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作為一個在互金領(lǐng)域的產(chǎn)品經(jīng)理，在歷經(jīng)P2P行業(yè)從『野蠻生長』到『依法合規(guī)』的歷程，對互金行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計，尤其是P2P領(lǐng)域也有了些自己的思考，在此拋磚引玉，希望和對此感興趣的小伙伴們一起探討。

自從2011開始，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融開始蓬勃房展，并從傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化以及以『支付寶』為代表的第三方支付平臺蓬勃發(fā)展，真正進(jìn)入到了互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展的階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是在坎坷中步履蹣跚的發(fā)展出了多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制。

2017年初始，以BAT為為代表的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)大廠也向互聯(lián)網(wǎng)金融投入了更大的資源，期待獲得更大的戰(zhàn)果：李彥宏在發(fā)給百度全員的新年內(nèi)部信中明確談到『金融創(chuàng)新』將是百度2017年重點發(fā)力的四大領(lǐng)域之一；阿里旗下的螞蟻金服布局全球支付并謀求上市，騰訊上線黃金紅包，Poney馬親自站臺，以娛樂社交的方式切入互金產(chǎn)品。作為一個在互金領(lǐng)域的產(chǎn)品經(jīng)理，在歷經(jīng)P2P行業(yè)從『野蠻生長』到『依法合規(guī)』的歷程，對互金行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計，尤其是P2P領(lǐng)域也有了些自己的思考，在此拋磚引玉，希望和對此感興趣的小伙伴們一起探討。

互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？

『互聯(lián)網(wǎng)金融』這個名字是中國人的獨創(chuàng)，要知道在國外，并沒有『互聯(lián)網(wǎng)金融』這個概念，相對應(yīng)的或者說相接近的名詞應(yīng)該是『Fintech』（金融技術(shù)）或者『Digital Finance』（數(shù)字金融）。

真正的『互聯(lián)網(wǎng)金融』這個名字是2012年『中國互聯(lián)網(wǎng)金融之父』謝平教授在『中國金融四十人』（CF40）論壇上提出來的：『互聯(lián)網(wǎng)金融』的本質(zhì)是通過互聯(lián)網(wǎng)的參與來減低金融服務(wù)成本，擴(kuò)大金融服務(wù)邊邊界，從而化解普惠金融的悖論，實現(xiàn)更為民主，而非少數(shù)專業(yè)精英控制的金融模式，讓現(xiàn)在金融業(yè)的分工和專業(yè)化大大的淡化，市場參與者更為大眾化。從而將其引致出的巨大效益更加惠及普通百姓。

目前，非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形態(tài)包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。大眾接觸比較多的應(yīng)該是第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。

第三方支付

第三方支付是指具備一定實力和信譽(yù)保障的獨立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。比如支付寶、微信支付等。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。P2P平臺作為作為『信息中介』來為借款人和出借人實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。比較著名的P2P平臺包括當(dāng)年出事的『E租寶』，在美國上市的『宜信』等等。

眾籌

眾籌是一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個人或組織的行為。這種模式最初是艱難奮斗的藝術(shù)家們?yōu)閯?chuàng)作籌措資金的一個手段，現(xiàn)已演變成初創(chuàng)企業(yè)和個人為自己的項目爭取資金的一個渠道。眾籌網(wǎng)站使任何有創(chuàng)意的人都能夠向幾乎完全陌生的人籌集資金，消除了從傳統(tǒng)投資者和機(jī)構(gòu)融資的許多障礙。起源于美國網(wǎng)站ArtistShare，該網(wǎng)站通過搭建網(wǎng)絡(luò)平臺面對公眾籌資，讓有創(chuàng)造力的人可能獲得他們所需要的資金，以便使他們的夢想有可能實現(xiàn)。國內(nèi)比較著名的眾籌網(wǎng)站包括京東眾籌、追夢網(wǎng)等等

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)來向個人或家庭提供與消費(fèi)相關(guān)的支付、儲蓄、理財、信貸以及風(fēng)險管理等金融活動。比較著名的產(chǎn)品有趣分期、天貓分期、京東白條等

互金產(chǎn)品經(jīng)理需要哪些技能？

我曾經(jīng)在一篇文章《互金PM與其他互聯(lián)網(wǎng)PM有啥區(qū)別》中寫過類似的看法，整理了下：

互金產(chǎn)品經(jīng)理的基礎(chǔ)技能是根基，金融業(yè)務(wù)知識和政策敏感性是在互金領(lǐng)域走的更遠(yuǎn)的助力。

1.分析項目、分析市場、分析用戶，分析競品

這是一個產(chǎn)品經(jīng)理的必修課，也是產(chǎn)品經(jīng)理賴以生存的法寶。不管是什么領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理，這些基礎(chǔ)技能都是必須掌握的。

