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第三方支付似乎早已成為市場(chǎng)熱詞，當(dāng)廣大人民群眾都知其然的時(shí)候，這里想從銀行端的視角來(lái)梳理梳理支付、結(jié)算、清算三姐妹的關(guān)系，在屏蔽相關(guān)細(xì)節(jié)、拋棄學(xué)院派的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐瑫r(shí)，試圖用推測(cè)來(lái)還原我們?cè)趽u一搖、掃一掃背后大概的故事。故事不夠推理來(lái)湊的同時(shí)，有跑偏的地方，也請(qǐng)不吝指出~

上篇：支付究竟是啥？

近年來(lái)，風(fēng)聲水起的第三方支付早已通過(guò)各種優(yōu)惠支付場(chǎng)景從舊時(shí)王謝的堂前燕，走入了菜場(chǎng)阿姨、的士大叔的百姓家，小作坊大弄堂，冷不丁就會(huì)貼有支持支付寶和微信支付的標(biāo)簽，來(lái)?yè)肀缀鯖](méi)啥習(xí)慣再攜帶現(xiàn)金的80、90、00后們。支付似乎是大家生活中繞不開(kāi)的一個(gè)專業(yè)詞匯了，然而，除了特定場(chǎng)景下的掃一掃動(dòng)作，你真的了解支付么？

讓我們僅僅用邏輯來(lái)順個(gè)藤，摸個(gè)瓜，推理下支付前后究竟發(fā)生了什么？

最容易想到的，當(dāng)然是資金的變動(dòng)咯。最簡(jiǎn)單的場(chǎng)景，小明在全家買(mǎi)了個(gè)飯團(tuán)飽腹，簡(jiǎn)單起見(jiàn)，假設(shè)花了5米銀子，用的呢，是馬叔叔的支付寶。假設(shè)飯團(tuán)立馬順利進(jìn)了小明的肚子（先不考慮退貨退款流程），那顯然這錢(qián)呢，是從小明的銀行賬戶，跑到了全家的賬戶。

作為交易的最終狀態(tài)，這么說(shuō)是沒(méi)錯(cuò)，如果是現(xiàn)金交易一手交錢(qián)一手交貨呢，這么著沒(méi)有任何問(wèn)題。然而小明沒(méi)有現(xiàn)金，全家怎么做到收款呢，總不見(jiàn)得小明打個(gè)白條，讓全家上銀行提款吧，小明同意寫(xiě)，商家也不認(rèn)呀~于是乎，我們有了下圖無(wú)現(xiàn)金情況下更為熟知的版本~

小明刷了卡/掃碼支付，全家據(jù)此打印收據(jù)，小明確認(rèn)后走人。對(duì)小明來(lái)說(shuō)，這圖似乎圓滿了。但是，從資金角度，無(wú)論是儲(chǔ)值卡、銀行卡、還是掃碼支付，支付的端到端過(guò)程，才剛剛開(kāi)始，即便單以支付論，也缺少了全家端的完整支付鏈。所以有了下圖：

鋪墊了這么久，支付還是支付，對(duì)小明來(lái)說(shuō)，還真就是搖一搖、掃一掃、刷一刷，并通過(guò)手機(jī)短信、微信提醒感知到扣款的過(guò)程。對(duì)商戶來(lái)說(shuō)，也就是看到收據(jù)打印出來(lái)，確認(rèn)資金到賬的過(guò)程。冰山之下需要說(shuō)的，還真不關(guān)支付什么事，而是所謂幕后的清算和結(jié)算。

中篇：結(jié)算究竟是啥？

結(jié)算是與支付聯(lián)系更為緊密的環(huán)節(jié)，從人行有個(gè)專門(mén)的支付結(jié)算司就可見(jiàn)一斑。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)化，支付和結(jié)算的概念似乎有所剝離，支付更為大眾所熟知，或許不夠嚴(yán)謹(jǐn)，簡(jiǎn)單理解，結(jié)算可以看作是以銀行類的金融機(jī)構(gòu)為主體視角，與公司、個(gè)人或者其他金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的專業(yè)化的后臺(tái)結(jié)算行為。

