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關于支付系統的對賬，作者做了相關的分析總結，希望能夠給你帶來幫助。

對賬，我們一般稱為勾兌，支付系統的對賬，包含著兩個層面：

• 支付系統內部間的對賬，支付系統一般是分布式的，整個支付系統被拆分成了多個子系統，如交易系統、賬戶系統、會計系統、賬戶系統，每個子系統在處理各自的業務，系統間的對賬，就是以上系統的核對，用于修正內部系統的數據不一致。
• 支付系統與渠道的對賬，這里的渠道泛指所有為支付系統提供代收付業務的渠道，如：第三方支付公司、銀行、清算中心、網聯、銀聯等。

一、支付系統與渠道間的對賬

系統間的對賬比較好理解，這里主要講支付系統與渠道間的對賬。支付系統與渠道間的對賬，又包含2個維度：

• 信息流勾對：即業務對賬／交易對賬，主要是就收單交易的支付信息與銀行提供的信息流文件進行勾兌。信息流的勾地能發現支付系統與銀行系統間的掉單、兩邊由于系統間的原因導致的同一筆交易支付金額不一致（可能性很?。┗蛘咧Ц稜顟B不一致。信息流勾兌一般用來恢復掉單數據，可通過補單或者具體系統問題排查解決。
• 資金流勾對：即資金對賬，主要就收單交易的支付信息與銀行提供的資金流信息進行勾兌。資金流的勾兌能發現支付系統在銀行的帳戶資金實際發生的變動與應該發生的變動的差異，比如長款（銀行多結算給支付系統）和短款（銀行少結算給支付系統）。

說了這么多，就出現來4個對賬文件，支付系統信息流文件、支付系統資金流文件、銀行信息流文件、銀行資金流文件。業務對賬（勾兌）就是支付系統的信息流文件與銀行的信息流文件勾兌，資金對賬即支付系統的資金流文件與銀行的資金流文件勾兌。

下圖就是支付寶出局給商戶的一份標準對賬文件，文件中的業務明細及業務匯總就是指信息流文件，用來核對業務訂單的，文件中的賬務明細及賬戶匯總就是資金文件，用來核對資金記錄的。

二、信息流文件和資金流文件是如何產生的？

上圖是一個典型的互聯網支付系統系統拓撲圖。圖中的支付核心系統是與各銀行外部支付通道交互的，所有業務訂單流水在這里產生，然后送到銀行通道去完成支付，這里產生的記錄就是信息流文件。資金的文件其實是在會計系統產生，然后送到對賬系統中，由對賬系統與銀行通道的資金流文件核對。

三、核對的差異處理

1、信息流勾對的差異處理

• 支付系統信息流沒有，而銀行有的差異，可能是因為支付系統交易數據的丟失、銀行的掉單，如果是銀行的掉單，由支付公司的運營登錄銀行網銀確認后，做補單處理，并將差異表中該記錄核銷。
• 支付系統信息流有，而銀行沒有的差異，此種情況一般不會發生，因為支付系統所有的交易數據都是取銀行返回狀態的數據。

2、資金流勾對對差異處理

• 支付系統資金流沒有，而銀行有的差異?？赡茉蛉缦拢?）銀行日切晚與支付系統核心賬務系統；2）支付系統賬務核心系統與其他系統間的掉單。一旦出現，則會出現長款（即銀行不應該結算而實際結算）的現象，對于因日切導致的差異，在第二天的對賬中系統會對平，其他原因的，需要技術排查。
• 支付系統資金流有，而銀行沒有的差異，可能是因為銀行日切早于支付系統的核心賬務系統，一旦出現，會出現短款（銀行應結算而實際未結算）的現象，銀行日切導致段差異，會在下一天與銀行的勾對中，將此筆差異勾對上，如果是非日切導致的原因，就需要找銀行追款了。

總結就是，業務對賬，即信息流對賬，支付系統的交易流水與銀行的交易流水間核對，保障支付交易完整入賬。資金對賬，即資金流對賬，支付系統的入賬流水與銀行的結算流水間核對，保障銀行入賬流水與實際入賬資金的匹配。

以上是必要的2個步驟，一個是保證用戶的支付都完整入賬，一個保證用戶支付的錢都流入銀行備付金賬戶。

需求特別說明的是，業務對賬與資金對賬是系統對賬的兩個步驟，在系統交易量較小的情況下，可選一個對賬即可，對賬應選資金對賬，即應以會計入賬的流水與銀行的結算流水核對，但在系統交易量較大及業務比較復雜的情況下，2次對賬均應完成。

至于對賬完畢之后的會計結轉，結算出款，則不在本文討論范圍內。

本文由 @?劉貞平 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。

題圖來自PEXELS，基于CC0協議