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在金融科技飛速發(fā)展的今天，信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為行業(yè)趨勢。本文以抖音放心借為例，深入解析了資方對接的全過程，供大家參考。

一、為什么要對接資方

從業(yè)務(wù)來說，為了實(shí)現(xiàn)平臺化戰(zhàn)略目標(biāo)，需要吸引更多投資方加入平臺，這樣可以為用戶提供更多樣化的解決方案和更強(qiáng)大的資金支持，平臺也能獲得更高收益。

（如何提升收益，請參考 保理業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品架構(gòu)，了解平臺放款收益18%，如何對接資方獲得雙倍收益。）

從個(gè)人職業(yè)發(fā)展來說，對接資方也屬于一個(gè)基礎(chǔ)能力，可以在崗位描述中明確要求。

二、對接資方的內(nèi)容

信貸業(yè)務(wù)的資方對接，包括了客戶授信準(zhǔn)入、提款、還款全流程。

本文主要從業(yè)務(wù)對接、功能對接兩個(gè)方面進(jìn)行說明。

三、業(yè)務(wù)對接流程

1. 合作信息

1.1、合作模式確認(rèn)

從合同來看，沒有明顯擔(dān)保方信息，考慮常見模式和業(yè)務(wù)復(fù)雜度，本文還是從存在擔(dān)保方維度進(jìn)行描述。

1. 平臺推薦客戶

2. 擔(dān)保方提供擔(dān)保服務(wù)，具體如下：

• 支付履約保證金
• 融資到期日+n個(gè)工作日提供代償，且銀行可直接劃扣

1.2、合作期限

平臺和資金方合作時(shí)，一般會約定一個(gè)合作期限，如1年。

1.3、授信額度及期限

平臺和資金方合作時(shí)，一般會約定一個(gè)授信額度和期限，這里的額度是整個(gè)平臺在資方的額度，如10億，1年，單筆非循環(huán)額度/循環(huán)額度。

• 循環(huán)額度：提款后，扣減額度，客戶還款后恢復(fù)額度，可繼續(xù)提款。
• 非循環(huán)額度：提款后，扣減額度，客戶還款后，不再恢復(fù)額度；額度隨提款金額逐步抵減，直至全部額度提款完成。

1.4、收益方式

• 資金費(fèi)：收取資金費(fèi)
• 平臺：收取平臺服務(wù)
• 擔(dān)保方：收取擔(dān)保費(fèi)

2. 客戶準(zhǔn)入條件

2.1、資質(zhì)要求

資方對客戶的資質(zhì)要求，如：

• 企業(yè)：如征信、工商、企業(yè)法人、涉訴、地域。
• 個(gè)人：如是否在校學(xué)生。

2.2、開戶要求

從放心借合同中可以看出，該合作模式無須在資方開戶，

放款時(shí)，直接發(fā)放至借款人指定賬戶。

還款時(shí)，支持通過綁定支付賬戶/銀行卡扣款。

3. 產(chǎn)品要素

3.1、客戶授信額度

可以理解為每個(gè)客戶最高可提款金額，具體要素包括：

1. 額度上限
2. 是否與資方其他產(chǎn)品額度關(guān)聯(lián)
3. 是否單筆授信，是否循環(huán)額度
4. 額度期限，是否與貸款期限一致

3.2、貸款利率

從合同中可以看到放心借利率，罰息及計(jì)息規(guī)則，其中不同用戶的利率可能跟隨風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果有所不同，但年利率，按國家約定不超過24%。

3.3、貸款期限

1）放款時(shí)間

主要注意大小額的放款時(shí)間限制，會影響計(jì)息起始日，常見規(guī)則如下：

• 小額：≤100萬，放款時(shí)間：7*24h
• 大額：＞100萬，放款時(shí)間：除下列時(shí)間，其他都支持
• 工作日：17:30-00:30,大額通道關(guān)閉節(jié)假日：24h大額通道關(guān)閉大額通道關(guān)閉期間，資方側(cè)放款狀態(tài)為【放款中】，大額通道開啟后資方主動(dòng)放款完成，通知平臺。

