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STAR法則拆解“對賬”案例分析

深圳產(chǎn)品圖鑒

2024-09-30

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23 分鐘

在電商、金融類產(chǎn)品里，對賬系統(tǒng)是一個很重要的模塊。本文采用STAR法則對對賬場景進(jìn)行的結(jié)構(gòu)化分析，希望可以幫到大家。

本文將采用STAR 法則的視角，結(jié)構(gòu)化拆解對賬場景的案例分析，首先簡要梳理下STAR 法則

Situation（情境）：描述事件發(fā)生的背景或情境。
Task（任務(wù)）：明確在該情境中需要完成的任務(wù)或面臨的挑戰(zhàn)。
Action（行動）：敘述為了完成任務(wù)或應(yīng)對挑戰(zhàn)所采取的具體行動。
Result（結(jié)果）：展示采取行動后得到的結(jié)果或?qū)W習(xí)到的經(jīng)驗(yàn)。
Situation（情境）：

為出海商家提供支付服務(wù)解決方案，按照與商戶約定的結(jié)算周期如T+15進(jìn)行資金結(jié)算，其中必不可少的一個環(huán)節(jié)就是對賬，對賬是結(jié)算的基礎(chǔ)，當(dāng)前有些機(jī)構(gòu)是先對賬再結(jié)算，有些是對結(jié)分離。

一、對賬情境

為了確保同一個事務(wù)的數(shù)據(jù)描述在不同場景，記錄是否一致而進(jìn)行的一致性比對。

舉個例子：對于面館老板，顧客吃了一碗面，點(diǎn)菜小票就是原始憑【證】，付了10元錢是【賬】，老板電腦點(diǎn)菜記錄小票10元是【賬】，老板賬戶中余額增加10元是【實(shí)物】。

賬實(shí)對賬：是指我們記錄的賬與實(shí)物資產(chǎn)的實(shí)際數(shù)量進(jìn)行對賬。
賬證對賬：是指將自己的賬本與記賬憑證進(jìn)行核對。一般記賬憑證由與業(yè)務(wù)合作的第三方公司提供，在面館的例子里，記賬憑證由支付寶提供（交易記錄）。
賬賬對賬：是指在上下游相互關(guān)聯(lián)的賬本之間進(jìn)行對賬。在整個交易過程中，一般會涉及上下游多套賬，上游比如外部采購、對外銷售，下游比如快遞發(fā)貨賬、第三方服務(wù)費(fèi)等。這些賬和總賬之間有非常多的關(guān)聯(lián)性，所以一般賬賬核對，通常用于確認(rèn)及修正內(nèi)部賬之前的數(shù)據(jù)不一致。

1. Task（任務(wù)）

跨境支付機(jī)構(gòu)在對賬環(huán)節(jié)面臨的挑戰(zhàn)有幾個：

其一：對賬準(zhǔn)確，能對不同上游銀行的對賬文件解析準(zhǔn)確

其二：確保商戶資金結(jié)算體驗(yàn)，如期結(jié)算給商戶

其三：確保能對差錯進(jìn)行處理

其四：搭建商戶獲取對賬單的系統(tǒng)或接口服務(wù)

2. Action（行動）

渠道數(shù)據(jù)處理：

主要負(fù)責(zé)渠道對賬文件的下載，解析，以及數(shù)據(jù)落庫。

目前市面上第三方支付渠道對賬文件下載方式主要分為以下幾類：

第三方渠道定時推送到 SFTP/FTP。這種模式比較簡單，我們定時從 SFTP/FTP 取對賬文件。
調(diào)用第三方渠道對賬文件下載接口。這種模式需要對接渠道下載對賬文件接口，定時調(diào)用下載。支付寶與微信為該模式。
手動在支付渠道網(wǎng)站下載對賬文件。這種模式最不友好，需要我們花費(fèi)人力下載文件。

