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歸結(jié)而言，風(fēng)控的本質(zhì)是數(shù)據(jù)，探索數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間關(guān)聯(lián)關(guān)系，根據(jù)其演變的規(guī)律，為業(yè)務(wù)所用。

消費(fèi)金融的門(mén)檻核心在于風(fēng)控系統(tǒng)，面向C端客群的線上產(chǎn)品線，如消費(fèi)分期、現(xiàn)金貸及信用卡代償?shù)葮I(yè)務(wù)方向，其需實(shí)時(shí)支持大量業(yè)務(wù)的自動(dòng)化處理，風(fēng)控系統(tǒng)將承擔(dān)貸前、貸中和貸后的風(fēng)控評(píng)估、處理及預(yù)警的角色，極大地解放人工處理的瓶頸與效率。

優(yōu)先級(jí)

風(fēng)控決策引擎是一堆風(fēng)控規(guī)則的集合，通過(guò)不同的分支、層層規(guī)則的遞進(jìn)關(guān)系進(jìn)行運(yùn)算。而既然是組合的概念，則在這些規(guī)則中，以什么樣的順序與優(yōu)先級(jí)執(zhí)行便額外重要。

風(fēng)控系統(tǒng)的作用在于識(shí)別絕對(duì)風(fēng)控與標(biāo)識(shí)相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，如果是絕對(duì)風(fēng)控，則整套風(fēng)控的審核結(jié)果便將是“拒絕”。既然結(jié)果必然是“拒絕”，則沒(méi)必要運(yùn)行完所有的風(fēng)控規(guī)則，而主要單條觸發(fā)“拒絕”即可停止剩余規(guī)則的校驗(yàn)。因?yàn)樗幸?guī)則的運(yùn)行，是需要大量的時(shí)間、金錢(qián)與性能成本的。所以，整套風(fēng)控決策引擎的搭建設(shè)計(jì)思路，基于規(guī)則優(yōu)先級(jí)運(yùn)算的注意要點(diǎn)如下：

自有規(guī)則優(yōu)先于外部規(guī)則運(yùn)行

舉例說(shuō)明：自有本地的黑名單庫(kù)優(yōu)先于外部的黑名單數(shù)據(jù)源運(yùn)行，如果觸發(fā)自有本地的黑名單則風(fēng)控結(jié)果可直接終止及輸出“拒絕”結(jié)論。

無(wú)成本或低成本的規(guī)則優(yōu)先于高成本的規(guī)則運(yùn)行

舉例說(shuō)明：借款用戶(hù)的身份特定不符合風(fēng)控要求的，諸如低于18歲的用戶(hù)，則可優(yōu)先運(yùn)行。而一些通過(guò)對(duì)接外部三方征信的風(fēng)控規(guī)則，需支出相關(guān)查詢(xún)費(fèi)用的，則靠后運(yùn)行。此外，在外部三方征信的規(guī)則中，命中式收費(fèi)的風(fēng)控規(guī)則（如黑名單與反欺詐）又可以?xún)?yōu)先于每次查詢(xún)式收費(fèi)的風(fēng)控規(guī)則（如征信報(bào)告）運(yùn)行。

消耗低性能的規(guī)則優(yōu)先于高性能消耗的規(guī)則運(yùn)行

舉例說(shuō)明：直接基于用戶(hù)現(xiàn)有屬性的數(shù)值，如當(dāng)前用戶(hù)的民族是否非少數(shù)民族，則可優(yōu)先運(yùn)行。而一些風(fēng)控規(guī)則，需借助爬蟲(chóng)接口，且需待將爬取到的數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)二次加工與匯合之后，再對(duì)匯合的總值進(jìn)行判斷，如手機(jī)運(yùn)營(yíng)商賬單中的月總通話(huà)分鐘時(shí)長(zhǎng)，則此類(lèi)風(fēng)控規(guī)則應(yīng)后置運(yùn)行。