2.金融行業(yè)的業(yè)務(wù)知識和政策敏感性

金融行業(yè)是一個門檻極高且特別復(fù)雜的行業(yè)，另外在國內(nèi)，跟錢有關(guān)的業(yè)務(wù)是最麻煩的，很多的利益鏈條是不能觸碰的，牌照、監(jiān)管、風(fēng)控，一切都必須合法合規(guī)。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品經(jīng)理必須對行業(yè)的政策法規(guī)和行業(yè)情況非常熟悉，這樣才能在設(shè)計業(yè)務(wù)流程時對實名認(rèn)證、承受能力評測、資金存管，授權(quán)留存等方面考慮全面。

在目前的大環(huán)境下，稍有不慎就可能觸碰政策紅線，但如果能對相關(guān)政策的未來趨勢做出較為明晰的預(yù)判，那樣肯定可以在合法合規(guī)的前提下創(chuàng)造產(chǎn)品價值。

關(guān)于這一塊，大家可以查看我之前的文章《互金PM與其他互聯(lián)網(wǎng)PM有啥區(qū)別》，就不在這里贅述了。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計時需要有什么特別之處或者小技巧

突出安全

在互金產(chǎn)品里，用戶對于『安全』的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過『用戶體驗』的便利，在互金產(chǎn)品的設(shè)計中，需要產(chǎn)品經(jīng)理和交互設(shè)計師、UI設(shè)計師、運(yùn)營相互配合，無處不在的突出『安全』。一般，我們可以通過這樣幾個方面來突出『安全』：

1.操作上的『安全』

在用戶操作的設(shè)計上，要讓用戶在操作過程中產(chǎn)生『盡在掌握』的操作感。每一個流程都盡量明確的告訴用戶可能產(chǎn)生的結(jié)果，對于涉及資金的操作盡量采取雙確認(rèn)的方式來提示用戶。我們盡量做到『操作前可預(yù)知，操作中有反饋，操作后可撤銷』。比如投標(biāo)的時候：

根據(jù)收益率、期限以及投資的金額，用戶可以算出到期后的收益，但是根據(jù)我們的經(jīng)驗很少有用戶會親自去計算，同時增加了用戶的體驗成本，因為我們在一次改版的時候，就在前端增加了預(yù)期收益的計算，用戶在投資金額中輸入數(shù)字后，預(yù)期收益會實時根據(jù)公式計算并顯示結(jié)果。這一點對于前端的工作量的增加幾乎為0，但是為用戶帶來的掌控感則是指數(shù)增加的。同時，我們在用戶投資的過程中，需要用戶再次確認(rèn)才能跳轉(zhuǎn)支付的頁面，同時也可以選擇取消。雖然增加了一步的操作，但是避免了用戶的誤操作給用戶帶來的不可控感和不確定感。

同時，在用戶每次操作過程中，都需要能給予用戶正確引導(dǎo)，幫助用戶進(jìn)行抉擇和判斷的反饋設(shè)計，做到『操作時有反饋』，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計中，需要做到反饋及時準(zhǔn)確，幫助用戶建立信心和對資金的掌控感。在交互設(shè)計中，有『正反饋』和『負(fù)反饋』之分。

所謂正反饋，就是指用戶行為獲得成功后給予用戶的反饋，比如用戶充值成功后，通知用戶充值成功。

所謂負(fù)反饋，指用戶行為出現(xiàn)問題時出現(xiàn)，比如投資金額小于最低可投金額，或者密碼不正確等等。雖然負(fù)反饋在產(chǎn)品交互設(shè)計中對于警示用戶不該做的行為或者是該行為會導(dǎo)致不良后果的可能時起到了不可或缺的作用。但是顯然更多的時候人們不愿意收到負(fù)反饋，任何用戶在得到負(fù)反饋的時候都會感到沮喪，因此盡量減少通過特定的反饋頁面來進(jìn)行負(fù)反饋。

對于正反饋，我們一般采用跳轉(zhuǎn)反饋頁面或者采用Dialog這種相對重的反饋方式來處理，而對于負(fù)反饋，我們一般采用Toast這種輕量化的反饋來弱化。

2.文案上的『安全』

人們對于陌生的東西總是充滿了恐懼感，而金融里正存在很多的專業(yè)術(shù)語，是普通用戶所不明白的。那么如何去接地氣的解釋一個專有名詞就變得尤其的重要，比如『先息后本』，可以解釋成『按月付息，到期還本』；『年化收益率』可以配合例子來解釋等等。讓普通用戶可以很方便的了解這些名詞，甚至可以在平臺的幫助中心專門開辟名詞解釋模塊來解釋一些專有名詞。

另外，金融的嚴(yán)謹(jǐn)就要求了平臺上的所有文案都必須準(zhǔn)確。不然很容易出現(xiàn)失之毫厘謬以千里的狀況。這里我的解決辦法是：采用重點信息作為主說明文字，輔以解釋說明文字來實現(xiàn)。

