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榮耀標識信用卡的用戶畫像與場景分析
曾設想過一個問題：如果讓我做一個信用卡有關的APP，我會怎么做？先調研市場，重點研究數據，得出用戶畫像，從而進行場景分析，這將是我的步驟。
根據《中國銀行卡產業發展藍皮書（2016）》相關的信用卡報告，持卡用戶的用戶畫像內容涵蓋了以下三部分：
- 第一部分：信用卡持卡用戶特征分析
- 第二部分：信用卡用戶消費行為分析
- 第三部分：用戶信用卡管理行為分析
第一部分：信用卡持卡用戶特征分析
1、“80后”為持卡主力，占比接近四成
目前的持卡人群以“80后”和“90后”為主，“80后”持卡用戶占比高達42.15 %，堪稱主力;“90后”持卡用戶緊隨其后，占比為28.04%?！?0后”持卡用戶占比為21.63?%，70后與80后一共接近七成多的比例。
2、男性持卡用戶占絕對優勢
男性持卡用戶占比高達86.06%，女性持卡用戶僅占13.94%，男女比例約6：1。
3、城市持卡用戶占比近90%
目前，信用卡持卡用戶主要集中在城市地區，市郊及鄉鎮地區由于辦卡業務不普及、滿足辦卡條件的人群較少等客觀原因，持卡用戶占比較低，僅為11.06%。從地域分布情況看，南方的持卡用戶要多于北方持卡用戶。
4、月收入萬元以下的持卡用戶占比高
持卡人群中，近八成用戶月收入在萬元以下，其中，月收入5000-10000元(含)的用戶占比最高，為49.04%;月收入5000元以下(含)的用戶，占比為27.88%;月收入在10000元以上的用戶僅占22.59%。
以上數據得出結論：80后為主，70、90后為輔，大部分為男性，年齡在27-37之間，有房貸車貸，小孩年齡0-15歲，消費偏理性
（1）金融理財場景
- 用戶場景一：辦理信用卡本質是借款，借款額度無法滿足需求，繼續借款，借款場景搭建。
- 用戶場景二：擁有一定財富積累的男性，身價的升值，理財保險購買的場景搭建。
（2）購買商品場景
- 用戶場景三：男性愛車，與汽車廠商合作，推出分期購買車以及車的周邊設備購買。
- 用戶場景四：90后使用信用卡趨勢越發明顯，大熱的王者榮耀游戲，除了推出王者榮耀信用卡，也可與騰訊舉辦信用卡打折購買皮膚等活動。
- 用戶場景五：信用卡的用戶男性為主，意味著商品分期的品類、積分兌換商品的品類等等商品，在選品上，建議更多地以男性為主，而不是女性（女性更多的購物場景為淘寶支付寶）
第二部分：信用卡用戶消費行為分析
1、66%的用戶持有三張以下信用卡
“玩轉”多張信用卡的用戶占比不高，66%的用戶持有三張以下信用卡;45.83%的用戶持有信用卡的時間在一年以內。
2、敗家指數：七成用戶月均消費金額在收入金額50%（含）以內
70.52%的用戶平均每月消費金額不超過月收入金額的50%，“每月消費占總收入的比例” 最多為30%-50%，達到37.98%。根據相關性分析，收入越高的用戶，每月消費占收入比越高。月收入2萬-3萬的持卡用戶每月花銷比例最高，當中有67.6%的人每月花掉收入的50%以上。
3、月刷萬元以上的用戶占比最高
超五成用戶平均每月刷卡消費次數在10次以下。55.40%的持卡用戶平均每月刷卡金額在5000元以上，月均刷卡以達5505.80元。平均每月信用卡賬單金額(所有卡賬單總和)在10000元以上的用戶占比最多，達到23.56%，其次為1000元-3000元，占比為21.79%。
4、信用卡里的錢花費渠道
在信用卡日常消費類型中，占大頭的是超市購物、網絡購物和美食餐飲這三項。85.26%的用戶預期明年“刷卡消費”會提高，對“消費能力”具有較強信心。
5、用戶日常消費支付方式以刷信用卡為主
用日常消費支付方式采用“信用卡刷卡支付”的占比最高，達到75.48%;其次為通過第三方綁定信用卡支付，占比超過50%。數據可見，當前信用卡支付的滲透，無論從線下消費，還是線上消費角度，都處于第一位。
以上數據得出結論：大部分用戶手持三張以下信用卡，且時間較短，消費額度在50%以內，偏理性，但在高收入群體中，收入與消費比例成正比，花費渠道最多的是超市購物，使用場景最多的是日常消費支付。
- 用戶場景一：收入越高，消費占比越高，以此證明高端客戶使用信用卡的頻次越高，借款的需求越大，所以可以針對信用卡額度較高的這部分客戶，推送推薦辦卡的高額獎勵，通過推薦辦卡，獲取高質量的信用卡客戶。