除了下載方式，對賬文件的格式也會存在一些區(qū)別。比如支付寶對賬文件格式為 csv，而微信的對賬文件格式為 txt，另外有些渠道為 xml,xls。

接下來，干貨來了，從對賬案例調(diào)研，對賬核對模塊，差錯處理，系統(tǒng)優(yōu)化模塊進(jìn)行深入剖析！

二、對賬案例調(diào)研

案例一

叮咚支付向您提供兩種對賬形式，您可以根據(jù)需要自行獲取對賬文件。

通過商戶站下載對賬文件。
叮咚支付向您提供SFTP及其相關(guān)參數(shù)供以登錄和下載。此選項(xiàng)需在叮咚支付開立SFTP賬號，在您與叮咚支付的協(xié)議簽署完成后，即可向工作人員申請開通您的商戶號所屬SFTP賬戶。

SFTP對賬

SFTP對賬是指您通過登錄**向您提供的SFTP賬戶，獲取對賬文件的過程

獲取到您的SFTP賬戶信息之后，您就可以通過訪問SFTP的方式獲取對賬文件，下面我們以WINSCP作為示例，演示獲取對賬文件的過程。

打開WinSCP。

輸入您的叮咚支付SFTP賬戶信息，連接SFTP。

在SFTP根目錄下，打開以您的用戶名命名的文件夾。

打開以您的商戶號命名的文件夾，獲取對賬文件。

案例二

叮叮支付對賬方式如下：

商戶后臺
API對接

接口請求參數(shù)：

接口響應(yīng)參數(shù)：

商戶站對賬單時間周期：

商戶站快捷查詢?nèi)諏~單，周對賬單，月對賬單，商戶站自定義時間范圍查詢

日對賬單，周對賬單和月賬單，不同范圍的對賬單下載模板是一致的

對賬文件模板

通?？梢栽趯~單上查看商戶對應(yīng)的交易記錄信息，拒付，調(diào)單，偽冒，退款，費(fèi)用項(xiàng)信息匯總以及每項(xiàng)明細(xì)

文件結(jié)構(gòu)處理方式一：通常匯總對賬單表在對賬單表格文件的第一個sheet，各個分類的明細(xì)表放在第后面的sheet，優(yōu)點(diǎn)是商戶可以以先總后分的方式進(jìn)行核對查驗(yàn)，先了解當(dāng)前對賬周期的各項(xiàng)總額，再查看各項(xiàng)明細(xì)記錄

對賬粒度

對賬粒度分為兩種，分別是總數(shù)對賬和明細(xì)對賬。

1）總數(shù)對賬：選擇一個維度，進(jìn)行總數(shù)級別的對賬。比如賬期賬單消費(fèi)總數(shù)和賬期資金記錄總數(shù)對比，總數(shù)級別的對賬好處是對賬口徑的設(shè)計比較簡單，可以快速實(shí)現(xiàn)，不易出錯。缺點(diǎn)就是無法定位問題數(shù)據(jù)，一旦對賬發(fā)現(xiàn)問題。還需要進(jìn)一步尋找問題數(shù)據(jù)。

2）明細(xì)對賬：對雙方的每條數(shù)據(jù)按照業(yè)務(wù)規(guī)則依次進(jìn)行比對。它的優(yōu)點(diǎn)是可以準(zhǔn)確定位問題數(shù)據(jù)。缺點(diǎn)是對賬口徑的設(shè)計比較復(fù)雜，效率比較低。因?yàn)槲覀冃枰瑫r針對漏、重、錯三種錯誤類別設(shè)計出較為全面的對賬口徑，同時還要考慮到業(yè)務(wù)的邊緣場景。稍有不慎，就會影響對賬的準(zhǔn)確性。

因此，推薦的做法應(yīng)該是以總數(shù)對賬為主，首先確認(rèn)是否存在問題。以明細(xì)對賬為輔，對具體問題進(jìn)行定位。

對賬，我們一般稱為勾兌，支付系統(tǒng)的對賬，包含著兩個層面：支付系統(tǒng)內(nèi)部間的對賬，支付系統(tǒng)一般是分布式的，整個支付系統(tǒng)被拆分成了多個子系統(tǒng)，如交易系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)、會計系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)，每個子系統(tǒng)在處理各自的業(yè)務(wù)，系統(tǒng)間的對賬，就是以上系統(tǒng)的核對，用于修正內(nèi)部系統(tǒng)的數(shù)據(jù)不一致。
支付系統(tǒng)與渠道的對賬，這里的渠道泛指所有為支付系統(tǒng)提供代收付業(yè)務(wù)的渠道，如：第三方支付公司、銀行、清算中心、網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)等。

