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上周末，由人人都是產(chǎn)品經(jīng)理與騰訊大學聯(lián)合主辦的2017中國產(chǎn)品經(jīng)理大會·上海站在上海溫德姆酒店完美落幕。來自陸金所平臺功能產(chǎn)品負責人@高賢嫻 老師給大家?guī)淼氖恰督鹑诳萍嫉漠a(chǎn)品使命》這一話題。高賢嫻老師從金融+互聯(lián)網(wǎng)、互金平臺的基礎(chǔ)搭建、產(chǎn)品使命出發(fā)，以陸金所為例，為我們拆解互金產(chǎn)品的搭建方法論和產(chǎn)品使命。

分享嘉賓：陸金所平臺功能產(chǎn)品負責人 @高賢嫻

以下內(nèi)容為嘉賓分享實錄，部分內(nèi)容有修改：

各位產(chǎn)品經(jīng)理朋友們，大家好！感謝大會的組織方，很榮幸有機會在這里跟各位一起探討產(chǎn)品經(jīng)理的創(chuàng)新、改變和增長。

陸金所作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，致力于讓金融變得越來越聰明，越來越普惠。身為建設(shè)平臺的產(chǎn)品經(jīng)理，和扎根于不同垂直領(lǐng)域的在座各位，會有哪些相同和不同的思考方向，又是如何在這個過程中體現(xiàn)產(chǎn)品經(jīng)理的創(chuàng)新和變革，我想這是大家最希望從這場討論中了解的內(nèi)容。所以，我給這場命題是“金融科技的產(chǎn)品使命”，和大家一起進行一個粗淺的討論。

整個討論過程會先按照如下思路：

• 首先介紹金融和互聯(lián)網(wǎng)的平臺特點；
• 基于此之上分析一下互聯(lián)網(wǎng)金融的基本建設(shè)要點；
• 那么在這種建設(shè)過程后產(chǎn)品經(jīng)理的使命是要融合哪些內(nèi)容。

一、金融＋互聯(lián)網(wǎng)

首先，我們聊聊這個行業(yè)。

當我們每每提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個名詞，“互聯(lián)網(wǎng)”更是用來形容“金融”的一個載體。它的本質(zhì)還是金融， 金融業(yè)應該具備的要素，互金都要有?；ヂ?lián)網(wǎng)是金融的一個服務方向，一個服務范疇。

1、金融的本質(zhì)

通俗地說，金融是一種工具，為有錢人理財，為缺錢人融資。讓資金作為一種資源得到優(yōu)化配置，從而可以讓暫時閑置的資金可以生息，讓需要資金的人以成本換回時間。資金流動后，各取所需，促進創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，讓科學和社會的發(fā)展加速前進。

從金融本身來說，它最要關(guān)注的點就是杠桿，杠桿之后所依賴的信用，信用的基本面帶來的可能的風險預期和風險控制。這三者使得金融的基本本質(zhì)聽起來似乎放之四海而皆準，但真正的實施過程需要嚴格的約束和限制，才能走得平穩(wěn)，走得更遠。

因此，金融的本質(zhì)要求金融的從業(yè)者必須要有專業(yè)的理解和態(tài)度，有精確的測算和審核。

在很長的一段時間內(nèi)，金融和普通老百姓的關(guān)系不大：

• 最早的工資是現(xiàn)金支付，隨支隨取。那時候的“理財產(chǎn)品”是國庫券；
• 后來工資開始發(fā)放到銀行卡里，老百姓開始接受看不到紙幣的資產(chǎn)，變換成儲蓄卡上的一些數(shù)字。好處是這個過程可以獲取少許的活期利息。
• 再后來銀行升級服務，可以在工資發(fā)放日自動定額活期轉(zhuǎn)定期，收益比活期要高，這就開始朝著越來越便民的方式上發(fā)展。
• 當商品房出現(xiàn)后，老百姓開始普及另外一種金融服務 —— 貸款。

伴隨著房地產(chǎn)的發(fā)展，大家逐漸開始意識到現(xiàn)金是有時間成本的，開始理解杠桿的效用，接受提前撬動資產(chǎn)和享受的生活方式；也開始慢慢學會使用信用卡，培養(yǎng)個人的信用體系。

恰是在這樣的時間點，金融的概念開始潛移默化到普通民眾的生活中，為互金行業(yè)的發(fā)展提供了寶貴的土壤。

2、互聯(lián)網(wǎng)的基因

而與此同時，互聯(lián)網(wǎng)則以非常迅猛的方式在發(fā)展，它帶來了快速傳播和創(chuàng)新企業(yè)不斷試錯糾錯的可能。

特別是從10年開始，智能手機的發(fā)展再一次助力了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，把它的蓬勃推向了新的高潮——移動互聯(lián)網(wǎng)，全方位擴展了互聯(lián)網(wǎng)的場景應用的廣度和深度。

