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在物流行業，尤其是網絡貨運領域，中小微企業常常面臨融資難、融資貴的困境，而供應鏈金融的數字化轉型為這一問題提供了新的解決方案。本文深入探討了網絡貨運場景下供應鏈金融的數字化實踐，供大家參考。

一、背景介紹

物流領域運費融資需求規模較大。物流具有勞動密集、跨區域的特性，經過疫情的洗禮和考驗，使物流行業出現收轉運派滯緩、經營成本上漲以及資金鏈斷裂等情況，構成了物流企業經營發展的巨大阻力，整個行業尤其中小微企業更是舉步維艱。中小微企業普遍存在以下融資問題：

1、融資成本偏高，可抵押資產不足，審批耗時過長，貸款期限較短；信貸保證金比例較高，擔保條件過高，有抵押物仍然需要擔保；

2、企業貸款額度有限，仍然以抵押貸款為主，認可的抵押物偏少，抵押物評估價格過低，而物流企業多為小微企業，自身價值主要體現在品牌和網絡等無形資產層面，可用作貸款的抵押物很少，無法向銀行進行抵押貸款。

同時，其業務和交易的真實性不易被清晰認證，傳統的應收款融資方式不被銀行等金融機構接受，物流企業融資貴、融資難等問題亟待解決。

網絡貨運平臺重構了物流供應鏈的交易結構，簡化了交易環節，明確了上下游之間的交易關系和責任劃分，交易真實性易于確認。同時銀行通過引入對核心企業、第三方物流企業的風險控制手段，嵌套物聯網、大數據等新技術等應用，為供應鏈金融的應用提供了落地場景。

二、產品介紹

1、產品模式

網絡貨運平臺（以下簡稱“平臺”）與銀行達成戰略合作，基于平臺與托運人（貨主）簽署的運輸合同、托運人資質審查、應收賬款等信息，由銀行與平臺進行授信、額度分配。

平臺基于與托運人簽署的運輸合同、電子單證、運輸軌跡、信用評價等信息，通過“物流供應鏈金融”產品，及時向實際承運人支付運費。

由于平臺與托運人、實際承運人的長期性業務往來關系，平臺不僅對這些企業的經營狀況、信用狀況、管理水平等方面有較為全面的了解，而且還通過訂單和結算渠道實現了緊密、實時聯系。金融機構通過平臺與托運人簽署的運輸合同及平臺委托實際承運人的運輸數據，向退運人、實際承運人提供金融服務，能及時向實際承運人支付運費，有效解決了托運人的資金壓力。平臺通過第三方對實際承運人的證件信息進行驗證，確保四要素一致，金融機構基于平臺上實際承運人的運輸數據，對實際承運人進行授信，讓實際承運人以最低的成本獲得融資。

2、產品的優勢特點

（1）線上開立賬戶，方便快捷。通過平臺的實名認證信息、四要素信息對比，可以直接進行線上開立賬戶。

（2）全自動在線數據風控能力：全流程資質審查、數據核查+行業數據對比（軌跡、運價、車輛信息等）+外部數據（稅務、征信等）多維度數據的線上化風控能力。

（3）業務操作、審批全程線上化，做到7*24小時放貸，滿足客戶金融需求。

三、平臺及技術

1、新一代網絡貨運平臺

基于豐富的物流從業經驗和先進的移動互聯網、SaaS、大數據云計算技術，使底層數據可視化，實現真實業務流程可信化。平臺連接起托運人、實際承運人、金融、保險、加油加氣、車后市場服務等，將線下業務數據化、場景線上化，形成了一種信用共識；平臺通過優化資源配置，整合社會運力資源，解決運輸過程中監管難、運費結算風險高、財稅不合規等問題，實踐證明這種金融解決方案是可信的、高效的、可持續的，獲得了金融機構和客戶的信任。