- 用戶場景二：招行可與沃爾瑪等超市進行合作推出活動，首頁推薦超市活動，場景結合。
第三部分：用戶信用卡管理行為分析
?1、超過六成用戶信用卡總額度在5萬元以下
75.28%的持卡用戶信用卡總額度不超過5萬元;信用卡總額度1萬-5萬的持卡用戶占比45，35%，總額度5萬-10萬的用戶占比15.22%，信用卡總額度10萬以上的“富人”僅占9.5%。
43.43%的持卡用戶未申請信用卡提額，對現有額度表示滿意，而31.57%的用戶會主動向銀行申請提升信用卡額度，其中，27.24%的用戶通過網上、手機銀行、銀行微信等渠道申請提額，用戶更傾向于選擇網絡渠道辦理業務。
2、八成用戶使用支付寶、微信進行賬單管理
用戶普遍會對信用卡賬單進行管理，不做管理的用戶占比僅為2.67%;其中，最常用的賬單管理方式是通過支付寶、微信進行管理，占比達82.05%。
3、用戶最常用支付寶、微信進行信用卡還款
通過線上渠道為信用卡還款簡單快捷，成為大部分持卡用戶的選擇。75.48%的持卡用戶使用支付寶、微信進行信用卡還款，其次為綁定銀行儲蓄卡自動還款和使用網上銀行、銀行手機APP等方式還款;通過銀行柜臺或ATM機等線下方式還款的占比僅為9.94%。
4、近三成用戶有過逾期還款行為
2016年，27.72%的持卡用戶有過信用卡逾期還款行為，逾期次數多在1-3次。其中，58.93%的用戶是因為粗心大意、忘記還款導致信用卡逾期，34.52%的用戶是因為還款渠道導致未能及時到賬導致信用卡逾期。
以上數據得出結論：約80%的客戶的信用卡額度在5萬以下，對額度不滿意占比為60%，八成用戶使用微信和支付寶進行賬單管理以及信用卡還款，且近三次用戶有逾期還款行為。
（1）大數據風控
用戶場景一：用戶對額度不滿占比為60%，說明有市場，銀行不提升額度，擔心風控問題，導致損失。
- 常規的調查薪資證明，獲取該客戶在招商以及其他行的資金數據，算法分析風控
- 與支付寶的芝麻信用體系合作，獲取接口，對用戶消費數據進行算法分析，評估風控
- 等等
通過以上方式，獲取用戶數據，保證資金安全，同時保證銀行利益最大化。
（2）消息提示
用戶場景二：三成用戶逾期還款，且粗心大意、忘記還款的比例很高，另外一部分由于還款渠道太慢導致。逾期還款比例越高，銀行獲利越高，但從長遠來看，用戶體驗不好，沒有一個明顯的消息提示，容易讓用戶喪失忠誠度。
在還款日當天發一條短信到手機，以及在信用卡個人中心中新建消息中心功能，進行通知。
通過分析信用卡的用戶畫像，剝離出用戶畫像，最后搭建場景，通過場景的梳理，衍生出需求，最終需求實現，形成產品。
可分為四個模塊：首頁、推薦、金融、我的
- 首頁為banner活動以及電影、商城、積分商城等場景的搭建
- 推薦為招行每個月主推的一些活動，以及用戶購買商品、積分兌換的排行榜等信息
- 金融為借款、理財、保險等場景
- 我的為個人借款、額度、個人賬號、消息通知等等場景
當前市場，有關信用卡的APP，大多做得十分復雜，非常臃腫，各行體驗吐槽。
#專欄作家#
不羈，人人都是產品經理專欄作家，對于電商以及社交領域產品有深入了解，重業務邏輯，喜深入思考，歡迎與我交流~
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題圖來自 Pixabay，基于 CC0 協議
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養卡神器低費率pos機你還等什么
我的微信 xinjiye8781
其實用信用卡現在是趨勢來的，我是做刷卡機的！很看好這個行業！希望同行一起交流！
你媳婦買東西不刷你的卡嗎？
想請教一下，這些用戶畫像的統計的維度（如花費渠道、逾期還款）是怎么考慮出來的呢？還有就是，每個維度下的數據是如何統計的？
通過一些渠道支付的接口獲得~
講的不太對，招行為什么不跟沃爾瑪活動是根據消費偏好及高價值客戶分布得出的結論，不是你這邊想的理所當然
我有信用卡，但是我為什么要用你這個APP？ 個人覺得吧，其他東西太多了（或者把信用卡這個標題去了）。
1.首頁為banner活動以及電影、商城、積分商城等場景的搭建
2.推薦為招行每個月主推的一些活動，以及用戶購買商品、積分兌換的排行榜等信息
3.金融為借款、理財、保險等場景
4.我的為個人借款、額度、個人賬號、消息通知等等場景
這些百分比的數據是怎么得出來的呢