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有利網(wǎng)于2013年2月25日上線，是一家主打互聯(lián)網(wǎng)理財新渠道的P2P理財網(wǎng)站。這次呢，我主要是想從有利網(wǎng)的金融產(chǎn)品角度來分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，先來看一下現(xiàn)階段有利網(wǎng)有的產(chǎn)品，點擊有利網(wǎng)的右上角“我要投資”，可以看到有“定存寶”和“月息通”兩大類。

定存寶有3個月、6個月和12個月三種期限的，對應年化收益率分別是7% 、9% 、11% ， 1000元起購買。月息通的期限和收益率沒有固定的，基本是正向關系，收益率約為12% 。

在我看來，定存寶跟基金市場中說的基金定投方式比較像，主要是固定投資者將每個月的可投資資金投入定存寶，積少成多。同時，定存寶有一個最大的好處，就是將一筆資金分散投資到多個項目，實現(xiàn)分散風險。

簡單來講，就是有利網(wǎng)建立了一個借款項目池，用定存寶的資金投資這個項目池。投資者購買了定存寶就相當于用小資金購買項目池，實現(xiàn)一次操作，購買多個項目，達到分散風險的目的。比投資單個項目來說，投資定存寶要承受的風險更小。同時投資定存寶可以采用收益再投資或者收益返還，像我投資幾千塊，每個月返還的收益也沒多少，所以我是比較傾向于收益再投資。這樣算下來，一筆資金投資下去會大于網(wǎng)頁上顯示的收益率。

再來看月息通，投資月息通需要注意一點，借款人采用的是每月等額本息還款（做房貸的通常都是這種還款方式）。網(wǎng)頁上顯示的12%的年化收益率，如果每月返還的資金能夠立馬投資出去，不浪費時間，是可以做到12%。但事實情況是，很少有人能夠在得到返還資金時能夠立馬再投資出去（就算能也很麻煩）。但如果不投資出去，相當于返還的資金放在賬戶里當活期（相當于沒有收益），這樣算下來，這筆資金能獲得的收益也就只有6.6%左右。

這樣說來好像是很虧，或者有投資者會覺得很坑人。換一個角度想，假設你每個月定期是需要支付一部分費用，如果正好在支付前你的返還資金到賬了，是不是馬上就可以用這筆資金了，這樣也不算浪費了。

我現(xiàn)在是一個固定工作者，我每個月需要支付一定的房租（買了房的人也得付房貸嘛），同時每個月的生活費用也是基本固定的。如果我計算出包括房租一個月的固定支出是2000元，那我月初投資2萬多塊，投資期限12個月，則從下個月月初開始，月息通每個月會返還2000左右給我。這樣好像正好解決了我的生活費用支出問題，并且又不浪費時間。

問題是作為一個固定工作者，每個月都會有工資發(fā)的，從工資中扣留生活費用部分，其他的拿去投資，這樣應該是更恰當?shù)睦碡敺绞?。所以我醒悟到其實月息通并不適合自己，當然應該也不太適合其他有固定收入的人群吧。

我想起在大學的時候，有一個朋友一直想和銀行合作，推出一種卡，限制學生每次取現(xiàn)金額和每個月的取現(xiàn)金額。原因是有很多大學生在收到父母寄過來的錢后，就會大手大腳花錢，然后到了月底，就沒錢用了。這種現(xiàn)象想必也不僅僅出現(xiàn)在我的大學吧，這個應該是普遍的情況。

月息通這個東西真的很好，特別符合給大學生投資。如果父母給孩子的生活費是按年度或者半年度給，那投資月息通就再適合不過了。根據(jù)自己每個月的花銷，計算應該從父母那么拿多少錢，然后投資到月息通，每個月返還的錢用作生活費。這樣一方面可以節(jié)制一次性大筆消費，另一方面可以培養(yǎng)大學生的理財意識。還可以在投資過程中獲得不小的收益率，當做自己的儲蓄。

說到這里好像非常完美，但是從風險的角度考慮，既然這筆錢是用來支付生活費的，必定能承受的風險極低，至少要達到保本。

我認為有利網(wǎng)可以在所有的借款項目中，將優(yōu)質(zhì)的借款項目挑選出來，專門給大學生投資，然后在期限結(jié)構(gòu)上調(diào)整為12個月、6個月和3個月，并且可以適當降低收益率。

這樣的話，有利網(wǎng)的兩款產(chǎn)品定存寶和月息通，定位就可以非常清晰，定存寶定位于白領，月息通定位于大學生（擴大來說就是沒有固定收入的人群）。

PS：今天打開有利網(wǎng)的官網(wǎng)，看到一片灰白，不由想起了馬航，為馬航默哀。也謝謝有利網(wǎng)，就算是身在金融行業(yè)，也可以不那么赤裸裸的金錢展現(xiàn)。我相信關愛社會、關心他人的企業(yè)才能夠基業(yè)長青。

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