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在商業(yè)世界中，交易是企業(yè)盈利的核心環(huán)節(jié)，而交易流程的復(fù)雜性往往被忽視。本文深入探討了交易流程中的各種細(xì)節(jié)，揭示了交易背后的復(fù)雜性和重要性，供大家參考。

交易里，其實(shí)糊涂賬挺多。

01

產(chǎn)品中大多數(shù)的業(yè)務(wù)，最直接的盈利點(diǎn)都是來自：交易中的差價(jià)。

這個(gè)比較好理解，假設(shè)在電商應(yīng)用中下了一單，支付了100塊，該筆交易的資金并不會(huì)全部給到賣家，通常會(huì)采用分賬的模式，服務(wù)平臺(tái)會(huì)從中收取一定比例的金額。

對于供貨商家來說，扣除掉各種成本之后，剩下的才是店鋪盈利，每一筆交易在多個(gè)中間環(huán)節(jié)都可能產(chǎn)生差價(jià)，其它服務(wù)或者咨詢類的交易場景也會(huì)遵循這個(gè)基本模式。

差價(jià)不會(huì)消失，沒有或者減少中間商，也會(huì)流向某個(gè)環(huán)節(jié)。

當(dāng)一筆交易發(fā)生之后，需要給涉及的多方都創(chuàng)建交易賬單，用來跟蹤資金的流轉(zhuǎn)和狀態(tài)以及最后的結(jié)算，比如電商場景中的購買，通常包括銷售商家、服務(wù)平臺(tái)、下單用戶，交易的資金通過平臺(tái)的支付渠道托管在第三方，到了指定的賬期之后，才會(huì)執(zhí)行真正的結(jié)算流程。

在這個(gè)過程中，參與方都需要資金的明細(xì)記錄和對賬。

值得說明一點(diǎn)的是，交易流程更側(cè)重資金層面的管理，訂單流程更側(cè)重商品和銷售服務(wù)層面的管理，交易并不一定全是來自業(yè)務(wù)訂單，業(yè)務(wù)訂單也并非一定產(chǎn)生資金流水，只是常規(guī)購買場景下，訂單和交易兩者的記錄和狀態(tài)是同步進(jìn)行。

參考積分兌換場景，用戶使用服務(wù)平臺(tái)的積分系統(tǒng)，免費(fèi)兌換了某個(gè)店鋪的商品，雖然沒有直接產(chǎn)生交易資金，但是平臺(tái)和商家之間有積分結(jié)算規(guī)則，可以圍繞單品或積分設(shè)定各自的結(jié)算規(guī)則，只是對用戶來說可見性并不明顯。

據(jù)研發(fā)同學(xué)說，編程的自信都是交易流程鍛煉出來的。

02

交易在大部分場景中，都會(huì)有相應(yīng)的關(guān)聯(lián)訂單，所以理解訂單的邏輯，自然也就明白交易的流程，但是在不同的產(chǎn)品中又有各自的運(yùn)營策略和業(yè)務(wù)特征，產(chǎn)生交易的場景自然花樣百出，不過最基礎(chǔ)的邏輯不會(huì)改變。

資金在什么場景中，出哪些賬戶，進(jìn)哪些賬戶。

從訂單交易流程來看，當(dāng)用戶預(yù)下單的時(shí)候，會(huì)生成一筆待支付的訂單，實(shí)際上交易記錄也是待支付的狀態(tài)，只不過產(chǎn)品的切入口是訂單業(yè)務(wù)場景。

當(dāng)用戶完成訂單支付時(shí)，產(chǎn)品對接的第三方支付渠道，會(huì)回調(diào)和通知系統(tǒng)支付成功的結(jié)果，交易記錄也就會(huì)轉(zhuǎn)換到支付成功的狀態(tài)。

如果是多個(gè)商家分賬的交易模式，此時(shí)交易記錄也會(huì)根據(jù)訂單的拆分模型進(jìn)行拆分創(chuàng)建，比如電商場景中，在多個(gè)店鋪同時(shí)下單，支付成功后自然要生成店鋪的交易賬單，然后才能進(jìn)行分賬結(jié)算。

在指定期限內(nèi)當(dāng)用戶取消訂單時(shí)，圍繞訂單所創(chuàng)建的交易記錄也會(huì)轉(zhuǎn)換為已退款狀態(tài)，訂單取消的期限自然小于分賬結(jié)算的期限，以此確保資金的安全交易。

