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最近閑得無聊，看了下「京東白條」的服務協議，發現了一個有趣的現象：在開通「白條」時需要簽署兩份開起來差不多的協議：《白條（京東金融）信用賒購服務協議》《白條（京東金融）信用付款服務協議》。激起了我的好奇心（有時候，好奇心害死貓……），所以有了這篇學習筆記。

「京東白條」是什么？

讓我偷點懶，直接上「白條」的官方解釋：

白條是京東推出的先消費，后付款的全新支付方式。
在京東網站使用白條進行付款，可以享受賬期內延后付款或者最長36期（陸續開放中）的分期付款方式。

溫馨提示：
白條不支持提現或轉賬，如需將資金提現請嘗試使用金條。

來讓我解釋下：「白條」本質上是一種針對個人消費者（也就是 To C） 的信用賒購消費金融業務（循環授信商品貸）。京東借錢或者賒銷給你物品（或者服務），之后你再還錢。從體驗上跟你用信用卡支付是一個樣子的。（雖然內涵上有各種不同，但是在白條賬單制之后兩者的用戶體驗越來越像了。）

開通「京東白條」時為什么會有兩個類似的協議需要簽署？

先聲明：因為不是消費金融專業人士，也不是京東金融的關聯方，所以以下文字均是我的分析。?不一定真實啊。

我們先來看下「京東白條」的歷史，我將「白條」劃分為三個階段：

「”京東”的白條」階段

這一階段是「白條」的最早期，僅僅適用于京東商城中的自營店鋪，理論上并沒有第三方介入，也沒有復雜的交易結構和貸款流程，應該說本質上就是傳統的「賒銷」模式，雖然后期引入了京東金融的運營方「上海和豐永訊金融信息服務有限公司」，但實際上并未產生新的金融債權而是京東商城的應收賬款（咦，這就跟之前的供應鏈金融接上了么？）。

這一階段，京東商城借助其強勢的平臺，可以通過調整向上游供應鏈的付款時間來將白條「賒購」的成本輕松轉嫁出去。

「”京東商城”的白條」階段

這是「白條」的第二階段，適用范圍開始擴大到京東商城中的第三方店鋪，形成了「消費者——京東商城——第三方店鋪」的交易模式。這一階段，收款人和出賣人的角色發生了分離，京東并不是實際上的出賣人，因此賒銷的說法和「應收賬款」的概念變得比較微妙。

「”所有人”的白條」階段

這是「白條」的第三階段，也是目前的「白條」所處于的階段，這一階段中，「白條」（或者說是「白條+」）應該算是徹底脫離了「賒銷」的概念，包括了「旅游白條」、「租房白條」、「教育白條」等等。從產品設計上，「白條+」的相關產品都是大同小異，不外乎先通過「白條+」來先購買，后付款。

這一階段上，「白條」應經作為一種獨立的消費信貸產品直接接入了相關消費場景，變成了專業放貸人的角色。

對于出現兩種類似的協議，我的看法

綜上所述并根據我對小貸市場的一些了解，我認為第二份《白條（京東金融）信用付款服務協議》主要是用來規避第二階段和第三階段可能存在的一些法律風險。同時賒購繼續存在也可以在一定程度上降低白條的運營成本，因此出現兩個協議并存的現象。

「白條」的各方關系

信用賒銷模式

對于賒銷模式下，「白條」只存在兩方：商家和消費者

其購買關系、借貸關系均發生在「商家——消費者」之間。

信用付款模式

對于信用付款模式下，「白條」引入了一個第三方「北京京匯小額貸款有限公司」，從之前的兩方參與，變成了現在三方參與。

其購買關系發生在消費者和商家之間，借貸關系產生在消費者和金融服務機構之間，而資金流則發生在金融服務機構與商家，消費者與金融機構之間。消費者與商家并未形成之間的債權債務或者應收應付賬款的關系。這種信用付款的模式，也是我們常說的循環授信商品貸的模式。

