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理財(cái)產(chǎn)品/計(jì)劃利率趨同，投資模式也在監(jiān)管下逐漸相近，P2P平臺(tái)還可以創(chuàng)造哪些新的支付場(chǎng)景，吸引用戶的投資呢？本文將以各種競(jìng)品為例，分析P2P平臺(tái)多種吸引用戶投資的支付新場(chǎng)景。

一、投資理財(cái)計(jì)劃獲得商品

場(chǎng)景說(shuō)明：消費(fèi)+理財(cái)?shù)母拍?，更像是分期商品的升?jí)版，用戶只需投資一份定額的計(jì)劃，就可以免費(fèi)得到對(duì)應(yīng)的商品。同時(shí)購(gòu)買的理財(cái)計(jì)劃到期之后可獲得理財(cái)計(jì)劃的收益與當(dāng)初投資的本金。一般來(lái)講，商品價(jià)格+收益＜正常投資相同期限計(jì)劃的收益，但是由于噱頭在于可以提前獲得想要的商品，仍然可以作為吸引用戶投資的方式。

競(jìng)品舉例：

優(yōu)點(diǎn)：

1. 通過(guò)商品消費(fèi)變相促進(jìn)用戶投資計(jì)劃，由于選擇的投資期限越長(zhǎng)所需存入的金額越低，拉動(dòng)長(zhǎng)期標(biāo)的購(gòu)買。
2. 商品成本+收益＜正常投資計(jì)劃的收益，降低平臺(tái)成本。
3. 此類消費(fèi)場(chǎng)景可以更好地與運(yùn)營(yíng)活動(dòng)配合。

缺點(diǎn)：

1. 商品挑選、供貨商合作、開辟相應(yīng)的售貨服務(wù)甚至物流跟蹤，該支付場(chǎng)景更靠近電商服務(wù)，搭建起來(lái)需要一定成本。
2. 看似簡(jiǎn)單的消費(fèi)場(chǎng)景，用戶想要獲得商品就必須投資比商品更多的資金，僅針對(duì)于資金充足又有商品需求的用戶（因此實(shí)際需求量并不會(huì)很高，除非同時(shí)投資計(jì)劃的利率較高）。

二、工薪理財(cái)

場(chǎng)景說(shuō)明：該投資場(chǎng)景針對(duì)有固定收入的工薪階層，每月在固定的時(shí)間劃扣固定的金額至理財(cái)平臺(tái)，在存下了一筆錢的同時(shí)實(shí)質(zhì)上是用這筆錢購(gòu)買了理財(cái)計(jì)劃（一般是活期的，因?yàn)楦鱾€(gè)平臺(tái)設(shè)定的規(guī)則大多是可隨時(shí)取出），每月存的越多或堅(jiān)持的越久，則能獲得越多的收益。

工薪理財(cái)?shù)囊话悴襟E：設(shè)定轉(zhuǎn)入的時(shí)間與轉(zhuǎn)入的金額→在每月的轉(zhuǎn)入時(shí)間自動(dòng)劃扣相應(yīng)金額→劃扣成功購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品

競(jìng)品舉例：

以上兩種產(chǎn)品，在到了設(shè)置的轉(zhuǎn)入日當(dāng)日都是自動(dòng)從綁定的銀行卡直接劃扣至理財(cái)產(chǎn)品。但并非所有平臺(tái)都能做到這一點(diǎn)（從綁定的銀行卡直接劃扣至平臺(tái)），要依據(jù)接入的存管銀行的功能而定，有些存管銀行明確要求劃扣金額時(shí)需要用戶輸入交易密碼或授權(quán)，因此我們可以看見有些平臺(tái)要求用戶設(shè)置了工資理財(cái)后在設(shè)置的日期在平臺(tái)充值相應(yīng)金額，平臺(tái)直接從用戶的賬戶余額扣款，但是這樣一來(lái)功能效果要差很多。

