僅依賴手續費留住用戶和獲取利潤已經不是手刷產品的未來出路，因此引進更多的增值服務才是產品的發展之道。

手刷產品目前主要的利潤來源于刷卡手續費和提現手續費，但是目前市場競爭激烈，機構的成本都是差不多的，市面上的刷卡手續費沒有很大的差別，靠手續費留住用戶和獲取利潤已經不是很好的出路了。所以在產品本身上，越來越多引進各種增值服務，以及一些紅包/優惠券的購買和贈送來吸引新用戶和留存老用戶。給其余的貸款業務或者信用卡業務進行引流，逐漸開始流行起來，成為一個新的利潤來源。

一、現有的增值服務

1.自有的基礎服務

所謂自有的，就是這個服務的運轉主要依賴于機構自身，一般是一些繳費類的服務，如電話費繳費、水電費繳費等，以及信用卡還款、信用卡轉賬、信用卡賬單管理功能，這些服務是一些基礎服務，基本無利可圖，所以越來越不被待見，在APP上的入口越來越深，有些甚至逐漸被其余的功能給替代。資本是逐利的，產品為資本服務，要向利看齊。

2.對接外部服務

對接外部服務，主要有兩種方式，一是H5頁面；二是對接外部接口，自主開發頁面。要外接接口的話，需要雙方合作比較深度，目前就我個人的話，比較少見，更多的是H5頁面引流的方式進行。用H5頁面的方式開發方便，工作量小，對雙方來說都可以快速適配和容易變更。這些服務基本上是圍繞錢進行的，我這把其分為三類。

（1）“信用卡”相關服務——信用卡申請和信用卡代還

因為用戶注冊了手刷，手刷的主要功能就是進行信用卡交易，因此引入相應的信用卡超市，給相應的有信用卡用戶提供其余的信用卡的辦卡優惠活動，或者給無信用卡用戶提供信用卡申請服務。鼓勵用戶辦新卡，同時因為信用卡新辦卡很多刷卡優惠，結合手刷，好處不言而喻。

信用卡代還也可以算是貸款服務，并不是直接提供現金給用戶，而是每個月定時幫助用戶還信用卡，減輕用戶的還款壓力?，F金貸的一種變種。這和信用卡申請基本都是通過H5頁面來進行，手刷產品僅僅是提供入口，且手刷產品不能獲取太多的信息。之后的結算一般是兩種：一、按照注冊量，二、按照成交量。相應的服務方事后直接提供EXCEL數據給引流方進行相應的結算。

（2）貸款類業務

貸款類業務就是各式各樣的現金貸了，一般也都是H5頁面引流，因為現在做貸款類的公司越來越多，所以手刷產品可以外接很多貸款類的產品，像什么X拍貸、X操貸、X富之類的。對于手刷機構來說，市面上可選擇多，所以會引入比較多的這樣的產品，同時也會選擇對自己比較有利的貸款產品進行更多的展示，更好的入口。

目前市面上前幾的手刷產品用戶的注冊量都百萬以上，這些人都是有用錢需要的，也是貸款類產品的目標客戶之一，和這些手刷產品合作，對于貸款類公司來說也是有利的。尤其是位于有利位置的入口，能夠談下來，對于一些發展中的貸款類公司來說，注冊量和貸款量都會有很大的提升。而且貸款和手刷結合在一起，合作的好，會有很大的想象空間。

（3）生活服務類

基本的充值繳費之類的一般都是機構自有，但是像保險和違章繳費等生活服務，就有很大的限制，一般都需要外接。這類服務可以方便人們的生活，如違章繳費，省卻人們的許多去現場的麻煩，也可以為提高APP的自身打開率。保險類產品的話因為和牌照有關，一般機構也是通過外接H5頁面的方式進行，可以打造全面的金融服務。

上述的很多增值服務因為合作程度不深，基本都是通過H5頁面來進行的，用戶需要再注冊和提交資料，操作起來麻煩，甚至產生反感，用戶會覺得我已經提交過一次資料了，還需要提交，厭惡情緒上升；對于手刷方和外接服務方來說，可變動性大，用戶資料雙方不互通，不利于研究用戶的價值，雙方都可以打一槍換一個地方，手刷方無法充分利用用戶價值，外接服務方無法有效的引入手刷方的巨大用戶量。所以對于雙方來說，開展更加有深度的合作，對于雙方都是更加有利的。

二、由我設想的增值服務

簡單闡述下現有的手刷產品中的一些增值服務，基于上述考慮和自身的思考，我自己設想出以下幾種增值服務的合作方式，其目的是為了讓手刷產品的增值服務更加有吸引力，以及外界的服務方能獲取到更多的價值。

1.輕度合作-單平臺活動刺激外接服務

基于雙方之間合作存在芥蒂，不可能開放接口或者平臺之類的給對方，但是又為了讓合作的效果更好，其中一方通過自身的產品或者平臺活動來刺激用戶來使用增值服務，或者外接服務方來刺激用戶多使用該手刷產品。

手刷產品可以推出參與某某貸款活動，獲得現金獎勵或者優惠券，這種是比較短期的，已經有不少這樣的活動了。比較有潛力的就是，參與某某貸款，手刷產品上就給該用戶記錄一定的積分，通過該積分可以兌換手刷產品上的扣率紅包或者手續費抵扣。這種情況下，提供外接服務方并不需要多給信息，手刷產品方只需要姓名、手機號和貸款產品就可以給用戶計算一定的積分，讓用戶獲得一定的貸款返利，可以提高用戶的積極性。與之相反的，外接服務方可以搞的活動就是，通過固定入口去注冊手刷，并且刷卡金額達到多少，贈送利率優惠券之類的，其所需的信息也只是姓名、手機號和刷卡金額。通過這一類的活動，能夠大大促進雙方用戶之間使用另一方產品的積極性。

