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榮耀標識P2P對接銀行存管復盤
文章作者對P2P對接銀行存管進行簡要的總結復盤，希望能給你帶來些借鑒。
監管一聲令下P2P平臺都在由第三方托管升級為銀行存管，簡單說銀行存管的業務模式如下：
對做銀行存管的工作進行復盤：
一、存量數據遷移
（一）存量用戶遷移
1.未開通過托管賬戶（未實名）的用戶
這部分用戶只注冊了平臺的賬號，不需要做遷移，升級銀行存管后走新用戶開通銀行存管的流程即可。
2.已開通托管賬戶的（已實名）的用戶
這部分用戶是已經開通了第三方托管賬戶（已實名認證），并且有可能已經綁定了銀行卡（我們用的第三方托管開戶、綁卡是分開操作的，在開戶不綁卡的情況下支持網銀充值、投資，當然提現的話必須綁卡），這部分用戶在遷移時需要將姓名、證件類型、證件號碼、銀行卡號、銀行預留手機號等信息一并遷移，遷移后用戶進行激活賬戶的操作即可。
注：激活時，實名認證的信息不可更改，其他信息可修改。
一般用戶直接遷移即可，需要考慮其他特殊情況：
①托管與存管支持用戶認證的證件類型是否一致
解決辦法：更換證件類型、轉讓給他人后遷移
②托管與存管支持綁卡的銀行是否一致
解決辦法：激活時允許更改銀行卡信息
（二）存量業務遷移
存量業務遷移是指存量的未結清標的，根據對接的存管銀行提供的功能，平臺可以選擇遷移或者不遷移。
1.遷移存量業務
若遷移了存量業務，也就是將未完成的債權關系都遷移至銀行存管的系統中，遷移后未結清的標的發生還款時資金將還至投資人的銀行存管賬戶中，需要借款人將資金充值至存管賬戶中。
這種方式只需用戶將原托管賬戶中的余額提現，托管賬戶就可以棄用了，但是需要強制用戶激活銀行存管賬戶，并且需要讓所有借款用戶在還款前完成存管賬戶的激活與充值。
2.不遷移存量業務
也就是未結清標的還款依然在原托管賬戶完成，在銀行存管系統中開啟新的業務。
這種方式托管賬戶和存管賬戶將并行一段時間，直至存量業務完成最后一筆還款、用戶全部提現完成后，才可以將托管賬戶棄用，持續時間較長。
（三）存量資金遷移
存量資金遷移就是將用戶原托管賬戶中的資金遷移至存管賬戶中。
如果遷移了存量業務，托管賬戶只保留提現功能即可，用戶提現后就可以將托管賬戶棄用，如果支持存量資金遷移的，托管賬戶提現功能也不需要了，可以直接升級至存管系統。
二、操作流程
（一）資金賬戶升級
針對于已開通過托管賬戶的用戶，因為做了存量用戶遷移，這部分用戶需要做的是激活賬戶的操作，實名認證的信息不可做修改，在激活時可以更改銀行卡、預留手機號等信息。
采用強制升級的方式，用戶登錄后彈出資金賬戶升級彈窗，彈窗不可關閉，不進行升級操作無法繼續其它操作，雖然這樣的方式不是很友好，但如果允許不升級進行其它操作，就需對所有相關的操作增加校驗，耗費的時間比較長。
（二）其他流程
新用戶開戶、充值、提現、投資等流程可能都會有細微的變動，所以對于與存管相關的流程都需要梳理一下。
以充值為例：
根據存管、托管系統的不同要求，就需要對充值的操作做改動。
三、資金流向的設計
這部分內容相對來說比較簡單，存管系統一般都會給出其支持的各業務場景下的資金流向圖，根據存管給出的資料進行處理即可。
四、托管賬戶的處理
升級銀行存管一般都會出現兩個賬戶并行的階段，需要完全過渡至存管之后再關閉托管賬戶。
個人認為最快的方式是將存量用戶、存量業務、存量資金全部遷移至存管系統，這樣遷移后的回款等其他操作直接在存管系統進行，托管賬戶可直接棄用，當然前提是托管、存管支持這樣處理。
（一）不支持存量業務遷移
如果說不支持存量業務遷移，托管賬戶需要一直運行，直至系統內的所有業務全部結束，這樣耗費的時間一般會比較長。
（二）不支持存量資金遷移
如果說不支持存量資金遷移，就需要用戶自己操作提現，需要做一個提醒用戶提現的方案。
這時的提現可以特殊處理一下，用戶一筆全部提現，提現金額為賬戶余額不可更改，如果平臺提現收取手續費的話，這時候最好是對所有用戶免提現手續費。
PS：就算免提現手續費，也會有很多用戶不去操作，三方可能會支持系統發起所有用戶全部提現的功能哦，就不需要用戶操作，通知用戶就可以了。
五、APP升級
APP需要強制用戶升級，不升級無法進入APP，如果用戶停留在老版本APP，其操作都是根據托管系統設計的，當用戶再進行操作時就會報錯，所以采用強制升級。
六、停服公告
銀行存管上線需要停服1~2天的時間，所以在上線前后做好相應的通知，停服期間網站、APP做好停服提示。P2P畢竟是一個比較敏感的行業，不要在任何提示都沒有的情況下網站就不能正常訪問了，避免讓用戶誤以為跑路了。
本文由 @蘆_葦 原創發布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載。
題圖來自Pixabay，基于CC0協議
希望這個行業健康成長