2、金融墊資

網絡貨運平臺分別與托運人和實際承運人簽訂運輸合同，基于托運人對平臺的應付賬款進行金融墊資，從而將托運人的應付賬款轉移給平臺，再由平臺提前將運費支付給實際承運人，為托運人解決資金周轉難題。

3、建立信用體系

依托平臺的業務數據（包括運單、回單、支付數據等）和外部的增信數據（包括軌跡數據、銀行數據等），在保證與實際業務流程一致的情況下，讓平臺對接金融，保證業務資金流的真實和透明；通過業務底層的過程可視化，為數據增信，建立物流信用體系。

在長期合作中，平臺的業務數據積累變成信用積累，再把信用積累轉化成金融積累，也就是說信用可以變現，變成客戶在業務中需要的金融資源，金融信用又可以反哺為平臺提供對與風險的管理，如帳期風險管理、支付風險管理和運營風險管理。

四、業務流程

1、托運人信用貸

基于平臺與托運人的合同量、相關資質、歷史發貨量、資金流結算量、商品信息、軌跡信息、信用評價、風控評分等數據對客戶進行授信，為托運人提供資金支持，僅限用于支付實際承運人運費。

2、實際承運人信用貸

基于平臺與實際承運人簽署的運輸合同、運單、信用評價等信息，通過“物流供應鏈金融”產品，向實際承運人授信金融額度，實際承運人通過線上完成金融貸款，可用于車輛采購，個人消費等。

業務流程圖如下：

金融墊資的具體實施過程主要包括以下五個步驟：

1. 平臺依托對物流場景的把控，結合大數據技術積累業務數據，銀行對數據進行核對與確認，為平臺上的企業核定授信額度，解決企業融資難的問題。
2. 平臺托運人簽訂“運輸合同”，平臺發布運輸任務，實際承運人在線搶單，上傳發貨憑證，開始運輸，到達指定位置卸車后上傳托運人簽收的收貨憑證，完成貨物運輸任務。
3. 平臺自動核算運費，審單人對收發貨憑證、運輸軌跡、運費等進行審核，確保信息流一致，并將評審通過后的運單推送至托運人進行確認，托運人確認后形成應收運費款。
4. 在完成運輸任務后，平臺將交易數據推送至托運人進行確認，托運人確認后形成應收運費款。
5. 托運人根據與平臺簽訂的回款周期向平臺支付運費，該運費定向用于歸還平臺在金融機構的融資，業務全流程線上化運行，方便快捷。

五、風險管理

1. 項目風控：信用額度授信前進行托運人風險管控，控制準入和提額/
2. 運營風控：基于運單及結算情況進行托運人運單風控，確保運單的真實性及合規性。
3. 數據風控：關注托運人在平臺的數據是否呈現良性。

“業務數據化、數據資產化、數據可視化、金融場景化”，以大數據技術構建平臺供應鏈金融和信用機制，供應鏈參與者（包括金融機構、平臺、托運人、實際承運人等）統一記賬模式來完成金融授信，使平臺的交易、單據、物流信息、支付信息等保持高透明度，確保鏈上所有行為、合同、票據都可以追溯。通過對托運人的物流單據控制和融資款項封閉式運作，平臺可以對資金流和物流進行控制，使風險管理直接滲透到業務過程管理中，有利于形成對風險的動態管控。

六、經驗分享與總結

圍繞平臺托運人和實際承運人開展供應鏈金融服務過程，包括核心企業和金融機構如何更有效地嵌入供應鏈網絡，與供應鏈運營相結合，如何在實現有效的供應鏈資金運行的同時，又能合理地控制風險，提供了一定的思路，網絡貨運業務數據轉化為企業信用，兌換成商業信譽，獲取融資。

新興技術在推動產業結構變革升級的同時，也反向激勵技術的革新以適應產業規則。在降低大數據應用門檻上許多公司已進行了嘗試，相信隨著金融機構與各平臺公司的不斷探索，會有更多的項目落地，助力金融服務脫虛向實，真正造福產業經濟。