金融+互聯(lián)網(wǎng)就在這樣的背景下誕生了。

3、金融＋互聯(lián)網(wǎng)

金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合大概可以分成三個階段：

1. 2005年以前，主要是伴隨著傳統(tǒng)金融的信息化過程，銀行紛紛開始建設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，對私業(yè)務主要體現(xiàn)在存取款和轉(zhuǎn)賬，銀聯(lián)業(yè)務的建立；
2. 2005年-2011年期間，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和深入，電商的崛起，第三方支付蓬勃發(fā)展， 支付寶，財付通紛紛出現(xiàn)；
3. 而從2011年開始，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有了實質(zhì)的發(fā)展。

陸金所也是在這一時期成立。過去六年，陸金所為行業(yè)帶來了較多的創(chuàng)新模式和標準。

2017年眾安保險，拍拍貸，融360等紛紛登陸紐交所或港交所，金融科技經(jīng)歷了蓬勃發(fā)展的6年。這六年， 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為資金融通、支付和投資提供了信息中介的服務模式。 將藏在深閨人未識的金融服務慢慢揭開了面紗，普惠了普通人的理財，事業(yè)發(fā)展，消費等生活的方方面面。

互聯(lián)網(wǎng)金融在過去的幾年發(fā)展中面臨的重要命題包括風控，合規(guī)，安全和體驗。

從把金融搬到線上的時刻起，最重要的就是要思考如何在線上做好風險管控。

另一方面，隨著用戶群體的擴大和業(yè)務量的上升，會帶來資金流動性，保障性等可能的風險，需要有配套建設(shè)的規(guī)避要求和行業(yè)制度。

再次，互金行業(yè)和任何互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一樣，信息安全是首要任務。但基于金融本身的特點，對于賬戶安全、資金安全等會有更嚴格的要求和策略。

最后，這么多年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的深入發(fā)展，讓用戶習慣了極致的體驗打造。在金融平臺保障風控監(jiān)管和安全的基礎(chǔ)上，怎樣提升平臺的競爭力，優(yōu)化用戶體驗也是很重要的一個課題 。

后面將會介紹如何在這幾個要素如何在互金的背景下互相打磨，互相成就。

二、互金平臺的基礎(chǔ)搭建

下面我們首先講講互金行業(yè)對于前三個重要方向的支持，也就是最基礎(chǔ)的基礎(chǔ)搭建。

1、風控

傳統(tǒng)金融的風控主要是通過：

• 信息采集：采集用戶的年齡、教育水平、職業(yè)背景、收入水平、資產(chǎn)情況和親屬信息等；
• 調(diào)查用戶在機構(gòu)內(nèi)可獲取的資金和資產(chǎn)記錄、交易金額、交易類型、交易內(nèi)容等；
• 綜合征信系統(tǒng)里面的信息資料等一起來進行風險預期判斷和風險控制處理。

這里面有一些天然的優(yōu)勢：

• 首先，銀行柜員可以面對面的跟用戶進行溝通，確認用戶的身份證件和生物信息，來確保信息采集的真實性；
• 其次，針對信息采集的填寫內(nèi)容，柜員可以面對面的進行解釋，手把手地進行指導，保障信息采集的有效性；
• 另外，銀行有海量的資金和資產(chǎn)變動信息作為盡調(diào)和審核的依據(jù)，同時建立了專業(yè)嚴格的審核流程。

當將這套風控體系來到線上后，就需要有新的適應方式。當下互金平臺的主要風控基礎(chǔ)來自于：

1. 用戶開戶時提供的全面?zhèn)€人信息：包括手機號注冊，實名認證，銀行卡綁定，人臉識別等。這些信息可以幫助平臺在前端識別：用戶身份確認，賬戶控制人為身份確認本人，資金控制人為身份確認本人，從而達到賬戶和資金控制權(quán)掌握在實名人本人手中，去除代操作風險。
2. 在陸金所平臺上， 金融產(chǎn)品會有產(chǎn)品服務評級KYP， 投資者根據(jù)全面的風險承受能力評估獲得KYC的精確用戶畫像。陸金所的KYC測評問卷包含20多道題目，從教育背景，資產(chǎn)信息，投資觀念，理財經(jīng)驗，風險意識等多維度全方面的調(diào)研用戶情況。 按量化模型將KYP和KYC進行匹配，實現(xiàn)資產(chǎn)和資金的精準匹配和產(chǎn)品全生命周期的風險管理。
3. 引用大數(shù)據(jù)， 機器學習等技術(shù)手段，利用用戶數(shù)據(jù)，建立主觀風險偏好模型，來調(diào)整和修正用戶主動輸入的風險承受能力問卷結(jié)果，以防用戶可能不了解自己真正的想法。
4. 基于用戶信息的動態(tài)化管理和追蹤，實時判斷用戶的投資匹配程度，在投資前進行風險超配提示和攔截。同時，還特別的針對風險等級較高的產(chǎn)品和高齡投資者進行電話提示風險。

