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互聯網金融，依舊很熱鬧，除了支付寶與工商銀行的對戰，這兩天比較熱鬧的另外兩個產品，是“娛樂寶”與“參聚險”。都與阿里有關。前者是阿里與國華人壽合作，對接國華人壽旗下國華華瑞1號終身險A款，后者是淘寶聚劃算與眾安保險合作的，是此前眾安與淘寶聯合推出的“眾樂寶”保險的升級。

今天主要談談，幾款互聯網保險產品的設計情景與邏輯初衷。

一、參與感VS現金流

“娛樂寶”3月27日上線預約，24小時內有15萬人次成功預約。這款產品，實際上是一款投資連結型產品。不是預售，也非眾籌，更不是“非法集資”、“旁氏騙局”。簡單地說，就是把淘寶用戶閑散的100-1000元不等的錢集合起來，放到國華人壽保險，通過這款“國華華瑞1號終身險A款”的保險產品，定投于阿里巴巴數字娛樂事業群的幾個項目(《小時代3》、《狼圖騰》等四部電影)，這四部電影賺錢之后，再回報給每一位“投資人”。

“娛樂寶”的設計初衷，是Marketing，讓電影未影先紅——淘寶用戶，或者說屌絲們為了自己的偏好，投資保險，便是“出品人之一”，他們是參與者，是投資人，將來成為觀影者，目標消費者，也就順理成章。

人民幣買單是最能直接反映消費者個人偏好。

當下最熱的手機公司，叫小米，小米口號是“與米粉做朋友”，這個品牌販賣的便是參與感。同樣的，“娛樂寶”也是販賣參與感。

與“娛樂寶”面向公眾販賣“參與感”不同，聚劃算與眾安保險推出的“參聚險”，販賣的卻是“現金流”。

事實上，“參聚險”是此前淘寶與眾安保險聯合推出的“眾樂寶”的一次升級。“眾樂寶”是2013年11月26日推出，該款產品是針對淘寶平臺的集市賣家。參聚險和眾樂寶都屬于保證保險。簡單地說，淘寶集市賣家要加入淘寶平臺消費者保障服務，享有消保圖標，必須繳納一定的保證金。眾樂寶的推出，則降低了“保證金”門檻，只要繳納此前3%的費用，便可加入消保服務，享有消保圖標。

對于淘寶賣家而言，此前如果需要繳納10000元才能加入，現在只需要300元，釋放了9700元的資金。

“參聚險”是“眾樂寶”的一次升級。淘寶的同學告訴我們，眾樂寶的開發運營過程中，通過前期在淘寶平臺推的眾樂寶產品反饋和產品運營經驗積累，對原有的眾樂寶產品進行優化，為聚劃算平臺天貓賣家量身定制一個融資需求解決方案，這個方案最終呈現的結果就是“參聚險”。

值得注意的是，由于賣家進入聚劃算的審核流程非常嚴格，參加的聚劃算也都是天貓平臺上很大一批核心優質賣家，這些賣家的量較淘寶集市的賣家要更大。這使得聚劃算商家所面臨的資金擠占的壓力比一般的小賣家其實更加凸顯，最資金流的渴望更加明顯，更加迫切。

換句話說，“參聚險”面向的客戶群要比“眾樂寶”更加聚焦，解決的問題更加貼近聚劃算商家的需求。

二、微互助VS感情勒索

淘寶在賣保險，微信也在賣，是前不久泰康保險與微信官方做的“微互助”。不過，這一個我認為是比較失敗的案例。

“微互助”操作也很簡單，泰康在線會給關注用戶提供1元為門檻的防癌保險，每個用戶只能為自己投保一次，保障時間為一年，一年保額是300、1000元兩個檔(40-49歲用戶保額300元，18-39歲1000元)。投保后，生成鏈接，30天內，投保者可以分享到微信群、朋友圈，朋友可以為之提升保額，每個朋友也只能投保1元。

“微互助”這個產品，能夠打著“微”字，可見背后微信與泰康保險對這次合作的重視。在朋友圈看到鏈接，給予朋友投保的前提是，必須開通微信支付，并且默認為用戶要接聽泰康保險的微信公眾號——泰康在線。

泰康在線的微信帳號里，微互助菜單中有三個子菜單：加入微互助、快分享、誰愛我。我并不認為，這是一次成功的微信營銷，更傾向認定它是：感情勒索，道德綁架。

“誰愛我”的反面是“誰不愛我”，這里的潛臺詞是，將社交關系的具化成經濟關系。在產品設計中，它在認定，給錢投保險的便是愛我的，也就意味著，不給錢的便不是愛我的。

將人與人的社交關系，具化成經濟關系，在某種層面來說，也是存在一定的合理性，譬如職場與生意。但在某些層面，這種二分法，卻多少顯得有些簡單、粗暴，很多時候，感情與社交，其實很難用金錢、物質來衡量，有人會說，“父愛無價”、“母愛無價”，也有人認定“愛情無價”。

“微互動”的產品設計中，有“感情勒索”的傾向，很重要的一個原因在于，它忽視了人的社交分層，關系的親疏遠近。朋友圈，或者說，微信社交，其實并不是一個真正意義上的“熟人社交”，它是個混合了家庭、朋友、工作，甚至是陌生人的社交網絡。前不久，有人笑談說，“我與他只是點贊之交”，這背后隱喻的信息便是，微信社交關系的豐富性，但并不是所有的“微信朋友”都會值得發生經濟來往，尤其是夾帶私人情感的經濟往來。

從“微互助”那個“誰愛我”的菜單看來，微信與泰康似乎并不在意這個“感情勒索”的傾向。當然，必須承認，它也的確存在著市場空間，1塊錢的門檻，設計足夠低——看到“微信朋友”分享鏈接，眾籌買保險時，真正關愛你的家人、朋友，會為你的健康埋單，那些試圖巴結、取悅你的人，也會認為這是一次機會，因為1塊錢太過微不足道了，幾乎可以忽略。

“微互助”產品設計初衷，當然屬于雙贏——泰康保險通過微信營銷，增加用戶，賣了保險，更重要的是，它獲取了包括足夠詳盡的用戶信息；至于微信，它也能通過保險，引導用戶開通微信支付。只是，“微互助”的產品背后潛臺詞太粗暴或是邪惡，它赤裸裸地告訴用戶：那些不舍得1塊錢為你投保的人，不在“誰愛我”之列。

泰康保險官方說，“微互助”一星期之內便有8萬人參與，這一成績與微信突破6億用戶的數量級相比，是滄海一粟，即便是與“微信搶紅包”800萬的參與人數相比較，也是小巫見大巫。這也說明了，“微互助”是個并不成功的產品。

via：sina創事記