這一類的合作，合作的門檻低，不涉及雙方較關鍵的信息，同時對于用戶來說又有一定的利益吸引，可以進行大力推廣。

2.中度合作-聯名活動

現在的手刷產品也好，貸款類產品也好，都會有很多注冊送紅包或者優惠券的活動，這些活動在目前的階段，都是只能夠在A平臺注冊了，在A平臺使用，有著平臺的局限。如果能夠在A平臺進行了注冊或者購買優惠券，附送B平臺的相應的優惠券，吸引用戶關注B平臺，并且在B平臺上使用該優惠券。

這種情況下，因為A平臺有用戶領取了B平臺的券，所以A平臺需要通過相應的接口把用戶參數和優惠券參數實時傳送到B平臺上，B平臺根據這個用戶的唯一識別標志在其用戶賬戶下生成這張券。至于該用戶有沒有注冊不重要，有注冊，直接發放，沒注冊，就發放到相應的手機號上，當其登錄B平臺后，可以視為已注冊，只需要補全相應的身份證信息等即可。

因為有了B平臺的券，就算用戶不去使用，但是用戶也會帶著好奇和貪小便宜的心理，去登錄B平臺查看下B平臺到底是干什么的，這張券我是不是有機會使用，讓自己獲利，這樣一來B平臺的瀏覽量和日活都上去了，有人來，就不愁產品賣不出去。這種合作，涉及到一部分用戶的信息傳遞，需要接口的調試以及雙方合作意愿的加強，可以很好的利用人們的貪小便宜心理，何樂而不為？

3.重度合作-聯名產品

聯名產品的想法由來是聯通的網絡聯名卡，雙方合力，推出有吸引力的產品，促進雙方的用戶和使用率的增長。聯名產品針對的是特定渠道來的用戶，讓用戶享受到該渠道的優惠。同時因為是聯名產品，所以可以通過接口方式進行，模塊也不使用H5，而是相應手刷產品的固定模塊。因為在正式使用手刷產品時，需要身份認證和信用卡認證之類的，這些信息和貸款類需要的信息有重疊，所以在進行貸款時或者其余增值業務時，可以簡化注冊及獲取的流程，提高用戶體驗。

保險聯名類產品：因為手刷用戶最擔心的就是刷完卡后，錢沒有到賬，如果是一清機構，且正規持牌的話，其實可以沒有這個擔心的必要。但是用戶并不覺得，一沒到賬，就開始打客服電話咨詢了，就開始擔驚受怕。這時候推出相應的安全到賬險，保障用戶的刷卡資金到賬。這個可以說是沒有風險的收益產品，正規的持牌機構都是有存管金的，不存在不給用戶不到賬的情況。往繼續提升用戶體驗方面來想，可以推出“準時到賬險”，這種保險的話，風險就更高，因為通道問題、清算壓力問題或者網絡問題等原因，時不時會出現資金到賬延遲幾個小時的情況，要設置這類險，就需要更多的權衡和合作。

貸款類聯名產品：針對有資金需要的用戶，來自于手刷產品這個渠道，推出利率更低1-2%的產品，或者是更高的額度。手刷方能夠通過用戶的刷卡行為，得出用戶的一些信用能力，以及自身的信用卡的相應額度，從而給其一個用戶的信用分。通過雙方承擔一定的費用，降低貸款的利率，吸引沒有發生過風險事件，且注冊時間長，交易量穩定的用戶來申請相應的貸款。因為這類產品費率更低，很容易吸引一大票的人來申請，所以需要及時設置相應的名額。爆款可以有，但是爆款不能時時有。

在這種情況下，因為基本上一個用戶的所有資料都需要傳送，所以需要考慮到接口穩定性、安全性等問題，也是需要雙方的合作比較深入才可以進行。涉及到用戶的信用分析、機構自身的一些情況透露，需要相應的保密協議，否則很可能用戶資料被多次使用，機構的產品的一些競爭力被透露給競品。

4.基于上述三種合作的清算選擇

• 事前結算：即在活動推出之前，雙方就約定好活動的金額，活動結束之后，多退少補。這種方式可以成本可控，但是也限定了活動的上限，很可能只照顧到了少量的用戶，當一些用戶反應過來時，活動已經結束，會造成大量的投訴和引起用戶的不滿。
• 實時結算：即每一個清算日進行相應的結算，可以及時了解到相應活動的動態，當活動偏離后，可以及時調整。這種方式成本在一定范圍內可控，但是雙方人員的工作量增加。
• 事后結算：即在活動結束之后，再進行金額的結算。這種方式的話，成本不可控，有可能被大量薅羊毛，或者因為活動火爆造成成本支出遠遠超過預期，但是可以在活動期間持續不斷的帶來新用戶或者新交易。如果時間持續夠長，有可能形成口碑效應。

圍繞著用戶，打造全面的金融服務，提供全方位的金融產品，滿足各層次的金融需求，將會越來越多的出現在金融類的APP產品中，不僅僅局限于手刷。發揮己長，引入外部資源，補足己短，在紅海中尋找藍海機會，另辟蹊徑，將會有越來越多的產品進行嘗試。

本文由 @?夜月沉星 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。

題圖來自PEXELS，基于CC0協議