對賬單關(guān)鍵字段解讀：

文件命名：商戶對賬單
通用文案：支付機(jī)構(gòu)聯(lián)系信息和品牌信息
商戶號以及公司名稱：支付機(jī)構(gòu)商戶唯一標(biāo)識碼
幣種：通常每個記賬幣種一個賬單分類，按不同的幣種分為不同sheet進(jìn)行匯總統(tǒng)計
賬單周期：2024-07-01-2024-07-31

對賬單分類匯總類目一：交易對賬

按交易類型分為：成功交易，退款，拒付，調(diào)單，申訴成功等

費(fèi)用對賬：

以上分類項(xiàng)收入，支出，收入筆數(shù)，支出筆數(shù)，也有記錄為借記，貸記，英文接口字段一般為Debit（通常為減號）和Credit（通常為記號）

其它調(diào)整：

案例三：支付寶商戶對賬方式

支付寶對賬目前支付寶對外的常用對賬方式也有兩種：一種是通過在支付寶后臺下載賬單的方式來對賬；一種是通過調(diào)用接口的方式來實(shí)現(xiàn)對賬

方式一：

方式二：支付寶商家平臺業(yè)務(wù)賬單明細(xì)和業(yè)務(wù)匯總查詢下載表

案例四：微信支付商戶對賬

SUCCESS賬單字段：交易時間,公眾賬號ID,商戶號,設(shè)備號,微信訂單號,商戶訂單號,用戶標(biāo)識,交易類型,交易狀態(tài),付款銀行,貨幣種類,應(yīng)結(jié)訂單金額,代金券金額,商品名稱,商戶數(shù)據(jù)包,手續(xù)費(fèi),費(fèi)率,訂單金額,費(fèi)率備注

REFUND賬單字段：交易時間,公眾賬號ID,商戶號,設(shè)備號,微信訂單號,商戶訂單號,用戶標(biāo)識,交易類型,交易狀態(tài),付款銀行,貨幣種類,應(yīng)結(jié)訂單金額,代金券金額,退款申請時間,退款成功時間,微信退款單號,商戶退款單號,退款金額,充值券退款金額,退款類型,退款狀態(tài),商品名稱,商戶數(shù)據(jù)包,手續(xù)費(fèi),費(fèi)率,訂單金額,申請退款金額,費(fèi)率備注

注意：

符號：明細(xì)數(shù)據(jù)內(nèi)容每個字段前會增加1個字符 ` 用于避免獲取的內(nèi)容被excel展示為科學(xué)計數(shù)法的格式、丟失數(shù)據(jù)細(xì)節(jié)
下載賬單API為通用接口，交易/資金賬單都可以通過該接口獲取到對應(yīng)的賬單。
賬單文件的下載地址的有效時間為30s。
強(qiáng)烈建議商戶將實(shí)際賬單文件的哈希值和之前從接口獲取到的哈希值進(jìn)行比對，以確認(rèn)數(shù)據(jù)的完整性。

備注：哈希是一種將長數(shù)據(jù)映射為短數(shù)據(jù)的方法，哈希的有多種用途，包括數(shù)據(jù)完整性驗(yàn)證、密碼存儲、數(shù)據(jù)檢索和加密安全

該接口響應(yīng)的信息請求頭中不包含微信接口響應(yīng)的簽名值，因此需要跳過驗(yàn)簽的流程。
微信在次日9點(diǎn)啟動生成前一天的對賬單，建議商戶10點(diǎn)后再獲取。