2. 合規(guī)

科技的發(fā)展擴大了金融的邊界和外延，也放大了金融危機可能造成的影響。從15年底e租寶事件發(fā)生，互金行業(yè)的監(jiān)管日益趨緊。

創(chuàng)新和風險防范是互動的，金融科技首先要認清明確的金融規(guī)律，和監(jiān)管形成良好的互動。陸金所平臺根據(jù)監(jiān)管要求，從嚴要求，作為平臺，采集用戶信息，幫助資產(chǎn)銷售主體獲取和展示必要信息。

我們相信，在合理的規(guī)范之下，互金行業(yè)的發(fā)展才有更好的前景。

3、安全

在風控和合規(guī)之外，另外一個互金平臺建設(shè)的重點就是安全防護。和其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相同，互金平臺需要建立網(wǎng)絡信息的反入侵系統(tǒng)；但區(qū)別于其他行業(yè)，因為金融的敏感性導致安全防范的范圍要更廣，防范的嚴格程度要更高。

金融平臺的首要安全是賬戶安全。用戶的個人信息和賬戶控制權(quán)不受侵犯，如綁定手機號，設(shè)置的登陸、交易密碼。 它決定了用戶的信息是否會被盜用，用戶的其他權(quán)限是否被更改。

其次是資金安全。資金的安全性包含反資金盜用，反資金欺詐，以及對應的保護性舉措。新型的網(wǎng)絡犯罪有很多是從資金入手，這一點也是用戶極為敏感的部分。

第三，是網(wǎng)絡信息傳輸安全，系統(tǒng)防御，反入侵的安全規(guī)程，它涉及到平臺功能的方方面面，不僅僅有基本功能的接口調(diào)用，還有對內(nèi)，對外的信息傳輸，還有基礎(chǔ)功能的邏輯校驗甚至報錯。都有可能被外部利用的風險。

第四，作為綜合的互聯(lián)網(wǎng)金融管理平臺，針對大量的用戶信息和數(shù)據(jù)，內(nèi)部審核流程的流轉(zhuǎn)，敏感信息的傳遞都需要有明確的規(guī)程約束，堅決杜絕任何信息的不合理傳播。

所有上述的安全防范措施分布在平臺功能的各個節(jié)點，對用戶的操作，狀態(tài)轉(zhuǎn)換和信息傳輸都進行的收集和判斷。

三、互金平臺的產(chǎn)品使命

前面提到的三個方向：風控，合規(guī)和安全是金融的本質(zhì)要求，也是互金平臺的產(chǎn)品經(jīng)理在設(shè)計思考時不容質(zhì)疑和商榷的硬杠杠。在這樣的基本前提之上，互金平臺的產(chǎn)品經(jīng)理在推進產(chǎn)品和功能實現(xiàn)的過程中會遇到哪些不一樣的困難，又如何克服它們？下面將會從轉(zhuǎn)化，準確性和流暢三個角度進行分析。

1、轉(zhuǎn)化

轉(zhuǎn)化是一個大家共有的話題。大家都希望用盡量針對性的路徑，盡量明確的說明，盡量少的步驟，讓用戶完成交易。

然而，金融的行業(yè)特點卻需要我們做足夠充足的信息收集，給用戶足夠豐富的信息和背景披露，讓用戶反復確認風險。如果風險錯配，還是要提示，攔截，甚至針對高風險投資，還需要外呼確認。如果說在其他行業(yè)，漏斗的轉(zhuǎn)化是首要業(yè)務指標，那么在互金行業(yè)，一部分的轉(zhuǎn)化損失是我們所期待看到的，因為那說明我們把有錯配風險的投資者合理得“擋”住了。

但是在合理的范圍之內(nèi)，產(chǎn)品經(jīng)理一如既往的希望盡量減少用戶負擔，拉升用戶的投資主動性，提高用戶的投資轉(zhuǎn)化。

在合理的范圍內(nèi)提升轉(zhuǎn)化：

1. 引入新技術(shù)新體驗，提升效率和體驗。 陸金所現(xiàn)在大量的利用了智能識別方式：人臉識別，語音識別，指紋識別，聲紋識別，OCR掃描等技術(shù)。減少用戶在補充這些信息時候所需要的輸入負擔，提升補充信息的效率。
2. 在關(guān)鍵的可能的破壞性的攔截之前，選擇合理的場景做主動的知會和引導， 允許斷點，適當給出一些激勵。部分用戶對這塊是有正面的認知和接受度的，會比較認真謹慎的對待合規(guī)類信息的填寫。
3. 還在注意的是可以在一系列信息填寫前明確可能的路徑和步驟，讓用戶有預期，不給有負擔的“驚喜”。