交易在業(yè)務(wù)中很常見，但是在不同的場景中流程上的差異又很明顯。

03

不論是B2C交易，還是B2B交易，又或者是B2B2C的模式，雖然都很復(fù)雜，但基本原理是相似的。

復(fù)雜的場景，還是要先從結(jié)構(gòu)模型分析。

交易賬單的結(jié)構(gòu)模型，其復(fù)雜程度絲毫不輸訂單，訂單雖然復(fù)雜，但是其管理流程的邊界在產(chǎn)品系統(tǒng)的內(nèi)部；然而交易依賴的支付能力，可能走線下支付或者線上對接第三方支付渠道，如果集成的渠道過多，還會(huì)增加對賬的難度。

從產(chǎn)品的角度看，交易的結(jié)構(gòu)模型至少分為下面幾個(gè)大模塊：賬戶資金、交易記錄、支付渠道、對賬結(jié)算；每個(gè)模塊的管理和流程邏輯都具有相當(dāng)?shù)膹?fù)雜度。

【一】賬戶資金

商戶想在一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行交易，必須先入駐平臺(tái)集成的支付渠道并創(chuàng)建結(jié)算賬戶，賬戶資金通常涉及總金額、保證金、可結(jié)算金額、凍結(jié)中金額等幾個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)，商戶可以在平臺(tái)系統(tǒng)內(nèi)查看資金情況，也可以直接在第三方支付系統(tǒng)查詢，理論上兩個(gè)系統(tǒng)內(nèi)的賬戶應(yīng)該保持一致，但是也無法排除異常情況，需要系統(tǒng)自動(dòng)完成對賬或者人工平賬。

通常來說，C端用戶可能也有賬戶或者錢包的概念，但是更多是用來存放平臺(tái)或者商家發(fā)放的紅包，一般是不允許用戶直接充值，這樣存在資金池的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

【二】交易記錄

交易記錄的結(jié)構(gòu)本身并不復(fù)雜，無非就是賬戶在什么時(shí)間，什么業(yè)務(wù)場景中，向什么賬戶支付了多少金額，需要生成完整準(zhǔn)確的記錄，不同的業(yè)務(wù)場景中可能會(huì)存在支出、收入、退款、提現(xiàn)等記錄類型，同時(shí)記錄要關(guān)聯(lián)交易場景的業(yè)務(wù)單號，方便查詢詳情信息。

【三】支付渠道

如果是B2C業(yè)務(wù)，支付渠道通常對接微信和支付寶，方便用戶交易；如果是B2B業(yè)務(wù)，那支付渠道的可選項(xiàng)就很多，甚至不排除走線下合同結(jié)算；在支付平臺(tái)也有賬戶明細(xì)和交易記錄，并且會(huì)作為對賬的依據(jù)，需要定期下載并導(dǎo)入平臺(tái)的對賬系統(tǒng)中。

【四】對賬結(jié)算

定期對交易相關(guān)的賬戶進(jìn)行統(tǒng)計(jì)對比，比如平臺(tái)賬戶、商家結(jié)算賬戶、消費(fèi)賬戶。

從支付渠道下載交易流水作為標(biāo)準(zhǔn)，對比平臺(tái)的交易記錄，分析相關(guān)賬戶的資金收支是否平衡，如果沒有異常情況，則按照指定的賬期完成對應(yīng)的金額結(jié)算；如果存在異常情況，則以支付流水作為依據(jù)，對相關(guān)交易進(jìn)行調(diào)整并對賬戶資金進(jìn)行平賬，分析系統(tǒng)存在的問題并且優(yōu)化。

值得一提的是，產(chǎn)品層面要明確交易資金的計(jì)算規(guī)則。

金額計(jì)算通常是保留兩位小數(shù)，實(shí)際在計(jì)算時(shí)很難保證都是精確的兩位小數(shù)，而且金額一般不執(zhí)行四舍五入的算法。

所以在交易計(jì)算時(shí)，采用高精度的數(shù)值且計(jì)算過程保留多位小數(shù)點(diǎn)，在相關(guān)賬戶匯總之后再截取兩位小數(shù)，然后對比交易的金額是否有誤差，將誤差的金額再分配即可。

其實(shí)產(chǎn)品的自信，也是交易場景煉出來的，復(fù)雜的事情干多了擅長閃避，也稱經(jīng)驗(yàn)。

04

在B2C的交易場景中，交易流程從產(chǎn)品和系統(tǒng)層面分析具有復(fù)雜度，不過這種可見的復(fù)雜相對好管理，流程自然也穩(wěn)定和可控；而在B2B的交易場景中，復(fù)雜度并不直接體現(xiàn)在產(chǎn)品研發(fā)上，難度卻比B2C交易高很多。

