持資金，也就是在其他方式融資失敗的情況下，可使用自持資金兜底。

如果是先融資后發(fā)貨，也可以在融資失敗的情況下，將訂單關(guān)閉，不進行發(fā)貨履約。

6）賬單處理

當(dāng)?shù)搅速~單還款日，用戶按月進行還款，所有賬單還款完成，則意味著賬單完成。

如果用戶申請售后，訂單關(guān)單后，需要同步將賬單關(guān)閉。

如果此時賬單還未有還款，則關(guān)閉用戶賬單，額度回退即可。

如果此時賬單已有還款，那么除了關(guān)閉賬單，額度回退以外，還需要將用戶已還款的金額也退回，該部分金額一般叫做溢繳款，顧名思義就是用戶溢出來的繳款額。

4、系統(tǒng)框架

為支撐分期支付購物流程，整個電商系統(tǒng)框架需在以下幾大系統(tǒng)模塊進行兼容處理：

1）營銷系統(tǒng)：新增金融營銷模塊

金融營銷模塊主要負責(zé)金融元素的營銷，包括：

• 授信營銷：引導(dǎo)用戶授信，完成額度申請
• 提額營銷：如果額度提升，需營銷用戶，促進轉(zhuǎn)化
• 息費優(yōu)惠營銷：如果用戶的金融定價降低，需營銷用戶，促銷交易轉(zhuǎn)化
• 專項額度營銷：如果在某些特殊場景下，為用戶提供了專屬額度，也需要及時營銷用戶，促進用戶交易

2）黃金流程：新增金融額度模塊

黃金流程中的金融額度模塊，主要承接用戶端全流程中涉及分期金融元素的展示和使用

• 授信流程：支持用戶填寫資料，完成授信申請
• 授信額度：維護用戶當(dāng)前的可用授信額度
• 可用分期：基于用戶風(fēng)險表現(xiàn)、實際可用額度等，決策用戶購買商品時對應(yīng)的可用分期
• 金融定價：基于用戶風(fēng)險表現(xiàn)，決策用戶購買商品時選擇分期對應(yīng)的金融定價，并基于此試算用戶分期支付所需付的息費、月供還款額等
• 賬單還款：當(dāng)用戶支付成功后，需生成賬單，并支持用戶按月還款

3）用戶基礎(chǔ)：新增用戶金融信息

在用戶基礎(chǔ)中，需增加用戶金融信息維護，一方面用戶流程強依賴于用戶的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；另一方面業(yè)務(wù)分析也需要用戶金融相關(guān)的畫像。

主要信息包括授信狀態(tài)、授信額度值、用戶風(fēng)險表現(xiàn)等。一般情況下風(fēng)控系統(tǒng)會維護用戶風(fēng)險相關(guān)的各類信息，例如芝麻信用分、微信支付分等都屬于該類信息。

4）資金系統(tǒng)：新增融資系統(tǒng)模塊

在支撐系統(tǒng)中，除了風(fēng)控系統(tǒng)需支持用戶風(fēng)險識別，應(yīng)用于授信、交易環(huán)節(jié)外，還需新增資金系統(tǒng)的支持。

資金系統(tǒng)需要確保分期支付訂單可以融資成功，只有生成賬單，才意味著訂單的真正支付成功。因此，資金系統(tǒng)需至少支持以下模塊內(nèi)容：

• 資方管理：引入并維護可提供資金的來源，并對每個來源的基本情況、可用資金、對于資產(chǎn)的要求，要清晰的管理
• 資產(chǎn)路由：當(dāng)一筆訂單走到融資環(huán)節(jié)，意味著這筆訂單轉(zhuǎn)化為了資產(chǎn)，這個資產(chǎn)需要有對應(yīng)的資方進行承接。資方承接也意味著資方賬單生成。
• 資產(chǎn)回購：一般情況下，如果賬單，用戶正常還款，那么賬單則正常完成即可。如果生成賬單后，因用戶申請售后等各種情況，賬單又關(guān)閉了，這部分資產(chǎn)則需要平臺進行回購。簡單來說，可以理解為這筆錢是資方借給用戶，現(xiàn)在用戶不要了，平臺把它接下來，變成資方借給平臺了。
• 資產(chǎn)處置：當(dāng)用戶一直沒有按期還款時，實際上平臺會進行催收處理。對于一些很難催收的資產(chǎn)，通常情況下平臺會將資產(chǎn)打包，進行銷售。這些都屬于資產(chǎn)處置流程。

回到最開始討論的話題，我們對于系統(tǒng)框架的拆解和設(shè)計，主要基于兩方面考慮：

一是作為產(chǎn)品，我們需要對系統(tǒng)有清晰的認識，這樣可以保證我們在新業(yè)務(wù)來臨時，快速響應(yīng)和解決。

二是作為產(chǎn)品，我們需要有基本的拆解能力、抽象能力、規(guī)劃能力，這對個人能力和認知的提升有很大幫助。

但是我們經(jīng)常在市場上看到很多課程和廣告宣傳，通過跟老師學(xué)習(xí)，可以掌握如何設(shè)計電商系統(tǒng)。我覺得這個是絕對不成立的。

首先，每個公司的價值一定具有獨特性，他一定是滿足了不一樣的需求，這樣公司才有生存的可能性。

那么，公司的價值需要靠業(yè)務(wù)實現(xiàn)，業(yè)務(wù)也就一定具有獨特性。

最后，業(yè)務(wù)的落地靠系統(tǒng)承接，因此，每個公司的系統(tǒng)也一定具有其獨特性。

我們不存在一套系統(tǒng)框架設(shè)計，能滿足市場上全部公司的應(yīng)用。

所以，當(dāng)我們拆解和設(shè)計系統(tǒng)時，一定要按照公司業(yè)務(wù)的實際情況，基于現(xiàn)狀和業(yè)務(wù)訴求進行處理。不是設(shè)計出來一套“高大上”，“全世界通用”的系統(tǒng)才是最好的。能解決業(yè)務(wù)問題，滿足當(dāng)前公司發(fā)展的系統(tǒng)，就是最好的。

上文的系統(tǒng)拆解及設(shè)計，也僅僅是一個參考，任何脫離了業(yè)務(wù)存在的系統(tǒng)，都是“廢品”。