以前述小明同學(xué)為例，在付款時(shí)，在他看來(lái)是支付，在他的開(kāi)卡行來(lái)看是與小明之間發(fā)生的結(jié)算行為。對(duì)于全家來(lái)說(shuō)，同理，收款行為從他們結(jié)算賬戶開(kāi)戶行的角度來(lái)看是明確的結(jié)算行為。而中間環(huán)節(jié)，還可能存在小明的開(kāi)卡行、全家的開(kāi)卡行、第三方支付機(jī)構(gòu)的開(kāi)戶行、銀聯(lián)在各行對(duì)開(kāi)賬戶的結(jié)算行為，為簡(jiǎn)化圖例，將上述例子拆分成多種場(chǎng)景。

場(chǎng)景1：小明通過(guò)萬(wàn)通卡付款，假設(shè)萬(wàn)通卡的結(jié)算賬戶開(kāi)在工商銀行ICBC，全家的結(jié)算賬戶開(kāi)立在中行。

則有下圖（簡(jiǎn)便起見(jiàn)，假設(shè)這里沒(méi)有資金到賬的時(shí)間差）：

這里需要關(guān)注的是，萬(wàn)通卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，他家的備付金賬戶與他自有的結(jié)算賬戶是完全不同的概念，其中存有的金額是千千萬(wàn)萬(wàn)客戶用真金白銀換得的儲(chǔ)值卡余額，而非他的自有資金，是要分賬戶核算的。道理類似于我們?cè)谧C券交易所的股票托管賬戶，跟證券公司的自營(yíng)盤(pán)是要嚴(yán)格分開(kāi)的，否則就老鼠倉(cāng)了。另外，實(shí)際跨行轉(zhuǎn)賬方式有很多種，因交易金額、時(shí)效性條件的不同，分錄也會(huì)有所不同，這里為方便理解，僅用最簡(jiǎn)單的示意性分錄，下述場(chǎng)景同理。

場(chǎng)景2：小明通過(guò)招行信用卡刷卡支付，全家的結(jié)算賬戶依然在中行。

則有下圖：

作為集萬(wàn)千銀行寵愛(ài)于一身的銀聯(lián)，自出身起就自帶聯(lián)通各銀行的平臺(tái)化使命，鑒于銀聯(lián)既認(rèn)識(shí)招行，又跟中行很熟，他通過(guò)自身在這兩家行的賬戶，就完成了對(duì)小明和全家看來(lái)的到賬工作。至于說(shuō)會(huì)不會(huì)出現(xiàn)因?yàn)檎行袠I(yè)務(wù)發(fā)展太好，導(dǎo)致最后銀聯(lián)清算款項(xiàng)在招行賬上大肆增加，而在中行賬上不斷減少，乃至透支呢？實(shí)際情況是上圖還少了最終大BOSS人行支付系統(tǒng)，劇透一下清算部分的內(nèi)容，大致情況是銀聯(lián)通過(guò)人行支付系統(tǒng)在招行和中行間完成資金調(diào)撥，從而只要根據(jù)業(yè)務(wù)情況總體把控好頭寸，是不會(huì)出現(xiàn)一邊倒的余額的。