2）貸款到期日

以實(shí)際合同簽約為準(zhǔn)。

3）是否允許展期/提前到期

參考放心借合同，到期日可以延長，且存在違約情況，可能會宣布提前到期。

一般展期會有額外費(fèi)率，需要重新簽訂合同。

3.4、還款賬戶

基于合同可以看出，主動(dòng)還款/資方劃扣場景，資金流都是從 借款人賬戶-資方賬戶。

除放心借場景外，還有常見場景包括

借款人需要在資方開戶，且由平臺受托支付，此時(shí)資金流則有所不同。

3.5、還款方式

計(jì)息還款方式：除以下方式外，還包括按月付息，到期還本，按季付息到期還本等。

同時(shí)一般資方都支持自動(dòng)還款/主動(dòng)還款，且主動(dòng)還款，常見于提前還款場景。

自動(dòng)還款如下圖1，主動(dòng)還款如下圖2示意，主動(dòng)還款時(shí)計(jì)息方式又有所不同，一般伴隨利隨本清，見后文提前還款說明。

3.6、是否支持提前還款、提前還款是否有手續(xù)費(fèi)

是否支持提前還款，還款金額怎么算

放心借支持提前還款、且支持提前部分還款，但這是息費(fèi)計(jì)算規(guī)則有所不同。

如圖1，當(dāng)期應(yīng)還本金為7.86，利息為1.05。

此時(shí)歸還總金額為10時(shí)，優(yōu)先歸還截止當(dāng)天的利息，剩余金額直接歸還本金，如圖2（規(guī)則如圖2）。

當(dāng)期剩余0.47利息，計(jì)入當(dāng)期應(yīng)還，還是需要還款，具體計(jì)息說明如下：

是否有提前還款手續(xù)費(fèi)。

雖然一般不收手續(xù)費(fèi)，但是一般資方還是會在合同保留收取手續(xù)費(fèi)的權(quán)力。

3.7、逾期還款

如放心借有罰息，罰息的計(jì)息基數(shù)=當(dāng)期應(yīng)還未還本金，罰息利率=日利率*（1+50%）。

3.8、還款順序

1、一般常見還款方式包括：

• 按期還款
• 是否筆筆利隨本清，即歸還當(dāng)期后，支持優(yōu)先歸還本金，而非下一期本息，需要注意。
• 是否有還款限制，如逾期還款，罰息、本息是否要分開還款。

2、還款順序

常為罰息-利息-本金。

3.9、征信相關(guān)

1、如放心借一般會簽署征信查詢文件，資方也會上傳征信信息。

2、上傳頻率常見為單筆、T+1上傳。

3.10、其他

1、開票：是否資方開票，開票名目。

2、結(jié)清證明：資方提供or平臺提供，平臺提供時(shí)，文件生成方式需確認(rèn)。

四、功能對接

1. 客戶授信

當(dāng)我們在放心借/美團(tuán)等平臺申請查詢自己的額度時(shí)，背后其實(shí)一般分為三個(gè)步，是否為存量客戶、完善客戶信息、資方及平臺授信審批，具體如下：

1. 客戶發(fā)起申請：客戶通過入駐平臺開始授信流程。如果是存量客戶（已有客戶），進(jìn)一步校驗(yàn)是否需要補(bǔ)錄信息，如無需補(bǔ)充，則直接查詢額度信息；如果是新增客戶，需要進(jìn)行客戶信息錄入。
2. 補(bǔ)全客戶信息：客戶需要補(bǔ)全并重新提交，平臺生成授權(quán)文件并進(jìn)行簽署。
3. 簽署授權(quán)文件：客戶簽署相關(guān)授權(quán)文件，平臺將客戶信息、授權(quán)簽署文件上傳至FTP服務(wù)器。
4. 提交授信申請：平臺向資方推送授信申請，資方收到申請后進(jìn)行審批，支持主動(dòng)在FTP服務(wù)器獲取文件。
5. 授信審批：資方審核授信申請，返回審批結(jié)果。若審批成功，進(jìn)入授信成功流程；如果失敗，則需要人工確認(rèn)和處理。查詢授信結(jié)果，需要注意支持超時(shí)主動(dòng)查詢授信結(jié)果。
6. 審批失敗處理：若審批失敗，平臺會返回失敗原因，客戶可以修改信息后重新提交申請。