可調(diào)整

風(fēng)控的核心思路是基于大量真實(shí)的樣本數(shù)據(jù)，將逾期用戶(hù)的身份、行為與數(shù)據(jù)特征進(jìn)行提煉，從概率學(xué)的角度上進(jìn)行剔除，從而保障到剩余用戶(hù)群的逾期概率處于一個(gè)相對(duì)較低的區(qū)間。而對(duì)數(shù)據(jù)的提煉與作用過(guò)程，將使用到“參數(shù)”的定義?！皡?shù)”決定了區(qū)間和上下限范圍，一條風(fēng)控規(guī)則通常作用于某一數(shù)據(jù)類(lèi)型，依據(jù)此數(shù)值是否滿(mǎn)足“參數(shù)”的定義范圍，得出是否可通過(guò)風(fēng)控的結(jié)論。

由于風(fēng)控最終還是數(shù)據(jù)“喂出來(lái)”的結(jié)果，而非主觀臆斷的設(shè)限，故而，隨著數(shù)據(jù)樣本與內(nèi)容的不斷發(fā)展，必然將會(huì)涉及到一些動(dòng)態(tài)的調(diào)整，后期可能會(huì)發(fā)現(xiàn)原本設(shè)定的“參數(shù)”過(guò)于嚴(yán)謹(jǐn)而導(dǎo)致審核通過(guò)較低，或者是設(shè)定得過(guò)于寬松而導(dǎo)致逾期率較高等。所以，整個(gè)風(fēng)控決策引擎的搭建設(shè)計(jì)思路，基于可調(diào)整與可維護(hù)的注意要點(diǎn)如下：

非剛需與必要的風(fēng)控規(guī)則，能夠“開(kāi)關(guān)化”

舉例說(shuō)明：一些必要的風(fēng)控規(guī)則，如用戶(hù)的銀行4要素驗(yàn)證是否一致性，這是必要規(guī)則，就無(wú)需可開(kāi)關(guān)。而一些如校驗(yàn)用戶(hù)的芝麻信用分是否高于500分，則可做成“開(kāi)關(guān)”。待該規(guī)則上線后，可通過(guò)分析此項(xiàng)規(guī)則的觸發(fā)率得出是否合理的判斷。因?yàn)橹ヂ樾庞梅质欠窨勺鳛闆Q策依據(jù)將主要取決于業(yè)務(wù)方向與用戶(hù)群體，因?yàn)槔碚撋现ヂ樾庞梅值母叩椭饕c用戶(hù)在芝麻信用體系內(nèi)的數(shù)據(jù)綁定維度的多與少相關(guān)，并不一定絕對(duì)反映用戶(hù)的信用程度。

風(fēng)控規(guī)則上的“參數(shù)”可調(diào)整與靈活配置

舉例說(shuō)明：很多風(fēng)控體系通常會(huì)加入對(duì)手機(jī)運(yùn)營(yíng)商的校驗(yàn)，所以有一些風(fēng)控規(guī)則，諸如校驗(yàn)用戶(hù)手機(jī)號(hào)的使用時(shí)間長(zhǎng)度是否大于6個(gè)月。其中的“6個(gè)月”便是所定義的參數(shù)，此處最好可調(diào)整與配置。因?yàn)槿ヲ?yàn)證用戶(hù)的穩(wěn)定性，是否用“6個(gè)月”，還是用“3個(gè)月”的長(zhǎng)度更合適？具體合理的參數(shù)是需要通過(guò)數(shù)據(jù)分析的結(jié)論進(jìn)行得出，如果由于定義“6個(gè)月”長(zhǎng)度的要求而發(fā)現(xiàn)其他一些手機(jī)使用時(shí)長(zhǎng)雖然短一些，并未與用戶(hù)是否逾期形成直接必然因素，那么可將該參數(shù)放松調(diào)整到“3個(gè)月”。

記錄與統(tǒng)計(jì)

風(fēng)控最終到底是“跑出來(lái)”的，所以，整個(gè)風(fēng)控系統(tǒng)對(duì)所有不同風(fēng)控規(guī)則的觸發(fā)需進(jìn)行有效的記錄與統(tǒng)計(jì)，以便后期可支持?jǐn)?shù)據(jù)分析與風(fēng)控模型調(diào)整的相關(guān)工作。