三、對賬核對模塊

這一個模塊我們使用上一模塊提取出來的數(shù)據(jù)，核對訂單號與金額是否完全一致。

這個過程可能產(chǎn)生三類差異數(shù)據(jù)。

第一種情況為本端數(shù)據(jù)存在，對端數(shù)據(jù)不存在，我們稱為本端多賬。

第二種情況為對端數(shù)據(jù)存在，本端數(shù)據(jù)不存在，我們稱為對端多賬。

第三種情況為金額不一致。

三者如圖所示。

這里產(chǎn)生的差異數(shù)據(jù)存入一張差異表中，以便下個模塊使用。

四、差異數(shù)據(jù)處理模塊

這個模塊主要用來處理上個模塊產(chǎn)生的差異數(shù)據(jù)。

上面三類差異數(shù)據(jù)中，金額不一致相當(dāng)少見，這種情況需要人工判斷。

我們先討論本端多賬的情況。

本端多賬是對賬系統(tǒng)最常見的一種情況。這種情況可能由于交易的時候發(fā)生日切問題，導(dǎo)致雙方記賬日期不一致,從而發(fā)生不平賬。

我們先解釋日切的概念。

日切，通俗的來說就是更換系統(tǒng)記賬的時間，系統(tǒng)從當(dāng)前工作日切換到下一工作日。這個過程中，若我方的交易訂單剛好發(fā)生在 T 日 23:59:59，那么我方的記賬時間為 T 日。第三方渠道接收到訂單的時間為 T+1 日 00:00:01，這樣第三方渠道該筆的交易的對賬日期為 T+1 日。

第三方渠道 T 日對賬文件將缺少這筆，但是我方 T 日數(shù)據(jù)卻存在這筆，這就導(dǎo)致了核對過程中產(chǎn)生一筆本端多賬差異數(shù)據(jù)。

對于這類差異數(shù)據(jù)，我們可以選擇將這筆數(shù)據(jù)掛賬，等待 T+1 工作日對賬。T+1 日對賬的時候，對賬單會相應(yīng)多出數(shù)據(jù)，這樣在核對過程就會產(chǎn)生對端多賬的差異數(shù)據(jù)。

然后在 T+1 日差異處理模塊將前幾日差異數(shù)據(jù)都提取出來，逐筆核對本端多賬數(shù)據(jù)與對端多賬數(shù)據(jù)。若核對一致，將兩筆差異狀態(tài)都更新成處理完成。最后若無剩余差異數(shù)據(jù)，當(dāng)天賬單平賬。

偽代碼如下（引用）：

對端多賬的產(chǎn)生情況可能可能有兩種情況.

第一種情況測試環(huán)境與生產(chǎn)環(huán)境共用一份第三方渠道參數(shù)，這就導(dǎo)致測試環(huán)境交易訂單也會出現(xiàn)在對賬單中。若是這種情況，我們確認(rèn)測試環(huán)境存在這批數(shù)據(jù)之后，我們忽略這批差異數(shù)據(jù)即可。

第二種情況，本端交易訂單存在，但是狀態(tài)不是成功狀態(tài)。這種情況下，需要調(diào)用第三方渠道提供的查詢接口，查詢訂單最終狀態(tài)。若查詢成功，更新訂單狀態(tài)，然后將差異數(shù)據(jù)狀態(tài)更改為處理成功。

若第三方渠道無法查詢到訂單的狀態(tài)。這種若與渠道確認(rèn)訂單最終支付成功，我們需要將支付訂單改為支付成功，并修改差異賬的狀態(tài)。

最后我們再次重新對賬，由于對端多賬的數(shù)據(jù)會有對應(yīng)的本端數(shù)據(jù)，將不會產(chǎn)生差異數(shù)據(jù)，這次對賬完成且平賬。

五、系統(tǒng)優(yōu)化

目前系統(tǒng)的對賬系統(tǒng)定時任務(wù)采用 Spring 定時功能。后期優(yōu)化準(zhǔn)備接入 elasticjob 這種分布式定時調(diào)度程序，可以做到快速修改定時任務(wù)的時間，而無需重啟程序。以及可以快速觸發(fā)定時任務(wù)。

1. 文件獲取

銀行，第三方支付，銀聯(lián)等，基本都會提供對賬單下載的功能。不過也有少數(shù)工作做不到位或者太到位的銀行，只提供賬單查詢后臺，不提供對賬單下載功能。對開發(fā)人員來說，這里有幾個坑：對賬單格式不一。文本，XML，csv的都有。為了后續(xù)能夠統(tǒng)一處理，在賬單下載完成后，需要進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。
下載方式不一，HTTP，HTTPS，F(xiàn)TP的，都有。下載程序需要按照渠道的協(xié)議來處理。
下載時間不一，一般是凌晨1點(diǎn)后，到中午12才能用的也有。如果在預(yù)定的時間取不到數(shù)據(jù)，需要注意重試讀取。
穩(wěn)定性差。FTP服務(wù)器出問題那是常有的事。渠道側(cè)解決方案往往就是重啟。所以重試機(jī)制是必要的。