3.宣傳上的『安全』

酒深還怕巷子深，平臺在宣傳上要突出『安全』的途徑有很多，比如在頁面上突出『銀行存管』、『電子簽章』、『等保三級』、『國資背景』、『歷史兌付率100%』等概念（突出的一定是平臺已有的啊，虛假宣傳可不要說是我說的額……），對平臺團(tuán)隊、合作方、風(fēng)控要求以及信息安全等各個方面在宣傳時予以突出。

通過文案強(qiáng)化、品牌背書（比如服務(wù)器選用阿里云·金融云，與XX大企業(yè)是合作伙伴……）來強(qiáng)化用戶的認(rèn)知。（其實就是增信，但是對于如何宣傳，一定要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定，依法合規(guī)的傳遞品牌安全感，如果違規(guī)了，則得不償失。這就要求互金產(chǎn)品經(jīng)理對于行業(yè)政策有很深的把控能力。）

4.視覺傳達(dá)上的『安全』

視覺傳代會影響人的心理。對于不同的顏色，用戶一般會有與之相對應(yīng)的心理認(rèn)知，比如紅色代表『熱情』、『警示』，綠色代表『成功』、『通過』、『安全』，而藍(lán)色則代表『專業(yè)』、『科技』、『冷靜』。一般情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品比較喜歡采用兩種相對極端的色系——一種是比較鮮艷醒目的顏色，突出的是『激情』，另一種是以偏深色系為主的，突出的是『專業(yè)』與『穩(wěn)重』。關(guān)于主色系的不同選擇，代表了不同平臺的定位與發(fā)展方向?？傮w來說采用偏深色系配色的平臺占主流，比如支付寶。

另外，在icon的選用上，我們可以采用『盾牌』『對勾』『證書』『錢幣』等標(biāo)記，增強(qiáng)用戶對平臺安全的認(rèn)可。

在依法合規(guī)的條件下盡量簡化操作流程

互聯(lián)網(wǎng)金融作為跟『錢』打交道的行業(yè)，『一行三會』（人行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會）的監(jiān)管是繞不過的。在設(shè)計操作流程時一定要遵循相關(guān)法律法規(guī)，做到依法合規(guī)的開展業(yè)務(wù)。比如，用戶在投資前必須完成『實名認(rèn)證』和『投資風(fēng)險壓力測試』，在用戶投資前必須由知悉借貸風(fēng)險的留痕等。

同時還有很多必須完成的信息披露和風(fēng)險教育。這無形中會增加頁面信息量，拉長整個交互流程，導(dǎo)致用戶學(xué)習(xí)成本的增加。因此這就要求產(chǎn)品經(jīng)理對整個業(yè)務(wù)流程進(jìn)行徹底梳理，在『依法合規(guī)』、『簡化流程』『平臺利益』之間找到平衡。

比如在實名認(rèn)證的步驟上，目前普遍存在的是兩種方式：

一是需要輸入所有實名所需信息（姓名、身份證號、綁定銀行卡卡號、銀行卡開戶行、銀行預(yù)留手機(jī)號等），將實名和綁卡一次性完成。好處是步驟少，成本低（一般這樣做是因為支付服務(wù)提供商提供了實名接口，可以僅支付一次手續(xù)費(fèi)），壞處是一次填寫信息過多且較為敏感，用戶壓力大；二是將實名和綁卡分開，實名是實名，綁卡是綁卡。好處是用戶壓力小，但步驟邊長、成本增高。這就需要產(chǎn)品經(jīng)理根據(jù)實際情況進(jìn)行取舍，在保障『合規(guī)』這個大前提下，選擇最適合平臺的步驟流程。

產(chǎn)品節(jié)奏趨向保守

普通的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品迭代很快，甚至有些產(chǎn)品一周可以更新兩次。但是作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，產(chǎn)品更新節(jié)奏會趨向保守。穩(wěn)定與安全永遠(yuǎn)放在功能更新之前，是第一位的。

一般情況下，在沒有大的業(yè)務(wù)邏輯調(diào)整或者重大BUG的前提下，基本不會進(jìn)行大版本的迭代。同時如果在上線前夕一個新產(chǎn)品或者新項目出現(xiàn)新的『理論上不影響的』瑕疵，作為產(chǎn)品經(jīng)理你會怎么選擇？上線還是延期？我想一般情況下你會選擇上線，但是在互金行業(yè)，『理論上不影響』是不存在的。畢竟對于金融產(chǎn)品來說，用如果出現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險點，就會是真正涉及到用戶的資金安全，沒有beta版可以玩。

以上是我在工作中的一些思考，互金領(lǐng)域目前處于整改的『下半場』。大浪淘沙，洗牌過后，唯有依法合規(guī)、穩(wěn)健安全才是一個互金平臺活下來的根本。

作者：張小璋，公眾號：互金小璋（ID：SylvainZhang）

本文由 @張小璋 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。