B2C交易高頻周期短額度低，B2B交易低頻周期長額度高。

B2B的交易中，由于交易金額偏大且商品庫存周期長，買方肯定希望付全款的時(shí)間越晚越好，賣方肯定希望付全款的時(shí)間越早越好，雙方都希望優(yōu)化運(yùn)營資金提高利用率，這樣就會(huì)形成財(cái)務(wù)訴求的沖突。

最近幾年，多少企業(yè)倒在了財(cái)務(wù)走OA的路上。

解決買賣雙方利益沖突的模式也不復(fù)雜，引入一個(gè)資本方，在完整的交易周期中，資方短期內(nèi)先向賣方支付貨款，然后按交易賬期向買方收取貨款，即供應(yīng)鏈金融中的反向保理模式。

復(fù)雜的是，哪些企業(yè)可以被資方認(rèn)可，使用該模式。

反向保理的基本流程：供應(yīng)鏈中信用好的核心企業(yè)（買方）與保理商（資方）簽訂協(xié)議，指定可以參與反向保理計(jì)劃的供應(yīng)商（賣方），當(dāng)供應(yīng)商與信用企業(yè)交易會(huì)生成應(yīng)收賬款，供應(yīng)商可以選擇將收款單出售給保理商提前獲得資金，到達(dá)付款期限后信用企業(yè)向保理商支付款項(xiàng)。

理論上這是合作共贏的局面，資方可以賺取一定的回報(bào)，賣方雙方緩解現(xiàn)金流壓力，提高了資金運(yùn)營效率，有助于公司的積極正向發(fā)展。

但是在實(shí)踐中，理論一般都不是對手。

在這種交易模式中，如何鑒定核心的信用企業(yè)是關(guān)鍵問題，基于信用評估模型或者財(cái)務(wù)指標(biāo)分析等手段，也只是從理論上能獲得一個(gè)似乎客觀的報(bào)告，信用的本質(zhì)會(huì)占星術(shù)都未必算的明白，可以了解一下某知名電商的供應(yīng)鏈金融詐騙事件，只有想不到?jīng)]有做不到。

05

面對常規(guī)的B2B2C的業(yè)務(wù)模式，去全面的分析和理解整個(gè)供應(yīng)和交易鏈路，再從功能模塊入手做流程設(shè)計(jì)，這樣可以提升產(chǎn)品和系統(tǒng)的容錯(cuò)率。

無論是B2C還是B2B交易，雖然從企業(yè)的組織協(xié)作上看是兩個(gè)環(huán)節(jié)的事情，但是其基礎(chǔ)流程就是商品的買進(jìn)和賣出，提高全流程的協(xié)作效率，就可以促使交易的快速完成。

此前參與過某個(gè)供應(yīng)鏈交易的項(xiàng)目，在梳理整個(gè)業(yè)務(wù)鏈路后，將產(chǎn)品初期的迭代節(jié)奏規(guī)劃了如下幾個(gè)版本。

1. B端供應(yīng)商和銷售商入駐，開店審核流程，C端用戶注冊登錄模塊，即產(chǎn)品核心角色的接入。
2. 商品體系的搭建，實(shí)現(xiàn)供銷兩端商品的上架管理，以及B2B和B2C的商品瀏覽和搜索。
3. 基于不同環(huán)節(jié)的交易場景設(shè)計(jì)訂單管理，集成第三方支付渠道，實(shí)現(xiàn)訂單管理的完整流程。
4. 根據(jù)產(chǎn)品初期需求，實(shí)現(xiàn)簡單的營銷工具管理，涉及優(yōu)惠券發(fā)放與核銷、限時(shí)低價(jià)搶購活動(dòng)。

這樣供應(yīng)鏈交易線上的基本流程就搭建完成，很多線下可以手動(dòng)操作的模塊初期都不涉及，后續(xù)在產(chǎn)品迭代中又依次實(shí)現(xiàn)了物流倉儲(chǔ)接入，商品評價(jià)，訂單結(jié)算，數(shù)據(jù)埋點(diǎn)分析等模塊。

產(chǎn)品體系的初期，以線上業(yè)務(wù)交易為核心主線。

其中的基本邏輯就是：目標(biāo)用戶的接入，不同用戶對于產(chǎn)品的關(guān)鍵需求，然后打通各個(gè)場景的銜接流程，這樣就形成了最基本的業(yè)務(wù)模式。

對于交易這個(gè)場景來說，供采銷的鏈路就初具人形了。