2、準確

第二點我們要考慮的是關(guān)于互金平臺的準確性這個概念。

大家考量一個互金平臺，準確性是基礎(chǔ)。 從用戶層面期望的準確性，例如在各項信息描述的準確容易理解的，或者賬戶資金和資產(chǎn)的任何變動都是可解釋的。

但另一方面，金融產(chǎn)品的特性涉及到很多專業(yè)的知識體系。當平臺的受眾面越來越廣時，用密密麻麻的文字來詳述各種金融屬性和對應的變動，一方面擔心可閱讀性，一方面擔心可理解性。

在這種時候，大家通常的認知是希望將專業(yè)的知識轉(zhuǎn)譯成大家都可以理解的描述。

轉(zhuǎn)譯的過程中有哪些問題呢？

• 第一， 轉(zhuǎn)譯是否還能合理表達原有的概念。理論上來說，金融產(chǎn)品的定義就是它自己是最貼切的說法，不會有比專業(yè)定義更精確的說法。轉(zhuǎn)譯的過程必然會有信息的變動或者缺失；
• 第二， 轉(zhuǎn)譯本身為了讓用戶理解得更容易。通常的做法是和用戶可理解的概念進行類比和近似。但是實際上的金融描述不能進行誤導或者暗示。

在這種沖突的過程中，產(chǎn)品經(jīng)理一方面理解金融資產(chǎn)本身的背景，另外一方面站在用戶群體的角度，需要解決這中間的錯位。

比如，我們是不是可以先分類，把相同資產(chǎn)性質(zhì)的進行歸類；同時類似屬性的不同描述要區(qū)隔開來。信息的統(tǒng)計也會用不同的方式進行。然后還需要有結(jié)構(gòu)化的對比，讓用戶了解不同的產(chǎn)品之間不同的性質(zhì)和內(nèi)涵。當然還可以通過用戶問答的方式讓更多的用戶借鑒和理解。

3、體驗

用戶最關(guān)心平臺的安全性，在安全的方面，我們希望盡量不影響用戶的登錄、瀏覽和投資；但是卻能夠根據(jù)大數(shù)據(jù)和人工智能來分析這個用戶的操作動線，操作資金來預測賬戶可能的風險。 另一方面，針對不同的場景，不同的賬號情況，不同的可能風險級別，可以讓用戶采用不同的驗證方式。

這些驗證方式包括一些生物識別的技術(shù)，比如前面提到的人臉識別，聲紋識別，提升用戶快速驗證的體驗，也能優(yōu)化我們認證的精度。

另外一方面，互聯(lián)網(wǎng)時代的重要身份依據(jù)也來自于終端，一個常用的，可信的終端可以在某種程度上意味著風險較低的操作。

這一整套系統(tǒng)的建立，可以讓用戶盡量在無感知的情況下保證一個安全防范的系統(tǒng)。

金融平臺很重要的一點是要展示專業(yè)性， 高大上的視覺風格， 所以有時候會聽到吐槽“冷冰冰”。然而，我們的產(chǎn)品經(jīng)理和設(shè)計師們也并非真的沒有注入自己的溫度，只是這種細節(jié)的展示要避開一些關(guān)鍵的，需要決策的流程和場景。

在一些用戶可以略微悠閑的場景，例如當用戶刷新賬戶資產(chǎn)和收益的時候，給一兩句箴言，不那么威嚴和高高在上，就像一個忠誠的朋友，和緩的給出一些建議，讓人心頭一暖。

在一些隨著時間發(fā)生變化的場景，通過視覺的變化營造氛圍，讓大家在定期的相逢中迸發(fā)不一樣的火花，給平臺一個溫情，有溫度的形象塑造，也是我們一直追求的方向。

在互金行業(yè)，產(chǎn)品經(jīng)理一樣要從業(yè)務出發(fā)，業(yè)務的思路就是產(chǎn)品的思路，只是我們要考慮的業(yè)務方向要包含法務合規(guī)、安全風控、市場運營、金融資產(chǎn)業(yè)務、大數(shù)據(jù)分析和人工智能應用等多個方面。一個平臺的搭建才能有始有終。

感謝在座的產(chǎn)品同仁們，抱著最美麗的期望為未來奔忙。 2018，我們會更好！謝謝大家！

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