場(chǎng)景3：小明通過(guò)支付寶將默認(rèn)的付款賬戶設(shè)為招行信用卡，全家的結(jié)算賬戶仍為中行。

則有下圖：

是否感覺(jué)跟場(chǎng)景2的圖例非常類似？近幾年在人行監(jiān)管政策不斷逐步放開(kāi)的大背景下，隨著支付寶、財(cái)富通等依托強(qiáng)大的電商、社交平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和資金沉淀，成為了商業(yè)銀行眼中的香饃饃，促成了如圖以支付寶為例的多銀行快捷結(jié)算通道。明修棧道、暗度陳倉(cāng)式的繞開(kāi)了銀聯(lián)，而跨行間的賬戶管理，則可完全借勢(shì)于人行的跨行支付體系。而與銀聯(lián)不同的是，在電商業(yè)務(wù)背景下，在收到客戶打款與商戶收款存在合理的確認(rèn)時(shí)間差的情況下，巨大資金沉淀產(chǎn)生的價(jià)值幾乎是商業(yè)模式式的標(biāo)桿性勝利。而在銀行們擁抱支付寶們的同時(shí)，在銀行對(duì)賬單里，卻看不到大數(shù)據(jù)時(shí)代最需要知曉的客戶購(gòu)買(mǎi)內(nèi)容，是否下一個(gè)被修了棧道的是當(dāng)下大而不倒的銀行們？

無(wú)論是如上哪個(gè)場(chǎng)景，看到的都是在市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代疊加互聯(lián)網(wǎng)影響下，銀行支付結(jié)算壟斷地位的不斷降低，商業(yè)的本質(zhì)沒(méi)變，但完成的工具和設(shè)計(jì)理念發(fā)生了巨大的變化，幕后與臺(tái)前，思考和行動(dòng)從來(lái)沒(méi)有像現(xiàn)在這么重要過(guò)。

下篇：清算究竟是啥？

說(shuō)到清算，應(yīng)該算是三姐妹中，離市場(chǎng)最遠(yuǎn)，而離銀行的基礎(chǔ)設(shè)施最近的一個(gè)。說(shuō)白了，就是一系列的臟活累活打包干，來(lái)確保最終客戶端的支付結(jié)果的正確性。

銀行作為資金的中介，最大的資產(chǎn)在于信用，最大的責(zé)任在于保障客戶資金的安全性，最大的文化在于面對(duì)真金白銀時(shí)的嚴(yán)謹(jǐn)態(tài)度。放在清算環(huán)節(jié)，那就是一系列的體制機(jī)制，來(lái)保障賬務(wù)處理的正確性，能夠應(yīng)對(duì)各類異常情況，有條不紊的處理。所以在支付、結(jié)算端看來(lái)結(jié)果是金額變動(dòng)的正確，在清算端是一系列的結(jié)算前、結(jié)算中、結(jié)算后處理及監(jiān)控。只有說(shuō)到清算，才會(huì)需要理解支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵維度。拋開(kāi)學(xué)院派的嚴(yán)謹(jǐn)，大致可以做如下畫(huà)風(fēng)清奇的理解：

其中清算系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)是清算星球，清算參與者是廣大人民群眾，清算標(biāo)準(zhǔn)語(yǔ)言是清算星球的官方語(yǔ)言，清算主要功能是清算政府的職能架構(gòu)，幕后大BOSS是各國(guó)金融體系的大命脈-政府和央行。

先來(lái)看看清算系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)，拋開(kāi)人行支付體系本身的層級(jí)和清結(jié)算關(guān)系，以全球化視角來(lái)看，支付清算系統(tǒng)的朋友圈大概是下圖這樣的：

這里有意忽略了支付系統(tǒng)之間的架構(gòu)層級(jí)關(guān)系，各大大小小的金融機(jī)構(gòu)，可以看作是分布在網(wǎng)絡(luò)中的一個(gè)個(gè)土著居民。居民的賬戶之間要通信，總能通過(guò)常識(shí)來(lái)尋找最短的清算路徑。如果是兩家行都在中國(guó)且用的是人民幣，則不會(huì)逃出大額支付、小額支付、超級(jí)網(wǎng)銀的范疇。如果一家歐洲行和一家中國(guó)行在沒(méi)有互相賬戶關(guān)系的情況下，則有可能在清算路徑上既跨越某個(gè)歐洲的清算系統(tǒng)，踏過(guò)SWIFT網(wǎng)絡(luò)，不遠(yuǎn)萬(wàn)里找到中國(guó)的收款對(duì)象。