優(yōu)點(diǎn)：

1. 自動(dòng)扣款，可隨時(shí)申請(qǐng)轉(zhuǎn)出，靈活性強(qiáng)，用戶操作快捷。
2. 可支持利息復(fù)投，容易吸引用戶。
3. 該功能可增加用戶粘性，容易沉淀穩(wěn)定用戶并養(yǎng)成用戶習(xí)慣。

缺點(diǎn)：

1. 該功能的設(shè)計(jì)需要考慮到銀行是否支持自動(dòng)劃扣。
2. 活期產(chǎn)品目前有合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，如果要像舉例的兩個(gè)競(jìng)品一樣投資基金，則需要一定資質(zhì)。
3. 由于投資的是活期產(chǎn)品，收益平庸，用戶更傾向于利率較高的定期標(biāo)。

三、夢(mèng)想計(jì)劃

場(chǎng)景說(shuō)明：說(shuō)完工薪理財(cái)，再來(lái)提一下與之相似的夢(mèng)想計(jì)劃。夢(mèng)想計(jì)劃，實(shí)際上就是開啟一個(gè)夢(mèng)想，同時(shí)設(shè)定夢(mèng)想完成的期限與達(dá)成夢(mèng)想所需的金額。用戶需要每月在平臺(tái)存入一定的金額（或者平臺(tái)直接從銀行劃扣）來(lái)達(dá)成夢(mèng)想，存入夢(mèng)想計(jì)劃的金額會(huì)立即轉(zhuǎn)入平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品開始計(jì)息。

競(jìng)品舉例：

夢(mèng)想計(jì)劃與工薪計(jì)劃的設(shè)計(jì)套路基本一致，只是換了一種噱頭，在計(jì)劃界面出現(xiàn)鼓勵(lì)溫暖人心的圖片或語(yǔ)句（來(lái)幫助用戶達(dá)成夢(mèng)想），而設(shè)置的機(jī)制沒(méi)有太大差別。與之類似的，還有天弘基金的孝基金，也是類似的規(guī)則，有興趣可以探索一下。

這類支付場(chǎng)景的缺點(diǎn)在于，由于太靈活，用戶可能不能堅(jiān)持使用該功能全靠自控力，如果想要吸引用戶持續(xù)的投資，仍然是誘人的高利率與強(qiáng)大的安全背書。

四、信用卡還款

場(chǎng)景說(shuō)明：用戶需先在平臺(tái)綁定信用卡，然后設(shè)置還款金額與信用卡還款日期，在還款日期當(dāng)日平臺(tái)將幫用戶進(jìn)行信用卡還款，還款金額從用戶的平臺(tái)賬戶余額扣除。

用戶最多可提前一個(gè)月設(shè)置下個(gè)月的信用卡還款金額（設(shè)置成功的前提是賬戶余額有相應(yīng)的資金），設(shè)置成功后這部分錢會(huì)轉(zhuǎn)入平臺(tái)的活期產(chǎn)品并開始計(jì)息，到信用卡還款期時(shí)這部分錢自動(dòng)還款，用戶還可拿到期間的收益。

競(jìng)品舉例：

優(yōu)點(diǎn)：

1. 增加用戶的粘性，提高平臺(tái)活躍度（因?yàn)槊總€(gè)月都要設(shè)置一次）。
2. 荷包用本身較高的活期利率（最高有9.88%）吸引用戶將資金安置在平臺(tái)進(jìn)行預(yù)約還款
3. 相比工資理財(cái)/夢(mèng)想計(jì)劃等，信用卡還款是大多用戶的剛性需求，能實(shí)現(xiàn)較高的使用率。

缺點(diǎn)：

1. 信用卡的還款金額不固定，用戶每月都要重新手動(dòng)設(shè)置，難以形成用戶習(xí)慣。
2. 如果出現(xiàn)還款失敗或逾期還款的情況，會(huì)對(duì)用戶的信用記錄造成一定影響。

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