循環授信商品貸的業務流程是什么樣的

針對循環授信商品貸，其業務過程包括了授信申請、風控信審、用信支付等環節：

其中：

1.授信審批環節

一般包括協議簽署、身份認證的步驟。為進件信審提供資料支持。

簽署協議包括了《京東白條自動付款服務協議》、《白條（京東金融）信用賒購服務協議》、《白條（京東金融）信用付款協議》、《白條（京東金融）服務費用計算規則》和《隱私權保護聲明》

• 身份認證在「白條」中分為三個部分：實名認證、個人資料、其它資料
• 實名認證：通過身份證信息認證、視頻檢測、銀行卡綁定來完成。

關于身份認證這里多說兩句，身份認證信息最權威的信息提供商應該是國政通，但是價格比較貴，應該是5塊錢一次，而且只有他一家是公安部授權的。至于其他家的數據怎么來的，一般合法渠道不外乎和國政通談，做分銷；或者走銀行渠道，通過銀行卡開卡的信息去查。另外還有一些公司會基于自己業務積累下來之前查詢的結果，不過隨著《網絡安全法》的出臺，可能會有一些法律問題。作為產品經理，有時候也需要想到這些風險點，畢竟法務的同事可能也不是很了解業務。

• 視頻檢測：為了確定「你的信息真的是你的信息」，一般金融機構（比如銀行）會本人要求本人持身份證到柜臺辦理，但是「白條」顯然不能這樣來做，因此它采用了活體檢測的技術來替代。目前比較常用的是讓你對著攝像頭做一些動作或者說一句話。大家可以參考「支付寶」掃臉支付時讓你眨眨眼，或者一些銀行的網上銀行開二類戶（比如王上、微眾這些互聯網銀行）時讓你轉頭。做視頻檢測比較好的，由騰訊云提供的優圖 FaceIn 或者 阿里的實人認證。（兩位馬爸爸，麻煩打下廣告費。）
• 銀行卡綁定：因為我很早就開通了白條，所以我忘了我綁定的銀行卡是什么，汗一個。不過Google 了下，大部分都說是需要綁定信用卡。那我就大膽的猜一下，京東的授信邏輯里可能會有這么一條：既然銀行都該授信給你 XXXX 元，我授信比銀行少一些應該是沒有問題。畢竟銀行風控會非常嚴格。（當然這里的授信額度肯定是個基礎額度，之后會根據京東自己的數據進行調整。）
• 個人資料：這里主要是一些個人信息、職業信息，比如你婚否、學歷、職業和薪資。
• 其它資料：「白條」里叫做「做任務提額度」，通過你的一些其它信息，比如社保、公積金這些。

1. 后兩個信息的主要是為了更全面的對你進行授信額度的判斷。一般來說這些資料會讓你的額度更多。

2.進件信審環節

用戶將資料提交到金融服務機構后，金融服務機構就需要對用戶的相關資料進行審核決定授信額度。阿里、騰訊、京東這些擁有大數據資源的公司可能重點依托其自動化的信審系統。但是對于大部分公司來說并沒有那么龐大的數據源（即使外購數據或直接購買第三方的信審服務），這時一般的公司會采用「自動風控引擎+人工審批」的模式來進行。

自動風控引擎一般包括準入規則（比如黑名單、風險高發區域等）、評分卡（最廣泛的就是芝麻信用，某家銀行和某家通信公司好像也推出了相關功能。相關業務部門也可以根據自己業務的情況制定適合自己的評分卡，把第三方的評分卡作為一個權重。）、查詢征信和共債情況（人行征信中心比較權威，但接入難度大。還有一些第三方持牌征信機構，比如同盾、前海征信等）。

自動風控引擎過后，一般還會通過人工信審崗的審核才能獲得相應額度。不要為我信審的流程或者引擎的問題。這是一家公司的最高機密，估計每個公司只有那么一個人了解全部的信審風控流程。不然肯定有人會找到漏洞。

完成審批后一般會出現拒絕件、通過件、爭議件。通過件可以直接進入授信，爭議件可能在重新進行審核或者通過其他信息增加審核資料，拒絕件直接拒絕授信。

還有兩點，一個是選擇第三方征信服務商的時候一定要選持牌機構。原因很簡單，6月1日《網絡安全法》實施了。二是黑名單不代表非黑即白，還有灰名單也就是有風險，但是不確定的存在。需要后邊的流程來確認。

