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榮耀標(biāo)識理財平臺常見優(yōu)惠券的后臺邏輯
本文我們聊聊理財平臺常見優(yōu)惠券在存管下的底層邏輯是怎樣的。
一、加息券
理財，利息（利率）是關(guān)鍵，平臺也經(jīng)常會用加息來鼓勵用戶投資，加息的底層邏輯是什么呢？
根據(jù)之前的文章我們知道，存管模式下，放款的資金流是本金從投資人的存管賬戶到借款人的存管賬戶，還款的資金流是本金+利息從借款人的存管賬戶到投資人的存管賬戶。
例如A、B、C三個投資人，分別投資100、1000、10000，放款時，本金分三筆到借款人甲；
假如年化利率12%，封閉期6個月，以最簡單的一次性還本付息方式，到期后還款，借款人甲分別給A共106本息、給B共1060本息、給C共10600本息。
計算公式：
- 本息=本金+利息
- 利息=本金*年化利率*封閉期／12個月
（注意：不同計息方式計算方法不同）
這個時候，case2：如果A用了一張2%的加息券，加息10天，那A會多拿一部分利息
加息部分利息收入=本金*加息年化利率*加息天數(shù)／365（或360）
即A拿到的加息部分利息收入=100*2%*10/360=0.05
則A拿到的本息共106.05
我們知道還款時106的本息是借款人存管賬戶直接到投資人存管賬戶的，那0.05的加息部分怎么給到投資人呢？
常規(guī)的做法是，在還款動作的同時，平臺從平臺賬戶里把0.05轉(zhuǎn)賬給投資人A，所以這里的資金流是兩筆。至于對投資人是展示兩筆交易還是包裝起來展示一筆，見仁見智了。
二、代金券
代金券和平常購物的代金券類似，比較好理解。例如C打算投資10000本金，選擇使用一張50的代金券，那放款時，資金流有兩種方式：
- 一種是從C的存管賬戶放款9950到借款人賬戶，同時從平臺賬戶轉(zhuǎn)賬50到借款人賬戶，封閉期給C按照本金10000計息，到期后從借款人賬戶還款10000的本金+10000產(chǎn)生的利息到投資人賬戶；
- 另一種是從C的存管賬戶放款10000到借款人賬戶，同時從平臺賬戶轉(zhuǎn)賬50到投資人賬戶，計息還款同上。
當(dāng)然還會有別的方式，大家可以發(fā)散想想，有想到可以留言交流。就這兩種方式，第一種應(yīng)用多一些，雖然計算邏輯稍多，但對投資人體驗更好。
三、體驗金
對于“注冊即送8888體驗金”這樣極具煽動性的宣傳語，大伙兒一定不陌生。幾乎所有的平臺都會把體驗金作為拉新的手段，這些數(shù)字看著唬人，實際能到手多少呢？
顧名思義，體驗金是用來體驗的，不能提現(xiàn)，是一部分有有效期的本金，到期平臺收回本金，期間產(chǎn)生利息歸用戶所有。體驗金一般不會有真實的放款還款資金流，只是有信息流。比如8888有效期5天，產(chǎn)生利息88，并沒有真實的本金投資到真實的標(biāo)的里，只是平臺幫你計算，有這么個事兒，5天后轉(zhuǎn)賬88給你。
需要注意的是，體驗金有一個變種，即給體驗金使用增加了門檻，需要和真實的本金一起使用，不能單獨使用，比如投資10000以上可以使用888的體驗金。這種底層邏輯就跟加息券類似了，按照888計算到期能有多少利息，還款時平臺轉(zhuǎn)賬給投資人。
四、現(xiàn)金獎勵
即平臺直接給現(xiàn)金啦，底層是平臺賬戶給投資人賬戶轉(zhuǎn)賬。
還有一種，微信現(xiàn)金紅包，則是用微信的企業(yè)紅包接口發(fā)紅包。
五、提現(xiàn)券
還有一種特殊的券是提現(xiàn)券，用戶提現(xiàn)一般都是有手續(xù)費的，手續(xù)費由存管銀行或通道方收取；例如普通提現(xiàn)T+1到賬每筆2元，快速提現(xiàn)2小時到賬每筆2元+千幾的加息費。
提現(xiàn)券是用來減免手續(xù)費的，底層邏輯有幾種：
- 正常提現(xiàn)后，平臺給用戶轉(zhuǎn)賬券對應(yīng)的金額；
- 有的存管方支持補貼接口，直接使用；
- 比較復(fù)雜的，用戶點確認(rèn)提現(xiàn)后，調(diào)用存管接口時，系統(tǒng)計算好補貼金額，加在申請?zhí)岈F(xiàn)金額上，平臺給用戶轉(zhuǎn)賬，提現(xiàn)確認(rèn)成功。
對第3種舉個例子，如提現(xiàn)100，提現(xiàn)券2元，用戶提交提現(xiàn)申請，平臺要調(diào)用存管的提現(xiàn)接口，把提現(xiàn)金額改為102，給用戶轉(zhuǎn)賬2元，實際到賬100。
還有哪些優(yōu)惠券形式呢？歡迎留言來分拆。
作者：克拉，互金產(chǎn)品經(jīng)理?（公眾號：ITFINPM）
本文由 @克拉 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。
題圖來自PEXELS，基于CC0協(xié)議
您好，能加一下微信嗎，我是新手呢
代金券我覺得第二種方式比較好，哪有用戶喜歡看到自己的錢減少
看仔細(xì)–，是付款的時候，少付點
投資理財是按照投資的收益去算的，本來準(zhǔn)備投資一萬，用了優(yōu)惠券錢變成9000，會不會對用戶造成我只投了9000的誤解，個人意見。
原則上，兩種方式用戶都是無感知的
干貨，我們平臺自己收取提現(xiàn)手續(xù)費，每筆2元，從用戶的提現(xiàn)金額中扣除，比如用戶提現(xiàn)100，調(diào)用存管的提現(xiàn)接口時，就會把2元從用戶賬戶轉(zhuǎn)賬到平臺手續(xù)費（收益）賬戶，用戶實際到賬98元。
不管這筆錢有沒有投資，提現(xiàn)都會收手續(xù)費么？
應(yīng)該是 不論是否投資，都會收取~
充值、提現(xiàn)是銀行卡與平臺（第三方支付/存管銀行）的資金流轉(zhuǎn)，有手續(xù)費；投資、回款是平臺內(nèi)的資金流轉(zhuǎn)，一般情況下不會有手續(xù)費。