具體的記錄與統(tǒng)計(jì)內(nèi)容，主要如下：

觸發(fā)的具體風(fēng)控規(guī)則

舉例說(shuō)明：通過(guò)兩種不同的視角進(jìn)行記錄，一是用戶(hù)與訂單層面，記錄其所觸發(fā)的明細(xì)規(guī)則；二是風(fēng)控規(guī)則層面，記錄某條風(fēng)控規(guī)則具體的觸發(fā)率。例如接了多家三方征信的反欺詐服務(wù)，通過(guò)比對(duì)這幾家的觸發(fā)效果，將反欺詐觸發(fā)率較高的風(fēng)控規(guī)則可前置執(zhí)行。

風(fēng)控規(guī)則所要求的“參數(shù)”與其參數(shù)字段下的具體數(shù)值

舉例說(shuō)明：規(guī)則定義方向，參數(shù)定義標(biāo)準(zhǔn)。其中，包含相符的與不相符都要進(jìn)行記錄，即便此次風(fēng)控規(guī)則并未觸發(fā)，如果后期發(fā)現(xiàn)逾期率較高，則可通過(guò)反推此風(fēng)控規(guī)則并結(jié)合逾期用戶(hù)的數(shù)據(jù)特性，可判斷是否需調(diào)整此“參數(shù)”。

數(shù)據(jù)源內(nèi)容

舉例說(shuō)明：某些風(fēng)控規(guī)則是通過(guò)二次數(shù)據(jù)解析與匯總進(jìn)行的，但原始數(shù)據(jù)需要進(jìn)行保存，諸如手機(jī)賬單的通話(huà)明細(xì)數(shù)據(jù)，此部分?jǐn)?shù)據(jù)一是可作為風(fēng)控規(guī)則使用，二是未來(lái)可用作于催收與貸后管理。

建模

風(fēng)控體系的簡(jiǎn)單與復(fù)雜，視業(yè)務(wù)模式的開(kāi)展而定。如果是固定額度與固定費(fèi)率式的產(chǎn)品業(yè)務(wù)定價(jià)，則風(fēng)控體系更多的是規(guī)則的集合。但若是有延伸的提額功能模塊，與可根據(jù)用戶(hù)前端不同的輸入項(xiàng)數(shù)據(jù)，而輸出與之相匹的不同的額度與費(fèi)率的產(chǎn)品，則此時(shí)需要模型化。

風(fēng)控建模需借助于函數(shù)的定義，此外也可以借助評(píng)分卡的機(jī)制進(jìn)行補(bǔ)充。而評(píng)分卡的模式在另外一方面也作用于系統(tǒng)審核與人工信審，譬如高于X評(píng)分的訂單申請(qǐng)，系統(tǒng)直接通過(guò)；處于X與Y之間的評(píng)分，則需人工審核，甚至通過(guò)電話(huà)聯(lián)系；而低于Y評(píng)分的，則系統(tǒng)直接拒絕。

歸結(jié)而言，風(fēng)控的本質(zhì)是數(shù)據(jù)，探索數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間關(guān)聯(lián)關(guān)系，根據(jù)其演變的規(guī)律，為業(yè)務(wù)所用。消費(fèi)金融與信貸領(lǐng)域的準(zhǔn)入門(mén)檻在于風(fēng)控，越是高額度的產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)控的要求越高。整個(gè)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，如果按照風(fēng)控的由簡(jiǎn)到難展開(kāi)，則依次可以是：Payday Loan的現(xiàn)金貸→信用卡代償→消費(fèi)金融→高額度的信用貸……

#專(zhuān)欄作家#

朱宇迪，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專(zhuān)欄作家。魔都某公司產(chǎn)品總監(jiān)，在金融系統(tǒng)搭建、金融社交平臺(tái)及理財(cái)投資產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域均有豐富的積累，完整的前后端實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，擅長(zhǎng)差異化競(jìng)爭(zhēng)與全局視野，并對(duì)產(chǎn)品規(guī)劃與落地執(zhí)行有著獨(dú)特的見(jiàn)解。

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