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文章對(duì)P2P平臺(tái)內(nèi)部用戶間債權(quán)轉(zhuǎn)讓功能設(shè)計(jì)進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析，希望通過本文你能夠有所收獲。

一、債權(quán)轉(zhuǎn)讓釋義

“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”在P2P行業(yè)中有幾層解讀：

1.債權(quán)轉(zhuǎn)讓是一種資產(chǎn)端業(yè)務(wù)。

原債權(quán)人與債務(wù)人簽訂商品或服務(wù)交易合同，債務(wù)人有應(yīng)付賬款，原債權(quán)人獲得債權(quán)（該債權(quán)一般通過線下或其他平臺(tái)形成，與網(wǎng)貸平臺(tái)無關(guān)）。然后原債權(quán)人有資金需求，將債權(quán)通過網(wǎng)貸平臺(tái)全部或部分轉(zhuǎn)讓給其他投資者。

例：消費(fèi)者在分期樂平臺(tái)分期購買了一臺(tái)電腦，簽訂分期付款合同，消費(fèi)者對(duì)商家有應(yīng)付賬款，商家對(duì)消費(fèi)者就擁有債權(quán)。后來商家有資金需求，又將債權(quán)在網(wǎng)貸平臺(tái)：桔子理財(cái) 發(fā)布，轉(zhuǎn)讓給其他投資者。

還有[保理業(yè)務(wù)]、[超級(jí)債權(quán)人]等債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，這些都是一種資產(chǎn)端業(yè)務(wù)或商業(yè)模式，與產(chǎn)品經(jīng)理的工作沒有太大關(guān)系。

2.債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)一種產(chǎn)品功能。

是指原債權(quán)人因個(gè)人原因急需資金，將在網(wǎng)貸平臺(tái)出借的未到期項(xiàng)目轉(zhuǎn)讓給網(wǎng)貸平臺(tái)其他用戶的行為。債權(quán)轉(zhuǎn)讓能提高出借人資金的流動(dòng)性，當(dāng)用戶需要流動(dòng)資金時(shí)，可以通過出售你名下?lián)碛械姆舷鄳?yīng)條件的債權(quán)給其他投資人，從而完成債權(quán)轉(zhuǎn)讓，獲得流動(dòng)資金。該功能已經(jīng)是網(wǎng)貸平臺(tái)的標(biāo)配。

本文討論的是第二種，即產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)該如何設(shè)計(jì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓功能。

二、如何設(shè)計(jì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓功能

（一）債權(quán)轉(zhuǎn)讓模型

（二）需求分析

分析影響出讓人和受讓人債權(quán)轉(zhuǎn)讓體驗(yàn)的關(guān)鍵因素：

出讓人：

受讓人：

根據(jù)用戶的需求，以及平臺(tái)自身情況制定債權(quán)轉(zhuǎn)讓規(guī)則。

（三）債權(quán)轉(zhuǎn)讓流程

下面簡(jiǎn)單梳理一下，債權(quán)轉(zhuǎn)讓操作主干流程。每一個(gè)核心流程節(jié)點(diǎn)對(duì)應(yīng)一個(gè)產(chǎn)品界面。每個(gè)產(chǎn)品界面展示這一步操作需要的信息了。

轉(zhuǎn)出流程：

認(rèn)購流程：

（四）關(guān)鍵要素分析

債權(quán)價(jià)格

1.1?債權(quán)轉(zhuǎn)讓價(jià)格調(diào)整的基準(zhǔn)

債權(quán)轉(zhuǎn)讓價(jià)格調(diào)整的基準(zhǔn)，是圍繞轉(zhuǎn)讓金額調(diào)整，還是圍繞債權(quán)價(jià)值（轉(zhuǎn)讓金額+轉(zhuǎn)讓金額部分的應(yīng)付未付利息）調(diào)整。這個(gè)基準(zhǔn)決定了出讓人未收利息（上一個(gè)付息日到轉(zhuǎn)讓日之間的利息）的支付方式、認(rèn)購人的實(shí)際支付金額、認(rèn)購人的付息記錄。下面分別討論一下：

• 轉(zhuǎn)讓金額：若按照轉(zhuǎn)讓金額為基準(zhǔn)。原債權(quán)人的未收利息，在下一個(gè)付息日支付，債權(quán)人雖然轉(zhuǎn)出了本金，但是并沒有完全退出；認(rèn)購人的利息自認(rèn)購日開始計(jì)算。
• 債權(quán)價(jià)值：若按債權(quán)價(jià)值為基準(zhǔn)。原債權(quán)人的未付利息由認(rèn)購人進(jìn)行提前支付；認(rèn)購人的利息從上一個(gè)付息日開始計(jì)算，認(rèn)購人得到的是完整付息周期的利息。就相當(dāng)于認(rèn)購人先替借款人把原債權(quán)人的未付利息支付了，下一個(gè)付息日時(shí)，借款人又還給認(rèn)購人。但是認(rèn)購人墊付的這筆錢是沒有利息的。

第二種方案會(huì)導(dǎo)致認(rèn)購人的年化收益降低，但是在做類活期類的產(chǎn)品必須采取第二種方案。

1.2 債權(quán)轉(zhuǎn)讓價(jià)格調(diào)整的范圍

債權(quán)轉(zhuǎn)讓價(jià)格由原債權(quán)人設(shè)置，但是要給一個(gè)設(shè)置范圍。并且設(shè)定一個(gè)轉(zhuǎn)讓價(jià)格后實(shí)時(shí)顯示轉(zhuǎn)讓后出讓人的年化利率及認(rèn)購人的年化利率。目的是保證債轉(zhuǎn)交易雙方的利益，防止出讓人誤操作導(dǎo)致本金大額虧損等。

債權(quán)轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)

債權(quán)出讓人要為提前結(jié)束投資行為承擔(dān)成本，支付交易手續(xù)費(fèi)。在設(shè)置交易手續(xù)費(fèi)的時(shí)候需要考慮：

• 使債權(quán)轉(zhuǎn)讓功能真正為急需資金贖回的用戶服務(wù)
• 減少投機(jī)性的債轉(zhuǎn)行為
• 防止大規(guī)模的債轉(zhuǎn)擠兌現(xiàn)象

后面我會(huì)寫一篇文章介紹我在設(shè)置債轉(zhuǎn)交易手續(xù)費(fèi)時(shí)的思考過程。

其他要素考慮

• 用戶投資后多久可以開始轉(zhuǎn)讓？
• 付息日是否允許轉(zhuǎn)讓？
• 轉(zhuǎn)讓交易的有效期是多長(zhǎng)？
• 轉(zhuǎn)讓金額的設(shè)置規(guī)則？認(rèn)購金額的設(shè)置規(guī)則？
• 轉(zhuǎn)讓人回款記錄、認(rèn)購人付息記錄等
• 各字段的計(jì)算方法……

作者：歪理哥，個(gè)人公眾號(hào)：威理（ID:weili201608），互聯(lián)網(wǎng)金融公司產(chǎn)品經(jīng)理一枚，先后負(fù)責(zé)了公司第三方支付資金存管系統(tǒng)對(duì)接和銀行資金存管系統(tǒng)的對(duì)接。接下來我將更新【金融支付】系列文章，分享自己的項(xiàng)目經(jīng)歷,希望能給大家?guī)韮r(jià)值。

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