看一下第三方支付的對賬單情況：

技術(shù)選型上，HTTP(S)用apache httpclient即可實(shí)現(xiàn)鏈接池和斷點(diǎn)續(xù)傳， FTP也可以使用Apache Commons Net API。但不管是哪一個，都需要設(shè)置重試次數(shù)和鏈接超時間。重試次數(shù)和間隔的設(shè)置需要小心，重試太頻繁，容易把服務(wù)器打死.；時間間隔太大，又會阻塞后續(xù)處理步驟。5～10分鐘是一個合適的重試間隔區(qū)間。鏈接超時指在服務(wù)器出現(xiàn)問題時，連接在指定時間內(nèi)獲取不到數(shù)據(jù)即自動斷開。

這個很容易被忽略-渠道賬單數(shù)據(jù)解析器設(shè)計。

即：我們拉了很多的不同渠道的賬單，但是每個渠道的字段的命名不一樣，那我們要把這些字段根據(jù)我們的理解映射到統(tǒng)一的字段當(dāng)中，這樣我們就可以無差別的處理不同的渠道了，但是這個就要具體情況去具體分析

2. Result（結(jié)果）

商戶對賬是企業(yè)財務(wù)管理中的一個重要環(huán)節(jié)，它的好壞直接影響到企業(yè)的財務(wù)健康和運(yùn)營效率。

以下是一些衡量商戶對賬好壞的標(biāo)準(zhǔn)：

準(zhǔn)確性：對賬結(jié)果應(yīng)準(zhǔn)確無誤，確保所有的交易記錄都得到了正確的記錄和核對。
及時性：對賬過程應(yīng)該及時進(jìn)行，以便及時發(fā)現(xiàn)并解決可能存在的問題，避免財務(wù)數(shù)據(jù)滯后。
完整性：對賬應(yīng)涵蓋所有相關(guān)的財務(wù)活動，包括但不限于銷售、采購、支付和收款等。
合規(guī)性：對賬過程應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保企業(yè)財務(wù)活動的合法性。
透明度：對賬過程應(yīng)該是透明的，所有相關(guān)人員都能夠清楚地了解對賬的進(jìn)度和結(jié)果。
自動化程度：高效的對賬流程通常依賴于自動化工具和系統(tǒng)，減少人工操作，降低錯誤率。
風(fēng)險管理：對賬過程中應(yīng)能夠識別和評估潛在的財務(wù)風(fēng)險，并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行管理。
成本效益：對賬過程應(yīng)在保證質(zhì)量的前提下，盡可能地降低成本，提高效率。
用戶友好性：對賬工具或系統(tǒng)應(yīng)易于使用，便于非財務(wù)專業(yè)人員理解和操作。
數(shù)據(jù)分析能力：對賬不僅僅是數(shù)字的核對，還應(yīng)包括對數(shù)據(jù)的分析，以識別趨勢、問題和改進(jìn)機(jī)會。
溝通和協(xié)調(diào)：對賬過程中應(yīng)有良好的內(nèi)部溝通和協(xié)調(diào)機(jī)制，確保所有相關(guān)部門和人員都能協(xié)同工作。
持續(xù)改進(jìn)：對賬流程應(yīng)不斷根據(jù)反饋和結(jié)果進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)，以適應(yīng)不斷變化的業(yè)務(wù)需求。

一個良好的對賬流程可以幫助企業(yè)減少財務(wù)錯誤，提高資金使用效率，增強(qiáng)企業(yè)的市場競爭力。相反，一個糟糕的對賬流程可能會導(dǎo)致財務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，增加企業(yè)運(yùn)營風(fēng)險，甚至可能引發(fā)法律問題。因此，企業(yè)應(yīng)重視對賬流程的建設(shè)和優(yōu)化。