2. 客戶提款

授信后，一般用戶可直接在頁面進(jìn)行提款，輸入金額和提款賬戶、期限即可提交。

當(dāng)在放心借提款時(shí)，背后一般伴隨著平臺、資方的放款審批，借款合同生成，放款動(dòng)作，其中核心關(guān)注合同文件及放款結(jié)果的處理（如放款失敗的處理），具體如下：

1. 客戶發(fā)起提款申請：客戶開始流程，向平臺發(fā)出提款請求。
2. 平臺審核：平臺收到申請后，由于授信到提款的時(shí)間間隔，一般會繼續(xù)校驗(yàn)當(dāng)前客戶是否存在逾期、征信等問題。如果審核不通過，客戶需要修改數(shù)據(jù)并重新提交；如果通過，平臺會將放款數(shù)據(jù)推送到合適資方。
3. 資方審核放款申請：資方接收到平臺推送的數(shù)據(jù)后，審核放款請求。如果資方審核不通過，返回失敗原因，流程結(jié)束；如果通過，進(jìn)入下一步。
4. 生成和簽署貸款合同：資方通過審核后，生成貸款合同，各方簽署合同，合同一般約定利率、放款方式、還款期限等，如下圖示意。

1. 資方放款：簽署完合同后，資方放款，客戶收到資金并確認(rèn)成功。如果放款失敗，則返回失敗原因并終止流程。注意放款失敗情況處理，如當(dāng)日放款失敗，次日資方一般會重新放款，可二次查詢/人工確認(rèn)。
2. 完成提款：放款成功后，客戶得到資金和合同副本，流程結(jié)束。

3. 還款計(jì)劃、還款記錄查詢

提款成功后，用戶可直接在界面查看還款計(jì)劃和還款記錄，如下圖。

當(dāng)在放心借查詢還款計(jì)劃、還款記錄時(shí)，平臺將調(diào)用資方接口，展示最新信息，觸發(fā)時(shí)間一般有三種每天定時(shí)任務(wù)觸發(fā)、每次查詢時(shí)觸發(fā)、后臺手動(dòng)觸發(fā)，具體如下：

4. 還款-銀行劃扣

一般放心借每月默認(rèn)從銀行卡/放心借扣款，用戶主要保證資金充足即可。

5. 還款-主動(dòng)還款

在放心借主動(dòng)還款時(shí)，背后伴隨還款試算、還款、還款結(jié)果處理等，具體如下：

1. 客戶發(fā)起還款請求：客戶通過發(fā)送還款指令，輸入還款金額，開始還款流程。
2. 平臺處理還款請求：平臺收到還款請求后，通過【還款試算】接口進(jìn)行還款金額的計(jì)算，并將計(jì)算結(jié)果反饋給客戶。（平臺需注意與資方確認(rèn)還款方式、還款順序，如是否筆筆利隨本清、逾期是否有還款金額限制）
3. 客戶確認(rèn)還款金額：客戶確認(rèn)還款金額后，提交還款指令，平臺通過【還款】接口提交還款請求給資方。
4. 資方處理還款：資方根據(jù)客戶提交的還款指令進(jìn)行還款操作，返回處理結(jié)果。
5. 結(jié)果判斷：如果還款成功，則更新還款狀態(tài)為已完成；如果失敗或超時(shí)失敗，需要二次申請還款/人工確認(rèn)。
6. 還款成功后，平臺更新還款狀態(tài)，整個(gè)流程結(jié)束。