中文字幕无码av不卡一区,亚洲综合AV永久无码精品一区二区,黑人巨大白妞出浆,黄色高清无码免费看,久久久久免费精品国产,久久无码人妻丰满熟妇区毛片,欧美日韩国产综合草草,久久福利网站,亚洲一区二区三区中文字幕在线,av国内精品久久久久影院

在移動支付領域，收單和錢包的功能是核心，但實現一個既能收單又能轉賬的錢包遠比技術層面復雜，它涉及到嚴格的合規問題。剛哥在這篇文章中，通過實際案例和深入分析，為我們揭示了收單業務的起源、參與者、概念泛化，以及收單與錢包之間的界限。

引子：我要成為XX支付寶

移動支付的核心在于收單和錢包能。商家只需開設一個賬戶，就能在多種場景下向用戶銷售產品和服務，甚至拓展到海外市場。同時，錢包功能使得與上下游之間的轉賬和交易變得十分便捷。這種模式催生了許多領先的互聯網企業。

但是，一個又能收單又能轉賬的錢包其實不光是技術實現問題，更是一個合規問題。

曾經我們推出一個分賬產品后，但市場進件了大量的有錢包需求的商戶，都被我攔住了，并且耐心的講解這是收單產品不是錢包，錢包產品我還需要監管那里報備申請后才能提供。

然后我就被客戶diss了“微信、支付寶能做，你們怎么做不出來？我們是要做XX行業的支付寶的，你這么死板的產品，我們怎么開展業務”。

那問題到底出在哪里呢？有必要搞這么復雜嗎？這次我們就來聊聊收單是什么，以及做一個既能收單又能轉賬的錢包，會有哪些堵點需要去突破。

01 收單交易來源

收單的概念來自于銀行卡收單業務，我們線下在商家消費時通過POS機刷卡后，需要給商家在簽購單上簽名的方式來確認這筆交易，因此得名收單。

收單的主要特點就是商家需要在支付機構開戶，并需要通過支付機構嚴格的審核才能獲取到支付產品和終端設備。而消費者只需要刷卡就能完成跨行消費。這種方式極大地方便了消費者，也保障了支付的安全。

圖1 銀行卡收單結算流程圖

02 收單的參與者

收單業務是個非常專業的領域，他是圍繞卡組和清算機構的一個支付網絡，一般把他們分為以下幾個角色。

圖2 收單參與者劃分

1、卡組/清算機構

這個組織主要負責提供支付卡的品牌和網絡服務，制定支付卡的使用規則、標準和技術規范，并管理全球范圍內的支付卡網絡。

雖然他們不直接發行支付卡，但會授權銀行和其他金融機構來發行帶有他們品牌的支付卡。此外，他們還通過清算銀行為參與方提供清算服務，在我國主要是通過中國人民銀行來進行這些操作。

中國的卡組主要是銀聯，國際上還有Visa、Master、JCB、AE等卡組織。

2、發卡側

在支付交易過程中，發卡側指的是那些負責發行支付卡并管理持卡人賬戶的金融機構。他們的主要職責是為持卡人提供優質便捷的銀行卡服務，并在交易時代表持卡人進行交易授權和資金結算。

一般來說，發卡方包括各種商業銀行、股份制銀行以及國有銀行。

3、收單側

在支付過程中，有一些金融機構或服務商負責接收和處理您的支付信息，我們通常稱他們為“收單側”。他們的主要工作是將您的支付信息安全地傳遞給相關的銀行卡組織，并確保最終將款項順利結算給商家。參與這個過程的角色包括收單機構、收單銀行和收單服務商。

收單機構需要有收單的金融牌照，并且展業地區也受到牌照的限制，跨區域展業需要申請和備案之后才可以開展業務。

4、商戶側

指在支付交易中，提供商品或服務并接受持卡人支付的商戶或企業。商戶側的主要任務是通過支付系統接收持卡人的支付，并完成商品或服務的交付。因此商戶側主要是場景和服務的提供者，是支付服務的使用者。03 收單概念的泛化

隨著網絡支付和移動支付的普及，收單的概念被泛化了，通過銀行卡收單與網絡支付牌照組合的全牌照的模式出現了。因此不僅把線下的面對面刷卡、掃碼稱為收單，同時線上的錢包支付、快捷支付、網銀支付等跨行收款業務稱為了收單。

圖3 收單結算過程

04 收單與錢包邊界

線下銀行卡收單和線上的錢包支付組合起來很容易，但是如何劃分他們的交易結算邊界，在促進商業發展的同時，又能有效抵御二清的風險呢？

圖4 收單與錢包的邊界劃分

從上圖可以看到，收單是按照《銀行卡收單業務管理辦法》以特約商戶來管理，而錢包則以支付賬戶對應的《非銀支付機構網絡支付管理辦法》來管理，兩者互為補充。

需要注意的是，我國商戶收單資金只能結算到銀行卡，并不允許直接收單結算到支付賬戶。如果需要，通過支付賬戶來做代付業務，需要通過商戶的銀行卡充值之后才能在付出去。

為什么非要這么繞一下落地呢？其實主要還是為了防止套用“殼商戶”偽造身份進行“收單代付、收單轉賬”等有風險的業務。所以收單只有收單結算，沒有收單代付、收單轉賬，大家聽到這些敏感詞要注意嘍。

05 錢包收單的合規

可能有的讀者會說，我看到市面上支付公司的錢包會用兩個賬戶，很多支付文章中也介紹了錢包是通過結算戶來收單，通過基本戶來充值和付款，難道他們都不合規嗎？

圖5 錢包收單的合規要點

其實這些方案從技術實現上來說沒問題，不過有幾個合規要點上需要進行嚴格把控。

1、同一個主體合法賬戶

結算戶和基本戶都必須是同一個主體，并且也按業務場景審核其業務的真實性。結算戶：作為收單資金暫存的賬戶，起著特約商戶賬戶的作用?？蛻魧τ诖Y算資金只能看但是不能直接操作去轉賬?；緫簦捍娣艢w屬于客戶的自有資金，起著支付賬戶的作用。允許客戶操作充值、提現。

2、賬戶間結算需要報備

收單資金從結算戶結算到基本戶，這個需要有持牌機構來按照客戶場景和訂單來進行結算。并且這個也已經突破了現有的監管規定，因此必須在展業前30天向監管報備。

3、代付需接受反洗錢檢查

基本戶上的資金需要做非本人賬戶間的轉賬和代付，這個就要接受反洗錢檢查了。避免通過大量非本人賬戶進行洗錢和開展清算業務。（詳細的我們在轉賬代付部分介紹）

06 說在最后

解釋了這么多，那微信、支付寶為什么可以呢？

1、他們是A類機構

微信、支付寶作為A類機構小額的轉賬、付款都是允許的。A類機構對于客戶實名質量，交易限額管理、風控等方面都有非常高的保障體系。

2、他們做了報備

對于商戶賬戶與支付賬戶之間的轉賬，需要去人行報備。并且近幾年也會發現，微信、支付寶也需要商戶提現到銀行賬戶，在進行充值回來進行付款了。可見他們也不是你想的那樣什么都可以做。

3、他們罰的起

這個是必須的，個人賬戶做成收款碼本來就是詐騙的重災區。做這方面的創新，沒點實力去兜底風險肯定是不行的。另外我們也可以看到，小微商戶經營碼不是一直在準備推出嘛。

當然還有為什么轉賬和付款會有那么多限制，這些也是個很有意思的問題，我們在下一篇《轉賬付款的罪與罰》單獨介紹。