3.用信支付環節

一般植入于商城的支付環節。在訂單支付時，觸發「分期試算」流程—>簽署借款合同—>扣減額度并生成還款計劃。

簽署借款合同這塊我可是認真研究過，因為合同需要確?！覆豢纱鄹摹?，因此一般平臺會引入一家有資質的第三方合同托管服務商，通過為合同加上電子簽章的模式來確保電子合同不可篡改。比如我司在用的「 F 服務商」和一些其它的類似平臺。（→_→不能說名字，不然就成軟文了。）

但是，我發現「白條」中并沒有相關合同的簽署，為此我還專門下了一單「衛龍大辣條」。我暫且認為，京東覺得「白條」額度小，頻率高。引入電子簽章成本遠高于出現糾紛后由資質的鑒定機構來鑒定數據是否進行過篡改的成本。

4.貸中貸后環節

此環節主要包括貸中核算和貸后管理。（其實從進件開始就已經算貸中了，我們暫且認為從款項放出開始）

• 貸中核算：主要是涵蓋了整個貸款的生命周期，包括從發放到回收/逾期壞賬處置的全流程。通過分期試算在額度支付成功后生成還款計劃，并記錄到財務系統的相關分錄中。
• 貸后管理：主要有兩個方面：維護客戶關系、拓展客戶渠道和及時發現和化解風險。

維護客戶關系、拓展客戶渠道：這一點很好理解，畢竟你拿到了用戶的那么多個人信息和數據，可以很精準的分析出主要用戶的行為特征，建立用戶模型，制定對應的營銷策略。

及時發現和化解風險：主要通過對于風險的管理（監測、預警、化解及壞賬/不良資產處置）來減少損失。這需要建立 Logistic 回歸模型來建立行為風險模型，對自由數據和第三方數據進行分析，從而得出客戶的風險等級。再順便說一嘴跟本文無關的行業信息：P2P 機構因為無法查詢央行征信，一般選擇第三方服務商。前段時間代表我司去互金協會參加了中國互金協會的培訓會，他們開通了一個信息共享系統，為互金機構（包括 P2P 機構）提供還款行為、前款行為、多頭共債、逾期等信息。

風險化解主要通過事前預警、預防及事后催收、以資抵債（針對質押或抵押，非信用貸）等方式處理。

1. 用戶還款環節:一般包括主動還款和代扣。一般情況下與支付公司談代扣相對比較難，支付公司會對平臺進行背調，并要求平臺繳納保證金。用戶還款完成后，需要恢復用戶授信額度。
2. 商戶結算環節：這個環節一般發生在消費者購買商品的行為發生后的 T+N 日來完成。主要涉及金融服務機構與商戶的結算和記賬。

「白條」的資金到底有哪來的？

「白條」墊付出去的錢都是京東的？你如果這么想就 naive 了。經過我的調研，「白條」的錢主要來自以下幾個方面：

1. 供應商的應收賬款。上文說到，京東可以通過調整對上游供應商的結算周期，來將「賒銷」的成本轉移到上游供應商。從這一點上來說，京東：我們不放貸，我們只是時間的搬運工。
2. ABS（資產證券化）。早在15年，京東就由華泰證券作為計劃管理人進行了基于白條資產的 ABS，并成功在深交所掛牌。
3. 其它。怕自己列的不全被吐槽，加個其它保底。哈哈，比如小貸公司的自有資金以及小貸通過不超過兩個銀行業金融機構的融資

另外從網上找到一個圖，和我說的有點差異，但是不大。畢竟應收賬款還是屬于京東自己的。只不過在別人欠它錢的時候，它也在欠別人的錢。

總結

最后總結下：通過對京東白條的分析，了解了消費信用貸中的一些業務流程?？赡苡胁粶蚀_不全面的地方，還請大家多多指正。

作者：張小璋，公眾號：張小璋的碎碎念（ID：SylvainZhang）

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題圖來自PEXELS，基于CC0 協議