清算星球是一個(gè)關(guān)系社會(huì)，是否混得如魚(yú)得水取決于土著居民們的朋友圈厚度。有些居民含著金鑰匙出身，自有一群寒門(mén)投遞投名狀，有些則憑借著清算政府的支持成為擁有特權(quán)的買(mǎi)辦階層。以境內(nèi)外幣支付小政府為例，示意圖如下：

如果要辦好事，首先要建立在對(duì)清算星球法制體系的熟悉和掌握上，這就對(duì)應(yīng)了標(biāo)準(zhǔn)化的清算語(yǔ)言體系，報(bào)文規(guī)范、結(jié)算工作、結(jié)算方式，給進(jìn)入清算星球建立了較高的準(zhǔn)入門(mén)檻。

將清算標(biāo)準(zhǔn)語(yǔ)言用于清算星球的日常運(yùn)作，就是清算職能的分布，雖然各大清算政府提供差異化的政策規(guī)章，宏觀上看，還是整一個(gè)英雄所見(jiàn)略同，跳不出如來(lái)的五指山。

說(shuō)回到上文結(jié)算場(chǎng)景中，銀聯(lián)或者支付寶，其在不同銀行的賬戶，如果需要完成資金的調(diào)撥，真實(shí)對(duì)應(yīng)的就是清算部分講了這么長(zhǎng)的故事。兩家銀行間大致要通過(guò)報(bào)文的發(fā)送，回執(zhí)的接收，N*報(bào)文的接收+發(fā)送環(huán)節(jié)（N=報(bào)文經(jīng)歷的清算環(huán)節(jié)，假設(shè)A、B、C、D行，A和B是大行互相認(rèn)識(shí)，C結(jié)拜了A，D結(jié)拜了B，那么C和D之間的轉(zhuǎn)賬，可能需要通過(guò)C-》A-》B-》D的過(guò)程） ，最終收款行的報(bào)文接收，支付處理。銀行清算鏈條間小伙伴們的對(duì)賬。如有差錯(cuò)和疑問(wèn)，還要做好撤銷、沖正、支付、退匯、查詢查復(fù)（信息查詢與確認(rèn)）的操作。

鑒于清算涉及到賬務(wù)處理的正確性，資金頭寸的有效管理，從流程角度，往往每個(gè)部門(mén)職責(zé)都需要三個(gè)小伙伴，經(jīng)辦、復(fù)核和授權(quán)職責(zé)分離地有效完成。所以小小一個(gè)支付，銀行扮演了幕后英雄的角色。

清算還是比較復(fù)雜的，這里只是浮光掠影地捋了捋大概的脈絡(luò)，具體等回頭有時(shí)間，可以慢慢整理一些專題出來(lái)專門(mén)講講。

小結(jié)

第三方支付也好，互聯(lián)網(wǎng)也好，最可怕的在于銀行對(duì)于信用信息、交易數(shù)據(jù)的壟斷環(huán)境已經(jīng)不復(fù)存在，技術(shù)某種意義上扮演了顛覆和融合的角色，于是，我們看到了很多原來(lái)銀行才有的內(nèi)部信息外化為了客戶體驗(yàn)更好的支付寶賬單、京東賬單，支付的時(shí)效性、清算的時(shí)效性在市場(chǎng)化環(huán)境下，變更越來(lái)越清晰透明，客戶對(duì)于服務(wù)體驗(yàn)的要求越來(lái)越高?；ヂ?lián)網(wǎng)大佬們建立的互聯(lián)網(wǎng)銀行更是把這種山雨欲來(lái)風(fēng)滿樓推向了某種極致，銀行積累幾十年的流程和經(jīng)驗(yàn)或許需要思考以一種更高效的方式，才能在新時(shí)代，找到未來(lái)發(fā)展的新契機(jī)。

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